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摘要：本文在分析浙江省農村商業銀行現狀和SWOT分析的基礎上，發現在新的經濟背景下，浙江省農村商業銀行的成長將受到產業升級和互聯網金融的影響。針對這些沖擊提出浙江省農村商業銀行未來的定位發展，以期能夠給浙江省農村商業銀行定位選擇和戰略發展的優化提供一個較為全面的指導。

關鍵詞：農村商業銀行；市場定位；發展戰略

中國共產黨第十九次全國代表大會首先提出了鄉村振興戰略，著重要把“農業，農村，農民”問題作為全黨工作的重點。實施鄉村振興，要打破城鄉二元結構，逐步實現城鄉合理配置。在這個過程中，金融給予了關鍵的支持，農村振興戰略的進步需要依靠農村金融的幫助。而農村商業銀行作為農村金融重要組成部分，勢必要承擔起對小微企業、“三農”精準扶貧等領域的大力扶持，更好地推動鄉村振興戰略。近幾年，農村商業銀行成長速度加快，在中央的大力推進和金融機構的努力下，農村商業銀行在助推鄉村發展方面已取得了很大成就。《中國農村金融服務報告（2016）》顯示，2007年農業相關貸款統計數據建立以來，各金融機構農業貸款累計余額增長了361.7％，9年間平均年增速為18.8%。但是隨著我國經濟進入新常態，以“服務三農，支持中小”的農村商業銀行面臨著新的困境，即利益難以增加，市場難以維持，風險難以控制。這些都是農村商業銀行迫切需要改變經營現狀的地方，重新審視和調整自身的市場定位，準確制定轉型目標。只有在新環境中保持自己的優勢，才能立于不敗之地。其中，浙江、江蘇等發達地區的農村商業銀行具有一定的代表性，他們面臨的環境更為復雜，適應環境進行重新定位就顯得尤為重要[1]1。基于此，本文將著重研究浙江省農村商業銀行，分析特定農村商業銀行的定位選擇，在對象的選擇上更具有針對性，研究的價值性更高，以期能夠給浙江省農村商業銀行帶來指導性的建議，促進更好更快發展。

一、浙江省農村商業銀行經營現狀分析

浙江省的農村商業銀行發展迅速，截止至2017年末，浙江省一共有65家農村商業銀行，鑒于數據的可獲得性，下面就選取浙江省16家農村商業銀行2016年的相關數據進行分析。1.總資產情況從圖1可以看到，截止到2016年底，浙江省16家農村商業銀行中，資產超過千億的一共有4家，杭州聯合農商行總資產更是到達了1678億元，資產規模很大。2.凈利潤情況從圖2可以看到，截止到2016年底，浙江省16家農村商業銀行的凈利潤情況。其中杭州聯合農商行和寧波鄞州農商行位居在前，說明這兩家農商的經營效益不錯，具有很強的盈利能力。而寧波鎮海、浙江江山以及臺州路橋農商行盈利能力比較差。3.吸收存款情況從圖3可以看到，截止到2016年底，存款規模超過1000億元的農商行僅為杭州聯合農村商業銀行，存款規模在500億元—1000億元的只有5家，分別為浙江東陽農商行、寧波余姚農商行、浙江富陽農商行、寧波鎮海農商行、寧波鄞州農商行，其余的農村商業銀行存款低于300億元。綜上所述，杭州和寧波這兩個較發達城市的吸收存款能力比較強。4.不良貸款率情況從圖4可以看到，截止2016年底，浙江省16家農村商業銀行的不良貸款率情況。銀行不良貸款率能夠很好評判貸款的質量。其中，湖州南潯、臺州路橋、浙江東陽農商行的不良貸款率較低，寧波鎮海農商行的不良貸款率更是達到了2.49%，具有很大的潛在風險。從以上數據和實際情況來看，浙江省作為發達地區，其農村商業銀行存在吸收存款能力弱、信貸規模小、不良貸款率高、各區域差異大等問題。因此，如何在經濟新常態的環境下，抓住機遇，加快轉型發展顯得尤為迫切。

二、浙江省農村商業銀行市場定位分析

農村商業銀行想要轉型升級，就必須首先建立明確的市場定位[2]。根據市場定位，制定對應的發展戰略，通過制定發展戰略，細分各階段的改革目標。從短期來看，發展戰略是把自己打造成系統的最佳銀行，不斷鞏固基礎，加強員工隊伍；長期來看，發展戰略是要以標桿銀行為目標，不斷強化管理，進行優化和調整。整體來看，浙江省農村商業銀行一直以“服務三農，支持中小”作為自身的市場定位，它主要以縣級農村為基礎，有選擇地進行跨區域業務，主要基于“存儲，匯款，貸款”等基礎產品，逐步進行多元化，努力改變單一的盈利模式，并在金融創新上進行更新升級[1]18。從個體來看，不同的農村商業銀行在市場定位的選擇上存在著差異，對16家農村商業銀行市場定位進行簡單的梳理如下表1所示：通過上述梳理，我們發現浙江省農村商業銀行中一些農村商業銀行已經在“支農”的基礎上，開始漸進式的轉型與發展，在客戶、區域、產品與服務方面開始拓寬布局，但基于自身條件的限制，其發展過程中也出現了三個層次：一是以浙江富陽、浙江東陽農商行等為代表，目前尚以服務“三農”為中心，二是以浙江蕭山、浙江玉環農商行為代表，在堅持服務“三農”的基礎上，已經充分把握城鄉一體化發展，積極開發城鎮中小微客戶，通過打造社區銀行、推進精品銀行建設等多種方式，協同城鄉布局，共謀發展，三是以杭州聯合、鹿城、浙江德清、紹興瑞豐農商行為代表，隨著更多客戶的選擇和更多元化的業務發展模式，尋找轉型和升級方法，同時開始跨區域。基于以上分析，我們可以劃分浙江省不同地區的農村商業銀行，在市場定位存在階段性差異，特別是處于一二階層的，處于轉型發展過程中市場定位選擇的關鍵時刻，急需相關理論和經驗的指導。

三、浙江省農村商業銀行市場定位的SWOT分析

浙江省農村商業銀行進行再定位時，需要根據自身優勢和外部機遇確定自己的競爭環境，制定相應的策略。以下將通過SWOT分析，來仔細梳理浙江省農村商業銀行在成長過程中的優勢、劣勢、機遇和威脅。1.優勢分析①立足三農，服務中小企業。自農村商業銀行建立以來，他們一直深耕農村，支持農村，為廣大農民服務，農村市場占有率高，其他金融機構無法獲得。②客戶資源豐富。農村商業銀行在進行招聘的時候，主要是當地居民，這就使得農商行具有“人緣、親緣、血緣”的獨特優勢，積累了強大的用戶資源，有利于未來蓬勃壯大[3]。③經營靈活。農村商業銀行在管理上相對扁平，實行一級法人制，信息傳達速度快，能夠做出及時的反饋[4]。2.劣勢分析①公司治理存在缺陷。由于歷史原因，農村商業銀行在經歷股份制改革以后依然存在各種委托問題，內部控制存在漏洞。表1浙江省16家農村商業銀行市場定位情況②資產規模小，盈利能力不強。農村商業銀行依靠單一的“貸款和貸款利差”盈利模式，這不能滿足其發展的需要。③創新能力弱。除了缺乏創新盈利模式外，農村商業銀行在現如今大數據、云計算等核心領域顯得尤為不足。3.機遇分析①發展潛力巨大。我國是農業大國，農村占據了很大的比重，“三農”、小微企業的資金缺口長期得不到滿足。農商行作為農村金融的領頭羊，在農業現代化的進程中可以抓住機遇，大有所為。②政府的支持。提出鄉村振興發展戰略，我國政府在“三農”、小微企業方面給予很大的優惠政策。2017年中央一號文件便提出要加快農村金融的發展，支撐農村商業銀行在縣域的壯大。③產業結構升級與城鄉一體化帶來的機遇。我國現在大力發展城鄉一體化，發展過程中需要大量的金融需求，為農村商業銀行在農村市場帶來了新的機遇。同時，在城鄉一體化的進程中，農村商業銀行業逐漸打開了成長的空間與潛力。4.威脅分析①競爭日益激烈。農村商業銀行雖然在農村市場占據關鍵地位，但是其他大型商業銀行的發展迅速，勢必給農商行帶來威脅。此外，互聯網的沖擊直接削弱了農商行的網點優勢。②利率市場化的推進。利率的市場化擠壓了農村商業銀行“存貸利息差”的盈利模式[5]。

四、浙江省農村商業銀行市場定位

根據之前對浙江省農村商業銀行經營狀況分析和SWOT分析，我們發現浙江省農村商業銀行將受到產業升級和互聯網發展的影響。那如何才能在經濟新常態下轉型升級呢？提出了以下幾個方面的定位發展。1.區域定位：城鎮化在進行農村區域定位時，浙江省農村商業銀行應在支持農業的基礎上，突破“農村”的束縛，大力發展郊區和城市商業，將區域定位重心由“農村”向“城鎮”轉移。另外，要利用跨區域運作的機會，及時建立村鎮銀行和異地支行，走上跨區域發展道路[6]。2.客戶定位：側重化在進行客戶定位時，浙江省農村商業銀行：首先，要堅持服務“三農”大方向不動搖；其次，要重點挖掘城郊、城鎮中的小微企業；最后，可以將資源專注于國家理念的企業上，例如大眾創業、萬眾創新，集中資源用于服務科技型、文創型中小企業，探索特色化、定制化服務產品。3.產品定位：差異化在進行產品定位時，浙江省農村商業銀行必須放棄“做大做強”的思路，轉向“做小、做散、做深”，邁向精細差異化道路，為不同的客戶提供不同的產品和服務，真正實現差異化的發展戰略。4.服務定位：特色化在進行服務定位時，浙江省農村商業銀行一定要強調特色化服務。針對不同的客戶，制定不同的特色服務。并且可以依托互聯網，來創新服務方式，為客戶提供更加方便、滿意的服務[7]。

五、總結

新常態背景下，隨著中國工業化結構和城市化進程的加快，以浙江為代表的發展環境日趨復雜。堅持服務“三農”的農村商業銀行不僅要適應我國經濟結構調整帶來的刺痛，還要面臨互聯網金融帶來的挑戰。本文通過現狀分析、SWOT分析，提出浙江省商業銀行必須要根據實際的環境，來動態調整自己的定位選擇，進行城鎮化區域、側重化客戶、差異化產品以及特色化服務四大定位選擇，以期能夠給浙江省農村商業銀行定位選擇和發展戰略的優化提供一個較為全面的指導。

參考文獻：

[1]朱書賢.農村商業銀行定位選擇及發展策略研究[D].杭州：浙江大學,2017.

[2]何宏斌.我國農村商業銀行的市場定位和發展戰略———以陜西省為例[J].科技經濟市場,2015(03):45-46.

[3]韓頓．基于區域經濟發展的農村商業銀行市場定位研究[D].北京：對外經濟貿易大學,2015．

[4]王繼康,胡挺.農村商業銀行戰略轉型升級動因、模式與路徑[J].海南金融,2014(02):63-66.

[5]譚震祥.農村商業銀行差異化戰略轉型研究[D].上海：上海交通大學,2014.

[6]王偉.我國農村商業銀行跨區域經營的績效評價[J].廣東商學院學報,2013,28(06):59-66.

[7]何廣文,何婧.電商是金融服務的新切入點[J].中國農村金融,2016(03):10-12.

作者：楊清 單位：寧波大學