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我國(guó)中小企業(yè)大部分源于是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、投資量少、使用的技術(shù)傳統(tǒng)而且經(jīng)營(yíng)信息透明度低，發(fā)展面臨著較大的資金缺口、較多的貸款限制和較高的利率等問題。銀行融資占所有中小企業(yè)融資的80%以上，然而在很長(zhǎng)的一段時(shí)間，大銀行一直青睞向規(guī)模大的企業(yè)貸款，向中小企業(yè)貸款的主要是城市商業(yè)銀行。在中小企業(yè)和城市商業(yè)銀行的合作中，關(guān)系型貸款得到了一定的發(fā)展。近些年來，隨著金融形勢(shì)的不斷發(fā)展變化，大銀行逐步也意識(shí)到中小企業(yè)貸款這塊蛋糕，也開始采用這種貸款方式，積極地參與到中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中來。

一、關(guān)系型貸款

關(guān)系型貸款是建立在長(zhǎng)期、多渠道的接觸所累積的借款企業(yè)相關(guān)信息基礎(chǔ)之上銀行的一種貸款決策，其前提是銀行和企業(yè)之間保持長(zhǎng)期、密切并且封閉的交易關(guān)系。它源于美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Berger&Udell(2002)對(duì)銀行貸款技術(shù)的四種分類。除了其中三種對(duì)“硬”信息分析的貸款方式，另外一種就是對(duì)“軟”信息進(jìn)行分析進(jìn)行的貸款，即關(guān)系型貸款。這些信息除了通過辦理企業(yè)的存貸款、結(jié)算和咨詢業(yè)務(wù)而直接獲得以外，還可以從企業(yè)的利益相關(guān)者以及企業(yè)所在的社區(qū)獲得；它們不僅涉及企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況，還包含了許多有關(guān)企業(yè)行為、信譽(yù)和業(yè)主個(gè)人品行的信息。這些信息具有強(qiáng)烈的人格化特征，只能意會(huì)不能言傳，具有模糊性，難以用書面報(bào)表的形式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)歸納和傳遞。通常只有企業(yè)自己才能確切知道，即所謂“專有信息”。

銀行必須花費(fèi)一定的代價(jià)獲得專有信息，并通過與長(zhǎng)期交易來評(píng)價(jià)盈利前景。所以，Boot（2000）也將關(guān)系型貸款定義為銀行提供的一種金融服務(wù)。銀行通過在長(zhǎng)期交易中反復(fù)運(yùn)用這些信息從而銀行可以獲取更高的回報(bào)。同時(shí)這種專有信息也使得關(guān)系銀行在競(jìng)爭(zhēng)中取的了壟斷地位。為了獲取長(zhǎng)期收益，在企業(yè)處于困境的時(shí)候，銀行也有可能在短期發(fā)放貸款幫助企業(yè)擺脫困境，在必要的時(shí)候，銀行甚至?xí)深A(yù)借款企業(yè)的治理。

二、我國(guó)大型商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的關(guān)系型貸款

隨著銀監(jiān)會(huì)支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)具體細(xì)致的激勵(lì)和指導(dǎo)措施的頒布，看到了中小企業(yè)貸款高額的利潤(rùn)增長(zhǎng)的大型商業(yè)銀行在政策的鼓勵(lì)下加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)的貸款力度。2010年工行、招商和中信三家銀行就大幅提高了對(duì)中小企業(yè)貸款，尤其是招商銀行對(duì)小企業(yè)貸款余額增幅達(dá)到了236.08%，小企業(yè)客戶數(shù)也增加了237.10%。

建行在大型商業(yè)銀行中具有一定代表性，其小企業(yè)貸款余額和客戶數(shù)2010年分別達(dá)到了15852.2億元和77000戶。談到建行與中小企業(yè)之間的關(guān)系型貸款就不得不提到“信貸工廠”這個(gè)概念。“信貸工廠”是舶來品，由外資企業(yè)淡馬錫引入中國(guó)。新加坡淡馬錫公司旗下的富登金融控股公司首先對(duì)中國(guó)銀行、建設(shè)銀行進(jìn)行了投資；其后在中國(guó)內(nèi)地運(yùn)營(yíng)了富登投資信用擔(dān)保有限公司，專門為中小企業(yè)提供專業(yè)的融資擔(dān)保服務(wù)，并將其獨(dú)特的中小企業(yè)融資模式——淡馬錫“信貸工廠、批量客制”的成功商業(yè)模式引入中國(guó)。之后，淡馬錫仍就選擇其投資的中行和建行作為“信貸工廠”的合作伙伴，而這兩家銀行也相繼建立起“信貸工廠”的中小企業(yè)融資平臺(tái)。

建行中小企業(yè)中心認(rèn)為在“信貸工廠”模式下，金融機(jī)構(gòu)的工作主要分為三大塊（陳建華，2009）：(1)標(biāo)準(zhǔn)化；(2)流程化作業(yè)；(3)“軟信息”收集。為了控制貸款過程中的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在“流水線”作業(yè)中從多角度、多渠道收集企業(yè)“軟信息”，向知情人士、行業(yè)協(xié)會(huì)、上下游客戶等進(jìn)行外圍調(diào)差，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈條上企業(yè)客戶的基本情況進(jìn)行交叉印證。

為了滿足企業(yè)個(gè)性化的需求和量身打造產(chǎn)品，建行在全國(guó)150個(gè)城市組建了200余家小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，但是這樣的管理成本和“軟信息”收集的信息成本是對(duì)大企業(yè)管理的好幾倍。除了上浮利率帶來的利潤(rùn)，建設(shè)銀行在服務(wù)小企業(yè)時(shí)，通過對(duì)小企業(yè)客戶申請(qǐng)受理、評(píng)級(jí)到審批、發(fā)放、回收實(shí)行一站式標(biāo)準(zhǔn)化流水線作業(yè)來降低小企業(yè)貸款調(diào)查和人力的高成本，從而在與小企業(yè)的長(zhǎng)期的合作關(guān)系中獲取高額利潤(rùn)。

目前建行針對(duì)中小企業(yè)主要有“速貸通”貸款業(yè)務(wù)和“成長(zhǎng)之路”信貸業(yè)務(wù)。其中“速貸通”適于成長(zhǎng)期，財(cái)務(wù)報(bào)表不健全，需借助外部增信的小企業(yè)。“成長(zhǎng)之路”則適合成熟期，財(cái)務(wù)信息相對(duì)充分、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，貸款額度達(dá)、擔(dān)保靈活的小企業(yè)。

其他銀行也為中小企業(yè)金融服務(wù)的過程中注重“軟信息”的發(fā)掘，積極采用關(guān)系型貸款模式。比如工行就結(jié)合區(qū)域小企業(yè)客戶群的特色，完善信貸政策、授信管理和風(fēng)險(xiǎn)保障等措施，制定個(gè)性化融資方案。并累計(jì)建成1200余家小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，提升專業(yè)化服務(wù)水平；農(nóng)業(yè)銀行四川分行核心企業(yè)上游供應(yīng)商訂單融資服務(wù)方案；招商銀行針對(duì)創(chuàng)新成長(zhǎng)型中小企業(yè)全面啟動(dòng)“千鷹展翼計(jì)劃”，計(jì)劃在三年內(nèi)，每年在全國(guó)尋找1000家有創(chuàng)新成長(zhǎng)特質(zhì)的中小企業(yè)，運(yùn)用包括融資和投行業(yè)務(wù)咨詢?cè)趦?nèi)的綜合化金融服務(wù)，使其獲得更加快速的增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶與本公司的共同成長(zhǎng)；中信銀行則以區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集群、成熟工業(yè)園區(qū)、商品交易市場(chǎng)和供應(yīng)鏈上下游的優(yōu)勢(shì)小企業(yè)為重點(diǎn)目標(biāo)，通過集群模式，批量開發(fā)小企業(yè)客戶，等等。

三、結(jié)束語

大型商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)關(guān)系型貸款的初期需要花費(fèi)高昂的成本建立分支機(jī)構(gòu)，派出營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)收集企業(yè)的相關(guān)信息并對(duì)企業(yè)信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，所以通過關(guān)系型貸款方式盈利必須建立在銀行與中小企業(yè)長(zhǎng)期合作過程之上，是一種長(zhǎng)期的戰(zhàn)略。我國(guó)的大型商業(yè)銀行可以借鑒成功的商業(yè)模式，比如“信貸工廠”來利用這種貸款方式，同時(shí)利用已有信息優(yōu)勢(shì)并通過擴(kuò)展重點(diǎn)企業(yè)上下鏈條，即節(jié)約信息成本又通過關(guān)系型貸款使得銀企之間形成緊密的紐帶，實(shí)現(xiàn)共贏。