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一、存款保險制度將進一步加快我國利率市場化進程

存款保險制度采用了“船東互保”的保險模式，本著風險分攤的原則，有效地利用了市場化的風險處置機制來化解金融風險，促進銀行間的公平競爭，做到了以保護中小儲戶利益為核心的維護金融穩定，防止金融風險以“銀行擠兌”和“傳染”的模式在行業中蔓延，確保將金融風險規避在源頭，化解在源頭，避免出現金融風險擴大的態勢。《條例》中相關條款規定了存款保險基金管理機構負有向投保機構提出風險警示、直接償付被保險存款等責任。這些細則的制訂充分體現了存款保險的根本出發點就是最大限度地保護中小儲戶的利益，避免儲戶存款被償付過程的不確定性，有效將金融風險化解在源頭，維護金融體系的穩定性，確保金融服務的連續性；《條例》第九條規定了存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。對于不同風險級別的投保機構實行差別化費率，通過市場化的手段，讓那些高風險的投保機構付出更大的代價，從而及時有效規避金融風險；《條例》第五條規定了最高償付限額為50萬人民幣。在我國，50萬元的最高償付限額，覆蓋了99.63%的儲戶，既充分保障了中小儲戶利益，又最大化地減輕了銀行繳納保費的負擔，有利于銀行穩健經營，保持足夠的競爭力。中小銀行等金融機構與具有國家背景的大銀行之間的公平競爭，又將為公眾提供出質優價廉的服務，優化資源配置。綜合而言，存款保險制度從以下三個方面直接或間接推動了利率市場化進程：

1.有效地克服了隱性存款保險的弊端。在隱性存款保險制度下，大銀行以國家信用為擔保,具有背景優勢,公眾會更加青睞大銀行，無形中加劇了不公平競爭，不利于中小銀行發展；存款保險制度則有效地提升了中小銀行的競爭力，弱化了大銀行的規模經濟和范圍經濟效應，促進了公平競爭，有利于銀行業健康發展。

2.有效地解決了利率市場化所帶來的銀行的利率風險，經營風險，信用風險。利率市場化之后，利率波動風險加劇，銀行資產定價和負債定價將難以同步，會產生基差風險；另外，惡性競爭，也會使得銀行存貸利差減小，利潤急劇壓縮，次級借款者將“趁虛而入”，從而產生經營風險和信用風險，存款保險制度則將這些風險進行了“兜底”，防止金融風險蔓延，穩定金融環境,充分保護了中小儲戶的利益。

3.存款保險制度穩定了經濟、金融環境，保證了人民幣匯率的穩定，增強了世界公眾對人民幣的信心，助推了人民幣走向國際化，從而影響國際間的資本流動，間接推動了利率市場化進程。

二、談談自己對未來徹底實現利率市場化的問題分析及相關對策

目前，市場利率化不完全最主要的兩個方面就是個人住房貸款利率管制和存款利率管制。存款保險制度已經為取消存款利率管制，充實了基礎；而取消個人住房貸款利率管制，有諸多問題亟需解決。城鎮化進程的加快，城鎮住房的剛性需求堅挺，賣地為主的地方政府財政收入結構，經濟發展處于庫茨涅茲倒U型曲線的上升階段，貧富差距逐漸拉大的現狀，使得用貸款買房成為潮流，資金需求極具旺盛；一旦取消利率管制，整體貸款利率必將走高，中小企業將難以融資，滿足自身發展的需要，調結構，轉增長，便無從談起。房地產經濟在我國經濟中占據重要地位，徹底實現利率市場化,護航房價“軟著陸”很有必要。護航房價“軟著陸”，可從以下三點入手：

1.地方政府要調整財政收入結構，國家要實行土地制度再改革。地方政府應減少賣地收入在財政收入中的比例，降低房地產商的拿地成本，從而降低房價，穩定貸款利率；國家要實行土地制度再改革，建立起農村集體建設用地入市交易制度，彌補城鎮建設用地稀缺化，進一步降低拿地成本，降低房價，穩定貸款利率。

2.進一步實行收入再分配，縮小貧富差距。縮小貧富差距，減少貸款買房的資金需求，從而穩定貸款利率。

3.適當增加經濟適用房和廉租房供應量。房價由供求關系決定，增加供給，房價下降，貸款資金需求量減少，進而達到利率穩定的效果。

三、結語

存款保險制度有效遏制、化解了利率市場化可能會帶來的金融風險，進一步加快了市場利率化的進程。推出存款保險制度是利率市場化的倒逼，是經濟發展的必然結果；要想徹底實現利率市場化，存款保險制度是遠遠不夠的，護航房價“軟著陸”成必經之路。

作者：劉歡單位：武漢市江漢大學