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摘要：互聯網和金融結合是社會發展的需要，電子銀行的興起也是必然的，互聯網視域下的電子銀行比傳統的銀行更具有優勢，能夠提升行業競爭力。但在電子銀行與互聯網相結合快速發展的同時，也產生了一些弊端。本文從互聯網金融視域下的電子銀行的發展現狀、存在的問題以及處理措施等方面進行研究，具體問題具體分析。

關鍵詞：互聯網金融；電子銀行；發展研究

當前的互聯網金融視域下的電子銀行雖在迅速發展，從生活、學習、工作等各個方面都為人們提供了便利的條件，滿足了人們的需要，但電子銀行的服務機制、網絡信息等方面還不完善，需要進一步改進。首先從客戶角度出發，加強網絡安全措施，提高客戶對電子銀行的信任程度，其次，加大業務的覆蓋范圍，讓每個人都能體驗到電子銀行帶來的便捷。本文就是據此產開討論，找到解決措施，以便于互聯網金融視域下的電子銀行更好的發展。

一、互聯網金融視域下電子銀行發展的重要性

傳統商業銀行的服務鏈需要經過很多的步驟才能將產品從銀行轉交到客戶手中，十分繁瑣、復雜，互聯網視域下的電子銀行就不同了，它改變了這種復雜的服務鏈模式，融入互聯網金融思維即以顧客為中心，整個過程讓客戶體驗到了簡單又令人舒適的服務。互聯網視域下的電子銀行在商業銀行中的重要性也愈發突出，這類銀行可以提高商業銀行的競爭力，使商業銀行變得更加優秀，實現戰略轉型。同時電子銀行還可以根據平臺中客戶的數據進行合理分析，找出客戶的需求所在，大大提高了服務的準確性和營銷水平，方便了客戶與銀行的聯系，加強了顧客對銀行的依賴性。研究表明，最低成本的交易方式是電子銀行，不僅節約了成本、人力、物力，還提高銀行的服務與銷售水平。

二、互聯網金融視域下的電子銀行發展存在的問題

（一）服務管理機制需要進一步完善由于互聯網下的電子銀行是推出的新型行業，所以大多數人民還不大相信，因此，為了加快電子銀行的發展進程，一定要注重對客戶的服務，這種服務包括，第一時間了解客戶需求，明確客戶需要辦理的業務，以及是否可以辦理，如果不能辦理推出適合客戶的方案。增強專業性，提高客戶滿意度。

（二）網絡信息安全需要進一步完善雖然網上支付為客戶提供了便利，但是在整個交易過程中存在著很大的網絡風險，一定要高度重視網絡安全，保護客戶的信息安全和交易安全，網絡一旦出現問題，可能使整個交易停止，使客戶的信任感崩塌，不利于電子銀行的進一步發展。因此，銀行要定期提升和檢查系統，防止出現問題。

（三）業務覆蓋范圍還不夠全面不同于傳統的銀行，電子銀行的業務的辦理存在著局限性，例如跨境支付、開卡業務等一些業務仍需到銀行辦理，整個過程十分繁雜，高額的跨境費用阻礙了進出口公司的發展。信息基礎設施還不夠完善，例如一些農村目前還沒有覆蓋，農民辦理業務依舊困難。

三、互聯網金融視域下電子銀行發展措施

（一）快速了解顧客需求，提高客戶體驗傳統銀行服務主要通過自助存取款機、柜臺叫號辦理業務、VIP通道專員辦理等方式對客戶提供服務，這種方式效率低下，客戶等待時間過長，辦理速度慢，沒有辦法第一時間滿足客戶需要。與傳統銀行不同的是，電子銀行辦理業務速度快，直接服務于客戶，不需要等待，辦理速度快，能最快的了解用戶的需求，根據用戶的需求及時做出調整。例如，在建設銀行的網上快貸業務中，用戶不需要親自前往銀行，只需登錄建設銀行app，在網上發起借貸申請，填寫相關需求信息，客戶一開始在銀行辦理業務，留下信息、需求、功能喜好及使用要求等，互聯網服務可以第一時間查找，并根據客戶的需求對產品進行篩選，或者進行調整，實現建設銀行的“秒審”，整個操作流程簡單快捷，只需一分鐘即可，若不適合提交要求，系統自動為客戶匹配一套合適方案，供客戶參考，最大程度的滿足消費者的需求，提高客戶的用戶體驗和滿意度，使客戶下次辦理業務還會選擇本企業。根據建設銀行快貸業務可以看出，一個企業要想發展，必須第一時間充分了解客戶需求，重視客戶消費體驗，不僅如此，還要對客戶進行售后跟蹤調查了解，及時反饋，逐步完善系統，這也是電子銀行區別于傳統銀行最重要的一點。

（二）提高網絡交易安全，凈化網絡環境雖然互聯網技術的應用為我們的生活、學習、工作等各個方面都帶來了極大的方便，改變了出行方式和購物方式，但是任何事物都是兩面的，互聯網技術給我們帶來便利的同時，也帶來了大量的信息安全隱患，這種安全隱患包括電子銀行支付密碼泄露、銀行卡及身份信息泄露、網上詐騙直接轉賬支付等。為了防止重要信息或數據被利用，發生不必要的麻煩，人們對互聯網的電子銀行運用變得謹慎小心，對電子銀行的使用產生了一定的影響。例如，移動支付順應了互聯網發展的潮流，將電子銀行引入到移動支付行業中，加速了移動支付的發展，但由于移動支付是通過無線進行充值繳費，所以在移動支付的使用上也出現了相同的安全隱患和支付風險。對面這種情況，移動公司及時的采取措施，首先移動公司加強對用戶電子銀行安全知識的宣傳，使客戶了解最常見的幾種網絡詐騙的方式，幫助客戶進行區分真實交易和虛假交易，切勿相信虛假信息，一切以官網信息為準。其次，聯合有關監督部門，定期進行網絡安全檢查，對于舉報網絡詐騙的市民給予豐厚獎勵，凈化網絡交易環境。最后，對于單筆大費用支付信息進行二次驗證，如刷臉驗證等方式，將客戶的電子銀行支付風險盡可能降到最低，最大限度的保障客戶支付環境安全。

（三）開展產品創新，提供更多服務可能性電子銀行的服務是面向全社會人民的，讓人民的生活更加方便快捷，可以提高人民的生活品質。特別是偏遠地區的人民，有的地區目前還主要局限于紙幣的流通，往往一個鄉鎮里只有一個銀行，去銀行辦理業務甚至要跨越幾座大山，十分不利于促進當地的發展。在進出易中，大都存在著貿易結算、交易稅收、匯率結算等問題，銀行人工計算速度緩慢，而匯率也并非都是固定，容易出現計算錯誤等一系列問題，支付不便利，影響了跨境交易的迅速發展，阻礙了中國更好的走出去。例如，農業銀行針對偏遠落后地區的農民，推出了“銀訊通”業務，主要就是以“手機支付+移動支付盒子”將線上與線下相結合，來解決農民存取現金、轉賬困難以及辦理業務不方便的問題，實現農民足不出戶就可以快速辦理業務，不僅如此，目前這項業務正在逐步完善，新型農村社會養老保險和新型農村合作醫療等眾多惠民業務也均可辦理，這項業務帶動了農村的發展，新型農村養老保險的辦理為農村人民的生活提供了保障，使農民更愿意相信電子銀行，把錢存入電子銀行，使農村加快現代化進程。例如，對于跨境交易問題，推出了“中銀跨境e商通”業務，為進出口企業提供在線支付、跨境資金清算分賬、稅收自動繳納等功能，為整個跨境貿易創造了便利條件，目前這一項目被各進出口企業所認可，收益正在穩步上漲，使互聯網金融視域下的電子銀行發展越來越全面。

四、結語

電子銀行與互聯網金融的結合是整個銀行行業最重要的一次戰略轉變，改變了傳統銀行模式管理的不足，加強了客戶的依賴程度和我信任程度，提高了銀行的銷售額與競爭力，加強了客戶的依賴性。但其中的弊端我們也不能忽視，要正視問題所在，找到合適的解決措施，以便于我們共同營造互聯網金融視域下安全、方便、快捷的電子銀行模式，使電子銀行的發展更便于客戶接受，服務范圍更加擴大。

參考文獻：

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作者：彭儀 單位：中國人民大學