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摘要：近年來，農村經濟整體快速增長，但是農村普惠金融發展水平依舊處于較低的位置。商業銀行作為發展我國農村普惠金融的重要載體和組成部分，對提高農村金融水平有著重要的意義。文章將從我國農村金融發展現狀、農村普惠金融發展存在問題展開分析，對商業銀行強化農村金融發展的策略和路徑展開探索。

關鍵詞：普惠金融；商業銀行；農村金融

為了更好的找尋到商業銀行支持農村金融發展的重要路徑，本文將從農村金融的發展現狀展開分析，促進農村普惠金融發展。

1我國農村金融發展現狀

1.1農村普惠金融是進行農村金融改革的重要方向

如何使農村地區的貧困人口脫離貧困，是我國社會經濟發展的重要方向。因此，想要發展農村經濟，就要打破農村金融的壁壘，發展普惠金融是發展農村金融的重要路徑。

1.2金融支持政策促進農村普惠金融的發展

我國針對農村金融機構資金來源問題給予了相應的貨幣政策支持，包括實行差別準備金率、“三農再”貸款、再貼現等。為了進一步加強普惠金融在農村的滲透，提高各大金融機構的主動行為能力。政府通過實行涉農貸款財稅獎勵政策和風險補償機制等財政政策，在一定程度上對金融機構的風險進行了補償。

2我國商業銀行在支持農村普惠金融發展存在的問題

2.1商業銀行在農村設立的網點較少

目前，商業銀行在農村設立的網點大多為農信社、農商行、郵政儲蓄銀行，其業務類型主要為存、貸業務，如果進一步加大對網點建設的投入，那么在目前本身經營成本、管理成本高、風險損失率高的情況下，銀行積極性不高，因此，商業銀行在農村設立的網點較少。

2.2商業銀行網點向基層的延伸力度不夠

目前，雖然各大商業銀行不斷加強農村金融服務支持，但是仍然有著許多區域，由于農村資源大部分向城市聚集，導致商業銀行設立的金融服務網點常忽視了基層，導致農民辦理基礎的金融服務時，也需要到距離較遠的鄉鎮和縣城。

2.3農村金融風險較難規避

我國商業銀行在為農民提供金融服務時，常面臨各類風險。一是信用風險。由于部分貧困地區的農業基礎設施較為落后，部分農民的還貸能力較弱，不良貸款的風險增加。二是操作風險。由于農村貸款大多數是小額貸款，面廣、量多、微小，單項資金量并不高，常有個別客戶經理放松了貸款審批程序和操作流程，埋下風險隱患。

2.4農村金融生態環境有待改善

近年來，加強農村信用活動建設是改善農村金融生態環境的一條重要路徑，例如，對農戶、個體工商戶進行信用等級評定，雖然在一定程度上改善了農村的信用環境，但是，存在部分農戶由于信用觀念薄弱，導致在產生經營不善等問題時，企圖逃避債務的現象。

3關于我國商業銀行加強農村金融發展的路徑

3.1加大資源投入，制定貧困地區發展戰略

為了進一步做好我國商業銀行服務農村金融的支持工作，各大商業銀行機構應該加強資源投入，針對“三農”工作，加大貸款準備金和貸款的投放力度。同時要加強商業銀行農村服務網點向基層延伸，完善貧困地區的網點布局，進一步增強為貧困地區提供基礎金融服務的能力。

3.2完善各項支持政策

為了做好農村的扶貧工作，各大商業銀行機構應該根據地區實際情況完善各項金融服務支持政策。一是制定完善扶貧信貸政策。例如，銀行機構可以通過降低客戶的貸款條件，同時進一步優化流程，從而加強扶貧信貸政策在基層群眾中的滲透；二是實行差異化信貸政策。在保證扶貧業務發展的基礎上，按照不同區域的特色行業實行差異化信貸政策；三是實行區域信貸政策。各商業銀行機構對區域內的農業特點作細化分析，制定具有區域特色的信貸政策；四是建立健全風險管理機制，實現風險分散、補充、轉移。

3.3加強與政府部門、其他金融機構的合作

在取得政府部門合作的方面，一是各商業銀行機構要努力爭取與政府部門在政策上的支持，合理利用政府在政策上、信息上、行業發展上的優勢，進一步加強商業銀行在農村金融業務的發展。二是全力爭取政府財政資金的支持。例如，通過加強信貸支出與財政支出的協調配合，不斷促進政府建立風險補償擔保基金，承擔部分風險補償功能。在與其他金融機構合作方面，一是要實現信息共享、成本共擔。商業銀行機構應大力發揮綜合經營的優勢，積極建立與其他金融機構的信息共享平臺，不斷實現信息共享，成本共擔。二是加強與國家政策性銀行的合作。例如：糧油收儲、農業開發和結算等。三是運用互聯網+的技術，建立網絡結算的服務平臺，不斷加強農村金融服務基礎建設。四是加強與保險機構的合作。開發不同貸款保險品種產品，發揮抵押品的替代作用，實現農村保險機構與信貸機構的合作共贏。

4結束語

商業銀行是促進農村金融發展的重要載體，為了做好農村金融服務工作，各商業銀行機構應該進一步加大資源投入、完善配套政策、加強與政府部門、其他金融機構的合作，這樣才能促進農村金融服務進一步發展，促進我國經濟水平進一步提高。

參考文獻

[1]中國人民銀行成都分行課題組，廖鳳華.普惠金融視角下央行支付服務“三農”對策研究[J].西南金融，2017（11）:3-8.

[2]陳彥舟.“互聯網+”時代農村普惠金融的服務路徑研究———基于銀行業供給側的角度[J].甘肅金融，2016（06）:60-66.

作者：王喆 單位：紫金農商銀行營業部