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摘要：互聯網金融概念在全國掀起熱潮，福建省本土的企業也不甘示弱，受益于發達的民營經濟和資本，福建省的互聯網金融機構如同雨后春筍紛紛冒出。與此同時，省委和政府也陸續出臺了一系列政策支持和引導互聯網金融機構發展，互聯網金融機構自己也組建了協會來促進自身的發展。但是，互聯網金融機構的發展并不一帆風順，一方面，監管和制度的不完善、企業的良莠不分帶來了社會信用風險；另一方面，體量小、發展不均衡、信息技術滯后和人才缺失也成為制約互聯網金融機構進一步發展的阻礙。鑒于此，我們根據福建省互聯網金融發展趨勢、現存問題和不足，提出了關于促進互聯網金融機構發展的建議和對策。

關鍵詞：福建省；互聯網金融；政策

1福建省互聯網金融機構發展現狀

互聯網金融是指利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。隨著互聯網金融概念在全國炒得火熱，全國各地的互聯網金融機構遍地開花，特別是在一些經濟發展較好，金融業較發達的地區尤為突出。福建省位于東南沿海，省內民營經濟發達，中小企業眾多，是中國民營經濟最有活力的地區之一。受益于民營經濟的快速發展，福建省金融業的發展取得了不俗的成績，也催化和帶動了福建省互聯網金融機構的發展。根據第三方平臺第一網貸（深圳市錢誠互聯網金融研究院）的《2016年福建省P2P網貸指數快報》顯示，2016年福建省P2P網貸成交額108.48億元，全國排名第十二；貸款余額34.47億元，全國第十五。2016年福建省新發生各類問題平臺16家，占全國1.71%，全國排名第十三。P2P網貸行業，2013年以來福建省已經發生各種問題平臺58家，占全國2.36%，全國排名第十一。截至2016年底，福建省問題平臺率38.67%，環比下降1.33個百分點。福建省為了促進和規范互聯網金融機構發展也出臺了很多政策，2015年九月出臺了《關于貫徹落實省政府加快互聯網經濟發展十條措施的實施意見》，2016年十月省委印發了《福建省互聯網金融風險專項整治工作方案的通知》。省委省政府對本土互聯網金融機構的發展十分重視，推出了一系列政策和紅利來支持本土互聯網金融機構的發展。同時因為互聯網金融飛速發展，福建省民間也于2015年12月在福建省金融辦等相關部門的支持下，成立了福建省互聯網金融協會。協會由福建省內有代表性和影響力的金融機構、互聯網金融企業以及相關配套服務機構組成。協會主要是搭建互聯網金融行業之間的交流合作平臺以及與政府主管部門之間的橋梁與紐帶，推動福建互聯網金融創新發展，加強行業自律管理，服務中小微企業，為福建省經濟社會發展做出積極貢獻。我們以下從各個方面來闡述福建省互聯網金融機構的發展現狀：

（一）發展模式。總的來說，互聯網金融發展模式無非可分為兩種，一是傳統金融機構擁抱互聯網+，二是利用互聯網信息技術提供金融服務的互聯網企業。第一種主要是由傳統金融機構和企業構成，比如各種商業銀行等，主要表現在傳統的金融業務的互聯網創新和發展，如網上銀行、手機app等。第二種主要是利用互聯網信息技術進行運作的電商企業、P2P模式的網絡借貸平臺，各種虛擬貨幣（比特幣等）、手機理財等，以及第三方支付平臺等。福建省省內的互聯網金融機構的發展模式格局主要是傳統金融企業擁抱互聯網+和p2p模式的網絡借貸平臺，其中由于網貸平臺準入門檻低，手續簡便，操作便捷，運用場景廣，市場需求大，在福建省發展最為迅速。

（二）資本規模。在由傳統金融構成的互聯網金融機構里，主要是以各大商業銀行和一些區域性銀行等金融機構為主，這類機構資金充足，資本規模相對來說較大，但是數量少。而利用互聯網技術進行運作的電商企業規模和體量大小參差不齊，沒有特別大型有影響力的機構。相比來說，資本規模相對小，資本分散，較為混亂，但數量較多。另一方面，福建省互聯網金融機構主要也集中于福建省沿海經濟發展比較好的這些地區，其中，以省會福州、和以廈門為主的廈漳泉地區的互聯網金融機構就占了絕大部分，資本規模也較為雄厚，其他地區發展受到很大的制約。

（三）市場前景。福建省民營經濟發達，中小企業眾多，特別是在沿海地區，市場經濟活力強。雖然福建省民營經濟發達，但在發展的過程中也存在兩個問題。一是企業借款難問題，大量的民營中小微企業很難在銀行得到貸款，這樣就出現了非常大的資金缺口問題。二是大量的民間資本得不到充分利用，資金被閑置。兩個問題看起來更像一個矛盾，一個投資難，一個借款難，但確實是發展過程中切實存在的。互聯網金融的切入，剛好可以為這兩個問題提供解決方案，市場前景十分廣闊。

（四）政策支持。福建省既是“海絲”核心區，又有自貿區的加持，同時依托海西建設、福廈泉自主創新試驗區、臺商投資區、福州新區等試點示范區的政策聯動效應，為福建省互聯網金融機構的發展提供了良好的政策紅利。特別是以福建自貿區為對外合作平臺，通過投資便利化改革、金融創新等體制機制創新，推動資本雙向流動。去年福建利用外資達81.9億美元，增長6.7%，在全球投資放緩和國內吸引外資下滑的大背景下，福建能取得這樣的成績實屬不易，這與福建“多區疊加”的政策紅利有很大關系。特別是去年利用臺資取得近幾年最好成績，2016年全年實際利用臺資20.2億美元，同比增長53.9％，說明臺商看好福建發展前景，同時也從另一個角度說明了互聯網金融機構在福建省發展壯大有著得天獨厚的政策條件。

2福建省互聯網金融機構發展過程中存在的問題

互聯網金融作為一種新生事物，在其剛剛產生和發展過程中，也必不可少地會出現各種問題。福建省互聯網金融機構在發展的過程中主要面臨以下幾個問題：

2.1監管不完善

由于互聯網金融機構是新生事物，還沒有形成完備的監管體系和行業規章制度，成為監管的灰色地帶。一方面由于行業準入門檻過低，涌進了一大批參差不齊的機構，處于野蠻生長狀態。另一方面，機構的良莠不分，會帶來很大的金融風險，不僅投資人的資金安全得不到保障，互聯網金融機構自身的安全也很難得到保障。機構吸納資金的透明度、資金安全性存疑，P2P網貸平臺非法集資、攜款潛逃、龐氏騙局屢見不鮮，甚至被不法分子利用來套現、洗錢等。

2.2體量小、發展不平衡

就目前來說，福建省的互聯網金融機構的規模和體量太小，形成不了大的影響力和對區域的輻射力。就全國的范圍來看，福建省目前還沒有一家較為出名的互聯網金融機構，第三方支付牌照稀缺，在互聯網金融行業話語權不高。另一方面，福建省互聯網金融機構的分布范圍剛好和福建省經濟較發達地區相符合，主要集中在沿海地區，地區發展十分不平衡。

2.3信息技術的滯后

互聯網金融機構資金的流通安全主要依賴于互聯網技術的發展和完善。現階段，互聯網信息技術發展不完善，嚴重滯后于互聯網金融的發展速度。再加上一些互聯網金融機構規模較小，信息技術人才儲備落后，使得這些互聯網金融機構的資金池更容易受到不法分子的攻擊。

3福建省推動互聯網金融機構發展的對策建議

3.1加強監管，提供制度保障

完善互聯網金融的監督體系，制定互聯網金融行業的法律規章制度，為互聯網金融機構劃定法律的底線，建設完備的信用體系，機構接入第三方征信，建立社會信用體系，實時評估信用風險，促進機構的正規化、透明化，專業化，也為互聯網金融機構和投資人提供更多的保障。只有強有力的法律和制度保障，讓互聯網金融機構成長在陽光下，才能降低互聯網金融的法律風險和信用風險。

3.2引入民資、均衡發展

福建省地區的民營經濟活躍，眾多中小企業，民間資本雄厚，但民間資本投資渠道不多，資金利用效率較低。對于互聯網金融機構，雖然我們要提高行業準入門檻，這樣有利于行業的長期發展，但同時也要積極引導民間資金進入互聯網金融行業，充分利用雄厚的民間資本。同時本土的互聯網金融機構應該提高業務創新能力，積極開發創新出新的互聯網金融產品和服務，改變原有單一的金融業務，形成差異化競爭，利用優質的產品和服務來提高自己的市場競爭力。

3.3重視信息技術人才

互聯網金融依托信息技術的發展，信息技術依托信息人才，所以機構要加大對信息人才的重視、培育和儲備，培訓和提高信息人員的個人素質和專業能力，提高信息技術從業人員的待遇和薪資，留住信息人才，才能更好地謀求機構未來的發展。

3.4加大政策支持

省委省政府要出臺相關的優惠政策來支持省內互聯網金融的發展，為省內互聯網金融機構提供政策紅利和優厚的發展環境，建立互聯網金融的產學試驗園，吸引互聯網金融機構的入駐，重點扶持發展勢頭強的企業，以在全國的互聯網金融機構中占據一席之位。與此同時，要促進省內區域發展的平衡，充分利用不同區域的特點，發展不同模式的互聯網金融機構。針對經濟發達和落后地區，實行不同的政策和紅利，普及互聯網金融的發展。

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作者：吳云輝；肖倩；劉燊；邱頡 單位：福州外語外貿學院