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摘要：

基于上市商業銀行2007～2013年信用卡業務數據，運用結構方程模型考量互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響，結果表明，互聯網金融通過網絡銀行業務的中介作用，實現對信用卡業務的溢出效應，在一定程度上促進商業銀行信用卡業務的發展，但互聯網金融的替代效應卻不顯著。有鑒于此，商業銀行應積極開拓互聯網金融，加快其自身業務的發展。

關鍵詞：

互聯網金融；信用卡業務；替代效應；溢出效應

一、引言

近年來，隨著互聯網技術在金融領域的應用日益深入，大數據、云計算、社交網絡等新興互聯網技術正逐漸改變傳統金融業務。信用卡業務是商業銀行主要業務之一，根據中國人民銀行在2015年2月12日的《2014年支付體系運行總體情況》，全國信用卡累計發卡4．55億張，較上年末增長16．45％，增速放緩1．58個百分點。隨著互聯網金融的發展，商業銀行的業務開展是受益于互聯網金融的發展浪潮，還是受其影響和沖擊更大？回答這一問題有助于商業銀行更理性地看待互聯網金融，也有利于其更好地適應“互聯網＋”時代，促進商業銀行積極開拓創新業務，避免因利率市場化條件下利差縮小帶來的挑戰。

二、相關文獻綜述

在互聯網金融及其影響方面，Berger和Gleis－ner（2008）對現有的電商平臺P2P業務作為新興的金融中介機構的作用進行了探討和描述［1］。Terry等（2012）預計在未來5年時間內，全世界的互聯網金融移動支付將保持年均42％的增速［2］。謝平和鄒傳偉（2012）較早分析了互聯網金融的模式，他們認為以互聯網為代表的現代信息技術對人類經濟社會的金融模式產生根本性的影響［3］。王錦虹（2015）發現互聯網金融對商業銀行負債影響較大，對資產類和中間業務的影響較小［4］。在商業銀行信用卡業務的影響因素及發展策略方面，Nash和Sinkey（1997）分析了競爭、風險等因素對商業銀行信用卡業務的影響［5］。Shu等（2012）運用社會判斷理論和Cialdini勸說模型討論了消費者態度對網絡信用卡業務的影響［6］。Singh（2013）開發了信用卡業務的風險調整收益模型，發現信用卡業務的客戶關系管理對其收入有重要影響［7］。段超良（2015）提出信用卡業務應進行互聯網化轉型［8］。王星，金淳和李延喜（2015）等提出商業銀行應運用數據挖掘技術精準識別高盈利客群、科學預估客戶的盈利水平、合理配置營銷資源以實現客戶終身價值最大化［9］。已有文獻雖然分析了互聯網金融自身發展及對傳統金融的影響，并且探討了商業銀行信用卡業務的發展對策，但是對于互聯網金融是否促進了信用卡業務的發展，還是使其受到了更大的挑戰而延緩了其發展這一問題，目前尚缺少相關文獻進行研究。針對此現狀，本文將探討互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響，并運用上市公司的相關數據進行互聯網金融對商業銀行影響的溢出效應和替代效應，實證檢驗從而為商業銀行信用卡業務的發展提供理論和經驗指導。

三、理論分析及研究假設

（一）溢出效應假說溢出效應一般指的是某一行業或某一地區的生產率或盈利能力的提高，而導致其他行業或地區的生產率或盈利能力提升（參見陳濤濤和陳嬌（2006）等［10］）。從理論上看，互聯網金融的發展可能會引致商業銀行信用卡業務的發展。1．互聯網金融極大地降低了金融交易成本?；ヂ摼W金融的出現改變了金融業態，提高了信息的透明度，實現了金融信息的移動化。互聯網金融的這些優勢在促進其自身發展的同時，也惠及了傳統商業銀行的信用卡業務，隨著互聯網金融的發展，信用卡用戶的消費習慣也得以改變，商業銀行信用卡大多綁定了移動終端，實現了消費和支付的便利性。與此同時，一些商業銀行開始與互聯網金融平臺合作，更深層次地運用互聯網金融平臺，提高其自身業務的競爭力。2．互聯網金融拓寬了商業銀行信用卡的交易渠道，提升了交易效率。隨著互聯網網民的持續增長，信用卡的互聯網支付模式憑借著自身操作便捷和普惠共享的特點，直接影響了信用卡網絡支付的客戶和交易規模的增長，這樣也就促進了信用卡業務的增長。隨著互聯網與電子計算機技術在支付領域的拓展，越來越多新的支付終端和交易渠道出現了，這樣就充分拓展了信用卡的交易渠道，提高了支付效率，促進了商業銀行信用卡業務的發展。3．互聯網金融提供的數據能有效強化商業銀行信用卡的風險管理。通過與互聯網金融的合作或商業銀行自身運用互聯網工具，其收集的消費者數據會越來越豐富，基于互聯網計算機平臺的信用卡業務能有效地進行數據的集中處理，并且，在商業銀行的互聯網計算機平臺上，信用卡業務的發卡、收單和交易業務都可以由總行的網絡系統進行集中的管理，同時，總行還可以按照整體的策略及時有效地進行統一規劃和部署風險管理及業務控制，由此可以提高商業銀行信用卡業務的風險管理能力，降低風險事件對信用卡業務的利潤侵蝕。基于以上分析，商業銀行信用卡業務可能受益于互聯網金融的發展，互聯網金融所帶來的技術進步可能會產生正外部效應，進而形成互聯網金融的溢出效應，因此本文的研究假設1為（H1）：H1：互聯網金融對商業銀行信用卡業務形成溢出效應，即互聯網金融的發展會促進商業銀行信用卡業務的發展。同時，互聯網金融對商業銀行信用卡業務的溢出效應可能通過直接和間接渠道形成。直接渠道為互聯網金融通過交易成本、交易效率以及風險管理等方式直接促進信用卡業務的發展，而在間接渠道方面，互聯網金融首先影響商業銀行網絡銀行業務的開展，網絡銀行拓展了傳統銀行業的邊界，實現銀行接觸面的時空延伸，由此形成研究假設2（H2）：H2：網絡銀行業務是互聯網金融與信用卡業務的連接通道，網絡銀行業務在互聯網金融溢出效應產生過程中發揮中介作用。

（二）替代效應假說從理論上看，互聯網金融與商業銀行展開競爭，從而降低商業銀行的信用卡業務收入或阻礙其業務的發展。1．互聯網金融提供成本更低的支付服務或“類信用卡”授信服務。互聯網金融企業為了與商業銀行爭奪市場而降低手續費標準，有的甚至直接免收手續費。然而傳統的商業銀行信用卡業務則嚴格受到央行以及相關職能部門的監管，其手續費的收取都有嚴格統一的標準。一部分互聯網金融企業繞開金融監管，向個人提供“類信用卡”授信服務，可能會擠占商業銀行信用卡市場。2．互聯網金融的信息集成化優勢明顯?；ヂ摼W金融企業本身就是信息服務的主題，他們能利用互聯網平臺充分搜集數據和進行反饋分析，這樣就形成集成化的優勢。3．互聯網金融在替代傳統金融業務過程中伴隨著一定程度的網絡欺詐。互聯網是一個開放的公眾性的平臺，信用卡客戶的資料以及保密信息很容易被網絡黑客竊取，由于對互聯網犯罪的監管難度更高，信用卡業務的欺詐犯罪出現了向互聯網金融渠道聚集的趨勢，無卡交易欺詐犯罪的比率大幅提升，影響了我國商業銀行信用卡市場的健康發展，這些問題的出現可能會降低商業銀行信用卡業務的收入，并可能阻礙信用卡業務的發展?；谝陨戏治?，形成研究假設（H3）：H3：互聯網金融的發展會給商業銀行帶來替代效應，從而阻礙信用卡業務的發展。

四、實證研究設計

為驗證互聯網金融對商業銀行信用卡業務的溢出效應與替代效應，本節以上市商業銀行為樣本，運用結構方程模型對H1～H3進行檢驗。

（一）模型的選擇與設定為了驗證互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響，本文運用結構方程模型進行實證研究，這是因為結構方程模型能夠同時處理測量與分析問題，且適用于處理關系復雜且變量較多的樣本。本文設計的結構方程路徑圖如圖1所示。圖1中，ξ1～ξ4分別代表互聯網金融、宏觀經濟、商業銀行營運能力和競爭力的潛變量，η1和η2分別為網銀業務狀況和信用卡業務狀況潛變量。網銀業務（η2）是商業銀行的傳統業務之一，但它同時也反映了商業銀行運用互聯網的能力，因此，本文將其設定為連接互聯網金融與商業銀行信用卡業務的中介變量，關于互聯網金融對商業銀行信用卡業務的溢出效應和替代效應，本文通過潛變量之間的系數進行判斷。如果γ1＞0，則證明溢出效應存在，如果γ1＞0，且γ2＞0，不僅證明溢出效應存在，而且可說明網絡銀行業務是互聯網金融和信用卡業務之間的連接通道，如果γ1＜0，則研究假設H3成立，即互聯網金融對商業銀行信用卡業務的發展形成了替代效應。

（二）模型的參數估計及結果分析通過探索性因子分析，剔除荷載系數低的規則變量，接著運用最大似然估計方法對結構方程模型進行參數估計。模型的估計結果及其評價指標參見表2和圖2。從表2可知，模型的整體擬合度較好，可以在此基礎上進行假設驗證。（1）互聯網金融顯著影響了商業銀行信用卡業務的發展，在潛變量ξ1～ξ4中，互聯網金融（ξ1）對信用卡業務的影響最大，影響系數達到了0．79，高于其他潛變量的影響程度，這表明互聯網金融的發展具有溢出效應，在一定程度上促進了商業銀行網絡銀行的發展。目前來看，幾乎所有上市商業銀行均推出了網上銀行業務和電商平臺，這一方面可能是互聯網金融倒逼的結果，也源于商業銀行已經意識到了未來經營的趨勢，主動加強了網絡銀行及電子平臺的建設。（2）互聯網金融對網絡銀行業務的影響系數為0．50，說明網絡金融對信用卡業務的發展有正向促進作用，同時，網絡銀行業務對信用卡業務的影響系數為0．80，表明互聯網金融對信用卡業務的正向促進作用可能來源于網絡銀行業務的傳導作用。由此可見，互聯網金融對商業銀行信用卡業務有一定的溢出效應，而互聯網金融的發展并沒有形成顯著的替代效應，即研究假設（H1～H2）得到了驗證，而研究假設（H3）沒有得到驗證。（3）宏觀經濟、營運能力和競爭能力分別對網絡銀行業務有較強的影響，這反映出信用卡業務的發展是多方面因素綜合影響的結果。值得關注的是，宏觀經濟潛變量和傳統的營運能力潛變量并沒有對商業銀行信用卡業務產生較大的影響，這在一定程度上反映了在互聯網經濟時代，以傳統指標來考察商業銀行的業務發展可能并不具有較好的適應性。而競爭能力指標對信用卡業務的影響較大，這也反映了無論外在經營環境如何變化，強化自身競爭能力始終是業務發展的關鍵。

五、結論和建議

本文從理論和實證等角度分析了互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響，發現了互聯網金融對商業銀行信用卡業務有較強的溢出效應，而替代效應卻不顯著。因此商業銀行可：（1）加強互聯網金融思維的開拓，將互聯網的開放精神和合作精神融入信用卡業務發展，實現優勢互補，在產品的設計中，注重電子計算機與互聯網類型的產品開發，例如電子錢包、芯片卡，另外還需要把互聯網的精神融入信用卡業務營銷中，信用卡業務的營銷手段可以從傳統的方式轉變為投放互聯網、微信、微博廣告等；（2）加強互聯網金融大數據的應用，商業銀行信用卡業務同樣也應該有效地使用大數據。首先可以利用互聯網大數據資源進行客戶管理。將信用卡業務與互聯網和大數據模式有機結合，還需要對已有的存量數據進行資源整合和新的利用。商業銀行信用卡業務可以將客戶數據信息也互聯網大數據信息結合，深度挖掘信息和數據的價值；（3）加強互聯網金融人才的培養，互聯網金融人才包括產品人員、互聯網金融產品分析專員、電子商務人員、互聯網開發人員以及互聯網大數據分析員等，積極吸收互聯網金融人才，同時，商業銀行的信用卡業務還應注重創新型人才的培養，重視互聯網金融與信用卡業務雙重背景人才的運用。

參考文獻：

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［3］謝平，鄒傳偉．互聯網金融模式研究［J］．金融研究，2012，（12）：11－22．

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［9］王星，金淳，李延喜．客戶特征對商業銀行信用卡業務盈利水平的影響［J］．技術經濟，2015，（3）：90－96．

［10］陳濤濤，陳嬌．行業增長因素與我國FDI行業內溢出效應［J］．經濟研究，2006，（6）：39－47．

作者：羅長青 李夢真 楊彩林 盧彥霖 單位：湖南商學院 財政金融學院 卡迪夫大學 商學院