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摘要：互聯網技術的發展和應用，給人們的日常生活帶來了翻天覆地的變化，互聯網消費金融作為一種新型的融通資金模式應運而生。互聯網消費金融在方便人們生活的同時，也引發了許多問題，為了確保其健康持續的發展，應該順應時代的潮流不斷優化創新。本文分析了互聯網消費金融的主要發展模式及其自身的優勢，探究了在其發展過程中面臨的問題，并提出相應的對策及建議，以促進互聯網消費金融行業的良性發展。

關鍵詞：互聯網；消費金融

近幾年，以移動互聯、大數據、人工智能等為代表的信息技術飛速發展，不斷影響著我國經濟社會的運行模式。隨著人們消費習慣和消費觀念的逐步改變，互聯網消費金融的發展規模不斷擴大。數據顯示，2017年我國互聯網消費金融放貸規模達到4.38萬億元，較2016年增長了904%；2018年，居民房貸持續轉移，加之我國金融理念的滲透和場景布設提升消費金融滲透情況，互聯網消費金融放貸規模持續走高，全年達到約9.78萬億元，同比增長122.9%。互聯網消費金融憑借其海量的消費群體、良好的用戶體驗以及高效的運行效率，已成為消費金融市場和網絡經濟未來發展的一個重要方向和趨勢。

1互聯網消費金融模式分析

1.1互聯網電商平臺模式

互聯網電商平臺模式以其龐大的消費客群為依托，基于其成熟的互聯網電商平臺、便捷的物流渠道、優質的商品服務創造了豐富的消費場景，通過大數據分析和消費行為監測，以更低的成本為客戶提供更快捷、更便利、更個性的消費分期和小額借貸服務。其中最具代表性的如淘寶（螞蟻花唄）、京東商城（京東白條）、蘇寧易購（蘇寧任性付）。在該種模式下，消費者通過電商平臺購物時，以賒賬手段獲得產品，并采取分期還款的方式向電商平臺支付借款金額、手續費和服務費。該模式的優勢在于電商平臺獲客能力強，且自帶消費場景，客戶粘性更強；同時，電商平臺掌握豐富的用戶在線消費數據，通過用戶畫像、遠程認證、信用評分模型、大數據分析和監測等互聯網技術，在貸前審批、貸中監測、貸后催收等各環節均可通過線上進行，即方便了用戶，也在一定程度上節約了人力成本。1.2垂直分期購平臺模式垂直分期購平臺模式主要是根據應用場景的差異，搭建不同的分期購平臺。從其運營模式看，與電商平臺類似，但在體量和獲客能力上與電商平臺相比有較大差距。分期購平臺根據用戶消費需求的不同，通過分期服務或者消費貸款的方式，切入傳統消費金融滲透率不高的消費場景。其中比較具有代表性的平臺如：切入教育分期的“蠟筆分期”、“學好貸”；切入租房分期的“房司令”、“樓立方”；切入旅游分期的“首付游”、“易分期”；切入裝修消費分期的“家分期”、“小窩金服”。近年來，因為大眾消費水平的提高，醫美分期、汽車分期等平臺發展迅速，市場占有率逐步提升。然而，由于該種模式主要針對單一垂直細分市場，又無電商平臺的大數據優勢，大部分分期購平臺主要依賴互聯網征信，采用線上線下一體化的風控和審批機制，壞賬率較高，近年來負面新聞較多，加強風控管理對于分期購平臺至關重要。

1.3消費金融公司模式

消費金融公司是經銀監會批準，以小額、分散為原則，專為消費者提供小額信貸服務的非銀金融機構。由于消費金融公司本身沒有消費場景，所以在提供信貸服務時，主要采用兩種方式：一種是與購物平臺進行業務合作，在消費場景中嵌入信貸申請、資金使用等環節，消費者進行商品購買時選擇分期付款，由消費金融公司直接向購物平臺支付貨款，提高了資金周轉率；另外一種是消費者直接通過消費金融公司的線上平臺進行貸款申請，消費者完成合同簽訂并通過信貸審核后，直接將資金發放至消費者賬戶。由于消費金融公司業務種類較為單一，所以業務水平更為專業化。此外，消費金融公司的風險容忍度較高，審批程序相比銀行會更有效率。在風險防范方面，持牌消費金融公司的股東多為銀行，信譽度較高、風控能力較強，在其為消費者提供信貸服務時，更有能力規避風險。

1.4P2P平臺模式

由于P2P借貸的資金成本相對較高，因此在該模式下業務類型一般比較固定。P2P平臺主要依靠兩種方式盈利：一種是直接向消費者提供資金，從中獲取一定的利息；另一種是與供應商進行業務合作，并抽取一定比例的銷售分成。兩種方式主要的業務流程都是由消費者在購物環節中，線上向P2P平臺提出信貸服務申請，平臺進行一系列的信貸審查，對申請人進行信用額度評定，并向消費者發放信貸資金或為消費者直接向供應商墊資付款。目前我國純互聯網的P2P平臺相對較少，大多由平臺自建風控系統，線上線下審批相結合，在我國目前信用環境尚不完善的情況下，這種模式也成為絕大多數P2P平臺的選擇。

1.5銀行互聯網消費金融模式

銀行作為傳統的金融服務機構，主要通過信用卡和消費貸款提供消費金融服務。銀行互聯網消費金融模式是對傳統商業銀行消費信貸業務的補充和延伸，大型商業銀行為了適應互聯網金融的發展，為客戶提供更加方便快捷的金融服務，搭建了多種消費場景，通過銀行網上消費平臺為消費者提供產品與服務，其中以商品分期、租房分期、教育分期為重點。在銀行互聯網消費金融模式下，消費者通過銀行網上消費平臺購買產品時，選擇消費信貸方式支付，銀行評估消費者的信用狀況并制定信用額度。銀行互聯網消費金融模式的優勢在于銀行的資金成本相對較低，具有成熟的征信和審批流程，且銀行的信譽相比其他平臺更好，更易贏得消費者的信任。但是，銀行互聯網消費金融模式也存在審核周期長、信貸要求高、審批效率低的問題，在一定程度限制了其發展。

2互聯網消費金融發展過程中存在的問題

2.1消費觀念尚未深入人心

相比傳統的消費金融模式，互聯網消費金融雖具有一定優勢，但是發展時間較短，互聯網金融的消費觀念尚未深入人心，許多消費者對于這種全新的模式不甚了解，在一定程度上制約了其發展。根據目前的實際情況來看，雖然互聯網消費金融的規模逐年擴張，各類互聯網消費金融模式百花齊放，但是其使用人群的年齡層次較為單一，以高校大學生以及年輕白領為主，且金額普遍不高。要想使各類消費群體廣泛認可接受互聯網消費金融這種形式，改變消費群體結構分布不合理的現狀，還需要一定的適應時間。

2.2互聯網消費金融產品單一

產品結構單一是目前互聯網消費金融的發展過程中較為突出的問題。很多從事互聯網消費金融的企業在開發消費金融產品時，不能從消費者的實際需要出發，而是照搬硬套其他企業的運營模式，導致信貸金融產品同質化嚴重，根本無法滿足客戶的需求，嚴重制約了互聯網消費金融的發展。同時，由于信貸金融產品創新性不足，許多公司選擇通過降低貸款利率方式拓展客戶，以減少利潤甚至虧損的狀態擠壓其他同業，不但損害了自身利益，還破壞了金融市場的穩定。甚至還有部分平臺為了占領市場，盲目擴張業務范圍，降低借貸門檻，審查力度也不夠，嚴重加劇了潛在的信用風險。

2.3征信體系不完善

征信體系不健全是制約我國互聯網消費金融發展的重要因素之一。首先，我國的信用體系建設還處在發展的初級階段，傳統的金融企業現階段主要以央行征信信息為主，覆蓋的用戶信息和數據有限，所以對個人信用作出全面分析較難實現；其次，就互聯網信用數據合作來看，目前我國暫未建立較為完備的跨平臺合作機制，大量的用戶信息分散在公安、民政、稅務等各個部門，且各機構間無法實現即時的信息共享，很難對信用信息進行全面核查；最后，就互聯網信用體系的完備程度來說，它直接影響到消費者隱私是否會被泄露，在這個數據高速傳遞的信息時代，只有做好個人的信息保護工作，才能確保互聯網消費金融穩定運行和健康快速發展。

2.4風險防范能力較弱

在互聯網消費金融快速發展的同時，很多相關企業過分重視流量，迅速擴張規模，但內部風險管理機制并未做到同步建立健全，在其發展運行的過程中容易引發信息安全問題。為了快速獲客，很多企業盲目擴大客戶規模而放寬了對消費者的信貸審查要求，甚至有些企業忽略消費者的信用狀況違規經營，極易引發金融風險。同時，消費金融業務通過互聯網完成，具有虛擬性和隱蔽性的特征，交易雙方存在明顯的信息不對稱問題，導致近年來騙貸、逃貸事件頻發，增加了審慎經營的風險。此外，由于信息技術能力薄弱，很有可能遭遇客戶信息泄露、黑客攻擊、數據篡改等問題，給依靠大數據和云計算等技術手段的互聯網消費金融敲響了警鐘。2.5相關行業法律法規缺乏互聯網消費金融作為一種新型的商業模式和新興產業，尚處于起步階段，與其相關的政策和法律較為落后，在許多業務環節都游離在灰色地帶，尤其是涉及到一些互聯網渠道特有的問題時，現行的法規大多是建議性意見和管理辦法，缺少針對性和約束性，在一定程度上限制了互聯網消費金融的快速健康發展。此外，互聯網消費金融具有互聯網業務與金融業務的雙重特征，因此互聯網消費金融的監管主體和監管方式存在定位模糊問題，當發生風險事件時，沒有一套統一的監管政策與法律法規對其進行明確界定。

3互聯網金融背景下消費金融發展的建議

3.1加大宣傳力度

要推動互聯網消費金融的發展，改變消費者保守的傳統金融觀念，幫助人們對其有一個正確的認知，接受互聯網消費金融這種新型的金融模式，必須做好宣傳和推廣工作。首先，政府部門作為權威機構，需制定相關的政策并加以引導，通過官方渠道向社會大眾開展互聯網消費金融的宣傳工作，加強消費者對其信任程度；其次，互聯網消費金融的從業人員可以通過新聞報刊、交通廣告、互聯網等各種宣傳媒介，加強對此類產品的推廣介紹，讓消費者對其產品模式、安全性、便捷性有更深入的了解和認識；最后，由于互聯網消費金融的便利性，導致部分消費人群受到一些廣告媒體宣傳的影響，盲目借貸導致過分透支消費，因此在進行相關宣傳時也要向社會大眾倡導正確的消費觀。

3.2創新金融產品

互聯網消費金融的發展，離不開相關金融產品的創新。互聯網消費金融的產品創新應該結合自身的優勢，著眼于產品創新、服務創新、技術創新三方面。從產品設計層面來看，應該加強客戶調研工作，精準進行客戶畫像，深入了解客戶需求，根據不同客群特征，構建全面的多層次的消費金融產品；從服務創新角度來看，可以通過客群分析和數據統計，有針對性地向客戶推薦相關金融產品，同時將金融產品和服務自然地融入消費者的各類消費場景中，簡化交易流程，提升服務質量進而優化客戶的消費體驗；從技術創新角度來看，通過大數據分析，主動感知客戶消費信貸需求，從客戶屬性、行為偏好、年齡結構等多角度切入，強化獲客、留客、活客的能力。同時利用大數據征信、生物識別、人工智能等技術，實現貸前審核、貸中審查、貸后監測全流程線上一體化管理，大大提升企業的運營效率。

3.3建立多元化征信體系

完備的征信體系能夠提供準確、全面的用戶信息，幫助企業準確地識別消費者信用情況，有效規避企業風險。為了促進互聯網金融更長遠的發展，應該積極推動個人征信體系的完善，建立全面的征信機制。首先，應當設立統一的信用評估標準。一些大型的互聯網消費金融企業，基于長期大量的用戶積累，利用大數據、云計算等技術，通過對接各種征信系統以及結合數據爬蟲等技術手段，基本實現了對消費者的網絡行為進行全面評估，可以相對真實地反映用戶的信用水平。可以整合這些相對成熟的互聯網消費金融企業的信用評估指標，建立相對統一的信用評估標準；其次，搭建信用數據合作平臺，積極推動消費金融主體在征信方面的合作，加強彼此信息共享，建立多元化征信機制；最后，注重用戶隱私保護，實施嚴格的懲處措施，防止出現因個人信息泄露而引發的信用危機。3.4加強風險控管加強對互聯網消費金融行業的風險控管，主要要從內部控制及技術創新兩方面著手。首先，企業本身應制定嚴格的內部管理機制，提升自身的運營水平，重視客戶審查及監督工作，審慎經營，同時企業應該加強對外部風險的監測和感知，一旦遇到風險，能夠快速采取有效措施，及時整頓并調整自己，防止遭受更大的損失；其次，要提升技術水平，積極引進智能技術，增強網絡安全建設工作，防止系統遭受外部攻擊。通過整合各平臺征信數據，搭建風控模型，多維評定授信額度，不斷完善風險預警、風險評估體系，最大限度規避集團性、規模性的欺詐行為。

3.5完善法律法規

互聯網消費金融行業的發展離不開健全的法律法規的引導。國家應盡快制定相關法律法規，對互聯網金融企業以及消費主體的各種行為加以約束，進而規范互聯網消費金融的市場秩序。首先，要提高立法格局，使其不僅僅只是停留在政策性建議層面，更要明確互聯網消費金融市場各參與主體的權利、義務和責任。其次，要結合互聯網消費金融發展現狀制定和完善相應的法律法規，同時應制定互聯網消費金融的支持政策，為企業提供法律保護和政策援助，規范行業發展。最后，要加強對互聯網消費金融平臺的監督管理，制定嚴格的互聯網金融檢查制度，提高互聯網消費金融行業的準入門檻，規范互聯網消費金融公司的運營，杜絕違法違規行為的發生，為互聯網消費金融行業的有序健康發展營造良好的環境。

4結論

綜上所述，互聯網消費金融的發展改變了傳統的消費方式，給人們的生活帶來了極大的便利，但與此同時也面臨著認可度不高、產品結構單一、法律法規不完善、風險防范能力不足等問題。因此，消費者要逐步轉變消費方式，接受互聯網消費金融這種新型金融模式，同時也要樹立正確的消費觀避免盲目借貸；互聯網消費金融企業要加強產品創新、提升自身風險防范能力；政府應努力完善互聯網金融相關法律法規，創造良好的外部環境。只有這樣，才能推動互聯網消費金融行業健康發展。

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作者：耿聰 單位：中國人民大學