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一、中小企業(yè)民間借貸融資風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)

考慮到我國目前中小企業(yè)民間借貸融資的特點(diǎn),借鑒部分銀行評(píng)估中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn),參照相關(guān)指標(biāo)體系的設(shè)置,擬從我國中小企業(yè)實(shí)際出發(fā),設(shè)計(jì)一套切實(shí)可行的民間借貸融資風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。中小企業(yè)參與民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)主要是指中小企業(yè)無法及時(shí)歸還貸款本息,并進(jìn)而導(dǎo)致違約行為所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。總體來看,主要包括四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指中小企業(yè)的還款能力或者說還款意愿出現(xiàn)問題,并進(jìn)而導(dǎo)致其違約的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)還款能力的強(qiáng)弱主要通過財(cái)務(wù)指標(biāo)反映,本文選取營運(yùn)資金、流動(dòng)比率、危險(xiǎn)倍數(shù)以及現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債率這幾個(gè)指標(biāo)來估計(jì)中小企業(yè)的還款能力。至于中小企業(yè)的還款意愿,主要是看其對(duì)自身信譽(yù)的重視程度,重視程度高,自然還款的意愿就強(qiáng),反之,則弱。

2.決策風(fēng)險(xiǎn)。決策風(fēng)險(xiǎn)是指因中小企業(yè)經(jīng)營決策失誤而給民間資本借貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知,中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)相對(duì)不完善,生產(chǎn)經(jīng)營過程中的各項(xiàng)決策均可能缺乏可行性論證,致使按期回籠資金難度加大,進(jìn)而給民間借貸資金償還帶來風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中小企業(yè)而言,作決策的往往是企業(yè)家,因此決策的好與壞更多地與企業(yè)家本身的素質(zhì)有關(guān)。本文選取企業(yè)家受教育程度、專業(yè)水平、經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度四個(gè)指標(biāo)來衡量企業(yè)的決策風(fēng)險(xiǎn)有多大。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指因民間借貸行為本身不規(guī)范而造成的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)所參與的民間借貸活動(dòng),較多在同鄉(xiāng)、同業(yè)或者其他熟人之間發(fā)生,此借貸行為大多為協(xié)議性借貸,缺乏律師或者公證機(jī)構(gòu)的參與,更沒有實(shí)際的商業(yè)行為相伴隨,這就為引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)提供可能。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指中小企業(yè)參與的民間借貸行為是否合法而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中小企業(yè)自身而言,主要是高利率風(fēng)險(xiǎn)、主體風(fēng)險(xiǎn)和用途風(fēng)險(xiǎn)。

二、中小企業(yè)民間借貸融資風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

(一)簽訂借款合同,明確擔(dān)保條款,規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)選擇民間借貸融資,必須簽訂借款合同,且書寫規(guī)范、條款清楚、意思表示明確。借款幣種、利率、利息支付方式、借款期限、擔(dān)保方式以及違約責(zé)任與糾紛解決等都要注明。中小企業(yè)要嚴(yán)格遵守借款期限約定,按時(shí)還款,以免違約遭受法律訴訟風(fēng)險(xiǎn),對(duì)中小企業(yè)造成極大的財(cái)產(chǎn)和名譽(yù)損失。

(二)明確借款用途,確保借貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)

近年來,民營實(shí)體經(jīng)濟(jì)顯現(xiàn)一定程度的下滑趨勢,“產(chǎn)業(yè)空心化”現(xiàn)象泛濫。許多民間資金流入虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,此時(shí)參與民間借貸的企業(yè)一旦資金鏈出現(xiàn)問題,將會(huì)給企業(yè)帶來致命的打擊,甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。因此,中小企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格測算資金需求,選擇民間借貸融資滿足暫時(shí)性資金需求,并確保民間借貸資金利用到生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中。

(三)嚴(yán)格控制貸款期限,杜絕短債長用,避免償債風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸資金具有高利率、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),中小企業(yè)選擇民間借貸融資,只能用來解決流動(dòng)性資金短期周轉(zhuǎn)上的暫時(shí)困難,絕對(duì)不能短債長用。中小企業(yè)要嚴(yán)格約定借款期限,有效控制利息支出,從而合理控制償債風(fēng)險(xiǎn)。

作者：趙慶國張靜單位：沈陽航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院