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摘要：

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行前期所具有優(yōu)勢已不明顯，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響和對策進行分析。

關鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響及對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)平臺的不斷發(fā)展降低了商業(yè)銀行的保險、基金等一系列金融業(yè)務的相關收入，在一定程度上分流了商業(yè)銀行的存款業(yè)務，影響到了商業(yè)銀行的整體發(fā)展目前，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及經(jīng)濟全球化的進程，電子商務已經(jīng)逐漸地被大多數(shù)人們接受了，這樣就在一定程度上將電子商務平臺所的金融產(chǎn)品的銷售成為了非銀行業(yè)的金融機構的另一個比較重要的銷售的卻倒。由于我國傳統(tǒng)經(jīng)濟的特色，商業(yè)銀行因為具有其自身的物理網(wǎng)點以及固定的客戶資源，在我國經(jīng)濟發(fā)展中所占有的優(yōu)勢具有一定的絕對性，是我國金融理財產(chǎn)品銷售的主要渠道及核心地位。可是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，網(wǎng)上的平臺越來越多，銷售渠道也變得多元化。網(wǎng)絡銷售具有一定的低費率的特點，激勵了大量的保險公司和基金公司投入到了各種電子商務的平臺，從而更好的銷售該公司的金融產(chǎn)品，在很大程度上搶占了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的銷售空間和市場，導致商業(yè)銀行在這方面的業(yè)績大幅度的下降，與此同時，利用這次機會，互聯(lián)網(wǎng)公司也積累了更多的客戶的開發(fā)、金融產(chǎn)品的開發(fā)和銷售等相關的經(jīng)驗，保證了互聯(lián)網(wǎng)公司進入金融市場的優(yōu)越性，比如現(xiàn)有的理財通和余額寶，這些互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，通過對客戶的資金進行管理，在很大程度上降低了商業(yè)銀行的資金成本，該種產(chǎn)品的本質就是管理現(xiàn)金的貨幣資金，通過較高的收益率吸引大量的顧客，具調查數(shù)據(jù)顯示，在余額寶推出的幾個月之后，余額寶的規(guī)模就已經(jīng)達到的四千億元。七日年化的收益率也是高達了6.33%。由于各種原因的影響，余額寶現(xiàn)在的收益率存在著一定的下降，但是，余額寶推出后所傳遞的信號，不斷為大量的儲蓄帶來了資金，還在很大程度上降低了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的活期的存款。

（二）第三方支付和大程度上影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務第三方支付的不斷發(fā)展，很大程度地影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務，在整個互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展過程中在進行結算或者是一些其他的虛擬貨幣或者電子貨幣交易的過程中都給商業(yè)銀行帶來的一定的影響，嚴重威脅到了銀行的中間業(yè)務。第三方支付平臺的建立初期是為了和商業(yè)完全的合作的，可是隨著市場形勢的不斷變化，二者之間的合作關系也逐漸向競爭和合作并存的關系轉變者。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付平臺的支付流程變得越來越完善，已經(jīng)處于支付流程的前沿位置，同時不斷向保險和基金等一系列個人理財?shù)慕鹑跇I(yè)務拓展，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢不斷地發(fā)展自身業(yè)務，傳統(tǒng)商業(yè)銀行曾經(jīng)的中間業(yè)務正在被不斷地影響。另一方面，第三方支付公司通過適應當前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展逐漸的將顧客的采購、結算和支付等一系列步驟和完整的信息積累起來，更便于顧客用第三方支付平臺進行支付，降低了第三方支付平臺的支付成本，這樣就能夠更好地聯(lián)合有關的金融機構，確保能夠為客戶提供便捷、優(yōu)質的銀行信貸等一系列金融業(yè)務和服務。與此同時，第三方支付平臺不但在滿足顧客對支付等的要求，也逐漸地深入到了消費信貸和信用卡領域，這也波及了傳統(tǒng)銀行的有關業(yè)務。隨著我國移動的交易和支付方式變得越來越簡單和普及，以后的移動類型的第三方制度一定會成為商業(yè)銀行的最大的競爭對手。根據(jù)有關人員對近幾年來互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展過程中第三方支付平臺的有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我們可以看出在2013年這一年中，我國的第三方支付的交易業(yè)務規(guī)模已經(jīng)達到17.2萬億元，相對于2012年，其交易業(yè)務上漲了39%，并且在未來的三年中依舊保持著30%的增長率，第三方支付機構的不斷發(fā)展和業(yè)務的擴大，其業(yè)務范圍和商業(yè)銀行的有關業(yè)務范圍不斷的重疊，導致商業(yè)銀行的所的業(yè)務更難開展，其面臨的挑戰(zhàn)也在不斷的加大。

二、應對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響的有關策略

（一）將客戶的需求作為企業(yè)經(jīng)營理念的中心，從而更好地服務于客戶，為期創(chuàng)造更多的增值服務互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展在一定程度上也是適應了當前社會的經(jīng)濟發(fā)展形勢，商業(yè)銀行如果還想在當今的經(jīng)濟模式中占有一定的地位就必須不斷地對其自身業(yè)務進行不斷地發(fā)展和創(chuàng)新，對此，商業(yè)銀行應該吸收互聯(lián)網(wǎng)的思維，真正將客戶的需求作為銀行經(jīng)濟發(fā)展的中心，轉變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，更好地服務于顧客，為顧客創(chuàng)造更多的價值服務，現(xiàn)在，各個商業(yè)銀行都不斷地推出了網(wǎng)上銀行、平板電腦銀行、手機銀行、微信銀行等一系列線上銀行，為顧客在互聯(lián)網(wǎng)上進行資金的支付和轉賬變得更為簡單快捷，然而這些便捷知識銀行通過采用一些技術所形成的一種外在的表現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展的今天，大多數(shù)行業(yè)都能夠通過該種方式來為客戶提供便捷性的支付，目前互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷地創(chuàng)新，大量的商業(yè)銀行的客戶出現(xiàn)了分流的現(xiàn)象，那么商業(yè)銀行該如何利互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展確保自己的客戶，確保之前通過長期的持續(xù)的在物理網(wǎng)點中所經(jīng)營和積累的客戶依舊屬于自己，這是商業(yè)銀行發(fā)展的核心問題，只有將客戶的需求作為企業(yè)發(fā)展的中心，樹立顧客至上的觀念才能更好地確保商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟中的地位。第一，商業(yè)銀行要充分地認識到顧客的需求，采用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式，不斷地推出符合顧客需求的服務和產(chǎn)品，增加客戶的財富，在根本上達到吸引客戶的目的。第二，銀行通過采用移動通訊技術以及互聯(lián)網(wǎng)技術，將客戶的體驗放在首要位置，從而更好地展開跨界的服務，提高商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭力度。第三，將商業(yè)銀行內(nèi)部的各個業(yè)務流程改進，這是整個商業(yè)銀行改革中最難做到的，因為雖然技術上達到這個目的很容易，但是如果做到制度的改革和提高卻很難，提高管理者的思想認識，使其達到統(tǒng)一才能更好地促進商業(yè)銀行的整體發(fā)展。

（二）提高對自身數(shù)據(jù)的建設及應用，盡可能地提高自身的資產(chǎn)增值商業(yè)銀行不但要提高自身客戶的信息的建設，還應該加強對外部信息的采集力度。由于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信息積累，其所具有的客戶的數(shù)據(jù)庫要比其他行業(yè)搞得多，這是商業(yè)銀行所具有的最大的優(yōu)勢。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的客戶信息遠遠地超過了銀行的數(shù)據(jù)，如果想要讓銀行更好地發(fā)揮其原有的作用就必須和工商、海關、稅務等一些部門進行合作，數(shù)據(jù)共享，與此同時，商業(yè)銀行還可以通過搜索引擎和社交網(wǎng)絡對客戶的數(shù)據(jù)進行收集和分析，全面的開發(fā)客戶的數(shù)據(jù)，借助網(wǎng)上銀行，更好地開展商業(yè)銀行自身的電子商務的交易系統(tǒng)，利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的物理網(wǎng)點，對在網(wǎng)點辦理的會員進行資料的收集，整合資源，從而實現(xiàn)全流程的業(yè)務，給客戶提供資金流和信息服務等一系列方案。比如，有關銀行可以采用開通平臺的方式，比如建設銀行和交通銀行所開展的善融和交博匯的平臺，因為商業(yè)銀行的網(wǎng)店覆蓋的范圍都比較精確，所以銀行采用這樣的方式發(fā)展具有一定的區(qū)域性特色的商業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺。

（三）掌握相關的互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)絡和移動通訊的技術，不斷地加強有關的建設利用互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)絡和移動通訊的技術所獲得的客戶信息是互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢也是商業(yè)銀行的缺點，對此，商業(yè)銀行應該不斷加強這方面的建設，不斷學習和借鑒互聯(lián)網(wǎng)的分析工具，以及互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的對企業(yè)進行評價的方式，方便客戶更好地了解銀行的實際情況，確保銀行的信譽。商業(yè)銀行應該提高自身和互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，從而達到吸引更多客戶的目的。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的技術和網(wǎng)絡平臺，開展屬于自己的網(wǎng)絡影響，以此來提高商業(yè)銀行的拓展的業(yè)務，比如，商業(yè)銀行能夠利用微信微博、廣播電臺以及天貓等服務平臺大力的宣傳和推廣自身所涉及的業(yè)務范圍，提高銀行的渠道建設寬度，更好地解決網(wǎng)絡銀行所具有的客戶端狹窄，流量較小的問題，對提高網(wǎng)上銀行的客戶滿意度以及服務效率有重要的意義。

（四）建立商業(yè)銀行的風險管理機制由于商業(yè)銀行發(fā)展迅速，受到其自身技術化和虛擬化的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著很大的風險性，且有關的法律監(jiān)管還比較缺失，但是對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，如果還只是依靠著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的風險管理手段已經(jīng)無法滿足當前到市場經(jīng)濟，因此必須制定具有一定的前瞻性的風險監(jiān)督機制，同時盡可能地擁有屬于商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)的信息技術，降低在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中存在的風險，從而使商業(yè)銀行真正參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中來。

三、結束語

為了應對當前飛速發(fā)展的市場經(jīng)濟，商業(yè)銀行必須采取有關的措施來降低互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，從而保證商業(yè)銀行在市場競爭中的地位。

參考文獻:

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[3]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融,2013(08)

作者：朱翔 單位：華夏銀行股份有限公司天津西青支行