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摘要：本文對互聯網金融的優勢、互聯網金融對商業銀行沖擊的具體表現以及商業銀行自身的優勢幾個方面進行了分析，對商業銀行提出了四點建議以維持其自身的發展，包括推進網絡化服務，升級業務發展渠道；引入先進技術，重視客戶體驗；與互聯網金融融合，實現共同發展；培養復合型人才，適應新的發展需要。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；發展對策

據相關統計，2017年我國網上支付用戶規模已達5.31億，使用率高達68.8%，這說明互聯網金融已逐步深入到人們日常生活中，人們的支付等一系列經濟行為正在發生巨大的改變。在這樣的經濟形勢下，商業銀行就需要利用自身的優勢，打破傳統運營模式的局限，通過創新來抵御互聯網金融帶來的風險。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的概念互聯網金融，是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式?，F已形成了第三方支付、P2P網貸、眾籌、金融門戶、大數據金融、數字貨幣等多種模式，互聯網在健全我國金融體系方面具有重要意義，同時也讓小微企業的融資問題得到一定程度的緩解,有利于社會經濟發展。

（二）互聯網金融的優勢互聯網金融的高速發展，與其如下四方面的優勢密不可分：1.更低的成本?；ヂ摼W金融給予用戶一個透明開放的平臺，方便融資需求方與供給方之間的匹配。它還降低了金融業的整體交易成本。從互聯網金融企業角度看，它避免了傳統金融機構在網點設立與運營方面的成本投入，從而能夠獲得較大的成本優勢。2.更高的效率。不同于商業銀行的網點模式，互聯網金融業務依靠計算機技術為客戶提供即時的銀行業務，真正實現了全天24小時服務。此外，互聯網金融的貸款效率高，從申請到放貸只需很短時間，這對中小企業有很強吸引力。3.更廣的客戶基礎?；ヂ摼W企業通常擁有數量龐大的忠實用戶，所以不同于商業銀行“攬儲”的發展方式，互聯網金融可以借助其用戶基礎，通過不斷優化其應用和服務來吸引客戶。4.更直接的資金融通模式?；ヂ摼W金融讓用戶的資金可以繞過銀行這類間接融資機構，資金供需雙方可在互聯網平臺實現直接融資，極大提升了融資效率和規模。

（三）互聯網金融對商業銀行的沖擊第一，存款方面，互聯網金融平臺使銀行儲蓄存款不斷流出，互聯網理財產品較高的回報率、幾乎為零的準入門檻以及高流動性，使商業銀行相形見絀。統計數據顯示，截至6月30日，余額寶對接的6只貨幣基金合計規模達到18602億元，這說明當前互聯網金融規模之大。第二，貸款方面，P2P借貸、眾籌、消費融資、電商信貸等互聯網融資模式削弱了銀行的市場份額，直接削弱了商業銀行的盈利水平。據統計，2018年5月P2P網貸行業的成交量已達到1826.6億元，環比4月上升5.53%，且不同于商業銀行貸款需要擔保且貸款發放時間較長的特點，互聯網融資的門檻低、效率高，使其贏得了一大批中小型企業和個人用戶。第三，支付結算業務方面，第三方支付平臺已成為大多數人的最主要支付手段，其支付便捷性和涵蓋范圍的廣泛性，爭奪了大量的銀行潛在客戶，進一步降低了銀行的盈利水平。第四，互聯網金融企業還利用大數據、云計算、人工智能等技術分析和挖掘用戶的交易、消費信息，描繪用戶畫像、預測消費行為，從而提升金融產品營銷效果。

二、商業銀行的發展對策

（一）商業銀行的優勢在互聯網金融不斷發展的背景下，商業銀行需借助自身優勢，主要有以三點：一是豐富的資源。不同于互聯網金融短短幾年內的時間，我國商業銀行已有數十年歷史，積累了大量客戶資源、資金資源；二是安全性強。商業銀行始終堅持穩健原則，自身承擔的風險大于客戶所承擔的風險，而且監管嚴密，客戶存款安全性強，是避險資金的不二選擇。三是擁有政策保護，政策要求第三方支付工具綁定銀行卡，故互聯網金融必須得到商業銀行的支持。這些優勢是商業銀行謀求未來長遠發展的基石。

（二）互聯網金融下商業銀行的對策1.實現業務發展渠道的網絡化。目前更多客戶喜歡使用便利的手機銀行業務，商業銀行也應不斷優化其網上銀行等互聯網業務，精簡網點規模，轉向以個人電腦、手機為主的業務布局，方可降低網點建立與運營的成本投入，又可吸引大批的潛在客戶。2.引入新興技術?；ヂ摼W企業之所以能開發出符合大眾口味的產品，是因為其擁有扎實的技術基礎。商業銀行也應利用好大數據、云計算、人工智能、區塊鏈這些新興技術，開發出更具競爭力的金融產品。此外商業銀行還可利用新技術實時追蹤貸款客戶的資金狀況，降低信用風險。3.與互聯網金融共同發展。互聯網金融有強大的技術資源，商業銀行則擁有較強的風控能力和更充足的資本金，二者共享技術與資源，實現共生發展。此外二者還可合作推出新型的數字化理財產品，發揮各自優勢。4.培養復合型人才。人才是金融企業的關鍵，商業銀行必須加強專業人才隊伍的建設，定期組織管控人員培訓和學習，尤其應注重培養精通金融與計算機技術的復合型人才，方可適應新時代下商業銀行的發展需求。結語在互聯網金融迅猛發展的今天，商業銀行應該利用固有優勢，借力互聯網金融的技術力量，實現業務的全面升級。同時，互聯網金融也應借鑒商業銀行的發展經驗，使其業務更加規范化、可持續化。最終二者應在相互借鑒、相互融合的過程中實現共同發展。

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作者：萬君宜 單位：中國地質大學北京經濟管理學院