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一、基層業務操作存在的風險點

1.后臺業務操作風險(1)“背對背”平盤問題。總行承擔做市義務，撮合銀行客戶與境外對手進行交易，一旦交易達成，總行須與客戶、境外交易對手“背對背”簽訂結構性存款協議。“背對背”平盤過程中，須確保兩份協議中涉及的期限、收益率、權利及義務等要素完全一致。如經辦行向總行提交的客戶委托書和協議有瑕疵，有可能產生法律風險。(2)會計處理問題。《銀行業金融機構衍生產品交易業務管理辦法》要求金融機構明確衍生產品交易操作和監控中的各項責任，包括交易確認、軋差交割、市場重估、異常報告、會計處理等，并要求金融機構“按市價原則管理市場風險”，經辦行財會人員應積極配合總行相關部門做好前端費入賬、公允價值估值、到期核算等賬務處理事宜。

2.流動性風險不同于一般性存款，單位人民幣結構性存款協議中明確約定“存續期內，甲方不得提前贖回本金”，且“未征得另一方書面同意，甲乙兩方中的任何一方不得將其在本協議項下的任何義務轉讓給第三方”，意味著結構性存款在到期之前，具有很低的流動性。如果流動性風險揭示不足，客戶如果沒做好相應準備，極有可能面臨爭議。

二、基層行防范業務操作風險的對策

1.理解產品特征是基礎。結構性存款業務存在不同于一般性存款的特征，運作程序復雜而風險環節較多，因此充分掌握產品本質特征是穩健開展業務的基礎。一是加強學習探討。相關操作業務部門和人員應集中學習研討，深入學習制度規定要求，把產品特性研究清、理解透;二是深入溝通協調。積極向總行財會部、公司部、金融市場部溝通咨詢政策變化，向兄弟行交流經驗、摸索技巧，有效提高業務辦理效率;三是了解同業信息。注重搜集同業資料，了解相關產品的運作原理、定價水平、交易規則等，分析差距，及時改進。

2.堅持合規經營是根本。金融衍生產品交易是監管機構重點監督的領域，依法合規地開展結構性存款業務是防范操作風險的根本。(1)向客戶充分揭示風險。加強一線營銷人員的職業道德教育，規范客戶經理的營銷用語，每次與客戶溝通洽談時最好有不少于兩名工作人員在場，重點指出收益相對不確定性及資金的低流動性兩個特點，禁止用“傾向性”語言向客戶承諾高收益。(2)嚴格控制最低收益。執行總行和監管部門關于結構性存款操作的相關規定，與客戶協商的收益率下限不得高于同期人民銀行基準利率，充分體現收益和風險并存的交易原則。(3)合理預測收益上限。與客戶溝通協商的收益率上限以銀行內轉價格為基礎，以金融市場衍生品運作規律為參考，充分考慮銀行付息成本，切忌以不現實的超額預期收益吸引客戶資金。

3.規范操作流程是關鍵。對于結構性存款業務，梳理重要細節、規范操作流程是防范風險的關鍵。(1)做好事前風險評估。簽訂協議時確保客戶委托書、風險揭示函、合作協議等文本要素完整、一致。獲得結構性存款產品方案反饋信息后，對公業務相關部門要制定包括產品預期收益率報價、收益分配方式、產品存續期管理、風控應急預案、業務協議等在內的整體方案，對產品的收益、成本、風險等內容進行評估。(2)規范賬戶開戶流程。嚴格執行總行相關文件的規定，要求客戶提供完整開戶材料，開立結構性存款定期賬戶，錯開賬戶后必須銷戶重開，不得以客戶現有定期賬戶進行替代。(3)嚴格資金劃轉程序。嚴格執行上級行指令，按照凍結活期賬戶本金、解凍并劃轉本金至結構性存款賬戶、凍結結構性存款賬戶、解凍結構性存款賬戶并劃轉本金及收益的程序進行資金劃轉，不得逆程序操作。

4.加強業務指導是保障。廣泛開展知識培訓是新產品順利推廣的有效保障。針對結構性存款復雜性強、專業性高特點，根據實際情況制訂操作實施細則，輔助業務操作技巧及答疑資料，并定期對基層網點客戶經理及相關人員進行知識培訓。同時，把搜集國際金融市場動向、國內財經信息作為基層常規工作，時刻關注匯率走勢，有意識地把控風險節奏，指導基層行有效開展客戶營銷和業務辦理工作。

作者：田彤 單位：中國建設銀行股份有限公司聊城市分行