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金融危機又稱金融風暴(TheFinancialCrisis)，是指一個國家或幾個國家與地區的全部或大部分金融指標（如：短期利率、貨幣資產、證券、房地產、土地價格、商業破產數和金融機構倒閉數）的急劇、短暫和超周期的惡化。在存款貨幣銀行的管理中，風險管理一直備受關注。風險管理不是指消除風險，實際上風險是無處逃避和躲藏的，關鍵是學會駕馭與管理金融風險。消除風險管理是指在一定風險水平下以利益最大化保持風險和收益的平衡，一定風險承擔帶來的收益抵消全部風險損失后，還有特定的利潤，這便是銀行風險管理的核心。爆發金融危機環境下，銀行若能夠增強自身抗御風險管理的能力，則能夠將風險系數降到最低。

1我國商業銀行風險管理存在的問題

1.1信息風險管理我國商業銀行經營的主要收入來源在于存貸利益收益，據不完全統計，存貸利益收益約占至全國商業銀行年度收益的70％左右。目前，我國商業銀行還沒有真正建立自己的風險信用風險度量模型，信貸資產的信用風險評價基本各家銀行自己的客觀判斷。

1.2市場風險商業銀行的市場風險管理剛起步，管理水平不高，缺乏專業人才，由于實行利率管制和相對固定好的匯率制度，我國商業銀行比較側重于信貸資產信用風險管理，缺乏對市場風險的重視，隨著人民幣利率市場的進程的推進，存貸款計息方式也日益市場化，固定利率房貸以及其他特定利率計息方式日益普遍，利率缺口風險特逐漸加大。商業銀行面臨的市場風險將更大更復雜。目前商業銀行尚不能完全適應市場風險日益增大的要求，特別是在市場風險的計量方法、工具、系統方面缺乏有效措施。

1.3操作風險亞洲金融危機的教訓為銀行業規避操作風險提供了經驗和教訓。這些國家并沒有大規模舉債，只是通過證券市場吸引了大量外資，但是，這并不等于說新興市場國家不面臨著金融危機，這種金融危機的形式是以大量的資金倒流導致本國證券市場價格大幅度縮水、本幣貶值，從而使得本地投資規模下降、經濟增長速度放緩甚至于衰退。操作風險雖然為近來管理的熱點，但我國商業銀行對操作風險還未能有一個綜合系統的理解，無論操作風險管理理念、還是體系，或操作平段口，都有在很大缺陷，這已成為制約商業銀行操作風險管理的主要障礙。近年來的齊魯銀行票據案，中山銀行行長潛逃案都說明了這一點。

2美國金融危機對我國銀行業的影響

次貸危機對我國銀行業造成直接損失雖小，間接影響卻不容低估。其中銀行不良貸款率上升，次貸危機導致世界經濟增長全面放緩，在信用風險方面，要表現在兩個方面，一是出口企業需求下降，紡織、鋼鐵出口企業導向型企業以周期性企業壓力大幅下滑，東南沿海地區表現較為明顯。不過目前來看，出口企業在銀行信貸總量中占不高，所形成的不良貸款占比較低，對銀行貸款質量的總體影響有限；中小企業融資難，資金短缺現象十分突出，加之人民幣值，外需減少等因素影響。部分中小企業甚至面臨生存危機。大量外資涌入，更加了大國內金融市場不穩定的因素，尤其房地產市場形成的泡沫經濟，加之國內地產市場調控方敏存在問題等，這些對銀行企業來說都是管理風險存在的隱患。

3我國商業銀行風險管理的對策

3.1樹立風險防范與控制觀念，增強風險管理意識商業銀行是一個國家金融和經濟的核心，商業銀行經營的好壞，直接關系著一個國家的經濟穩定。金融機構必須強化風險意識，健全管理制度，規范經營管理，其經營必須以規范審慎為原則，美國次貸危機就是一個很好教訓。因此商業銀行在風險管理的過程中，必須增強風險管理意識。特別是隨著外國商業銀行的進入和我國商業銀行相互間合作與競爭不斷加強，我國商業銀行在國際領域不斷深入，濃度著開拓海外市場。面對充滿機遇和挑戰的國際金融市場，我國商業銀行在投資過程中要不斷提高應對風險意識。

3.2全面貫徹《巴賽爾新資本協議》2000年的《巴塞爾新資本協議》將風險分為信用風險，市場風險、操作風險三大類風險和其他風險。信用風險是銀行面臨的主要風險，就是指銀行的客戶或對于無力履約的風險。操作風險是指銀行內部控制，信息系統的缺陷以及公司治理控制失效導致的風險，這類風險是由于人為錯誤，系統失靈，不正確的流程和無效的監督等原因形成，其他風險包括流動性風險、國家和轉移風險、法律風險和聲譽風險等，銀行面臨的各種風險在業務發展中是相互交叉的，并呈現出連鎖態等。商業銀行在風險管理中，一直很注重信用風險，而忽視市場風險和操作風險。實施《巴賽爾新資本協議》，將三類風險同時納入監管統一框架，這是我國商業銀行有效進行風險管理的必然選擇。因此，目前中國商業銀行把達到資本充足率與實現利潤最大化目標，作為商業銀行的經營目標和提高競爭力重要手段，這也是貫徹《巴賽爾新資本協議》的結果。

3.3嚴把信貸閘門加強貸款管理首先把還款來源作為首要考慮因此，除了注重自有流動性風險管理以外，銀行對于客戶現金流管理，還款來源關注永遠擺在貸款管理首位。其次關注等二還款來源，是信貸投放過程中關注焦點。然而，銀行信貸資產的長期性占市場強烈周期性往往難以匹配，市場上漲時繁榮和后跌的慘烈點讓置身其中銀行無所適從，要警惕經濟周期出現拐點后，在緊縮政策下，市場資金繃緊給銀行資產帶來風險隱患。

4未來銀行業會怎樣？

當下很多經濟學家認為銀行業資產安全沒有任何問題，還舉出很多看似很有說服力的數據———貸存比率平均65％左右，表明當下很行有充足的理念，可以助緩沖未來可能出現不貸款損失，使很多人覺得當下銀行非常安全。其實這種說法有一定的誤導性，忽悠了很多人，但是也有一些老百姓清楚認識這一點，其中一點也是很重要的一點，就是現在所有上市銀行股值沒有上漲，反而下跌。貸存比率的衡量是流動性，而不是償債能力，貸存比高的銀行說明它可能過于依賴不穩定的短期貸款，而不是靠穩定的長期客戶來給自己放貸提供資金，這可能出現銀行現金儲備不足，無法滿足存款人要求的情況，這樣銀行極有可能破產。在貸款上，地方中小銀行承擔著過大的比例（中小銀行確實在資金方面為地方經濟發展作出了很大貢獻，大銀行貸款確實難，中小銀行具有靈活性，貸款時間短的優勢，不過近年來房地產行業的火爆，背后一大推手就是地方性中小銀行，很多售樓處定點銀行都是地方性銀行）。

近期，中小銀行發生流動性危機可能性不是沒有，而是很有可能。目前中國銀行行業壞帳出現，都是政府買單，這次如果壞帳潮出現，政府依然可以買單，但只是口頭國有大銀行，而剛剛成長起來的地方中小銀行壞帳如果出現也是很驚人的，這個單如何買？在這里加強銀行風險管理就是顯得尤為重要。