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第一篇

一、對商業銀行意味著什么？

只等一個機會，存款利率上限就可能放開！取消了存款利率的上限管理，在利率上的最后一道管制也就解除了，然后是不是可以說，中國的利率市場化就算完成了呢？對于商業銀行又意味著什么？利率作為最重要的要素價格，其在經濟運行中具有舉足輕重的作用。通俗的講，利率市場化就是放開對利率的管制，讓自由浮動的利率引導金融資源優化配置，也就是通過市場化改革，改變過去在利率管制下的金融壓抑，讓利率真正能夠反映出市場供求的真實情況，同時利率價格的變動都能夠反過來調整供求的關系。對于利率市場化的核心內容，央行曾用9個字概括：“放得開、形得成、調得了”，這9個字基本把貨幣當局眼中的利率市場化說清楚了，即利率形成機制、利率傳導機制和利率調控機制。如果說伴隨利率管制在形式上的取消，那么后期重點應該就是利率的形成機制、傳導機制和調控機制等方面的進一步完善了。畢竟與利率市場化已經完成且成熟的國家相比，我們現在還缺少利率錨及傳導機制還不是很順暢，進而影響了貨幣政策意圖的實現。對于商業銀行而言，利率市場化形式上的完成，是否意味著其影響也進入尾聲，還是說剛剛開始呢？目前，雖然除了存款利率還受上浮幅度限制之外，其他利率基本已經都實現了市場化，但對于商業銀行而言，我認為利率市場化帶來的挑戰恐怕才剛剛顯現出來，這里面包括四個層次的變化：一是商業銀行的壓艙石要變了。目前在銀行資產端，剔出商業銀行上存到央行的備付金之外，其各類資產價格基本都已實現了市場化，但在其負債端，仍有六成左右的資金來源于利率被管制的存款部分，因此存款利率是我國利率體系中最為重要的基準利率，因為存款利率是決定商業銀行資金底線的最重要、份量最重的因素。而伴隨利率市場化的完成，未來存款利率必將徹底放開，這就意味過去由央行制訂的這條資金底線消失了，需要商業銀行到市場中去尋找，所以我說商業銀行的壓艙石要動了，由此將帶來商業銀行資產端定價基礎的變化，甚至是中國金融體系定價基礎的變化。二是商業銀行面臨的風險要變了。利率市場化完成后，對于商業銀行而言，無論是資產端，還是負債端，都將面臨更加復雜多變的市場風險，而且風險在各類金融市場間的表現形式、傳遞方式等也將出現根本性變化，其中最大的一個變化就是波動性的增加。從已經完成利率市場化國家的歷史來看，在利率市場化完成初期，利率波動性均出現了顯著上升，而在一定程度上，也正是對這種變化的不適應，在一些國家利率市場化推進過程中，或多或少出現了銀行集中倒閉的現象。三是商業銀行的盈利方式要變了。正是由于壓艙石要動了，面臨的風險復雜了，更加不可捉摸了，一個直接的影響就是商業銀行盈利模式需要調整，所以可以看到近兩年來，各家商業銀行都在規劃自己的轉型之路。因為，伴隨利率市場化，商業銀行單純依靠吃存貸差的盈利模式已經式微，當然多年前，商業銀行就提出提高中間業務的比重，但到目前為止，中間業務收入更多的也是存貸差收入的變種而已。利率市場化完成后，這些都需要調整，針對存貸差收入的下降，如何繼續保持商業銀行的持續盈利能力，是擺在商業銀行面前的現實問題。四是商業銀行身處的金融業態要變了。近年來包括理財、互聯網金融、影子銀行等一些新的金融業態都在快速發展，相應包括存、貸、匯、兌等，這些過去完全是商業銀行主導的金融市場均出現了不小的變化。通俗地說，過去我們把商業銀行稱作是金融行業的老大哥，現在從資產規模來看，雖然他還是老大哥，但這些年包括證券、保險、信托等在內的非銀行金融行業的金融創新走得很快，換句話說，商業銀行身邊的小兄弟越來越不安分，商業銀行怎么辦，是不是也需要不安分起來，值得認真思考。

二、商業銀行該如何應對

正是上述四個正在發生的變化，使商業銀行均面臨未來怎么實現良性持續發展的問題，這也就是商業銀行究竟應該如何應對。一，風險偏好的先導性更加顯現。其一，商業銀行首先要明確自己的風險態度。在利率市場化完成后，利率風險必將成為商業銀行面對的主要風險，商業銀行要賺什么樣的錢，首先一點就要清晰認清自己的風險承受能力，明確自己的風險態度。其二，商業銀行運營中風險處于先導性地位。通俗地講，商業銀行要十分清楚，自己處在什么樣的市場環境、同業采取的是什么經營策略、客戶有什么服務訴求、監管機構是什么政策導向，對這些因素的評判，實際上就是對風險的評判，只有明確這些之后，商業銀行才能決定自己要做什么，即風險認識在前，經營策略在后。其三，商業銀行的資產配置必須精細化。二，避險工具使用需求的客觀上升。其一，商業銀行將面臨真正的利率風險敞口。過去由于存款利率處于管制狀態，所以更多地是面臨貨幣當局調控變化帶來的政策風險。而當利率市場化之后，商業銀行必將面臨真正的利率風險敞口，相應管理這些風險敞口，就需要商業銀行運用一些避嫌工具進行對沖，因此從商業銀行自身而言，對于風險對沖性的金融衍生工具的需求將會有很大的上升。其二，商業銀行客戶的避險需求上升。這既是商業銀行的機遇，同時也是挑戰，因為客戶需求的變化，要求商業銀行提供的服務更趨于綜合化、反應更快捷。三，提升資產負債表主動管理能力。其一，商業銀行已告別資產負債快速擴張發展時期。商業銀行多年來依靠規模擴張的盈利模式很難維系，相應來源于增量資產負債的利潤也會快速下降，這就需要商業銀行尋找新的增長點。

中央已經提出“用好增量，盤活存量”，對于商業銀行而言，實際上就是提升資產負債的主動管理能力，通過增量的布局，存量的結構調整，來實現風險的最小化和盈利的持續性。其二，商業銀行必須算大賬、算總賬，把賬算精、算細。伴隨利率市場化和金融脫媒，對于商業銀行而言，一個最為顯著的變化就是客戶的金融需求更加多元化，經濟訴求也更加高級化。商業銀行在對客戶的金融服務方面，更多要依靠總分行之間、境內外之間、母子公司之間的協同作戰，這樣就需要商業銀行要從整個集團的角度，統籌考慮其資產負債的管理，即必須要算大賬、算總賬，而且要把賬算精、算細，依托客戶分層市場，借助大數據的挖掘，確立自身的優勢，克服當前金融服務同質化的不足。四，重視金融市場各類價格信號間關聯度的研究。其一，蝴蝶效應在增強。金融自由化的一個副產品，就是單個小事件會通過在不同市場之間的傳染，被不斷放大，有的甚至演變為系統性風險。而利率市場化本身就是金融自由化，與之同行的就是金融市場各類價格信號的關聯度會上升，商業銀行如果不能全面、及時的掌握這一變化，那么在經營中很可能會做出錯誤的判斷，進而產生難以估量的損失；反之如果能夠做出正確的判斷，對于一家商業銀行而言，則是千載難逢的好機遇。其二，定價體系要重建。伴隨各類金融市場風險關聯度上升，風險更難識別和管理，利率市場化之后，商業銀行原先基于存款基準利率的金融資產定價方式將被打破，舊有的定價機制喪失定價基準，需要尋找新的市場化的參照系，建立新的定價估值模型，并有效計量和監控風險。

作者：張濤

第二篇

伴隨著利率市場化的不斷推進，金融體系在應對可能的風險方面應該做出相應的調整。

1.調整是商業銀行結構

利率市場化的演進必然導致商業銀行的存貸利差減少，在這種背景下，我國商業銀行有必要轉變以往的經營結構，積極進行金融創新，開展新的業務，以獲得新的收益增長方式，同時分散利率市場化所帶來的風險。在利率市場化條件下，大力發展中間業務有助對于提升主要依靠存貸利差的商業銀行的發展空間，通過優化中間業務結構，積極開展金融衍生業務，投行業務有助于商行在利率市場化的激烈競爭中，博得一席之地，并減少利率風險所帶來的沖擊，推進商行適應新的環境。

2.優化金融工具定價體系

利率市場化要求中央銀行放開對利率的限制，這對于習慣于根據央行利率確定自身利率的商行來說無疑是巨大的挑戰，因此金融產品的定價問題就成為了商業銀行的重中之重，對于實力強大的商行來說，其能夠根據市場的信息來準確的制定產品的價格，真實的反映市場的資金供求關系，而實力較小的商行，在產品的定價上會明顯的力不從心，從而影響商行的經營效率。而銀行的客戶也會選擇定價合理的商行來進行存款，間接影響商行的經營效率。因此商業銀行在這樣的大背景下可以建立一個能夠反映銀行內部的定價機制，以及完善商業銀行綜合收益體系。

3.加強風險監管控制

伴隨著我國中央銀行逐步放開對利率的限制，利率水平可以根據市場上真實的資金供求數量來自由決定，隨之帶來的激烈競爭，迫使商業銀行對利率進行答復的調整，導致其正常業務的開展受到一定的影響，同時也增加了各種利率風險得以繁殖的機會，為最大限度的降低商業銀行遇到的各種風險，我們應該建立與風險相對應的風險監管體系。(1)注重風險監管機構的設立與發展，從監管內容、方式、程序上逐步滲透監管的每一個環節。(2)健全完善相關法律法規

4.提升商業銀行管理結構

伴隨著利率市場化的演進，所帶來的風險也越來越多，金融內部操作不當所造成的危機也頻頻發生。為促進商業銀行的發展，商行需要調整內部治理結構，首先，在內部的權利分配上要保證銀行的股東利益與商行的管理者利益相一致，建立合理的激勵機制激勵管理者為商行的整體利益服務。其次，在內部管理方面，要真正的做到政企分開，要從根本上消除行政干預帶來的低效率，減少信息的滯后性，鼓勵商行積極發現新的利潤點，促進商行的發展。

5.培養專業型金融人才

伴隨著利率市場化的進程，商業銀行所面臨的風險也越來越大，傳統的管理理念和技術都受到了前所未有的挑戰，人才的缺乏也越來越明顯，商業銀行要想在激烈的市場競爭中獲勝，就應該積極培養具有風險管理經驗的人才，和產品定價研究的高素質人才，并加強對以前員工的培訓，提升一線員工對風險的認識以及處理方法。

作者：柴俊艷李杰單位：山西財經大學