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摘要：利率市場化經過了20余年的改革進程，2015年，央行放開存款利率上浮區間，解除對存款利率上限的管制，我國的利率市場化基本完成。本文以我國利率市場化進程及商業銀行發展情況為著眼點，通過分析利率市場化對商業銀行造成的影響，提出我國商業銀行應對利率市場化的建議。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；影響；建議

1我國利率市場化進程

1.1什么是利率市場化

利率市場化，指的是政府放開對存貸款利率的直接行政管制，以供求關系來決定市場的資金價格。由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。

1.2我國利率市場化進程

利率市場化在我國經歷了一個長期的過程，自上世紀90年代開始逐步加速至2015年完成，其中重要的時間點如下：1996年全國統一銀行間同業拆借市場聯網運行，全國統一的銀行間同業拆借市場利率形成；1998年9月放開了政策性金融債券市場化發行利率；1998年和1999年兩次擴大貸款利率浮動幅度；從2000年9月21日開始實行外匯利率管理體制改革，放開了外匯貸款的利率。2002年初，在八個縣農村信用社進行了利率市場化改革試點，貸款利率浮動幅度由50％擴大到100％，存款利率最高可上浮50％2002年9月，農村信用社利率浮動試點范圍進一步擴大。2012年6月及7月，允許金融機構存款利率上浮，利率上限為基準利率1.1倍；同時放大貸款利率下浮幅度至0.7倍。從2013年7月20日起，全面放開金融機構貸款利率管制。自2014年11月22號至2015年10月24日，一年時間內央行連續六次降息，并持續擴大人民幣存款利率浮動區間至完全放開，存款利率上限管制的取消，標志著我國的利率市場化基本完成。

2利率市場化對商業銀行的影響

2.1盈利能力受到沖擊

對于國內商業銀行來說，主營業務收入近80%來自于存貸利差收入。隨著利率市場化的推進，商業銀行的存貸利差有逐年收窄的趨勢。對比央行2012-2015年存貸款基準利率以及工、農、中、建四大行的凈息差數據我們可以發現（見下表），一是央行從2012年到2015年末進行了8次降息，但是從2014年開始呈現對稱降息的特征，即存款基準利率和貸款基準利率每次的降息幅度相同，基準利率的利差保持在2.85%未變。二是從四大行情況來看，在完成利率市場化改革的第一年即2016年，四大行的凈息差均出現大幅下降，工、農、中、建四行的凈息差分別較2015年下降31BPS、41BPS、29BPS、43BPS,可以說利率市場化改革給四行的收入帶來了巨大沖擊，商業銀行的傳統盈利模式受到了挑戰。

2.2利率管理能力受到挑戰

在央行進行利率管制的市場體系里，商業銀行更多的是執行央行利率政策，確保不出現違規行為。而在利率完全市場化的情況下，銀行具有自主定價權，可以細分業務、產品、客戶，根據其所產生的成本及未來收益，進行差異化定價，從而滿足銀行短期或中長期的業務發展規劃及戰略需求。而要達到這樣的利率精細化管理，需要各商業銀行構建系統化、完善化的金融產品定價機制，設計成本核算及細分管理方案，能夠根據客戶的信用級別、貸款周期及銀行資金成本等因素來衡量客戶所帶來的風險及未來收益，精準掌握客戶價值，根據構建的定價模型對金融產品合理定價，這對商業銀行的利率管理能力也是極大的挑戰。

2.3中間業務發展面臨更大壓力

上面說到，利率市場化導致商業銀行傳統的存貸利差收入受到沖擊。為了保證收入的持續增長，商業銀行必須拓寬收入來源，轉而發展新興領域。從目前我國商業銀行的主營業務收入構成來看，利差收入與中間業務收入基本呈現8:2的比例，而如何加快發展主營業務收入占比約20%的中間業務，從而進一步合理商業銀行的收入構成，提升可持續發展能力，是目前國內商業銀行面臨的一個重要課題。

3相關建議

3.1提升利率管理水平，培養利率定價的專業化能力

傳統的定價管理更多是事后的數據統計分析，在利率已經實現市場化的背景下，商業銀行應改變現有定價管理模式，變單純“事后統計”為主要模式的利率管理方式為“事前引導、事中監督和事后統計”的綜合管理模式。要建立并完善風險定價機制與職責明確、授權清晰的定價管理體系，全面夯實科學定價基礎，逐步提升利率管理水平，實現利率定價的專業化、差異化。要成立利率市場化應對專業團隊，加強利率政策變動影響的預判和分析，做好利率定價與利率分析預測的人才培訓與儲備工作。

3.2大力發展中間業務，提升中間業務收入占比

雖然從2008年前后國內商業銀行已經逐步提出盈利模式轉型，轉變主營業務收入主要依賴存貸利差收入的傳統經營模式，轉而大力發展中間業務，提升中間業務占主營業務收入的比重，但實際上這個過程很慢，并無實質性的進展。隨著利率市場化的完成，對商業銀行盈利模式轉型、以及中間業務發展的速度、質量和效率都提出了更高的要求。商業銀行要盡快改變業務結構以信貸為主、收入結構以利息收入為主的“單一結構”特征，在鞏固和發展重要傳統業務的基礎上，盡快轉變思想觀念，大力拓展中間業務，提升中間業務收入占比，實現商業銀行更加健康、可持續發展。

3.3著力提升產品和服務創新能力

利率市場化對商業銀行產品和服務創新提出了更高的要求，也帶來了更為廣闊的發展空間。培養持續的產品和服務創新能力是商業銀行轉型發展的重要手段，商業銀行要把其提到戰略高度，以利率市場化為契機，加快產品和服務創新，推進綜合化發展和戰略轉型。

參考文獻

[1]郭騰.利率市場化對商業銀行的影響[J].現代商貿工業，2019（01）.

[2]韓順成.利率市場化對商業銀行產生的影響及應對措施的研究[J].時代金融，2017（11）.

[3]王校鈺.利率市場化對商業銀行發展問題研究[J].金融觀察，2017（11）.

作者：辛寶江 單位：樺川縣農村信用合作聯社