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摘要：市場經濟體制改革以來，金融界也展開了一系列的改革，利率市場化對各大商業銀行帶來了一定的挑戰，只有進行相應的創新才能使保持持續盈利。中間業務的開展能夠滿足社會發展的需求，不僅如此其還具有占資少和風險小的特點，中間業務的發展是市場發展的必然。本文就中間業務進行簡要說明，闡述其發展現狀和存在問題，著重論述其發展建議。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；中間業務

引言

當前利率市場的改革不斷深入，存貸利差逐漸減少。以往業務的利潤低降低，商業銀行為盈利尋求了新的發展路徑，中間業務的作用就得到了充分的顯現。中間業務不合理的結構、不均衡的發展和不夠大的規模都是其現存的問題，與國外相比我國該業務還未建立成熟，中間業務的拓展任重道遠。

一、概述

(一)利率市場化

對利率進行一定的行政管制，使資金的供求價格得到一定的放松，國內的商業銀行能夠和其他金融組織以自由的競爭來對利率定價。資金的價格不受行政命令的影響，而受市場供求浮動來決定。結合以往的狀況來看，該項改革政策使商業銀行的發展備受壓力，使其競爭的格局發生了改變，各大商業銀行不得不轉變運用模式[1]。

(二)中間業務

中間業務主要有兩個種類，其中一種為廣義中間業務，這種業務在商業銀行的資產和負債中并未體現；另一種為狹義中間業務，這種業務是以銀行為中介而產生各項業務，通過手續費的手續來為客戶提供相應的服務。

二、發展現狀

(一)種類增加

當前，為順應利率市場改革，商業銀行所包含的中間業務種類不斷增加，通過擴展中間業務來使自身的盈利范圍得到擴大，為銀行本身的發展提供更多的平臺。當前中間業務主要分為六類，第一，銀行卡類，包括銀行卡轉賬和消費；第二，類，包括央行、政策性銀行、財政和代收代付等；第三，擔保類，包括信用證承兌、商業匯票承兌和保函業務等；第四，承諾類，包括回購協議、票據承諾和貸款額度承諾等；第五，交易類，包括金融互換、期權、期貨、遠期合約等；第六，咨詢類，包括資產、現金管理咨詢和理財咨詢等。在信息時代中，各項代支付業務逐漸興起，與以往的情況相比，中間業務種類有很大幅度的增加。

(二)發展迅速

結合利率市場改革環境下中間業務的發展狀況來看，其發展速度迅猛。首先，從類業務來看，其所包含的數量和范圍都有著明顯的擴展，其中包含了水電費的代繳、煤氣費的代繳、通訊費用的代繳、社保醫療卡的代繳和公司發放等；其次，從銀行卡業務來看，發卡的數量有著明顯的增多，交易金額也呈上升的趨勢；最后，從金融類業務來看，各種產品層出不窮，無論是業務種類還是業務范圍都有著很大程度的增加，這也使商業銀行的收益不斷加大[2]。

(三)質量提升

中間業務種類的增多和業務范圍的擴大都對其服務水平有了更高的要求，商業銀行在此過程中不斷提升其服務質量[3]。創設多種多樣的業務來滿足不同人群不盡相同的需求，使中間業務的發展呈現出繁榮的狀態。當前已存在眾多銀行通過對計算機技術的應用，來使各種中間業務的辦理具備智能化特點，使業務的辦理更加便捷，加強了與客戶之間的溝通，使自身在市場競爭中占據一定的優勢。

三、存在問題

(一)收入占比低

通過對商業銀行的資產負債進行分析并結合其利潤能夠得出，當前中間業務收入所占的比重還比較低，主要的獲利途徑仍是存款和貸款。2007年我國大型國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行中間業務收入占比分別為13.72％、8.4％、4.51％，2010年我國大型國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行中間業務收入占比分別為19.16％、11.86％、7.2％。由以上數據可以看出，中間業務占比低，增長也較緩慢。利率市場改革下，存款和貸款之間存在的利差在很大程度上會縮小，此種狀況就會致使銀行的收入額降低，使其所要承擔的業績和風險不斷升高，對商業銀行的長期發展有著不利的影響。

(二)創新性不足

雖說當前中間業務的種類不斷增多，但將其種類剖析后可以看出，傳統的業務仍占據很大的比重，這些中間業務的附加值并不高且不具備創新點。在私人財物管理，各大信托服務和理財咨詢等方面涉及甚少，除此之外其各大業務在市場中所占的比重也十分低。在此種狀況下，商業銀行在激烈的競爭中無法立足，整體發展堪憂。

(三)服務質量差

當前商業銀行的服務質量雖有提升，但整體來看仍具備一定的局限性。在改革的影響下，各種壟斷現象會逐漸消減，這就意味著競爭也會更加的激烈。當前人們的意識發生了轉變，服務的優劣對整個行業的發展有著十分重要的影響，因此高質量的服務就顯得至關重要。當前部分商業銀行的服務功能仍有待提升。例如，在沒有建立電子中間業務系統的銀行中，采用的還是以往的人工核算，此種服務不僅存在工作效率不高的弊端，還會給客戶帶來服務質量差的消費體驗。同時結算時還易出現錯誤，對銀行整體的發展有著負面的影響。

(四)經營理念有誤

受貸款利息差的影響，當前存在部分銀行仍舊以此作為其經營理念。在其經營時將側重點都放在存貸款業務中，導致對其他業務的忽視，對其他業務拓展缺失進而出現發展不均衡的狀況，銀行內部欠缺活力，盈利不足。在當前，商業銀行盈利的主要方面就是中間業務，對中間業務的拓展和開發有利于企業長期的發展，若企業仍舊保持單一的經營理念，就會導致企業發展停滯不前，在激烈的競爭中將處于下風。

(五)品牌效應缺乏

當前，由于部分銀行對中間業務認識不深、起步晚，銀行內部對中間業務的拓展沒有給予應有的重視，使業務范圍、業務種類和服務質量具有一定的落后性，品牌效應未經形成。當前人們的消費在很大程度上會受到品牌效應的影響，目前銀行的中間業務還未形成品牌效應這就會使客戶的辦理意向降低。競爭的加劇會使同行之間的客戶流量加大，若不具備品牌效應則很難得到客戶長期的支持，面臨著客戶流失的風險。

(六)管理法規欠缺

在利率市場改革中，各項管理法規還未健全，存在著規定不明確和無規定的狀況。各項法規的數量和內容都無法滿足中間業務的發展，導致中間業務的拓展沒有法律的保障，發展進程緩慢。商業銀行的各項活動在不受法規制約的狀況下還會引發各種金融事件，對整個金融環境的影響是十分不利的。當前所有相關法規，但法規的內容并不具體，并未提及各種特殊狀況，法規并不能對各項業務全面適用，除此之外，現存的規章制度中存在一些條文并沒有相關的法律依據，這種狀況給中間業務的發展帶來了很大的影響。

四、發展建議

(一)轉變經營理念

在大形勢下，各大商業銀行應對當前形勢進行全面充分的分析，通過對各大數據的總結來對未來中間業務的發展擬定軌道。對以存貸款利差為主的經營模式進行透徹的分析，結合時展的要素來對其進行一定的改革，為促使企業的長期發展應對此種模式進行一定的減少，擴大中間業務的經營。中間業務是未來商業銀行發展和競爭的關鍵點，以當前的發展形勢為基準，提高對中間業務的重視度，充分把握改革的契機，建立長期戰略性應景模式來促使利潤不斷增強。商業銀行可以將中間業務作為一個特殊部門，建立專業的管理部門進行管理，結合自身的經營狀況和市場內部的波動構建戰略性策略，制定長期以及短期的發展目標，進而使銀行內部的經營理念發生轉變，以中間業務為依托促使企業得到可持續發展。

(二)更新管理策略

立足當地具體的經濟狀況和社會導向更新管理策略，通過優化管理來為中間業務的發展提供良好的基礎。結合商業銀行當地的金融市場狀況，制定出屬于自身的獨特管理系統。首先，對當地的經濟狀況進行全面的分析，對客戶的需求和其對中間業務的了解程度來構建各種營銷目標，進而使客戶流量保持穩定；其次，強化中間業務轉變經營模式，加強與客戶之間的交流，通過高質量的服務來增強客戶的信賴度，樹立自身品牌，進而使利潤得到增加；最后，完善各項管理內容，增強業務的創新性，營造出良好的工作氛圍和服務氛圍，使銀行整體業務能力得到更深層次的提升，為中間業務的發展營造良好的內部環境。

(三)強化人才培養

在當前激烈的競爭中，擁有優秀的人才能夠使企業在競爭中占有先機，因此商業銀行應注重人才的培養和發掘。首先，在對人才進行篩選時，要求其具有完備的專業知識素養，除此之外還要求其具備優良的職業素養，最重要的一點就是具備創新思維，能夠為中間業務的拓展出謀劃策；其次，商業銀行可以和各大高校構成合作關系，在高校內培養人才，在人才畢業后為己所用，充實內部核心力量，為中間業務的發展注入新鮮的活力；其次，銀行內部可以組織各種培訓和交流會，通過經驗的交流來使自身的能力逐步增高，除此之外還可以到先進的銀行學習，總結經驗不斷進?。蛔詈?，加強與國際之間的聯系，組織人員參與國際性的培訓開拓視野，使中間業務的發展具有一定的國際思維。

(四)頒布相關法規

在激烈的競爭中，各大商業銀行為取得優勢難免會出現部分違規現象，因此國家需頒布相關的法律法規來使中間業務的競爭更具公平性，凈化競爭環境，制定完善的法律法規來對其發展進行一定的約束。法律法規的頒布能夠加強中間業務的盈利效應，對中間業務的收費標準進行相應的改變，推動商業銀行的整體發展。與此同時，還應將各種法律法規更加細致化，將權利和責任明確劃分，使法律具有一定的前瞻性。各大商業銀行應與中央銀行保持一致，對各種中間業務的拓展和取消都要以中央銀行為主。營造良好的改革環境，進而促進金融事業的繁榮。

(五)完善收費政策

在改革狀況下，銀行提升了存款利率，這就使得其利息收入降低。為確保商業銀行具有穩定的利益，應對中間業務的收費進行一定的完善，制定科學合理的收費政策，可以從服務費中進行提取，加強服務費用提高服務成本。其中應注意的是，在對中間業務的收費政策進行完善時要結合市場利率的變化，確保收費公平合理。

(六)加強業務監管中間業務的拓展

在帶來巨大利潤的同時，也給相關金融監管造成了一定的管理難度。面對此種狀況，監管部門應構建專項管理辦法，加強對中間業務的監督和管理，進而為各大商業銀行的競爭提供良好的外部環境。對各項業務嚴格把關，把握市場變化趨勢，審核各項業對合格業務進行備案，進而使中間業務的有更加穩健的發展路徑。

(七)研發業務品種

對中間業務進行研發，拓寬其發展渠道。首先，對結算類的業務品種展開研發，對客戶的需求展開分析，按不同的種類將客戶進行分類以滿足市場多樣化的需求；其次，對管理類的業務品種展開研發，加強保險類產品的，使銀行內部的業務系統得到優化，構建適應的體系使其運行更具科學性。除此之外還可以強化保險箱業務，將此業務進行相應的推廣，建立專項項目考研團隊；再次，研發個人理財業務，該業務的發展前景十分可觀，創新理財內容進而吸引更多的客戶；最后，研發網上銀行業務，當前電子銀行興起，大多業務的交易都通過網絡進行，因此加強網上業務的研發對銀行的發展意義重大。

(八)構建品牌營銷

中間業務具有普遍性的特點，若想在眾多競爭中脫穎而出就必須建立品牌效應，構建品牌營銷策略。通過品牌的建立來使銀行的影響力得到提升，進而讓客戶對銀行產生信賴。結合我國銀行品牌營銷的狀況來看，處于逐步上升狀態。其中興業銀行引入綠色金融概念，加入環境保護理念，這種理念對客戶的吸引力是極強的。在構建品牌營銷的過程中，可以學習國外銀行的先進經驗，進而使品牌營銷得到良好的發展。

(九)加深科技運用

信息技術的興起使銀行的各項業務呈現出自動化和智能化。各大銀行在對中間業務研發時，應加深對科技的運用，通過技術拓寬中間業務的發展路徑，創新業務進展。當前手機銀行業務的研發為客戶帶來了諸多便利，然而其仍舊存在一些弊病，因此應強化科技創新，加強對技術的研發和應用，使中間業務的發展具有更好的科技含量。

五、結語

在利率改革環境下，中間業務成為各大銀行發展的關鍵之處。在日益激烈的競爭中，各大銀行應注重對科技的研發的利用，優化人才架構，引進和培養更多的專業性人才，增添業務種類注重品牌營銷效應。轉變經營理念，制定完善的管理策略來使中間業務的發展更加穩健，讓金融市場更具活力。

參考文獻：

[1]陳昆,李志斌,王笑靜.利率市場化改革背景下商業銀行中間業務發展[J].金融理論探索,2016,No.166(2):50-54.

[2]羅英.利率市場化新常態下我國商業銀行中間業務發展研究[J].江蘇商論,2015(15):238-240.

[3]劉松濤,林麗瓊,王俊帆,等.利率市場化改革背景下福建地區農商銀行中間業務發展分析[J].科技和產業,2015(11):137-140.

作者：張維 單位：江西旅游商貿職業學院會計金融學院