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摘要：

農村小微企業在推動經濟社會發展、推進社會主義新農村建設、有效解決“三農”問題過程中發揮著至關重要的作用。經濟新常態下，農村小微企業融資難、難融資的困境依然存在。要想更好地發揮農村小微企業獨特功能和優勢，開展保險介入、探索銀保合新方式成為有效解決當前我國農村小微企業融資困境的重要舉措。

關鍵詞：

經濟新常態；農村小微企業；銀保合作；融資困境

近年來，國家高度重視農村小微企業發展，充分認識到農村小微企業在推動農村經濟社會發展、提高廣大人民群眾生活質量、實現區域經濟迅速崛起、促進當地產業結構優化升級等方面發揮著獨特功能，已將支持農村小微企業順暢、持續、深入發展納入到經濟新常態下予以重點關注和支持的范疇。伴隨著我國金融體制加快市場化改革，受金融危機及社會主義市場經濟條件下固有的信貸矛盾影響，農村小微企業依然不同程度存在融資難、難融資的現實困境。在這樣的背景下，作為有效破解我國農村小微企業融資難、難融資的重要創新方式，銀保合作不僅能夠有效降低信貸機構的經營管理和資金管控風險，而且能夠有效降低農村小微企業與信貸機構之間的信息不對稱局面，提高農村小微企業融資效率，成為經濟新常態下破解農村小微企業融資困境的重要引擎。

一、經濟新常態下農村小微企業融資凸顯的主要問題

1、農村小微企業融資渠道過于單一。我國現行的金融體系和擔保體系，直接決定了農村小微企業、甚至是一些大中型企業融資的渠道依然過高地依賴商業銀行。農村小微企業在生產經營管理方面有其自身的特殊性，相比大中型企業，依賴于商業銀行融資的程度會更高。即使一些農村小微企業能夠順利獲得銀行支持，但是在資金支持力度和數額上依然有限。我國小微企業融資供應的98.7%來自銀行貸款，風險集中于銀行。因貸款交易和監控成本高等原因，銀行不愿對小微企業放貸。近年來盡管國家層面加快推進融資體系和擔保體系建設，但是仍未建立起真正適應經濟新常態的科學規范、高度市場化運行的面向農村小微企業的融資及擔保體系。由此造成當前我國農村小微企業融資方式單一，這是一項重要的外在性因素。從內源性因素講，農村小微企業在生產經營及管理方面的弊端，往往體現在生產經營不規范、企業信用程度不高、未來發展潛力不足、戰略謀劃不科學等方面，有的農村小微企業資產信用度較低，甚至連必要的資產也不具備，由此導致了信貸部門拒絕對其進行融資支持。

2、農村小微企業融資成本依然過高。市場經濟條件下，商業銀行作為市場主體，逐步加強了自身經營管理，高度重視風險管控，尤其受金融危機及后續性影響，很多商業銀行在規范信用貸款程序方面更是收緊。在融資程序上，不得不面對商業銀行較以前更為規范、更為嚴格的授權審批程序及貸款授信制度和企業資產信用評估制度；程序上不僅體現得更加繁瑣、更加復雜，設置了高于大中型規模企業以上的融資利率限制。相對于規模企業，銀行對農村小微企業實施了更為嚴格的授權審批和貸款授信及企業資產信用評估制度。經濟新常態下，必須要充分認識到農村小微企業獨特的重大經濟社會戰略意義，高度重視農村小微企業融資成本過高的現實困境，采取切實可行的有力措施，支持農村小微企業發展壯大，更好地發揮獨特的經濟社會功能。

3、農村小微企業融資過程不順暢。近期金融危機過后，我國商業性銀行金融部門更加重視自身經營管理、更加注重科學規避風險、從嚴管控不良信貸規模，以更好地維系自身發展。對于農村小微企業而言，銀行在對其進行信貸融資原本就相對有限的條件下實施了較以往更加收緊的信貸管理辦法，由此成為制約農村小微企業融資過程不順暢的重要外在性社會因素。農村小微企業往往生產經營規模較小，其經濟效益、社會效益難以與大中型企業比擬，在經營管理水平和財務管理方面均不同程度存在不規范、不科學的現象，企業經營管理者的信譽狀況和個人道德素質也難以形成與大中型企業一樣的效應。這樣一來，無疑造成整個融資過程的不順暢。

二、造成農村小微企業融資困境的原因

1、農村小微企業與信貸機構之間的政策信息不對稱。當前，國家正加快推進與社會主義市場經濟相適應的擔保新體系和融資新體系建設，但是整個體系的建成完善依然需要一個較長的歷史時期。目前看，國家層面依然缺少覆蓋農村小微企業融資的有效保障平臺和機制。就現有的國家融資政策看，農村小微企業無論是直接融資還是間接融資，與提供資金支持的信貸機構之間依然存在“信息孤島”，且農村小微企業始終處于相對較為被動的地位。作為市場主體，在市場經濟條件下，銀行信貸機構處于自身經營管理風險和資金安全周轉的現實考慮，其注意力往往更加轉向經營規模大、經營效益優、生產競爭能力強、信用狀況好的大中型企業。農村小微企業自身無論在市場綜合競爭力還是自身綜合經濟實力方面，都是無法與大中型企業相提并論，對農村小微企業支持力度還存在一定限度。

2、農村小微企業融資難受自身生產經營條件限制。農村小微企業融資難的最為關鍵原因在于其直接融資能力不強。農村小微企業盡管存在諸多優勢，比如，生產經營方式靈活、容易調整市場戰略和管理治理結構簡約等，這些優勢有力地發揮了農村小微企業在推進農村經濟社會發展中的獨特作用。從另一個角度看，農村小微企業在經營規模、生產模式及盈利能力、市場綜合競爭力、企業財務管理狀況、所有者自身道德及信譽方面也是融資信貸機構予以重點考量的因素。不可否認的是，農村小微企業盡管有著諸多無可比擬的諸多優勢，但是畢竟生產經營規模較小、企業治理結構不完善，財務管理能力也亟待加強，尤其是生產經營與可持續發展方面，存在信息不透明的問題。所存在的這些弊端也是造成農村小微企業在向銀行等金融部門進行直接融資產生不順暢、難度大的重要內源性因素。

3、面向農村小微企業的融資渠道發育不健全和管理不規范，造成融資過程不順暢。銀行信貸機構作為重要的市場主體，在金融危機之后，資金風險管理意識逐步增強，許多商業銀行在強化自身風險管理的同時，在貸款分布格局上更是傾向于城市、傾向于經濟實力較強的大中型企業和上市公司。這就造成了農村小微企業與信貸機構在本來就信息不對稱的基礎上形成了新的資金分配與流向的不均衡、不公平。受融資渠道單一及發育不健全因素影響，一旦農村小微企業向銀行信貸機構申請融資遇阻，便會將注意力轉向民間借貸，一定程度上催生了畸形發展的民間高息借貸市場，造成了金融市場的不和諧發展。

三、發展農村銀保合作破解農村小微企業融資困境

發展農村銀保合作，最大的優勢在于能夠有效實現信貸機構與農村小微企業的“雙贏”：對于信貸機構而言，能夠有效轉移向農村小微企業提供融資貸款所產生的風險，將其轉嫁給保險公司，進而激發信貸機構支持農村小微企業融資的積極性；對于農村小微企業而言，能夠獲得保險公司專業及時的經營管理、資金運行及個人信用評估，減少與信貸機構之間的信息不對稱，提升自身信用等級、提高融資效率。發展銀保合作破解農村小微企業融資困境的現實路徑。

第一，國家層面應加快扶持和培育專門服務于農村小微企業融資的專門中小金融機構。地方性的中小金融機構，在滿足地方金融需求、消除或降低信息不對稱、減少交易成本以及服務地方經濟發展的功能定位等方面具有比較優勢。實踐中，扶持培育面向農村小微企業融資發展、探索開發針對當前農村小微企業融資實際的銀保產品有著廣闊的市場空間和發展潛力。從國家層面來講，在高度認識到農村小微企業所發揮的獨特經濟社會功能基礎上，要充分認識到農村小微企業現存的融資困境，鼓勵、支持專門的地方性中小金融機構，以提高服務農村小微企業融資的針對性和時效性；同時，還應加緊政策跟進，制定出臺配套性政策，鼓勵中小金融機構與農村小微企業開展更加全面、更加深入、更加廣闊的銀保合作領域。

第二，結合市場實際、農村小微企業生產經營實際，創新研發支持農村小微企業融資的保險產品。保險產品是發展銀保合作、實現信貸機構與農村小微企業“雙贏”的載體和橋梁。研制開發保險產品過程中，保險金融機構應加大實地調研力度，尤其應從信貸機構與農村小微企業之間存在的信息不對稱這一現實出發，著重研究造成農村小微企業融資難的內外在原因，立足產生問題、著眼破解問題，積極開發適應農村小微企業融資實際、適應支持農村小微企業信貸機構實際的保險產品。特別是注重摸索嘗試適合農村小微企業實際的抵押貸款、質押貸款以及信用貸款的新渠道、新方式，著眼于農村小微企業所涉及的不同行業、不同規模、不同生產經營實際，開發針對性強、經濟社會效益強的保險產品，實現雙方的“共贏”。

第三，積極探索創新信貸機構、保險機構與農村小微企業之間無縫對接的新模式、新渠道，在合作范圍和合作領域方面不斷深化。信貸機構與保險機構都作為金融部門，在市場化運行過程中有著各自的行業特點、經營渠道和運作模式。作為農村小微企業和保險金融機構來講，雙方可以通過融資保險合同約定，由農村小微企業購買其專門融資保險產品；而保險公司按照約定條款，對農村小微企業在生產經營管理風險以及償還貸款能力風險等方面的承保，進而有效轉嫁融資風險。這對于提供融資支持的信貸機構而言，無疑也會降低產生不良信貸的風險，提高自身資金安全運營系數。農村小微企業與保險公司在合作過程中，作為風險主要的承擔方，保險公司也可以嘗試探索新的風險轉嫁方式，比如可以通過再保險的方式提高自身應對和化解風險能力。

參考文獻

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［3］彭建剛，崔杰.大力發展銀保合作，破解農村融資難題［J］.中國金融，2008（18）：73-74.

作者：李治勇 單位：華北理工大學