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一、我國利率市場化改革中面臨的問題

（一）利率市場化加大了利率波動的幅度和頻度在利率市場條件下，利率對各種經濟、社會、人為因素都十分敏感。經濟的過熱和低迷、通貨膨脹和緊縮、國際金融的波動、政治事件的發生以及人們對利率的預期都會引起利率的波動，利率會表現出較大的多變性和更多的不確定性。

（二）利率市場化加大了商業銀行的利率和信用風險利率市場化對商業銀行產生一定的沖擊，使銀行面臨利率和信用的雙重風險。一方面，當銀行持有大量對利率敏感性較高的資產負債時，收益會隨著利率的波動而變化。存貸款利率變動幅度的不一致也會對銀行收益造成很大的影響。另一方面，利率水平提高后，商業銀行受短期收益驅動，愿意把貸款貸給支付高利率的借款人，而借款人往往會選擇高風險、高收益的項目。這樣銀行提高利率實際上驅逐了低風險項目，提高了信貸的風險。同樣借款人為支付高成本的貸款而從事的高風險收益的項目和經營活動易形成一定的道德風險。

（三）利率市場化增加了銀行的經營成本利率市場化后，存貸款利率由銀行自主決定，商業銀行在決策時需要對價格制定、風險、資金的目標利潤以及貸款對象等多方面進行調查了解，從而加大了銀行的經營運作成本。同時，為了吸引存款在同業中取得優勢地位，銀行往往會采用提高存款利率的方法，導致銀行的資金平均成本提高。而貸款業務方面的競爭則會造成針對規模大、信譽良好的優良客戶的貸款利率趨于下降，從而縮小存貸款利差，減小銀行的利潤空間。

二、相關對策

（一）加強利率傳導機制建設，完善市場利率體系一是確立中央銀行宏觀調控的目標利率。選擇、培養一種能為中央銀行公開市場操作有效調控又具有廣泛市場影響力的利率作為中央銀行的目標利率，使公開市場操作有的放矢。二是加快金融市場基準利率體系建設，將其作為各種金融產品利率的直接定價參考。三是疏通利率傳導渠道，實現公開市場操作利率、短期市場利率、企業存貸款利率的順暢傳導。

（二）加快銀行和企業改革，建立現代企業制度明晰的產權以及科學的管理可在一定程度上減少企業在資金運用上的風險。一是要繼續完善國有商業銀行的股份制改造，解決我國國有銀行長期所有者虛置的現象，實現國有銀行所有者和經營者激勵兼容的市場化運作。二是按照現代企業的組織原則，重組國有銀行的內部組織和機構體系。建立規范透明的財會制度，強化股東、外部監管機構對會計信息的監督和。三是建立科學的成本定價、內部授權、利率風險預警等先進的管理制度。

（三）循序漸進，穩步推動利率市場化改革利率市場化改革的推進應全盤慎重考慮不同階段的利率政策對金融市場的影響，利率的開放程度應與金融機構和企業、居民的接受程度一直，而不應生產過大偏離。具體來說包括進一步推進貸款利率市場化、實行漸進式存款利率試產改革、加快金融產品創新、推動利率并軌以及進一步確立市場定價權，使金融機構進一步增強風險定價的能力。

作者：高子涵單位：東北育才學校