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摘要：從金融排斥的內涵出發，以金融排斥為研究視角，分析當下中國金融區域差異及其影響因素，提出為推動區域金融改革與經濟平穩發展，應提升區域信息技術水平，加強我國信息化建設、建立區域金融中心，通過輻射效應改善我國區域金融服務質量、發展普惠金融，推動可持續發展、均衡區域發展，緩釋我國金融排斥區域差異問題。

關鍵詞：信息支持金融排斥；金融區域差異；普惠金融

為推動普惠金融的進一步普及，改善低收入群體被排除在金融服務體系之外的現狀，世界銀行集團（WBG）與私營和公共部門合作伙伴制定了“至2020年實現普遍金融準入（UFA）”的目標，這是在地區間經濟發展差異進一步加大的前提下推動社會經濟公平發展所進行的必要舉措。在現代社會環境下，金融體系與經濟體系的發展往往同步進行，近年來經濟快速發展的同時，體制性的問題也逐漸凸顯，金融服務成本和效率問題、金融服務準入問題以及金融風險等，都是金融排斥的具體表現，給區域經濟金融平衡發展造成巨大影響。

一、金融排斥的內涵

金融排斥就是指社會中的某些群體被排除在外不能享受金融體系中相關服務的一種狀態。近年來學者們從其他分類方式和維度出發的進一步內涵解析逐漸成為研究區域金融差異的重要方法。金融排斥理論中的主要排斥因素分為：自我因素、營銷因素、地理因素、評估因素、價格因素、條件因素等6個維度［1］。此外，也有一些學者將金融主體對金融的了解程度作為金融排斥的重要影響因素，強調由于資金缺乏帶來金融服務不變的核心排斥、強調無法涵蓋金融體系所有服務的可及性排斥等。總的來講，無論學者們從哪一種角度出發對金融排斥進行分類，都是對金融排斥內涵的進一步解讀，使我們對金融排斥以及相關的評價及研究都有更深入的認識。金融服務的發展是地方經濟發展走向現代化的主要標志，現代市場經濟環境下的金融秩序是通過對地區原始經濟環境下的金融排斥的化解與緩釋完成的。我國地域廣闊，不同地區間文化和經濟等均存在較大差異，金融排斥水平相差較大，當務之急是通過宏觀經濟調控在降低整體金融排斥水平的同時減小區域間金融排斥水平差異［2］。這與我國經濟整體協調健康發展息息相關，尤其關系到鄉村振興戰略的推行，我國大部分農村地區產業結構仍舊以農業為主，產業發展水平和人均可支配收入均處于較低水平，且較低的受教育水平無法對農村金融發展帶來正向的動力，需要整體統籌，實現金融排斥的緩釋和平衡。

二、金融排斥的影響效應

（一）獲取金融服務方面的馬太效應從受影響程度來看，金融排斥主要影響低收入人群，在信息不對稱、資源不均衡的前提下，低收入人群金融排斥程度會進一步增加，更進一步加劇其低收入的程度，在金融活動中出現“弱者愈弱，強者愈強”的馬太效應。一方面，在金融排斥影響下，以現金交易為主體的金融群體享受現代化金融服務的機會減少，交易風險與資金管理成本逐步增加。另一方面，低收入群體由于資金和生產能力有限，在購買資金量很大的商品或者進行投資時難以得到金融體系的支持，民間借貸成為這些群體的主要資金來源，民間借貸不但融資成本高，同時也缺乏法律保障。高成本、高風險且缺乏法律保障的金融服務將對這類人群參與現代金融服務體系的積極性和信任程度帶來極大打擊，讓原本金融服務匱乏、金融意識低下的區域群體更加難以主動信任并參與正規金融服務過程。反之，金融排斥背景下的高收入群體則更加容易享受到金融服務，這給其資金流通、生產能力提升帶來很大便利，進一步增強這些高收入群體改善自己生活和生產狀況的能力。由此可以看出，在金融排斥背景下，社會貧富差距會進一步擴大。

（二）影響區域金融和經濟發展在區域經濟發展的過程中，金融體系自身作為強有力的推動源，在促進區域資源配置、調節區域經濟發展等方面都發揮重要的作用。其中，經濟發達地區在資源配置、經濟規模以及金融體系運行等方面具有優勢，能夠為當地企業及個人提供更加便捷的金融服務。相比而言，經濟欠發達地區由于自然條件、經濟狀況等方面的影響，金融體系以及金融服務尚不完善，這無疑會對當地融資活動造成一定阻礙，制約地區經濟發展，金融服務體系缺乏經濟發展帶來的自我革新能力，金融體系與經濟結構無法形成合力。由此可以看出，在金融排斥背景下，不同區域之間的經濟發展差距將進一步凸顯，造成區域金融和經濟發展朝著二元化方向發展，對區域金融和經濟的穩定發展造成很大影響［3］。

三、金融排斥視角下中國金融區域差異分析

（一）金融排斥視角下中國金融區域差異現狀分析從金融排斥程度來看，我國金融區域差異總體呈現出“東部—中部—東北部—西部”遞增的整體趨勢。區域經濟發展與金融排斥都存在較大差異，且同一區域內也存在較為明顯的差別。如圖1所示，在各省金融排斥指數統計圖中，東部地區整體金融排斥程度較低，北京、上海這些金融中心的金融排斥程度遠遠低于其他地區，這有賴于城市的金融中心職能，使其具有大量的金融機構以及更加系統的金融服務，且城市經濟的高度繁榮也大大提高了地區整體金融需求程度，使上述城市形成了較低的金融排斥水平［4］。而廣東、江蘇等地區的金融排斥程度較低則主要依賴于豐富的民間金融形式，高度商業化的社會環境激發了金融需求，使金融服務能夠借此進入經濟活動中，因此金融排斥程度也相對較低。此外，江蘇、天津等地金融排斥水平較低也在一定程度上受到金融中心輻射影響，周圍較為完備的金融機構所提供的服務能夠最大限度地滿足其金融需求，從而使得其金融排斥程度相對較低。而縱觀內蒙古、黑龍江等地的金融排斥程度，受自然地理條件與文化傳統等相關因素限制，這些地區的經濟發展水平與人均受教育水平相對落后，加之農村金融排斥程度相對較高，最終造成其整體區域金融排斥程度也相對較高。山東等地雖然經濟發展程度較高，但是由于區域內金融服務機構更集中，數量更少，加之其人口密度相對較大，因此出現了較為嚴重的金融排斥現象。

（二）金融排斥視角下中國金融區域差異影響因素分析1.社會經濟因素。長期以來，我國區域金融的發展規模以及整體水平等都和區域經濟發展之間存在著很大聯系。通常，區域經濟發展較好的地區在一定程度上能推動當地金融體系的完善和發展。在區域經濟發展水平較高的前提下，此區域中對于金融服務的需求以及相關金融資源的需求就會進一步提升，帶動區域中的金融服務機構數量增加，并在大量需求的帶動下逐步豐富這些服務機構的服務模式與服務方法，進一步推動金融服務在整個區域中的普及，最終會降低該地區金融排斥水平，地區經濟發展也更具活力［5］。而對于經濟欠發達地區來講，經濟發展水平相對較低導致其對金融服務需求的減少，進而導致該地區中金融服務普及的程度較低，最終加劇此地區的金融排斥程度。不同區域的經濟發展在生產資料的積累過程中假如不受外部宏觀調控限制，亦將形成商業發展“馬太效應”進一步加大區域金融發展差異。區域金融發展和區域社會環境之間也存在很大的關聯性，地區就業水平、商業發展環境等都將對區域金融的發展產生一定的影響。就業水平對區域金融的影響主要在于社會穩定性和經濟水平兩個方面，就業率高的地區往往會有更高的居民收入，區域整體經濟發展水平也相對較高，社會結構穩定性相對較高，金融排斥程度會相對較低。商業發展環境主要受到政策和地區環境影響，一方面，良好的政策條件會為民間金融以及外來金融元素的進入和發展創造政策優勢，充分提高地區經濟和金融活力；另一方面，農村地區長期受交通等條件的限制，使得第一產業在農村地區的投資成本以及風險相應增加，導致金融機構在向農村地區提供相應服務時，會不同程度地增加相應的服務價格，同時在進行信貸評估的時候，評估的過程、難度及要求等都會進一步上升，進一步提高農村金融排斥程度［6］。除此之外，區域中信息化程度的提升對于降低區域金融服務成本，提升服務效率等都有很大的促進作用，因此也將降低區域金融排斥的程度。2.人文地理因素。人文地理因素也是影響區域金融排斥的重要因素。從當前的研究成果來看，大多數研究都是從民族構成、區域年齡層次構成以及受教育程度等方面出發，就人文地理環境對區域金融排斥的影響進行分析。地區的人文特征與歷史傳統是本地區人民生活觀念與消費觀念最深層的底色，以小農經濟為傳統產業支撐的農耕地區大多保守，而商業文化發達的沿海港口地區則比較開放，這不僅構成了地區精神特征，也是影響經濟發展的重要因素。一般來說，生活于偏遠地區的農村居民在金融服務體系中的參與度較低，這一方面是由于地理位置阻礙了居民獲得金融服務，另一方面傳統思想觀念束縛也進一步提高了偏遠地區的金融排斥水平，高勞動力成本、低回報價值的農業活動收入大大降低了居民金融參與積極性，沿海商業港口城市則情況相反。同一區域中，年齡比例構成的不同也將導致金融排斥程度的不同，這主要是因為老人和兒童對于消費的需求相對較低，因此這些群體相對較多的地區中對于金融服務的需求也將降低，因此一個區域中老人和兒童的比例會間接影響到此區域中金融排斥的程度［7］。當然，在一個區域中，居民受教育的程度也會影響金融排斥的水平，通常來講，一個地區中居民受教育程度越高，該地區的金融排斥水平越低。

四、緩解金融排斥和縮小金融區域差異的對策

（一）提升區域信息技術水平，加強我國信息化建設區域信息技術發展水平對于提升金融服務效率，促進區域金融發展都有很大的促進作用，較高的區域信息技術水平將進一步降低區域金融排斥的程度。基于此，針對我國區域金融排斥的差異，各個地方政府應該注重信息化水平的提升，一方面，應該通過對信息資源的合理配置和對信息技術的強化，不斷提升當地網絡服務質量，讓互聯網成為人們了解和接受現代金融服務的接口［8］。具體來說，可以加強互聯網金融建設，使得人們能夠通過互聯網金融以及商業銀行等金融機構所開發的互聯網服務客戶端來實現自助式和個性化的服務，在提升金融服務效率的同時，最大限度地滿足人們的金融需求。另一方面，各地方政府應該加強信息技術普及，通過社區活動、線上交流、遠程輔導等方式，讓人們了解相關金融知識，在金融服務可得性和普及率提升的基礎上，進一步降低區域金融排斥程度，縮小區域金融發展差異。

（二）建立區域金融中心，通過輻射效應改善我國區域金融服務質量金融中心具有相對完善的產業結構與金融服務體系，對周邊區域的產業結構調整與金融服務改善具有良好的借鑒和輻射作用，在當前金融排斥背景下，可以在經濟發達的地區建立區域性金融中心，通過區域金融中心的輻射作用，緩解金融排斥現象，這在東部地區如上海、北京等地已經積累了良好的發展經驗，值得進一步推廣。中西部地區在發展的過程中既要維持現有的發展速度，也要具有前瞻意識，通過區域金融中心建設帶動中西部經濟騰飛和金融完善［9］。在一定區域內建設具有廣泛影響力的金融中心，不斷提升金融中心周邊省市地區的金融服務質量，尤其是不斷促進西部欠發達地區金融服務質量的提升，降低其金融排斥程度，降低我國區域金融排斥的區域性差異，進一步實現區域金融均衡化發展。

（三）發展普惠金融，推動可持續發展普惠金融體系的建立和發展離不開政府的支持和引導，政府通過制定相關制度和政策，使得低收入群體都能夠享受到必要的金融服務，可以提高其生產能力，從而有效改善其生活，減少區域金融排斥。農村金融排斥問題更為突出，因此在發展普惠金融的過程中應當著重推進農村地區金融發展，通過金融信息化建設和完善完成金融服務的拓展。在此過程中，要充分考慮農村農業的發展特性，如農業發展易受到自然和環境因素的影響等，通過政策性農業保險等農村金融服務的完善，進一步降低金融排斥對于農民收入的影響。在拓展完善農村地區金融服務的過程中，進一步增強農民對于金融服務的可得性，有效減緩金融排斥的程度。在增強金融服務的可得性的同時，政府還應該加強普惠金融宣傳工作，通過干部下鄉、基層走訪、村民大會等形式將普惠金融宣傳工作細化，一方面通過對金融知識的宣傳和再教育，讓農民進一步了解金融知識和金融服務；另一方面，還應該注重對農民的信用教育，不斷提升農民的信用意識，防范化解農村金融服務風險。

（四）均衡區域發展，緩釋區域差異我國長期存在著區域經濟發展失衡現象，要有效緩解我國金融排斥的區域差異，首先需要緩解我國區域經濟發展差異。在金融排斥較嚴重的欠發達地區，城鄉二元經濟發展結構問題是造成其金融排斥的主要原因，因此要調整我國存在的城鄉二元經濟結構問題，調整農村地區經濟和產業結構，加強對農村農業機械化和信息化的投入及建設，通過現代化的農業生產方式，有效改善農村地區的經濟發展結構，不斷提高農民的收入，從而進一步均衡城鄉經濟發展，有效緩解我國金融排斥區域差異問題。第二在于鄉村產業振興與人才強化產業政策的實施，鄉村地區人才外流嚴重，外因性的人口老齡化與沙漏型人口結構嚴重束縛了鄉村發展的人才動力，因此需要從政策角度出發，將優惠政策進一步向鄉村地區傾斜，保障地區經濟與社會發展動力的同時，也解決了金融排斥問題的根本所在。

參考文獻：

［1］何德旭，苗文龍.金融排斥、金融包容與中國普惠金融制度的構建［J］.財貿經濟，2015（3）：5-16.

［2］田霖.我國農村地區金融排斥研究［J］.調研世界，2010（2）：195-206.［3］王志軍.金融排斥：英國的經驗［J］.世界經濟研究，2007（2）：64-68.

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［6］王修華.新農村建設中的金融排斥與破解思路［J］.農業經濟問題，2009（7）：42-48.

［7］雷漢云.基于排斥理論的邊疆地區金融包容發展創新研究：以新疆地區為例［J］.江淮論壇，2015（1）：109-113.

［8］張賀，白欽先.數字普惠金融減小了城鄉收入差距嗎?——基于中國省級數據的面板門檻回歸分析［J］.經濟問題探索，2018（10）：126-133.

作者：李偉 單位：中國平煤神馬集團資金管理中心