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一、第三方支付的定義及特點(diǎn)

第三方支付又稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付具有以下特點(diǎn)：（1）提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合在一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與商業(yè)銀行的對(duì)接，使電子支付更加快捷、便利。（2）提供一定的信用擔(dān)保，有利于消除客戶、商戶對(duì)電子支付的顧慮。同時(shí)詳細(xì)記錄交易信息，為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛提供相應(yīng)證據(jù)。（3）支付手段多樣，手續(xù)簡(jiǎn)便，并提供增值服務(wù)。客戶可使用網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行支付，且操作簡(jiǎn)便。同時(shí)，第三方支付還可為商戶提供實(shí)時(shí)交易查詢、交易系統(tǒng)分析、及時(shí)退款、止付服務(wù)等多項(xiàng)增值服務(wù)，結(jié)算周期也可按商戶需求進(jìn)行商定，手續(xù)費(fèi)也較商業(yè)銀行低廉。因此，第三方支付吸引了大量的客戶和商戶，在B2C、C2C交易支付以及跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、網(wǎng)絡(luò)融資和公共事業(yè)繳費(fèi)等眾多領(lǐng)域中發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。

二、第三方支付業(yè)務(wù)模式及與商業(yè)銀行的關(guān)系

（一）業(yè)務(wù)運(yùn)作模式

目前，第三方支付業(yè)務(wù)運(yùn)作模式可分為兩種類型。第一種類型為獨(dú)立的第三方支付模式。是指獨(dú)立于商業(yè)銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站，由第三方支付機(jī)構(gòu)為網(wǎng)上簽約客戶與商戶提供訂單和支付服務(wù)。該類企業(yè)僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，其前端聯(lián)系各種支付方法供客戶和商戶選擇，后端聯(lián)系多家商業(yè)銀行，并負(fù)責(zé)與各家商業(yè)銀行之間賬務(wù)清算，同時(shí)提供商戶的訂單管理及賬戶查詢等功能，如快錢支付等。第二種類型為電子商務(wù)交易平臺(tái)的第三方支付模式。是指第三方支付機(jī)構(gòu)與各家商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，憑借其公司的實(shí)力和信譽(yù)承擔(dān)客戶與商戶雙方的信用擔(dān)保，利用自身的電子商務(wù)平臺(tái)和支付平臺(tái)吸引商戶開展業(yè)務(wù)。客戶選購商品后，使用第三方支付機(jī)構(gòu)提供的賬戶進(jìn)行支付，并由第三方支付機(jī)構(gòu)通知商戶貨款到賬、進(jìn)行發(fā)貨；客戶檢驗(yàn)商品后通過第三方支付機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至商戶賬戶，如支付寶支付、PayPal支付等。資金流路徑也可分為兩種類型。第一種類型為支付通道路徑。是指客戶與商戶在網(wǎng)上達(dá)成交易意向時(shí)，客戶將貨款劃到第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行開立的結(jié)算賬戶中，當(dāng)交易達(dá)成時(shí)，客戶將確認(rèn)收貨信息反饋到第三方支付后，第三方支付再將貨款轉(zhuǎn)至商戶的銀行賬戶中，如快錢支付等。第二種類型為平臺(tái)賬戶路徑。是指客戶與商戶均需在第三方支付開通虛擬賬戶，并與自身的銀行賬戶綁定，當(dāng)客戶與商戶雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向時(shí)，客戶需向其虛擬賬戶充值，充值的虛擬貨幣對(duì)應(yīng)的實(shí)體貨幣將由客戶的銀行賬戶轉(zhuǎn)入第三方支付的銀行賬戶中；當(dāng)交易達(dá)成時(shí)，客戶將確認(rèn)收貨信息反饋到第三方支付，第三方支付借記客戶虛擬賬戶，相應(yīng)貸記商戶虛擬賬戶，若商戶需要提現(xiàn)時(shí)，第三方支付從其銀行賬戶中劃款至商戶銀行賬戶，如支付寶等。

（二）與商業(yè)銀行的關(guān)系

目前商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系是既合作又競(jìng)爭(zhēng)。從上述第三方支付的運(yùn)作模式以及其資金流路徑反映出，第三方支付機(jī)構(gòu)在現(xiàn)行結(jié)算體系下無法提供實(shí)體賬戶，客戶與商戶之間的實(shí)體貨幣資金清算必須依賴于銀行。商業(yè)銀行通過與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，將進(jìn)一步促進(jìn)其結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)向廣度和深度拓展。但由于第三方支付自身已形成了相對(duì)獨(dú)立、與銀行功能相類似的賬戶體系且結(jié)算手續(xù)費(fèi)較商業(yè)銀行更加低廉，其已對(duì)商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)形成了明顯擠占效應(yīng)。另外，客戶還可通過手機(jī)充值卡充值等多種充值途徑實(shí)現(xiàn)對(duì)其虛擬賬戶的充值。第三方支付的賬戶充值業(yè)務(wù)已對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)構(gòu)成了挑戰(zhàn)。

三、第三方支付與商業(yè)銀行的合作模式

（一）支付結(jié)算業(yè)務(wù)合作

如上文所述，第三方支付機(jī)構(gòu)必須與商業(yè)銀行開展支付業(yè)務(wù)合作方能實(shí)現(xiàn)客戶與商戶之間的資金清算。目前，各行與第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付合作的典型模式為B2C/B2B支付。具體業(yè)務(wù)運(yùn)作流程見下圖：客戶（買方）在網(wǎng)上商城購買商戶（賣方）商品后，若客戶選擇通過第三方支付進(jìn)行結(jié)算，商戶即將交易信息（商品訂單、訂單金額等）發(fā)送第三方支付機(jī)構(gòu)委托收款，第三方支付機(jī)構(gòu)再將相關(guān)數(shù)據(jù)傳送銀行委托收款，同時(shí)，客戶進(jìn)入第三方支付機(jī)構(gòu)鏈接的銀行網(wǎng)銀，對(duì)相關(guān)信息核對(duì)無誤后付款，第三方支付機(jī)構(gòu)收款后將款項(xiàng)結(jié)算至商戶。

（二）備付金存管業(yè)務(wù)合作

在B2C/B2B支付模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)的銀行賬戶中將積淀大量的客戶交易金及其他備付金。為避免第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶（商戶）資金，《管理辦法》要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須在銀行開立備付金存款賬戶，專用于存放客戶交易資金，且合作的存管銀行必須對(duì)該備付金進(jìn)行監(jiān)管。但監(jiān)管部門對(duì)如何設(shè)立備付金賬戶，備付金賬戶如何使用等均未作出明確規(guī)定。在這種背景下，各家銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)也多是對(duì)備付金存管業(yè)務(wù)達(dá)成意向性合作協(xié)議。

四、業(yè)務(wù)合作中商業(yè)銀行應(yīng)注意的法律問題

（一）第三方支付機(jī)構(gòu)的主體資格風(fēng)險(xiǎn)

1．主體資格風(fēng)險(xiǎn)。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第3條規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)須取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理，且未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。資格準(zhǔn)入成為第三方支付機(jī)構(gòu)合法合規(guī)開展第三方支付業(yè)務(wù)的前提條件。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則的規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)要獲取《支付業(yè)務(wù)許可證》必須具備較為嚴(yán)格的條件。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量已多達(dá)320多家，資本實(shí)力和資信狀況良莠不齊，這些都將影響到支付機(jī)構(gòu)能否順利獲取《支付業(yè)務(wù)許可證》，影響到商業(yè)銀行與其開展支付合作的合法合規(guī)性。

2．風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（1）開展合作前應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注合作機(jī)構(gòu)是否滿足《支付業(yè)務(wù)許可證》的獲取條件。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)獲取《支付業(yè)務(wù)許可證》的條件做出了明確規(guī)定，具體包括主體資格、資本實(shí)力、股東及高級(jí)管理人員的情況等。同時(shí)還規(guī)定在2010年9月1日前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在2011年9月1日前申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，否則將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。（2）合作過程中應(yīng)持續(xù)關(guān)注合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍及經(jīng)營(yíng)狀況。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第17條和第43條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包，不得轉(zhuǎn)讓、出租和出借《支付業(yè)務(wù)許可證》，若情節(jié)嚴(yán)重的，人民銀行將注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》。因此，銀行在與第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付合作時(shí)，應(yīng)注意審核該機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》上已核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，避免超范圍合作；另外，應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注該機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況，發(fā)現(xiàn)有超范圍經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)外包、轉(zhuǎn)讓/出租/出借許可證行為的，應(yīng)及時(shí)中止或終止業(yè)務(wù)合作。（3）完善合同條款，規(guī)避合作機(jī)構(gòu)的資格準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。可將雙方簽訂的合作協(xié)議設(shè)計(jì)為附解除條件的合同。如銀行可在與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂的合作協(xié)議中約定：第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，若該企業(yè)已于2010年9月1日前從事了第三方支付業(yè)務(wù)，應(yīng)于2011年9月1日前獲取《支付業(yè)務(wù)許可證》，否則，該合作協(xié)議自動(dòng)解除。

（二）支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)

1．銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。（1）洗錢與信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付是伴隨網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身即具有匿名性和隱蔽性的特征，因此，第三方支付可能成為“洗黑錢”和“信用卡套現(xiàn)”的工具。（2）第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方支付具有網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、信息化、無形化等特征，特別是網(wǎng)上B2C/B2B支付，數(shù)據(jù)信息的傳遞對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、買賣雙方軟硬件設(shè)施以及第三方支付平臺(tái)的工作環(huán)境要求都很高，若買賣雙方計(jì)算機(jī)存在安全隱患、商務(wù)網(wǎng)站安全設(shè)計(jì)存在缺陷、數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)遭遇黑客入侵或破壞等，均有可能導(dǎo)致傳輸數(shù)據(jù)（支付指令）的不準(zhǔn)確、不完整，進(jìn)而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。（3）客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)。由于在支付合作中，銀行與客戶之間沒有直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，若第三方支付機(jī)構(gòu)以及其發(fā)展的特約商戶未對(duì)選擇使用第三方支付結(jié)算的客戶進(jìn)行充分的宣傳解釋，則對(duì)于那些異地客戶，其賬戶被扣款后很容易引發(fā)爭(zhēng)議而投訴。

2．風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（1）為規(guī)避涉嫌協(xié)助不法分子洗錢和信用卡套現(xiàn)影響銀行聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可在合作協(xié)議中約定：第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)確保其提供的服務(wù)符合中華人民共和國法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，不得利用其平臺(tái)從事或協(xié)助從事淫穢色情、賭博等非法活動(dòng)，應(yīng)認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)并采取有效措施防止信用卡套現(xiàn)行為，不得進(jìn)行信用卡套現(xiàn)或?yàn)樾庞每ㄌ赚F(xiàn)提供便利。若有違反，銀行將立即終止協(xié)議，并有權(quán)拒絕付款，由此產(chǎn)生的責(zé)任由第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)。（2）為規(guī)避第三方技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)銀行被訴風(fēng)險(xiǎn)，銀行可在合作協(xié)議中約定：若第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送的支付指令不明、不完整的，銀行有權(quán)拒絕執(zhí)行該支付指令，且由此引發(fā)的糾紛及損失等，銀行不承擔(dān)責(zé)任。（3）為最大限度地避免和減少客戶投訴，銀行可通過：一是完善協(xié)議約定，明確責(zé)任承擔(dān)，從源頭上避免和減少客戶投訴。二是發(fā)生客戶投訴后，銀行應(yīng)高度重視，積極做好解釋工作，避免投訴升級(jí)，并應(yīng)區(qū)分客戶滿意程度，采取不同應(yīng)對(duì)措施。

（三）備付金存管業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)

1．關(guān)注備付金監(jiān)管要求，審慎選擇備付金存管合作機(jī)構(gòu)。根據(jù)《管理辦法》規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)必須選擇一家銀行作為備付金存管銀行。因此，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作開展備付金存管勢(shì)在必行，銀行應(yīng)密切關(guān)注監(jiān)管部門對(duì)備付金監(jiān)管的要求。同時(shí)，還需注意《管理辦法》第27條“支付機(jī)構(gòu)的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機(jī)構(gòu)開立的備付金專用存款賬戶中”之規(guī)定，即銀行在選擇備付金存管合作機(jī)構(gòu)時(shí)，只能選擇第三方支付的企業(yè)法人。

2．合理設(shè)計(jì)備付金存管模式，制定相關(guān)合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。銀行應(yīng)針對(duì)不同支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式的不同，結(jié)合監(jiān)管部門關(guān)于備付金存管業(yè)務(wù)的要求，合理設(shè)計(jì)備付金存管模式，并制定與存管模式相匹配的合同條款。但無論何種模式下的存管合作，存管協(xié)議中均應(yīng)明確：備付金專用存款賬戶的開立、使用要求，銀行的具體監(jiān)督管理責(zé)任以及第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任等。此外，根據(jù)《管理辦法》的要求，存管銀行還需注意：（1）分支機(jī)構(gòu)擬與支付機(jī)構(gòu)簽訂備付金存管協(xié)議的，還應(yīng)獲得總行的授權(quán)；（2）若支付機(jī)構(gòu)調(diào)整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，應(yīng)向存管銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)存管銀行總行復(fù)核同意后方可辦理頭寸調(diào)撥。

3．認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，避免違反監(jiān)管規(guī)定被行政處罰。《管理辦法》第41條規(guī)定，商業(yè)銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行責(zé)令其暫停或終止客戶備付金存管業(yè)務(wù)：（1）未按規(guī)定報(bào)送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的；（2）未按規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)調(diào)整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進(jìn)行復(fù)核的；（3）未對(duì)支付機(jī)構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請(qǐng)或指令予以拒絕的。因此，存管銀行應(yīng)認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，及時(shí)報(bào)送相關(guān)資料、進(jìn)行業(yè)務(wù)復(fù)核和業(yè)務(wù)操作以避免違反監(jiān)管規(guī)定而被行政處罰。