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摘要：

商業銀行風險管理對我國經濟社會的發展起到重要的影響，雖然我國商業銀行風險管理近些年取得一些成績，但也存在很多問題。本文分析了我國商業銀行風險管理存在的問題，并提出了相應地解決對策，供相關學者參考。

關鍵詞：

商業銀行；風險管理；思考

一、我國商業銀行風險管理存在的問題

1.科學的風險管理理念未能全面建立。

與國外資本市場相比，我國的資本市場發展很不完善，大多數企業獲得資本的方式是間接融資。間接融資對商業銀行來說有利有弊，利處在于能夠獲得較高利潤，弊處在于風險很大。分析我國國內商業銀行的經營現狀可知，擴大市場占有成為商業銀行追求的目標。國內的商業銀行未能形成科學的風險管理理念，主要體現在如下兩點：其一，少數銀行工作人員沒有認清現代商業銀行的長短期發展目標，不顧將來發展，只管眼前利益，沒有控制好資產質量的下降問題。由于我國四大國有銀行集中了大部分的資產業務和負債業務，相對集中的資產很容易引發金融風險。其二，對商業銀行風險認識的偏差，沒有將風險和效益辯證地看待，往往注意發展業務而忽視了風險的防范，或是認為控制風險等于減少業務，這種錯誤的觀念導致商業銀行的整體的抗風險能力下降。

2.風險管理體制與構架不夠完善。

目前，我國國內的商業銀行風險管理體系不夠健全和完善。首先，沒有建立一個獨立的風險管理部門，即便有少數商業銀行在某一層級分行設立的有風險管理部門，但是由于沒有制定出科學合理的風險管理規劃以及風險監控流程，使得該風險管理部門不夠獨立化和系統化。其次，我國存在一些商業銀行公司治理結構不完善、產權制度不明確的問題，整個風險管理體制和構架都不夠完善，容易受到外界的影響，加上風險管理人員素質不高，亟需建立一套完整而嚴謹的法律約束機制。

3.風險管理技術方法落后。

我國商業銀行風險管理的技術非常落后，主要體現在風險評估技術和風險量化技術落后。隨著金融市場的迅速發展，各種金融創新業務紛紛在商業銀行中日益凸顯出來，金融衍生工具的多樣化使得銀行風險管理的難度逐漸增大。面對這種現狀，國外商業銀行采取了一套科學完整的風險評估和量化機制。相比之下，我國的商業銀行風險評估和量化技術非常簡單落后，分析方式主要是定性分析，其次是定量分析，缺少定量分析的工具。目前對風險的識別和監測缺乏有效的方法，比如在監測信用風險時，由于涉及面廣、費用高，加上信息沒有實現共享以及外部征信評級失真等問題，導致通常只能以初始的方式對風險監測進行量化。而一些先進的風險數據模型，由于所需費用昂貴以及科技含量高，國內很少有銀行使用。

4.未形成系統的風險管理文化。

企業競爭的關鍵在于企業文化，商業銀行的員工是銀行風險管理的核心力量。如果商業銀行的員工不能夠清楚地認識到風險管理的重要性，那么商業銀行面臨的風險是巨大的。現階段，我國商業銀行未形成系統的風險管理文化，主要體現在：第一，較為重視信用風險，而忽視了市場風險和操作風險。第二，業務發展和風險控制沒有很好地兼顧。第三，全面風險管理意識缺乏，僅僅認為風險管理控制屬于風險管理人員負責，而沒有意識到這需要貫穿到銀行的各項工作中，員工缺乏自覺意識。

5.風險管理機制不健全。

我國商業銀行風險管理機制不健全的表現如下：第一，由于商業銀行在收集客戶信息時存在資料不全或者不真實的情況，導致沒法根據客戶的信息進行全面的風險預警。第二，風險識別工具的缺乏，難以為風險的判斷和化解提供依據。第三，沒有完善的避險系統，一旦出現風險很難有效規避。第四，風險決策系統不健全。第五，風險監控系統的缺乏，難以做到風險全過程的監控。國外商業銀行的風險管理和規避機制都要遠遠優于我國，因此，我國商業銀行應充分借鑒他國優秀經驗。

二、改進和深化我國商業銀行風險管理的構想

1.樹立全面風險管理理念。

風險對于商業銀行來說是一把雙刃劍，搞好風險管理有助于商業銀行獲得最大的收益。風險與回報是成正比的，銀行需要做好平衡風險的準備。做好風險管理必須要樹立全面風險管理理念，通過一些手段和措施實現商業銀行低投入高回報的目標。具體方法可以從以下幾點入手：第一，在商業銀行內部對全體員工進行全面風險管理意識的宣傳和培訓，使銀行上上下下所有的員工都能重視風險管理，做好自己份內的事情，減少因自身原因導致的風險的發生。第二，通過一些激勵機制，提高銀行員工的風險防范的積極性。第三，建立一套完整科學的全面風險管理體系，從業務、操作、機構、人員到流程都進行全面管理和監督，切實提高風險防范和規避意識，減少銀行面臨的各項風險。

2.加強風險管理部門的相對獨立性。

第一，創建科學獨立的風險管理架構。以銀行董事會為首強化風險管理，設立專門的風險管理委員會和風險審計部，并且這兩個部門屬于平行關系。風險管理委員對董事會負責，做好風險管理和監督工作，風險審計部門對風險管理委員會的部署進行監督和評價。第二，規范風險操作流程。先進的科技是完善風險操作流程的重要支撐。首先要在商業銀行內部建立起一套完善而又強大的計算機數據庫，以便從總體上對整個銀行的資產進行分析和預警，然后再反饋給各分行。在分行間根據區域、行業、進入產品的不同而制定出不同的風險預警和防范機制，減少由于主觀分析帶來的錯誤。此外，還應增強系統控制操作風險能力，對現有程序進行升級優化，在風險重點處通過編程進行控制，提醒操作人員正確操作，減少甚至消除人為處理造成的失誤，避免操作風險的發生。第三，建立各級風險管理機構。在商業銀行的分行和支行建立獨立的風險管理部門，各個省的省級分行成立風險管理委員會，加強對省級分行的監督和管理。在省級分行風險管理委員會下設立信用風險部、市場風險部、審計部和業務管理部，共同發揮防范風險的作用。

3.建立嚴格的規章制度。

首先，明確崗位職責。風險管理部門應根據國家政策，上級的金融、信貸政策和市場的變化情況，制定各部門、基層、員工的崗位職責、規章制度和風險防范要求。根據不同的業務種類和風險類別制定相應的規章制度和風險防范點，使風險防范貫穿于銀行每個崗位和業務品種。其次，加強部門之間協調。風險管理部門和業務部門要認真履行好自己的職責，正確處理好風險管理與業務拓展的關系。最后，加強業務人員的管理。要加強各級管理人員和操作人員管理，組織員工認真學習，切實掌握和熟悉本部門、本崗位的制度規定、操作流程及風險控制的重點，使全體員工切實掌握重點業務的風險環節、風險點、控制措施，增強自覺執行內控制度的責任感。

4.差別管理、區別對待。

其一，針對不同的地區和行業實施差異化信貸政策。我國地區經濟發展不平衡，行業管理政策不同，在信貸資源有限的情況下，由于各級銀行機構的風險管理水平高低不同，應根據不同的地區和行業實行差別的信貸政策，并根據地區和行業差異采取不同的授權、授信制度來調整和防控信用風險。其二，派駐風險管理部門或官員。我國商業銀行在總行集團總部應設立執行董事級別的首席風險執行官來獨立的履行全面風險管理和控制職能。并且，由集團總部向全國各分支機構派駐風險管理部門或風險管理官員，接受集團總部的垂直領導、執行總部的指令，履行風險管理和監督職責。其三，風險審批部門應設在上級分行，不受同級銀行機構管理如對企業客戶評級授信的部門應設在一級分行以上，以免對企業貸款評級、授信和審批貸款時受同級基層行領導的行政干預，容易發生和造成貸款風險。

5.加強征信和中介機構體系建設是實施風險管理的必備條件。目前，我國的征信體系建設雖比改革開放前有了長足的發展，但與一些國外發達國家相比，仍存在不小差距，無論在數量上、還是在服務效率上都無法滿足國內客戶需求。因此，加強我國的信用評級、資產評估、會計審計等社會中介機構建設，提高從業人員素質，強化對社會服務體系的監管，提升服務公信力，為我國銀行和客戶提供一個良好的信用環境，才能為我國商業銀行實現全面風險管理奠定堅實的基礎。

參考文獻：

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[2]鞠鵬.淺議商業銀行風險管理[J].現代經濟信息,2014(5).

[3]張宇婧.我國商業銀行風險管理研究[J].區域金融研究,2013(1)

作者：趙琦 單位：西南財經大學金融學院