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一、中小商業銀行不能“消滅”

盡管在理論上人們對中小商業銀行存在必要性的認識還是比較充分，但在客觀現實生活中，當人們提到中小商業銀行時無不表現出異常的憂慮，其擔心主要來自于中小商業銀行的不良資產狀況、中小商業銀行防范可能風險的能力和對中小商業銀行的主要服務對象——中小企業的擔心。甚至有人危言聳聽地提出，加入WTO后，我國中小商業銀行極可能在國內外大型商業銀行的夾擊下進一步陷入困境，提出只有相互聯合與兼并才是中小商業銀行擺脫困境的唯一出路。筆者承認，開放條件下中小商業銀行面臨的壓力和困境確實是不容忽視的，但是就此斷言中小商業銀行將沒有出路完全是出于對中小商業銀行發展的不了解。縱觀全球各國中小商業銀行發展歷史和現狀，不可否認的基本事實是，發達國家的中小商業銀行并沒有在激烈的市場競爭中消失，而恰恰相反的是20世紀60—70年代“溫飽問題尚未解決”的中國才“消滅”了中小商業銀行。

（一）國外中小商業銀行發展現狀比較

美國中小商業銀行，得益于美國歷史上曾經建立起來的嚴格的“單一州原則”和“單一銀行制度”，其發展規模和速度都是獨一無二。到20世紀30年代經濟大蕭條前，美國的銀行數量多達3萬多家，經過“大蕭條”的沖擊后，美國商業銀行的規模仍然穩定在1.5萬家左右。90年代中期后，美國相繼放棄了“單一州原則”和“單一銀行制度”，并于1999年11月4日推出《金融現代化法案》，就在美國銀行業大舉兼并整合、進軍全球金融市場的背景下，到20世紀末美國的銀行仍有萬余家。

英國中小商業銀行，得益于這一傳統市場經濟國家所崇尚的“自由主義”思潮的影響，長期對自由競爭的市場局面進行保護，反對過多的政府干預和市場壟斷，其發展長期呈“自然演進”狀態。盡管二戰后來自世界各地的大型金融機構紛紛進入倫敦國際金融中心，特別是在20世紀80年代后，1986年“金融大震”、1987年《銀行法》頒布、2000年《金融服務與市場法》實施，英國金融業開始走向“混業”，金融結構發生了重大的變化，對英國廣大中小商業銀行的發展也形成了巨大的沖擊，但英國的中小商業銀行仍然存在和持續發展。目前英國仍然有各種中小商業銀行不下百家。

日本作為“人為構造”的金融大國，經“明治維新”后一百多年的發展，到20世紀80年代，日本已經成為一個舉世公認的金融大國，大型商業銀行的發展速度確實令人嘆服。但在日本大型金融機構快速發展的同時，日本中小商業銀行并沒有就此失去領地。到20世紀末，日本有大型都市銀行10多家，而是都、道、府、縣為經營區域的“地方銀行”卻有以家，而以地區內中小企業為服務對象的“第二地方銀行”（即相互銀行）卻也有65家。另外，日本還有為數不少的政策性金融機構，如“兩行九庫”。

正如激烈的市場競爭、大規模的企業并購、“富可敵國”的巨型企業出現不可能排斥中小企業的存在和發展一樣，巨型商業銀行的出現也不可能排斥中小商業銀行的存在和發展。

（二）中國中小商業銀行的變遷與發展

中小商業銀行在中國的發展歷程極不順利。新中國成立之初，為了盡快建立符合社會主義經濟建設需要的金融體制，中央政府接管了國民政府的官僚資本銀行及各省縣地方銀行，并對舊中國存在的私營銀錢業進行了社會主義改造。到20世紀50年代中期，中國銀行業已經形成了一個中國人民銀行、中國銀行、交通銀行和公私合營銀行的體系，但后三者的業務和機構已大大縮小。公私合營銀行則在“”開始后將業務并人了中國人民銀行；交通銀行，隨后又改建為中國人民建設銀行，60年代初期并人財政部；中國銀行國內業務部分隨后被納入中國人民銀行；而農業銀行，則命運更加莫測。建國伊始，在接管國民政府中國農民銀行和合作金庫的基礎上，曾成立農業合作銀行，但末等設立分支機構就撤銷了。1951年恢復農業合作銀行，1952年撤銷。1955年成立中國農業銀行，并在全國范圍內由上而下建立了四級機構，但到1957年4月又被撤銷了。1963年10月再建中國農業銀行、1965年再次撤消。到60年代中期，除農村信用合作社外，中國形成了中國人民銀行“一統天下”的局面，至此“中小商業銀行”在中國宣布終結。

改革開放后，根據經濟體制改革的需要，20世紀80年代初，先后恢復和建立了四大專業銀行，并于1984年開始，中國人民銀行專門行使中央銀行的職能。1986年7月24日，國務院批準恢復設立交通銀行。此后，經中國人民銀行批準，先后成立了中信實業銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行等10家全國性股份制商業銀行，突破了四大專業銀行一統天下的格局。1988年，深圳發展銀行率先進入資本市場，至今已有4家股份制商業銀行上市。1995年，決定在一些經濟發達的城市組建城市商業銀行。同年2月，全國第一家城市商業銀行深圳城市商業銀行成立。到目前為止，已設立城市商業銀行111家。1996年民生銀行的成立，突破了商業銀行原有的股權構成，成為我國第一家由非國有企業為主出資設立的股份制商業銀行。2001年，中國人民銀行批準在江蘇常熟、張家港、江陰三市，在農村信用社合并重組的基礎上，分別成立農村商業銀行。

中小商業銀行在中國發展的歷史告訴我們，排斥市場、徹底的計劃經濟以及對商品貨幣關系的曲解和愚昧認識，才是導致中小商業銀行被人為“消滅”的關鍵。反之，承認商品貨幣關系的存在、承認市場經濟的存在和發展的必要性，就必然需要有中小商業銀行的存在和發展。

二、中小商業銀行的生存空間

正如上文所指出的一樣，市場經濟的存在和發展是中小商業銀行生存和發展最好的基礎。只要存在著商品貨幣關系、存在著市場經濟，中小商業銀行就有發展的土壤。

（一）保證市場競爭效率需要中小商業銀行

根據古典經濟學對市場的理解，所謂市場應該是很多個賣者和買者進行商品交換的場所，要形成市場，關鍵之點在于交易這種產品的主體數量及其所提供的產品數量要達到一定規模。按古典經濟學對完全競爭市場的分析，所謂完全競爭市場應該符合四個基本條件：其一，人數很多的小規模賣者和買者；其二，產品的同質性；其三，自由進入和退出該行業；其四，完全的信息或知識。“無數的”市場主體之間應該保持大體相同的規模，才能有效展開平等的市場競爭，形成合理的產品價格，只有這樣才能保證資源配置達到最高效率。

經濟學基本原理還告訴我們，如果一個市場只有少數幾個產品的供應商，那這樣的市場充其量是一個不完全競爭的壟斷的市場，甚至可以說是一個寡頭壟斷的市場。壟斷控制的結果將導致更高的價格和較少的產品產量，從而導致資源利用成本上升和資源配置效率的下降。顯然這與市場經濟所遵循的基本原則是相脫節的。

金融市場應該是有無數個金融產品的供應者所組成的一個金融產品的交易場所，為了最大限度提高金融市場的競爭效率，同樣需要中小商業銀行的加盟。

在我國，長期以來由政府直接干預下形成的金融市場就是一個由少數銀行（產品供應商）形成的寡頭壟斷市場，少數在政府保護下的金融機構默契地分割了市場份額，享有由政府定價所形成的高額利潤（存貸利差）。他們在政府的保護下，不思進取，不愿競爭，更不用考慮買者的經濟利益，其工作重點在于如何“相互勾結”而不傷害各自的既得利益，而不是考慮如何提供更多更優惠的產品來滿足消費者的需要。顯然這與社會主義市場經濟建立的原則和發展的目標是相背離的。要打破其壟斷地位、激活其運行活力、提高其競爭能力，唯一可行的辦法就是要他們真正面對市場競爭，為此，引入中小商業銀行，增加銀行業競爭強度，只能是唯一的選擇。

（二）資金需求差異需要中小商業銀行

在市場經濟發展進程中，作為微觀經濟基礎的企業在規模上存在著巨大的差異。特別是在經過長期市場經濟發展的國家，企業之間存在的規模差異性就更加明顯了。一方面，許多國家出現了一些“富可敵國”的巨型企業，他們的資產規模與營業規模動輒以幾百億美元計算；而另一方面，不管是在哪個國家，都存在著比重占有絕對優勢的雇傭人員低于500人的中小企業，見表1.對前者的資金需求，只有那些大型商業銀行才能滿足；而對后者，由于中小企業所要求的資金規模小、周期短、頻率多、操作成本高，據分析，銀行對中小企業放款的管理成本平均為大型企業的5倍。這在相當程度上造成了許多大型金融機構從節省費用和成本的角度考慮不愿為中小企業提供貸款，然而這些中小企業在各國經濟生活中扮演著重要的角色，許多企業還有良好的經濟效益。對這些企業融資的需求的滿足無疑就落實到了中小商業銀行身上。同時，許多國家為扶持中小企業發展還組建了部分中小型政策性金融機構專職為中小企業融資提供方便。

開放經濟條件下，金融國際化已經成為潮流，大型商業銀行所面臨的國際沖擊壓力日益增強，各國大型金融機構為應對日益嚴峻的國際競爭壓力正在加快內部整合和向國際金融市場進軍的步伐，“大主外、小主內”的格局正在形成，這也為中小商業銀行在國內甚至是區域內業務的發展提供了良好的市場空間。

（三）金融產品創新需要中小商業銀行

市場經濟主體對銀行等金融機構所提供金融產品需求也是多樣化的，不同規模不同類型的企業對金融產品的需要存在著差異。相應地，一個銀行要在激烈的市場競爭中站穩腳跟，也必須提供具有自身特色的產品。中國銀行業缺乏有效競爭能力的主要原因之一就在于各銀行所提供的金融產品的同質性。如果所有銀行都提供同樣的產品和服務，那消費者選擇銀行的依據就只有一個——即哪家銀行離居住地最近，辦事最為方便。這也是造成我國銀行業最大限度、不計成本設立儲蓄機構，并造成被動經營的原因之一。

由于銀行規模不同，不同規模的銀行所面對的消費者也是不同的，因此不同規模的銀行提供的金融產品也不可能是完全相同的。大型商業銀行由于其經營模式限制，金融產品創新能力明顯不足。而中小商業銀行迫于大型商業銀行的競爭壓力，迫切需要避開大型商業銀行現有產品結構進行產品創新。而中小商業銀行靈活的經營機制和相對比較完善的法人治理結構甚至是金融監管中的特殊性，都為中小商業銀行金融產品創新提供了良好的外部條件。與中小企業往往是產品創新的主角一樣，中小商業銀行同樣是金融產品創新的生力軍。

另外，從我國中小商業銀行發展分析，面對加入WTO后一些具有真正國際競爭能力的大型甚至是巨型商業銀行的“入侵”，現有大型商業銀行所面臨的挑戰和壓力要遠遠高于中小商業銀行。相反，大量民營資本和外資對中小商業銀行的注入還將進一步激活中小商業銀行的經營機制，這也為中小商業銀行提供了另一片生存空間。

三、中小商業銀行的市場定位

不同的消費者對銀行金融產品需求是極不相同的，這就涉及到銀行市場定位的問題。在大金融時代，合理的中小商業銀行市場定位是中小商業銀行生存和發展的關鍵。

事實上，企業與個人對金融產品的需求存在著較大的差別，企業更加需要的是清算服務和資金規模較大的生產性貸款，而個人需要最多的是儲蓄產品和規模相對較小的消費性貸款。

就企業而言，不同的企業，其發展規模不同、資本結構不同，所處的成長階段也不同，因此他們對銀行產品需要存在著差異：（1）不同規模企業對產品需求規模不同。大型企業由于生產經營規模相對較大，所需要的資金規模往往要大大高于中小企業。（2）不同性質的企業對產品需求的種類不同。資本技術密集型企業需要將更多的資本投入到技術引進、產品開發等項目中，其資金需要量大而周期長。相對而言，勞動密集型企業需要更多的是資金投入到生產經營活動中，對流動資金需求高但周期短。（3）不同成長階段的企業對產品需求不同。處在初創階段的企業，立足未穩，信用狀況相對較低，對信貸資金需要相對較低，但對風險資本要求較高；處在快速成長期的企業，市場局面剛剛打開，快速成長和發展需要的資金規模較大；處于穩定發展階段的企業，資本積累已經達到了一定程度，自有資本已有一定規模，對資金需要相對降低；而處于老化階段的企業，市場日漸萎縮，信用程度逐步下降，維持現階段生產經營資本的需要降低，但對“蛻化”的需要日增，突發性大規模資本需要增加。

就個人消費者而言，所處消費群體的不同、消費者預期的不同、消費者消費心理的不同，他們對金融產品的需要也不盡相同：（1）年齡差異。年齡偏高的消費者對儲蓄產品的依賴要大大高于年輕人，他們手中資金規模較大，精于計算，對利率反映敏感。年輕人對利率關心程度明顯低于老年人，他們對儲蓄產品的關心遠遠低于對消費信貸產品的關心。（2）收入預期差異。對有較高收入預期的消費者更加關注消費信貸產品，“今天花明天的錢”對他們而言是一種潮流，因此他們是消費信貸的主角。而收入預期偏低的群體明顯關注儲蓄產品，他們更加擔心將來的各種支出壓力如何才能應付。正因為如此，年輕人心理預期明顯好于老年人，由此也決定了年輕人往往是消費信貸的主角。（3）消費心理差異。在一般商品消費行為中，成熟的理性的消費者更加注重產品的性能、耐用性和產品售后服務；而沖動的消費者則往往容易受外界多種信息的刺激，追求時尚、產品外觀和功能更新。就金融產品而言，不斷更新原有的金融產品品種才能吸引更多的沖動型消費群體，而借助于現代科技手段的產品更加容易吸引消費者的目光。在年輕人中，網絡金融產品的熱銷應該是消費者心理差異的最好案例了。

銀行作為向消費者提供金融服務的專業金融機構，研究消費者對金融產品的需要，向消費者提供更加人性、更加適銷的產品，同樣應該是每個銀行經營者所必須考慮的問題。根據上述對金融產品消費行為差異的分析，我們不難看出中小商業銀行的市場定位重點。

（一）中小企業金融服務

中小商業銀行選擇中小企業為市場定位的重點是建立在正確分析雙方需要與可能基礎上的。一方面，中小企業由于其經營規模小、融資規模小等原因無法取得大型商業銀行的“厚愛”，他們難以從大型商業銀行獲得滿意的服務和資金來源，因此在資金短缺時，中小企業將目光投向中小商業銀行自然無可厚非。另一方面，從中小商業銀行角度分析，由于中小商業銀行經營規模限制和資本金規模限制，對大型企業的貸款需求比較難以滿足（甚至有的大型企業的資金需求規模要遠遠高于中小商業銀行的規模）。另外，中小商業銀行的股東往往是中小企業經營者，他們與中小企業存在著千絲萬縷的聯系。立足于地方、立足于中小企業也便于中小商業銀行廣泛開展生產經營活動，為中小商業銀行帶來更多的市場機會。

需要強調的是，中小商業銀行選擇中小企業并不是簡單地為政府緩解中小企業融資缺口服務的，其對中小企業的融資同樣應該建立在市場選擇的基礎上，即只有那些信用狀況良好的中小企業才是（或者說“才應該是”）中小商業銀行的提供融資服務對象。中小商業銀行并不是政策性銀行，政府部門不能將中小商業銀行視作扶持中小企業的政策性金融機構，否則，將給中小商業銀行發展帶來滅頂之災。當然強調這一點并不排斥政府可以通過扶持中小商業銀行，向其注入“定向的”、“有目的性的”政策性資本，借助中小商業銀行的信貸杠桿來達到扶持中小企業的目的。

（二）社區金融服務

立足社區，根據社區企業和個人的金融需求，圍繞金融產品功能的擴展、延伸和交叉補充，重點開發金融產品的附加價值，創新銀行服務產品，同樣是中小商業銀行的市場所在。

中小商業銀行要充分利用社區內有限的經營網點為社區內中小企業和個人提供全方位金融和信息服務。可以通過授信、承兌、貼現、信用證、保函等多種方式加強對中小企業的資金支持和金融配套服務；通過舉辦各類培訓班，為中小企業提供宏觀經濟、企業改制、金融信貸、財政稅收、市場營銷、投融資運作等方面的培訓，提高企業管理水平和創新能力。利用自身信息量大的優勢，在資金融通、資產重組、財務管理、項目評估、技術轉讓及政策、法律、法規等方面提供咨詢服務；利用計算機網絡等先進手段為中小企業提供政策、經濟、金融、科技、項目、市場等信息服務。

圍繞個人金融產品需求，應著力發展代人理財等銀行業務。從目前的法律環境看，此項業務雖然在許多方面還要受《商業銀行法》制約，但是隨著我國國民收入的增加和結構的變化，民營經濟的發展，金融改革的深化，消費者越來越高、越來越新的服務需求，商業銀行經營范圍一定會逐步拓寬。因此，中小商業銀行應早做準備，抓住更多的市場機會。目前可以介入的個人金融服務包括信息咨詢、創業扶持、支付、消費信貸、資金匯兌、銀證轉賬、商業調查等等。

（三）網絡金融服務

網絡金融服務是伴隨著INTERNET網絡的發展快速發展起來的金融服務品種。借助于INTER-NET網絡平臺，中小商業銀行可以有效地將服務空間延伸到其他區域，通過網絡開拓新型市場，實現中小商業銀行的跨區域的擴張。

與大型商業銀行相比，中小商業銀行金融服務網點特別是跨區域的網點偏少是顯而易見的，建立在傳統金融服務的基礎上，由于受到資產規模、機構網點、地理位置等限制，中小商業銀行在競爭中的劣勢是顯而易見的。網絡金融服務的出現將改變中小商業銀行的現狀，網上銀行的競爭力在于寬空間、低成本與個性化的服務能力。網絡金融服務將通過改變銀行業的經營環境，使銀行的核心競爭力將發生轉移。從規模轉向技術、服務能力，營業網點的縮減將會成為一種趨勢。因此，網絡金融服務將為中小商業銀行贏得更多的競爭優勢。

中小商業銀行通過發展網絡金融服務，一方面可以改善自身的競爭地位，另一方面也可將主要精力集中在個人金融業務上。招商銀行組建后就立足于網上銀行服務的高起點，積極引進和應用新科學、高技術，起步早、起點高，高質量完善信息和銀行業務網絡，發展電子銀行業務，通過創造科技優勢，在短短的幾年時間內取得了令人羨慕的成績。

（四）聯合金融服務

2002年5月24日，中國民生銀行在武漢舉辦“金融機構產品推介會”，以“攜手合作，共求發展”為主題，面向60多家中小金融機構，一攬子推出了22項金融機構產品，并隆重推出債券結算業務。中小商業銀行的聯合并不一定是并購，中小商業銀行可以探索多種形式的同業合作，拓展業務范圍和經營空間，增強競爭實力，比如業務合作、股權參與等。借助于聯合金融服務，通過相互之間建立的聯合網絡，可以有效地擴大經營空間，做到優勢互補，資源共享，風險共擔；通過建立銀團貸款制度，可以保證對一些較大型的優質客戶的競爭能力；通過與保險、證券公司建立聯合金融服務，可以不斷創新金融產品，加快發展個人金融業務。美國當年對州銀行采取跨州設立分支機構進行限制時，中小商業銀行創造了連鎖銀行制模式，可供我國中小商業銀行借鑒，這種銀行制度的成員銀行保持自己的獨立地位，掌握各自的業務和經營政策，具有自己的董事會。

總而言之，建立在社會主義市場經濟土壤上發展起來的中小商業銀行，符合市場經濟發展的基本規律，對激活國有商業銀行競爭意識，提高我國金融服務水平，改善中國金融業形象，迎接WTO挑戰都具有十分重要的意義。2002年9月5日，中國人民銀行銀行監管課題組發表了《進一步發揮現有中小商業銀行的作用》的研究報告，提出要充分肯定和提高中小商業銀行的作用與地位。事實已經證明，發展中小商業銀行符合市場經濟規律，只要中小商業銀行立足于市場、開拓于市場，市場就將給予回報，中小商業銀行在中國仍將有廣闊的發展空間。