本站小編為你精心準(zhǔn)備了開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險戰(zhàn)略選擇參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

（一）我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險的緊迫性

1.環(huán)境責(zé)任保險是保險公司新的業(yè)務(wù)增長點。國際保險發(fā)展的歷史表明，責(zé)任險的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)產(chǎn)險業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)，也是反映產(chǎn)險市場險種結(jié)構(gòu)是否良好的主要參照。責(zé)任保險的發(fā)展水平是受國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約的，責(zé)任保險的需求與第

二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第

二、第三產(chǎn)業(yè)占我國經(jīng)濟(jì)的比重正在不斷上升，環(huán)境責(zé)任保險在我國有著巨大的發(fā)展空間。目前傳統(tǒng)的有形財產(chǎn)保險市場趨于飽和，處在徘徊不前的狀態(tài)。隨著外資保險公司以各種形式進(jìn)入中國并開始享受國民待遇，外資保險公司和中資保險公司的競爭將會越來越激烈。中資保險公司在有形財產(chǎn)保險和人壽保險的開發(fā)達(dá)到了一定的深度和廣度，繼續(xù)開發(fā)的潛力有限，而國內(nèi)環(huán)境責(zé)任保險市場還是一片空白，搶占環(huán)境責(zé)任保險市場，無疑將為我國保險業(yè)的發(fā)展帶來新的契機(jī)。

2.政府減輕財政負(fù)擔(dān)。如果企業(yè)沒有通過環(huán)境責(zé)任保險轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險，在企業(yè)無力承擔(dān)民事賠償責(zé)任時，國家必須承擔(dān)其社會管理職能，國家財政將會負(fù)擔(dān)最后的責(zé)任。2005年，全國環(huán)境污染治理投資總額為2388.0億元，比2004年增長25.1%，占當(dāng)年GDP的1.31%，達(dá)歷史最高水平，開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險，將大大減輕國家的財政負(fù)擔(dān)。

3.增加監(jiān)督主體，加強(qiáng)對環(huán)境污染企業(yè)的監(jiān)督。在開展環(huán)境責(zé)任保險的過程中，保險人從承保計算費率到理賠都是與災(zāi)害事故打交道，通過掌握環(huán)境污染事件的統(tǒng)計資料對事故發(fā)生的原因進(jìn)行分析和研究；減少環(huán)境污染事故發(fā)生的頻率和損失的嚴(yán)重程度能相應(yīng)的減少保險金的賠付，從而增加保險基金的積累和降低保險費率。保險公司從自身利益出發(fā)，也有加強(qiáng)防災(zāi)防損工作的動力；保險人在對投保人進(jìn)行檢查時發(fā)現(xiàn)有環(huán)境污染的隱患，可向投保人提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時采取相應(yīng)的消除措施，否則由此引起的保險事故帶來的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任；保險人還可以采取差別費率和費率優(yōu)待，對多年無賠付的投保人可采用優(yōu)惠費率，對賠付記錄較多的投保人提高費率，以鼓勵投保人加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。通過開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險，增加治理環(huán)境污染的參與主體，即保險公司。這樣有利于對環(huán)境污染進(jìn)行積極、有效的監(jiān)管。

4.保持企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定。環(huán)境責(zé)任風(fēng)險是客觀存在的，我國生產(chǎn)力水平還不高，企業(yè)缺乏全面、系統(tǒng)的管理體系，造成環(huán)境質(zhì)量的不穩(wěn)定。隨著有關(guān)環(huán)境責(zé)任法律、法規(guī)的頒布，人們法律意識的增強(qiáng)，環(huán)境責(zé)任訴訟案件將會不斷增加。當(dāng)賠償責(zé)任巨大時，企業(yè)不僅可能被迫終止生產(chǎn)、銷售，而且可能面臨破產(chǎn)的危機(jī)。因此，企業(yè)要想提高承擔(dān)環(huán)境責(zé)任的能力，避免環(huán)境責(zé)任風(fēng)險對企業(yè)經(jīng)營造成的較大沖擊，投保環(huán)境責(zé)任保險是將責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去的最好的風(fēng)險管理方法。此外，投保后的企業(yè)還可大膽引進(jìn)新技術(shù)，開發(fā)新產(chǎn)品，增強(qiáng)自我改造和自我發(fā)展的能力，使企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營得到穩(wěn)定發(fā)展。

5.公眾環(huán)境維權(quán)的實現(xiàn)和社會穩(wěn)定需要環(huán)境責(zé)任保險。賠償責(zé)任雖具有法律強(qiáng)制力，但是它并不能改變當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)狀況，受害者所獲賠償額的多寡受到致害人經(jīng)濟(jì)狀況的剛性約束，如果污染侵權(quán)企業(yè)不具有足夠的清償債務(wù)的能力，被侵害者將無法得到事實上的救濟(jì)。通過開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險，集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，建立保險基金，使受害人即公眾的利益在承擔(dān)環(huán)境責(zé)任的致害人受到法律制裁的同時得到確切可靠的保障。如果民事賠償不能順利地履行，將會造成很多家庭和個人的焦慮和不安，甚至引發(fā)社會動蕩。環(huán)境責(zé)任保險保證了這種民事賠償責(zé)任的順利履行，維護(hù)了整個社會的穩(wěn)定，具有很強(qiáng)的社會管理功能。

（二）我國環(huán)境責(zé)任保險的現(xiàn)狀和存在的問題

《國際油污損害民事責(zé)任公約》規(guī)定實施油污損害的強(qiáng)制責(zé)任保險，作為締約國，我國《海洋環(huán)境保護(hù)法》第28條第2款規(guī)定，載運2000噸以上的散裝貨油的船舶，應(yīng)當(dāng)持有有效的油污損害民事責(zé)任保險。另外，我國對于海洋石油勘探與開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，已經(jīng)實行環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險。20世紀(jì)90年代初，我國的保險公司和當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門合作推出了污染責(zé)任保險，1991年大連最早開展此項業(yè)務(wù)。后來沈陽、長春、吉林等城市也相繼開展，但范圍不大，保險規(guī)模也很小，只有幾個或十幾個企業(yè)投保，且投保呈下降趨勢。有的城市由于沒有企業(yè)投保，已處于停頓狀態(tài)。總的來說，我國環(huán)境責(zé)任保險的試點是不成功的。就整個環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域，還沒有建立起完整的環(huán)境責(zé)任保險制度，也沒有關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險的專門立法，目前我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險存在很多問題：

第一，我國試點適用的是任意責(zé)任保險制度。在任意保險模式下，企業(yè)是否投保取決于其自身意愿，不具有強(qiáng)制性。而很多企業(yè)為了追求自身利潤最大化造成短期行為，置環(huán)境損害于不顧，不愿投保環(huán)境責(zé)任保險。

第二，保險責(zé)任范圍過窄。只把突發(fā)性污染事故造成的民事賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的，將排污企業(yè)正常、累積排污行為所致?lián)p害以及污染所致國家重點保護(hù)野生動植物、自然保護(hù)區(qū)損害排除在外。事實上，由于污染而造成民事賠償?shù)牟粌H僅限于突發(fā)性污染事故，還同樣會造成人身或財產(chǎn)損害的累積性污染事故。

第三，保險賠付率過低。在開始試點情況相對較好的初期，大連市1991年至1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993至1995年的賠付率為零，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國內(nèi)其他險種50%左右的賠付率，而國外保險業(yè)的賠付率大多為70%～80%。保險責(zé)任范圍過窄，風(fēng)險就相應(yīng)減少，這是賠付率過低的直接原因，同時也使得企業(yè)不愿投保。

第四，保險費率過高。我國的污染責(zé)任保險費率是按行業(yè)劃分的，最低費率為2.2%，最高為8%，而其他險種一般只有千分之幾的費率。過高的費率使企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，無法調(diào)動其投保的積極性。

第五，我國的環(huán)保法規(guī)不夠健全，尤其是缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴(yán)，對排污者客觀上沒有形成壓力。雖然污染環(huán)境造成了損失，卻很少承擔(dān)賠償責(zé)任。由于我國很多排污企業(yè)都是地方的利稅大戶，對當(dāng)?shù)氐呢斦兄卮笥绊懀胤秸疄榱吮Ｗo(hù)自身利益，往往對企業(yè)的污染行為網(wǎng)開一面，造成排污者很少有憂患意識，認(rèn)為進(jìn)行環(huán)境責(zé)任保險無關(guān)緊要。

（三）我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險的戰(zhàn)略選擇

1.在發(fā)展步驟上應(yīng)采取分步走的策略，先承保突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)行為，待條件成熟時再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)行為，通過漸進(jìn)的方式構(gòu)建我國二元化的環(huán)境責(zé)任保險制度。就環(huán)境侵權(quán)而言，根據(jù)環(huán)境侵權(quán)的原因可以把環(huán)境侵權(quán)分為突發(fā)性的和持續(xù)性的兩種，突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的發(fā)生具有偶然性，在事故發(fā)生前一般沒有明顯的癥狀，但一旦發(fā)生，就即時造成損害，受害人也能發(fā)現(xiàn)受害之所在，且能比較容易對損害作出認(rèn)定；而持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)延續(xù)時間長，甚至是多種因素復(fù)合累積之結(jié)果，特別是在環(huán)境法律法規(guī)因遷就經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)落后的現(xiàn)狀而放寬環(huán)保要求的情況下，其損害的發(fā)生往往存在著必然性、確定性。因此，侵權(quán)人和受害人對侵權(quán)行為發(fā)生的具體經(jīng)過，常常缺乏深刻認(rèn)識，以至于對侵權(quán)行為何時存在、侵權(quán)人是誰等問題難以認(rèn)定，受害人更無從舉證。

2.在發(fā)展模式上建立強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險為主，任意性責(zé)任保險為輔的保險制度。由于環(huán)境損害原因的復(fù)雜性和承擔(dān)責(zé)任的特殊性，再加上各個國家不同的國情，環(huán)境責(zé)任保險制度也呈現(xiàn)出不同的模式。國外較為典型的模式有三種：一是以美國和瑞典實行強(qiáng)制保險制度；二是以法國及英國等國家則以任意責(zé)任保險為原則的保險制度；三是以德國兼用強(qiáng)制責(zé)任保險與財務(wù)保證或擔(dān)保作為環(huán)境損害賠償?shù)谋Ｕ现贫取Ｕ咝员ｋU指一國政府基于政策性因素及目的所舉辦之保險，系屬強(qiáng)制性保險，多由政府制定法律為實施依據(jù)。決定某種風(fēng)險是采取商業(yè)性保險還是采取政策性保險，取決于該種風(fēng)險對國家、社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度，以及在正常商業(yè)環(huán)境下承保該種風(fēng)險的盈利程度。目前我國的環(huán)境侵權(quán)行為多體現(xiàn)持續(xù)性的特點，其對我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響較大。所以，對于持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)，應(yīng)通過國家的宏觀政策予以干預(yù)，采取政策性保險模式；而對于突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)，由于對侵權(quán)人、受害人損害程度的認(rèn)定較為容易，對其發(fā)生的概率也容易統(tǒng)計，因此，對于突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的責(zé)任保險可以采取商業(yè)保險模式。在產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴(yán)重的行業(yè)實行強(qiáng)制責(zé)任保險，如石油、化工、采礦、水泥、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢棄物的處理等行業(yè)。在城建、公用事業(yè)、商業(yè)等污染較輕的行業(yè)可以實行任意環(huán)境責(zé)任保險，是否投保取決于企業(yè)的自愿，因為這類企業(yè)是否投保，對企業(yè)和社會的影響都不會很大。

3.在保險范圍上以適度范圍為標(biāo)準(zhǔn)，因地制宜確定保險責(zé)任范圍與除外責(zé)任。我國環(huán)境責(zé)任保險正處在起步階段，有關(guān)的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險合同條款有相當(dāng)?shù)碾y度，因此保險人要嚴(yán)格限制責(zé)任范圍，對于被保險人的非正常生產(chǎn)活動、違反規(guī)范的行為以及故意行為所引起的賠償責(zé)任、預(yù)防性費用等都可列為除外責(zé)任。我國有些學(xué)者主張應(yīng)該擴(kuò)大環(huán)境責(zé)任保險的責(zé)任范圍，但從目前我國的污染現(xiàn)狀、保險業(yè)的發(fā)展水平和發(fā)達(dá)國家的實踐來看，環(huán)境責(zé)任保險的責(zé)任范圍還是不能擴(kuò)大，與其涉及許多險種在出險后無力賠償，倒不如在能力所及的范圍內(nèi)為保護(hù)環(huán)境切實發(fā)揮點作用更為實際。當(dāng)然，也不可走入另外一個極端，責(zé)任范圍過窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險轉(zhuǎn)移得太少，企業(yè)就沒有積極性投保環(huán)境責(zé)任保險。

4.在險種設(shè)計中要避免道德風(fēng)險和逆向選擇。我國目前的污染責(zé)任保險費率較高，污染責(zé)任保險費率是按行業(yè)劃分的，最低費率為2.2%，最高為8%，較其他險種只有千分之幾的費率相比，要高出好幾倍。如此高的費率，賠付率又低，企業(yè)根本就沒有投保的積極性。企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險后，要制定相應(yīng)的條款限制或降低被保險人的不誠實或欺詐行為。如限制保險責(zé)任范圍、明確除外責(zé)任、對被保險人的不誠實行為給予嚴(yán)厲經(jīng)濟(jì)制裁等，以降低道德風(fēng)險。在保險實務(wù)中，保險人承保時要對投保企業(yè)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格估算企業(yè)的風(fēng)險程度，要求被保險人提供對確定損失概率及損失數(shù)額有意義的補(bǔ)充資料；保險人還要對被保險人的防災(zāi)防損設(shè)備和措施提出建議。在合同有效期內(nèi)，要監(jiān)督企業(yè)的生產(chǎn)活動，提出避免發(fā)生環(huán)境污染事故的措施。在發(fā)生保險事故時應(yīng)明確企業(yè)的責(zé)任程度，按照污染的種類和造成污染的原因確定不同的賠償數(shù)額，視其違背保險人提出的防污染措施的情況并決定制裁的措施。

5.在保險賠償限額上，實行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險賠償限額制。環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險的責(zé)任限額按照一般民事侵權(quán)責(zé)任理論，環(huán)境侵權(quán)人在追求經(jīng)濟(jì)利益的活動中造成了環(huán)境和他人合法環(huán)境權(quán)益的損害，就應(yīng)承擔(dān)賠償全部損失的責(zé)任。但是，在環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險中，在給予受害人賠償時，應(yīng)實行責(zé)任限額制。環(huán)境侵權(quán)限額賠償原則是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險限額賠償?shù)幕A(chǔ)。在環(huán)境侵權(quán)中，環(huán)境本身所遭受的損失和由環(huán)境侵權(quán)所導(dǎo)致的受害人的財產(chǎn)、生命、健康和精神損失一般都相當(dāng)巨大。如果讓環(huán)境侵權(quán)人承擔(dān)全部的賠償責(zé)任，極可能使該侵權(quán)人陷入困境甚至走向破產(chǎn)，這不僅使受害人因侵權(quán)人破產(chǎn)而得不到全部賠償，也不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。基于促進(jìn)社會發(fā)展、提高就業(yè)的考慮，一些國家和國際組織自20世紀(jì)50年代開始實行有限額的環(huán)境侵權(quán)賠償制。實行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險賠償限額制有利于促進(jìn)投保人、受害人采取措施，減少環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生及其損害的擴(kuò)大。實行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險賠償限額制也有利于維持保險機(jī)構(gòu)的清償能力，與普通的財產(chǎn)保險和人身保險相比，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任險的保險利益則要復(fù)雜得多。保險人為了限制其責(zé)任承擔(dān)，在環(huán)境責(zé)任保險單中不得不使用“日落條款”，所謂日落條款，是指約定自保險單失效之日起最長30年的期間為被保險人向保險人通知索賠的最長期限條款。我國環(huán)境責(zé)任保險正處在起步階段，有關(guān)的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險合同條款有一定的難度，因此保險人要嚴(yán)格限制責(zé)任范圍，對于被保險人的非正常生產(chǎn)活動，違反法律法規(guī)的行為以及故意行為所引起的賠償責(zé)任、預(yù)防性費用等都可列為除外責(zé)任。

6.對環(huán)境責(zé)任保險予以再保險。再保險是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以承保的方式，部分轉(zhuǎn)嫁給其他保險人的一種保險方式。再保險是原保險人以繳付分保費為代價將風(fēng)險責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給其他保險人(再保險人)，在保險人之間進(jìn)一步分散風(fēng)險。對于環(huán)境侵權(quán)而言，由于環(huán)境侵權(quán)具有被侵害對象的廣泛性和環(huán)境侵權(quán)損害后果的嚴(yán)重性，所以，能否有效解決保險人的風(fēng)險分散問題是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險能否廣泛開展的關(guān)鍵所在。如果只由一家保險公司予以承保，有可能因為保險公司的規(guī)模較小或賠付能力較小，在危險發(fā)生以后出現(xiàn)賠付不了的情形。所以，承保風(fēng)險的保險人為了防止自己承擔(dān)的風(fēng)險過大，通過尋求其他保險人(再保險人)的方式來分散風(fēng)險，這對于原保險人來說，可以避免所擔(dān)風(fēng)險過大；對于再保險人而言，通過對原保險人所承擔(dān)的保險責(zé)任予以保險，可以收取保險費，開展保險經(jīng)營；對于投保人而言，由于保險人分散了風(fēng)險，在保險事故發(fā)生以后，可以獲得保險賠償。

摘要：環(huán)境責(zé)任保險是一種新型保險品種，開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險有利于保險業(yè)的發(fā)展、環(huán)境保護(hù)和環(huán)境污染受害人的權(quán)益。國家應(yīng)該根據(jù)具體情況對環(huán)境責(zé)任保險予以干預(yù)，根據(jù)實際需要選擇環(huán)境責(zé)任保險的模式，采取差別保險利率、強(qiáng)制保險和由政府給予支持的模式。

關(guān)鍵詞：環(huán)境責(zé)任；強(qiáng)制性保險；商業(yè)保險