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隨著我國老年人口比重的逐年上升，人口老齡化問題日趨嚴(yán)重，這給我國社會(huì)的養(yǎng)老機(jī)制帶來了巨大挑戰(zhàn)，尤其是社會(huì)金融資產(chǎn)的配置問題日益突顯，針對(duì)老年人的金融服務(wù)創(chuàng)新在現(xiàn)階段呈現(xiàn)出較重大的意義。鑒于此，本文在分析研究當(dāng)前我國人口老齡化發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析總結(jié)了阻礙我國老年金融發(fā)展的因素，并結(jié)合中國老年金融產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀提出了創(chuàng)新發(fā)展老年金融的具體化對(duì)策建議

我國人口老齡化發(fā)展現(xiàn)狀

老齡人口基數(shù)大且老齡化發(fā)展迅速

隨著生活水平及醫(yī)療技術(shù)能力的提高，我國的老齡人口數(shù)大幅增長。據(jù)表1可知，自2014年以來，我國60周歲及以上老齡人口占比一直居高不下，且近年來呈現(xiàn)較快增長趨勢，截至2018年年末我國60周歲及以上人口已達(dá)24949萬人，占比17.9%。據(jù)預(yù)測，到2050年，我國65周歲及以上人口比例將達(dá)到24.41%，老齡化發(fā)展速度之快可見一斑。（見表1）

人口年齡結(jié)構(gòu)不合理養(yǎng)老問題突出

長期的計(jì)劃生育政策及近期“二胎政策”的不顯著成效均導(dǎo)致我國目前“421型”家庭[1]占比偏高，而這樣的人口結(jié)構(gòu)將使我國面臨巨大的養(yǎng)老問題，阻礙我國經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。由表2知，截至2018年末，我國65周歲及以上人口占比11.9%。另外據(jù)圖1，我國老年人口撫養(yǎng)比雖自2015年以來有一定下降，但在2017年再度呈現(xiàn)增長態(tài)勢且截至2018年末，老年人口撫養(yǎng)比已高達(dá)14.53%，這為我國的養(yǎng)老機(jī)制帶來了極大挑戰(zhàn)。（見表2）

我國老年人口金融服務(wù)面臨的短板問題分析

老年金融產(chǎn)品“供需失衡”

老年金融需求分析：首先，在風(fēng)險(xiǎn)偏好方面屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，他們更傾向于儲(chǔ)蓄投資。當(dāng)然，近年來，我國中老年客戶的投資理財(cái)意識(shí)不斷加深，對(duì)各類收益風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)逐步敏感，儲(chǔ)蓄已不再是該群體的唯一投資選擇。其次，從理財(cái)目的角度考慮，新時(shí)代老年人進(jìn)行投資理財(cái)?shù)哪康牟辉倬窒抻诮】瞪睿趭蕵沸蓍e等方面的需求進(jìn)一步顯現(xiàn)；同時(shí)，隨著當(dāng)代老年人思想水平的提高，他們對(duì)到養(yǎng)老院養(yǎng)老、以房養(yǎng)老等養(yǎng)老方式產(chǎn)生了新的思考；另外，逐步正常看待生前財(cái)產(chǎn)的分配問題也對(duì)商業(yè)銀行在財(cái)產(chǎn)分配、遺產(chǎn)傳承方面的服務(wù)延伸提出了更為具體嚴(yán)格的要求。養(yǎng)老金融服務(wù)及產(chǎn)品供給現(xiàn)狀：首先，關(guān)于老年金融服務(wù)供給，主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置及服務(wù)窗口設(shè)置上。據(jù)調(diào)查，部分銀行在網(wǎng)點(diǎn)外尚未鋪設(shè)無障礙通道等問題嚴(yán)重阻礙了老年人對(duì)于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的利用，這也在無形中加重了銀行柜臺(tái)工作人員的業(yè)務(wù)壓力；另外，服務(wù)窗口設(shè)置上，大多金融機(jī)構(gòu)尚未設(shè)立老年人服務(wù)窗口，導(dǎo)致“列隊(duì)人群推搡致老人摔跤”等問題仍舊存在。其次，關(guān)于老年金融產(chǎn)品供給。雖然當(dāng)前市場上各類老年金融產(chǎn)品層出不窮，市場上符合老年人投資特點(diǎn)的產(chǎn)品供給相對(duì)有所進(jìn)步，然而，老年理財(cái)產(chǎn)品仍因存在指向不明、定位不準(zhǔn)等問題而未能得到老年人客戶群體的廣泛“青睞”等問題。

老年金融投資理財(cái)方面法律保障不足

近些年，在見諸報(bào)端的各類投資理財(cái)詐騙案件中，老年人在被騙人群中占比仍舊居高不下。心懷不軌之人利用老年人在金融投資理財(cái)及相應(yīng)業(yè)務(wù)操作流程方面知識(shí)的欠缺，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融操作方式的不了解來行騙，導(dǎo)致老年人這一風(fēng)險(xiǎn)容忍度本就極低的客戶群體喪失了對(duì)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)信心。然而，在金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，我國的法律體系尚不夠完善，仍需不斷加強(qiáng)建設(shè)完善。老年金融發(fā)展不規(guī)范對(duì)口的老年金融投資理財(cái)專業(yè)性不強(qiáng)。老年人普遍具有風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資偏好，對(duì)資金流動(dòng)性要求較高，更傾向于高回報(bào)低風(fēng)險(xiǎn)且不損失本金型的投資理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然同時(shí)也不乏有對(duì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的老年客戶投資需求，因此，這對(duì)老年金融市場的產(chǎn)品及服務(wù)提出了更為專業(yè)化的要求。然而正如上文分析所得，當(dāng)前老年金融產(chǎn)品存在嚴(yán)重的供給不足問題，亟需各大金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整及創(chuàng)新。老年人口金融理財(cái)服務(wù)模式不適應(yīng)。首先，現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)老年人的適應(yīng)能力提出了更高要求，然而老年人“學(xué)習(xí)能力不足”的特點(diǎn)也決定了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在提供幫助時(shí)應(yīng)更加耐心，但是目前仍存在業(yè)務(wù)介紹語速過快、過于專業(yè)等問題；其次，養(yǎng)老金發(fā)放的周期性也給銀行等金融機(jī)構(gòu)提出了相應(yīng)的服務(wù)要求，銀行應(yīng)在老年客戶的周期性金融需求方面提供更多的關(guān)注和分析。最后，針對(duì)當(dāng)代老年人對(duì)生前進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分配已逐步認(rèn)可的現(xiàn)狀，銀行在相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)延伸可以著手完善。

老齡化加速背景下優(yōu)化老年金融服務(wù)的對(duì)策建議

針對(duì)老年金融需求調(diào)整金融產(chǎn)品及服務(wù)供給首先，政府可以從加強(qiáng)政策支持入手，提供例如稅收、產(chǎn)品年齡限制等方面的優(yōu)惠。畢竟老年金融相對(duì)而言尚且處于新生階段，前期投入基本是虧損狀態(tài)，對(duì)于以營利為目的的各大金融機(jī)構(gòu)而言，自然不利于提高其發(fā)展老年金融的積極性，因此，政府方面在發(fā)展前期應(yīng)注重加強(qiáng)政策扶持，中后期則可以相應(yīng)減弱優(yōu)惠幫扶而采取刺激競爭的激勵(lì)機(jī)制。其次，金融機(jī)構(gòu)方面。針對(duì)服務(wù)供給不優(yōu)的問題，一加強(qiáng)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，切實(shí)提升各大金融機(jī)構(gòu)分設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)性及服務(wù)性，如增設(shè)無障礙通道等。二設(shè)立老年服務(wù)窗口，專職提供老年金融服務(wù)，同時(shí)針對(duì)相應(yīng)問題進(jìn)行制度規(guī)定及人員安排。另外，針對(duì)產(chǎn)品供給上的問題，可以做出一些綜合化、標(biāo)準(zhǔn)化的改進(jìn)。例如銀行可以推出集中個(gè)人存貸款、信用卡、理財(cái)?shù)雀黝惤鹑谫Y產(chǎn)及負(fù)債的“一卡通”服務(wù)，提高老年人辦理金融理財(cái)業(yè)務(wù)的便捷度。

完善老年金融投資理財(cái)法律法規(guī)建設(shè)

首先，在政府方面，應(yīng)不斷完善相應(yīng)法律體系建設(shè)，嚴(yán)厲打擊金融詐騙事件，維護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，尤其是處于相對(duì)弱勢地位的老年人客戶群體。其次，金融機(jī)構(gòu)方面也可已根據(jù)老年人實(shí)際需求設(shè)置業(yè)務(wù)功能，為金融產(chǎn)品設(shè)置“授權(quán)后辦理”等制度安排，防止不法分子輕易將老年人資金卷走。

規(guī)范發(fā)展老年人口金融服務(wù)

首先，優(yōu)化服務(wù)措施。一應(yīng)加強(qiáng)對(duì)工作人員的服務(wù)能力的培訓(xùn)，提升整體服務(wù)水平；二可以通過配備老花鏡等老年用品來提高機(jī)構(gòu)“老年服務(wù)能力”。其次，針對(duì)養(yǎng)老金周期性的發(fā)放導(dǎo)致的系列問題，要提高關(guān)注度及分析力，通過提供周期性金融投資服務(wù)，創(chuàng)新性設(shè)置周期性老年金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)一定改進(jìn)。最后，加強(qiáng)人性化設(shè)置，對(duì)于年邁或臥病在床的老人，在“本人辦理”方面的限制可以適當(dāng)放寬，可利用當(dāng)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)相應(yīng)業(yè)務(wù)辦理。

作者：楊雪琪  蔡洋萍 單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)本科生