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作為我國銀行改革和創(chuàng)新的領頭軍，近年來，我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新領域取得了一系列矚目的成績，同時也帶來了一系列的金融風險。那么，如何處理金融創(chuàng)新帶來的風險，保證我國商業(yè)銀行繼續(xù)高效地開展金融創(chuàng)新活動？最重要的就是構建商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險防范體系。

一、樹立正確的金融創(chuàng)新風險管理觀念和思路

（一）建立清晰完整的權責利匹配的風險管理組織體系健全的組織結構、恰當?shù)穆氊煼蛛x和明確劃分商業(yè)銀行內部各部門的職責和權限，是商業(yè)銀行管理和防范金融風險的基本要求。而建立一個清晰、完整的權責利相互匹配的風險管理組織體系，首先必須賦予風險管理部門以實際權力，足以影響高層決策和其他部門行為的權力，并且風險管理部門在承擔與權力相應的責任的同時也獲得適度的利益激勵。我國商業(yè)銀行應按照《商業(yè)銀行內部控制指引》的要求，構建現(xiàn)代企業(yè)制度，成立董事會和監(jiān)事會。董事會應是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險內部控制系統(tǒng)的核心，對金融創(chuàng)新風險內部控制負有最終責任；監(jiān)事會負責監(jiān)督高級管理層履行金融創(chuàng)新風險內部控制職責，有權要求其糾正過度利用金融創(chuàng)新工作而損害商業(yè)銀行利益的行為。

（二）改變唯模型化的風險識別方式目前，依據(jù)自身對銀行面臨風險的把握，我國商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸建立起適合自身的，并且依賴于基礎信息及數(shù)據(jù)的完備的內部金融風險評估系統(tǒng)。這些模型主要注重財務分析，對企業(yè)財務數(shù)據(jù)及其他市場變量比較敏感，包括像金融市場中的匯率、利率或資產(chǎn)價格等。而面對我國的實際國情，如歷史數(shù)據(jù)不全、企業(yè)財務欺詐、利率市場化進程等，唯模型化的風險識別方式在實際運用時存在一定的不足。因此，我國商業(yè)銀行要提高信息系統(tǒng)采集風險的能力和靈敏度，并且通過應用主觀智慧，提高風險量化的準確度。準確量化風險是金融創(chuàng)新啟動之前的必經(jīng)之路，這在金融深化、全球聯(lián)動的今天尤為重要。

（三）將審慎經(jīng)營原則落到實處我國商業(yè)銀行為適應國際金融業(yè)的發(fā)展，需進行多方面的金融創(chuàng)新，同時，也不能忽略金融創(chuàng)新帶來的巨大風險。美國次貸危機中，一方面通過廣泛的證券化，金融創(chuàng)新分散了美國房地產(chǎn)融資市場上的風險；另一方面也同時加劇了金融風險的傳染性和沖擊力，造成了難以計量的損失。因此，在提倡金融創(chuàng)新的同時，要制定相應的規(guī)章制度和管控措施，任何時候都不能背棄金融業(yè)最基本的“審慎經(jīng)營”原則，把握好效率和安全的關系，避免可能帶來的風險。

二、梳理商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險狀況

自20世紀60年代以來，金融創(chuàng)新層出不窮，通過各種方式和產(chǎn)品的創(chuàng)新、變革，促進金融領域各種要素的重新優(yōu)化組合和各種資源的重新配置，促進金融市場、金融行業(yè)及經(jīng)濟的快速增長。然而，金融創(chuàng)新在規(guī)避風險的同時也帶來了新的風險。金融風險是指在資金的融通和貨幣的經(jīng)營過程中，由于各種事先無法預料的不確定因素帶來的影響，使資金經(jīng)營者的實際收益與預期收益發(fā)生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能性。因此，最有效的風險管理就是實現(xiàn)風險的分擔，通過一定的技術手段將可能產(chǎn)生損失的不確定性消除，并獲得風險報酬。

（一）強化風險數(shù)據(jù)統(tǒng)計與整理目前，我國商業(yè)銀行對于金融風險的分析還不夠全面，多數(shù)建立在管理者和專家的經(jīng)驗和分析之上，主觀因素成分較大，內部操作分析的數(shù)據(jù)庫設立還不完善。因此，我國商業(yè)銀行應建立風險數(shù)據(jù)庫。通過將近似事件的發(fā)生時間、地點、過程、報告、散播、分析原因和解決等在數(shù)據(jù)庫中記錄，通過數(shù)據(jù)庫的存儲和處理，更好地對未來的金融風險進行管理和預測，還可以建立法人和自然人的資信信息庫。在很多發(fā)達國家，許多銀行早已建立法人和自然人有關資信歷史的信息庫，實踐證明它對約束法人和自然人的信用行為和規(guī)范信用秩序起到了很好的作用。

（二）分析金融創(chuàng)新風險形成累積途徑分析金融創(chuàng)新風險形成和積累的途徑，首先需要清理當前金融創(chuàng)新業(yè)務流程。細分當前的金融創(chuàng)新過程，清理審查已細分的各個環(huán)節(jié)處理流程，并分析其中可能產(chǎn)生的風險。對在從其他部門吸納風險和向其他部門輸出風險的環(huán)節(jié)中已經(jīng)產(chǎn)生風險的顯性特征進行總結，提取出能夠量化的信號指標。基于清晰的業(yè)務流程，我國商業(yè)銀行應該將獲取的歷史數(shù)據(jù)和實際操作中的相關實踐經(jīng)驗信息綜合起來，梳理清楚風險管理中重點監(jiān)控的環(huán)節(jié)，并總結分析出各個可能監(jiān)控點的風險信號的有效性和重要性。

三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險規(guī)避思路

（一）風險信息數(shù)據(jù)庫與信息渠道建設

1.利用信息網(wǎng)絡，構建風險信息數(shù)據(jù)庫金融創(chuàng)新風險防范體系的建立是否完善，主要反映在三個方面：方案的設計、信息的采集和信息的加工，而信息的采集又是三項工作的基礎。同時，金融創(chuàng)新風險管理最基本的要求是建設覆蓋全行的信息網(wǎng)絡，并實時收集原始信息。只要有新的信息，不管是每日常規(guī)信息、定制信息還是不定信息，都需要及時添加到數(shù)據(jù)庫中。其中，原始信息可以通過以下四種途徑獲得：（1）錄入從原始的合同、文件以及相關檔案案例中得到的數(shù)據(jù)，保留相關信息來源；（2）直接導入從業(yè)務部門系統(tǒng)中得到的數(shù)據(jù)，例如核心業(yè)務系統(tǒng)、總賬信息系統(tǒng)（MIS）和信貸管理信息系統(tǒng)（CMIS）等；（3）輸入風險管理部門或風險管理者的決策意見或指令，當然，這是需要得到更高一層管理部門的審批方可進行的；（4）由相關信息渠道管理人員錄入其他尚不能通過上述三個渠道獲得的信息，必須經(jīng)專人調查研究、核實并形成調查報告后方能進行。這樣做可以保證原始信息的真實性，并且通過設置信息系統(tǒng)的自動取舍功能，對收集的信息進行初步篩選，留下有效信息，再通過對信息的加工，使其成為有用的量化數(shù)據(jù)或指標并符合風險控制要求。

2.設立風險監(jiān)控點風險監(jiān)控預警系統(tǒng)只有在建設好信息網(wǎng)絡和風險數(shù)據(jù)庫以后，才可能從信息網(wǎng)絡和風險數(shù)據(jù)庫中獲取相應的預警信號或指標的具體數(shù)值或風險表現(xiàn)信息。同時，還需要相關的組織機構、信息網(wǎng)絡建設部門預先選擇和設置風險監(jiān)控點，以此來了解應當從哪些原始數(shù)據(jù)或風險流經(jīng)的部門獲得這些具體的數(shù)值或者風險表現(xiàn)信息。與構建全面完善的風險數(shù)據(jù)庫的風險數(shù)據(jù)采集點不一樣，我國商業(yè)銀行的風險管理是有成本的，考慮到風險監(jiān)管成本和監(jiān)管效率，風險監(jiān)控點并不需要建立在風險傳遞途徑中的所有數(shù)據(jù)來源點。根據(jù)那些在風險管理系統(tǒng)的籌備階段所獲得的歷史數(shù)據(jù)和分析結果，風險決策部門應針對當前銀行內部風險狀況，參考所使用的風險監(jiān)控模型的需要，理清風險管理重點監(jiān)控環(huán)節(jié)。

（二）風險監(jiān)控與預警機制建設

1.設置監(jiān)控指標預警初始臨界值金融創(chuàng)新風險是由各個單因素引起的風險的綜合結果。在對金融創(chuàng)新風險作出總價評價之前，必須要有一個“參照物”和相應的處理程序。因為只有超出安全值域的因素指標，才表明它處于風險狀態(tài)；只有具備了相應的處理程序，才能實現(xiàn)實時防范風險功能。通過歷史數(shù)據(jù)的正常值范圍，可以確定風險監(jiān)控系統(tǒng)的預警初始值，一旦超出正常范圍，則顯示為預警信號。另外，根據(jù)監(jiān)測值對正常值范圍偏離的程度，還應當將預警信號設置為幾個等級，偏離越大，風險信號等級就越高。

2.風險信號的識別風險信號的識別實際上就是一個實踐活動，更多的是憑識別者的判斷能力、識別手段和經(jīng)驗總結。單個的非明顯特征的風險信號并不一定代表某個風險發(fā)生，它需要結合其他風險信號系統(tǒng)分析才能對風險信號作出準確的判斷。我國商業(yè)銀行風險信號的識別機制，目的是認識風險。風險信號識別應側重于微觀風險的識別，關鍵是抓好兩項工作。（1）在設計或者改進風險管理系統(tǒng)過程中，風險管理機構依據(jù)風險決策需要預先設定風險監(jiān)測模型，再根據(jù)既定的風險監(jiān)測模型，確定相關的風險監(jiān)測指標。（2）密切關注早期預警信號，有助于發(fā)現(xiàn)和預測金融風險的現(xiàn)有問題和發(fā)展趨勢。當風險監(jiān)測指標達到設定的條件，假如，當某個特定的風險信號對正常值偏離達到某個特定的等級時，預警系統(tǒng)內風險識別機制就會啟動。

3.風險的初步評估與處理風險評估就是度量和評估有關風險對金融創(chuàng)新行為可能產(chǎn)生的有利和不利影響程度和大小。為此，需要知道風險后果發(fā)生的概率、嚴重程度和大小。在風險信號被識別出之后，則進入風險信號的初步評估階段。這個處理過程被分成系統(tǒng)自動分類處理和人工處理兩種并行的模式。一方面，根據(jù)自身判斷出來的風險暴露情況和風險信號，風險監(jiān)控系統(tǒng)將自動對風險進行分類，并將其放入相應的風險處理程序；另一方面，當超出系統(tǒng)模型設定范圍的新型風險出現(xiàn)時，風險監(jiān)控系統(tǒng)將很難作出正確的識別和判斷，此類風險將直接交給風險監(jiān)控人員來人工處理，并進入相應的風險初步處理程序。

（三）風險管理系統(tǒng)的反饋和維護機制

1.綜合反饋信息，評估當前風險管理體制的運行效率對風險管理系統(tǒng)運行效率的評估，關鍵在于對風險數(shù)據(jù)庫和反饋機制中的數(shù)據(jù)和信息進行分析和評估。當然，要獲得來自于風險數(shù)據(jù)庫的信息，必然受到風險管理決策部門的權限制約。例如從維護部門、監(jiān)控部門、監(jiān)控系統(tǒng)中分別獲得不同的風險監(jiān)控數(shù)據(jù)。這些信息渠道在提供評估所需的統(tǒng)計數(shù)據(jù)的同時，保證了重要商業(yè)數(shù)據(jù)的安全性。反饋機制與信息溝通是保障信息質量、實現(xiàn)信息共享、提升我國商業(yè)銀行風險管理快速反應能力的有效措施。反饋機制是連接我國商業(yè)銀行各部門甚至銀行外部的一個信息溝通交流系統(tǒng)，包括顧客與銀行、員工與管理部門、業(yè)務部門與風險管理部門等之間的溝通。通過這樣的溝通，系統(tǒng)維護部門可以發(fā)現(xiàn)和了解到一些從數(shù)據(jù)監(jiān)測角度不能發(fā)現(xiàn)的問題以及解決問題的方法。

2.研究最新風險管理技術的應用方法我國商業(yè)銀行風險控制在銀行經(jīng)營活動中占據(jù)著核心作用，做好風險控制工作具有極高的現(xiàn)實價值。而風險管理工作是具有較高技術含量及實踐操作經(jīng)驗的集合體，因此，在風險管理系統(tǒng)維護部門培養(yǎng)、組建一批具有現(xiàn)代風險管理理念、掌握現(xiàn)代化的金融風險管理技術、具備研發(fā)能力的專業(yè)人才，對完善我國商業(yè)銀行經(jīng)營活動具有重要的現(xiàn)實作用。

3.研究最新監(jiān)管規(guī)范的執(zhí)行標準經(jīng)濟金融的發(fā)展與創(chuàng)新推動了世界各國金融監(jiān)管的變革，金融監(jiān)管從單向監(jiān)管向全面監(jiān)管轉變，并且金融監(jiān)管的目標、主體和對象都發(fā)生了巨大的變化。為了在新形勢下幫助我國商業(yè)銀行更好地防范金融風險，監(jiān)管機構將制定各種新的監(jiān)管標準。通常情況下，從制定、公布、試運行到實施一項新的監(jiān)管標準，這期間至少有近半年的時間。因此，系統(tǒng)維護部門必須抓緊時間研究，在保證我國商業(yè)系統(tǒng)穩(wěn)定運行以及我國商業(yè)銀行盈利水平的前提下，滿足監(jiān)管要求，合法經(jīng)營。