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一、股份制商業銀行在“過渡期”面臨多種競爭壓力

（一）面臨國有獨資商業銀行的競爭壓力。2002年全國金融工作會議明確指出，推進國有獨資商業銀行的綜合改革是整個金融改革的重點，建立具有高效運作和國際競爭力的國有控股現代商業銀行將是改革的基本目標。此后，國有獨資商業銀行進一步加快了戰略性調整和改革步伐，其主營業務有進一步向大中城市集中之勢。而在“過渡期”內，股份制商業銀行以大中城市為基地進行規模擴張仍將是發展的基本軌跡，這勢必會加劇二者在大中城市為爭奪市場特別是優質客戶資源展開更為激烈的競爭。

（二）面臨國內資本市場的發展及金融同業的競爭壓力。作為新興的市場經濟國家，中國的資本市場特別是股票市場在過去10年得到了超常規發展，1990年金融機構貸款余額與股票、企業債券融資余額之比為99：1，2000年這一比例上升為93：7；同期金融機構貸款增加額與股票、企業債券融資增加額之比由96：4上升到72：28，10年上升了24個百分點，這種異乎尋常的發展使股份制商業銀行正在失去最優秀的（貸款）客戶資源。照此速度發展下去，再過10年，金融結構將發生巨大的變化。如果進一步分析直接融資的結構，債券市場（公司債、市政債等）還沒有得到適當的發展。而在發達國家，債券市場規模往往超過股票市場規模。美國的股票市值相當于GDP的168%，債券相當于143%；日本的股票市值為GDP的96%，債券為136%；歐盟15國股票市值為GDP的92%，債券為82%；全球統計債券相當于GDP的95%.我國2001年末銀行間市場、交易所市場托管的債券，再加上憑證式國債，總共為27941億元，只相當于GDP的29%.無論是從國際經驗看，還是從完善金融市場結構來看，我國債券市場的需求和發展潛力都是非常大的。債券市場的發展，將會進一步加大股份制商業銀行的貸款營銷難度。在銀行與證券、基金、信托、保險分業經營框架暫時不變的情況下，股份制商業銀行將不得不面臨非銀行金融機構分流金融資源的巨大壓力。

（三）面臨外資金融機構的競爭壓力。外資銀行已在中國入世前基本完成了以沿海大中城市為基地的戰略布局。截至到2001年末，外資銀行已在我國設立214家代表處，設有外資、合資銀行-13家，外國銀行分行158家，其他外資金融機構18家，已有31家營業機構獲準從事人民幣業務，貸款余額185.36億美元，資產總額達到450.48億美元，比1991年的42.9億美元增加了10倍多。面對中國巨大的潛在市場和發展機會，包括外資銀行在內的各類外資金融機構將會進一步擴大在華業務。根據調查，外資銀行的客戶重點將會放在國有大中型企業、三資企業和金融同業方面；業務拓展重點將會放在投資銀行業務、公司業務和高附加值的中間業務（跨境型和批發型產品、信用卡產品、國際結算產品、外匯資金及各類衍生產品）等方面；業務拓展空間主要是沿海城市市場；競爭的手段主要是電子化的服務、網絡營銷和全球服務；競爭的核心就是為了利潤。所以，無論是從競爭地域來看，還是從客戶選擇與產品營銷來看，外資銀行與股份制商業銀行的發展戰略與業務重點幾乎都是不謀而合，雙方為爭奪資源，鞏固和提高市場占有率而展開的競爭將日趨激烈。股份制商業銀行在經營管理體制、經營理念、優質客戶資源和優秀人才資源、金融創新、投資與風險管理等方面都將面臨外資金融機構的嚴峻挑戰。

（四）面臨金融全球化背景下的金融標準國際化的壓力。中國加入世貿組織，實行更加積極的對外開放政策，這意識著我們不僅要參與世界經濟的分工與協作，享受分工所帶來的提高資源使用與配置效率的好處，而且也要接納和緊跟世界經濟、金融與貿易一體化、全球化的潮流；嚴格遵循國際標準和國際慣例。由主要工業國家的中央銀行及銀行監管部門組成的巴塞爾委員會所制定的“巴塞爾新資本協議”所確定的各項基本原則越來越被世界各國所重視，有關資本標準、風險評估方法、風險計量標準、風險與信息披露范圍、銀行治理準則等越來越成為國際銀行業的監管標準。新的資本協議為那些即將采用的銀行安排了3年左右的“過渡期”，即在2005年開始實施，這對走在中國改革開放前頭的股份制商業銀行能否在短暫的“過渡期”內做好充分的準備，盡快在中國率先采用新的資本協議又是一個巨大的挑戰。

此外，股份制商業銀行還存在相互之間的競爭，與城市商業銀行之間的競爭，與政策性銀行等其他金融同業的競爭等。但這只是事物發展的一方面。另一方面，為了避免惡性競爭和無序競爭，市場參與者往往又會在共同利益的驅使下，遵循一定的游戲規則，在有序競爭中實現“雙贏”或“多贏”，從而在競爭中就孕育了合作的基礎，這又為股份制商業銀行創造了新的發展機遇。

二、股份制商業銀行在“過渡期”面臨多種合作機遇

（一）與國有獨資商業銀行的戰略合作。國有商業銀行目前仍然處于壟斷地位，在市場競爭中處于優勢地位，股份制商業銀行與之進行合作，可以充分利用其各種資源為己服務。例如，在票據業務方面，可以充分利用其龐大的系統查詢票據的真偽，可以利用其雄厚的資金實力和充裕的票源開展票據承兌、貼現和轉貼現業務等；在銀行卡業務方面，可以利用其廣泛分布的營業柜臺，開放柜臺收卡業務，可以從根本上解決股份制商業銀行因網點過少而影響卡錢難（能）進的問題，極大地方便持卡的用卡便利；在信貸業務方面，可以發展聯系授信、銀團貸款、貸款轉讓、貸款互換、貸款擔保等業務；在不良貸款清收方面，可以互通信息，聯合追債，聯合抵制和制裁惡意逃廢債的企業。應該說這種業務合作的空間是非常廣泛的。目前，多數股份制商業銀行都與國有商業銀行簽訂了戰略合作協議，但在具體的業務合作方面進展不大，影響合作推進的主要障礙是利益分配機制問題。因此，設計出按分享資源的多少分配利益的制度安排至關重要。

（二）股份制商業銀行相互之間的戰略合作。針對國有商業銀行和外資金融機構“兩頭”的巨大壓力，股份制商業銀行越來越意識到加強相互之間的交流與合作，共同開拓生存與發展空間，具有極其重要的戰略意義。2001年10家股份制商業銀行行長聚會長沙，本著“循序漸進、平等自愿、合作互利、團結互助、風險共擔、共同發展”的原則，經過充分的醞釀和協商，通過了（長沙宣言），提出股份制商業銀行相互之間要在公司業務、國際業務、零售業務、網上銀行、資金清算、資產，保全、信息技術、人才培養、產品創新、聯合收費、相互等方面加強全面合作的戰略意向。在上海APEC會議前夕，10家股份制商業銀行聯合發表了《蘇州協議》，強調了要盡快將戰略合作意向轉為具體的合作行動，隨后正式建立了10行合作項目推進聯絡與協商機制。目前，第一批合作項目正在有條不紊地推進。隨著合作領域的不斷擴大，合作內容的不斷深入，股份制商業銀行相互之間揚長避短、優勢互補的效應將會得到進一步的發揮，市場競爭力將會得到進一步的提高。

（三）與非銀行金融同業的戰略合作。雖然非銀行金融機構的發展直接分流了股份制商業銀行的社會資金來源和客戶資源，特別是資本市場的發展直接減少了信貸市場需求總量，從而減少了商業銀行的貸款利息收入來源。但另一方面，資本市場的發育與成長又為商業銀行發展與資本市場相關的業務提供了新的機會，特別是增加了商業銀行的投資品種，擴大了商業銀行的投資渠道。這不僅有利于促進商業銀行業務的多樣化發展，而且也有利于降低商業銀行的信貸風險和風險資產總量，提高商業銀行資金配置效率。根據各家商業銀行近年來所披露的損益情況，商業銀行傳統的存貸款業務實際上是嚴重虧損的，銀行的最終利潤來源完全是靠非信貸資產運用（主要是投資國債、政策性銀行發行的金融債及國外投資等）所取得的。這意味著資本市場的發展為商業銀行開辟了新的發展空間，并不是什么商業銀行“恐龍時代”的來臨，即使是在資本市場非常發達的國家和地區，商業銀行仍然居于重要地位。為了適應金融市場結構的變化，商業銀行應當主動加強與非銀行金融機構之間的戰略合作，。圍繞資本市場的深化，與非銀行金融機構一道，實施聯合營銷、綜合營銷和交叉營銷戰略，為各類客戶提供多功能、綜合化的金融產品服務，相互促進，共同開發出更多的金融產品，擴大金融市場容量，形成新的業務增長點。

（四）與外資金融機構的戰略合作。隨著中國金融業的進一步對外開放，股份制商業銀行與外資金融業的合作將會成為嶄新的亮點。從戰略上看，加強與外資銀行業的戰略合作有利于雙方揚長避短，發揮各自的優勢。在中國境內的外資銀行既是國際金融體系的組成部分，同時也是中國金融體系的有機組成部分，二者本身存在內在的聯系。但由于內、外資銀行在經營理念、資本實力、經營業務范圍、產品與服務種類、風險控制與管理水平、盈利能力、市場占有率等方面所存在巨大的差異，尤其是進入中國金融市場的外資銀行大都是實力強大的跨國金融集團，按照國際金融慣例和國際金融標準從事經營活動；另一方面，外資金融機構在進入中國金融市場時又面臨如何適應中國法律法規要求，適應當地消費者習慣的問題，因而急需要推進本土化戰略，以盡可能滿足當地消費者的心理需求。所以外資銀行在擁有強大綜合競爭優勢的同時也會顯示其相對劣勢。而正處在高速成長的股份制商業銀行在總體競爭劣勢中也積累了一定的比較競爭優勢，如基本建立了現代公司治理架構；與一批優質客戶建立了比較穩定的戰略合作伙伴關系；市場拓展能力比較強；技術進步快；善于主動接受新事物、新觀念，存在強烈的金融創新愿望與內在沖動。內外資銀行所存在的差異同時也就是雙方合作的基礎。加強相互之間的合作，對外資銀行業來說，有利于盡快熟悉了解中國的經濟、金融法律法規和金融業的運行情況，有利于了解和掌握中國消費者的習慣，有利于采取合適的市場營銷策略和營銷手段，有利于確定目標客戶群體，有利于增加人民幣資金來源渠道。對股份制商業銀行來說，有利于借鑒先進的經營理念，有利于引進先進的金融管理技術、金融產品和市場營銷技巧，有利于擴大境外業務營銷渠道，有利于引進資本，完善內部激勵與約束機制，有利于建立健全內控制度，提高風險管理與控制能力，有利于加快人才培養。總之，加強內外資銀行的合作，可以起到優勢互補，彌補各自的劣勢和不足，合作既是完全必要的，也是積極可行的。

從策略上看，盡早加強與外資銀行業的合作還有利于股份制商業銀行爭取主動權。在中國入世后的“過渡期”內，對外開放市場是一個漸進的過程，雖然開放的步伐會越來越快，但仍然是一個不完全開放的市場。所以，對于外資金融機構來說，客觀上還存在市場準入“排隊等候”問題。股份制商業銀行可以緊緊抓住部分外資金融機構急于想進入中國市場以搶占先機這一契機，主動提出加強與外資金融機構建立戰略合作伙伴關系，以爭取合作的主動權。一旦“過渡期”結束，外資金融機構在中國市場渡過了“磨合期”，取得了長足的發展，到那時，我們再提出與外資銀行進行戰略合作，就有可能處于被動狀態，就難以掌握主動權。因此，股份制商業銀行應該充分利用這一寶貴的“過渡期”，以積極、主動的姿態與外資銀行建立戰略合作伙伴關系，一方面既迎合了外資銀行的迫切需要，另一方面又是自身長遠發展的需要。

從具體的合作內容和合作方式來看，股份制商業銀行與外資銀行合作的最重要方式是通過股權合作，建立戰（策）略同盟關系。根據金融部門對外開放的國際經驗，一些國家和地區在擴大對外開放后，外國銀行的所有權或外資銀行控制的銀行資產比例得到了明顯的提高，而亞洲主要國家和地區的情況卻有所不同。西方一些金融專家認為，這主要是法律的限制、公眾對銀行有充足的信心、不（必）遵循巴塞爾協議資本充足率規定和其他審慎的標準等因素造成的，如果需要增加資本，可以通過增加公共部門債務進行注資。實際上，要做到這一點卻比較困難，因為在經濟轉型期一直存在財政緊約束。從表面上看，政府的顯性公債并不高，但如果加上政策性銀行債券、資產管理公司債券、國有商業銀行新的不良資產、國有企業的虧損、養老基金的欠繳等隱性債務后，政府的總體債務負擔是十分沉重的。因此，解決銀行資本不足除了通過上市向社會公眾募集資本外，另一條重要出路就在于引進外資作為戰略投資者。目前，除光大銀行、深圳發展銀行、上海銀行和南京市商業銀行等個別全國性股份制商業銀行和城市商業銀行已引進外資股以外，多數銀行還沒有外資股。許多實證研究都表明，外資銀行比國內同業具有更高的資產盈利能力和邊際利潤率。因此，加強與外資銀行的合作，首要的考慮或者說合作的突破口就是引進外資，這不僅僅是為了提高國內銀行業的資本充足率和資產盈利能力，更重要的是要通過股權合作與外資銀行結成戰略合作伙伴關系。此外，股份制商業銀行也可探索與外資組建合資金融機構，有條件的內資銀行也可以參股外資銀行，建立策略性聯盟。

通過具體的業務合作，建立業務互動機制，也是合作的一個重要方面內容。由于中外資銀行在產品、客戶和市場等方面存在巨大的差異，因而為具體的業務合作提供了廣闊的運作空間。如在公司業務方面，針對境內外一些大型融資項目，股份制商業銀行可以與外資銀行聯手提供銀團貸款；對于需要本外幣混合貸款的項目，二者可以分別提供本幣和外幣貸款；當提供貸款的銀行雙方需要不同貨幣時，還可以實行貨幣互換；也可以通過資金市場調劑各自的頭寸、幣種結構、儲備資產結構和不同幣種的期限結構，從而可以大大提高現金管理、資產管理、利率管理和匯率管理水平。在私人業務方面，股份制商業銀行可以代收外幣卡，與外資發卡單位合作發行聯名卡、貸記卡、國際卡，引進國際上成熟的個人信用評估系統，發展各類消費信用產品。在中間業務方面，外資銀行與股份制商業銀行通過互為行，相互提供本外幣結算、清算服務，加強信用證業務、國際保理業務和福費廷業務等貿易融資產品方面的合作。此外，股份制商業銀行還可以根據國內金融市場的發展需要，引進新的金融產品，特別是金融衍生產品。由于外資銀行大多數是全能型銀行，可以從事銀行、保險、證券和投資等綜合性業務，而國內股份制商業銀行受分業經營的限制，業務范圍還受到現行法律法規的制約。通過中間業務合作，可以有效促進國內股份制商業銀行朝綜合化方向發展。通過經濟金融技術、信息、數據交換，產品開發與風險管理經驗的交流，建立信息資源共享機制。股份制商業銀行還可以利用外資銀行作為境外培訓基地，培養國際金融專業高級管理人才，以適應金融全球化、國際化發展的需要。總之，外資銀行的進入，為股份制商業銀行擴展資產、負債等傳統業務和中間業務、國際業務提供了新的巨大的運作空間。

（五）與香港金融業的戰略合作。內地股份制商業銀行加強與香港金融業的合作，可以說是與外資金融合作的一個特殊組成部分，也是一個更為具體的層次。香港作為國際金融中心，是全球最大的銀行中心之一，全球最開放的保險業中心之一，亞洲最重要的股票、債券、基金、外匯和黃金交易中心之一。與其他國際金融中心相比較，香港擁有“最自由的市場經濟環境”，沒有外匯管制和利率管制，港幣是完全自由可兌換貨幣；各類金融機構資金實力雄厚，各類金融市場健全、發達，擁有現代化的通信設備和結算系統，金融法律與法規完善，市場監管手段先進，各類專業人才充實，具有優秀的管理經驗和不斷的金融創新機制。這些都為進一步繁榮和促進香港金融市場的發展，提高國際金融中心的地位和實力奠定了堅實的基礎。但是，香港國際金融中心也還存在某些局限性，就其影響和服務范圍來看，還主要是一個地區性的金融中心，資本來源和去向90%以上與亞太地區有關，且主要集中于日本、中國內地、東盟和美國，中心的地位還受到臺灣和新加坡等地的潛在競爭。香港回歸祖國以來，與內地金融業在互設分支機構、建立戰略性投資與業務合作關系、加強信息交流與人才培養等方面的雙向合作都得到了新的發展。進一步加強內地銀行業與香港銀行業的合作，將會更好地發揮各自的優勢與潛力，形成優勢互補。對于香港銀行業來說，可以進一步拓展內地市場，擴大對外影響力和輻射范圍，分享內地經濟持續增長和金融深化所帶來的好處，從而可以進一步維護、鞏固和提高其國際金融中心的地位。對于內地銀行業來說，可以學習和借鑒香港銀行業發展的成功經驗；可以充分利用香港作為金融人才培訓基地，學習和借鑒最為先進的國際金融管理理論和技術，培養金融管理人才，特別是最為緊缺的國際金融高級專門人才；透過香港發達的資訊信息管道可以更迅速地了解國際金融動態，加強與國際同業的聯系，以進一步促進內地銀行業加快與國際慣例接軌，主動迎接經濟金融全球化、一體化的挑戰。

目前國內股份制商業銀行與香港銀行業主要是在行方面進行業務合作，并簽署了一些合作協議，多數是關于國際結算、貿易融資、清算、貸款等項下的專項業務合作協議；少數是全面合作協議。從協議的具體執行情況來看，專業合作領域還比較窄，沒有發揮出股份制商業銀行靈活的經營機制和本幣業務的相對優勢；全面合作協議文本基本上還是框架式的，缺少實質性內容。為了適應金融市場進一步對外開放新形勢的要求，內地股份制商業銀行與香港銀行業的合作目標應該是逐步探索建立戰略聯盟，實現優勢互補，提升兩地銀行業的整體業務能力和管理水平；雙方應遵循“對等、互補、互惠、互利”的合作原則；合作的方式可以是股權合作；也可以是具體的業務合作，或者是通過技術援助以加強技術、信息以及人力資源培訓等方面的合作；合作的重點領域應放在票據市場、同業拆借市場二債券市場、銀團貸款市場、外匯交易市場；合作的重點產品應放在結算產品、清算產品、票據產品、銀行卡產品、信用證產品、外幣資產管理產品等方面。通過擴大合作領域，加深業務聯系，以逐步推進區域金融一體化的發展。

（六）與股東和核心企業的戰略合作。與國有商業銀行相比，股份制商業銀行一個重要的弱點是客戶基礎比較薄弱，業務起落大，發展不穩定。因此，要以控股股東、大股東和戰略投資者為依托，與一些大公司、大企業、大集團建立緊密層的業務合作關系，形成以優質大客戶為核心的客戶群體，從而保證銀行有可靠的、穩定的利潤來源。當然，銀行在與股東進行戰略合作時，要按照公司治理準則的基本要求，界定好控股股東、大股東和關聯股東與銀行的關聯交易，防止不正當的交易行為可能損害銀行的利益。要注意優化股東結構，引進國外戰略投資者，在此基礎上進一步完善公司治理結構，建立現代金融企業制度，以促進股份制商業銀行的持續發展。

總之，股份制商業銀行在“過渡期”加強全方位的戰略合作勢在必行。只有加強合作，才能夯實基礎，渡過難關，在競爭中進一步發展壯大起來，才能不斷提高綜合實力，保證立于不敗之地。