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摘要：隨著互聯網金融的快速發展，我國商業銀行面臨的壓力也越來越大，因而開展金融創新成為商業銀行有效應對巨大挑戰的重要舉措。本文在互聯網金融的背景下，首先分析我國商業銀行金融創新的背景以及發展現狀，然后評析我國商業銀行金融創新中存在創新主體缺位﹑創新技術含量低以及金融創新產品同質化嚴重等問題，最后針對存在的問題給出提高我國商業銀行金融創新能力的具體策略，以期為我國商業銀行金融創新的快速發展提供一定的借鑒。

關鍵詞：互聯網金融商業銀行金融創新

一、引言

進入21世紀以來，新型互聯網技術不僅給金融行業帶來了巨大改變，而且正迅速促進一種新的金融業態的產生，即互聯網金融。當前互聯網金融作為一種全新的金融模式，主要以互聯網支付、網絡借貸、互聯網理財、網絡銀行、互聯網征信等為代表，具有成本低、效率高以及重視客戶體驗等特點，并且已經取得了快速發展。同時，互聯網金融不僅能夠有效滿足傳統金融“長尾市場”的特殊需求，也可以大大拓展了金融服務的廣度與深度。此外，互聯網金融可以提供更為多樣化的金融產品和高效、便捷的金融服務，有利于建立一種全新的金融生態環境和縮短了人們在時空上的距離，進而受到社會各界的充分肯定?？梢?，互聯網金融能夠有效運用與整合各種碎片資源，如零散的時間、信息、資金等資源，從而能夠形成規模效益，最終變為金融機構一個新的重要的利潤增長點。因此，互聯網金融將成為我國金融機構爭相發展的一種新的金融業態。

二、互聯網金融創新的理論分析

（一）互聯網金融的內涵自從謝平（2012）首次提出互聯網金融的概念之后，互聯網金融的定義基本上可劃分為以下幾類：第一類認為互聯網金融主要從狹義與廣義這兩個方面來理解，這也是互聯網金融最早的官方定義。中國人民銀行（2014）在《中國金融穩定報告2014》中指出，互聯網金融主要從兩個方面來理解：狹義的互聯網金融僅是指一些互聯網企業雖不是金融機構，但能運用互聯網技術開展金融經營業務；而廣義的互聯網金融不僅指金融機構運用互聯網技術開展金融經營業務，而且指非金融機構主動運用互聯網技術進行金融經營業務；第二類認為互聯網金融僅僅是指互聯網企業應用互聯網技術實現的金融功能的一種重要延伸，甚至互不能當作一個單獨的概念。林采宜（2013）指出互聯網金融是指通過利用互聯網技術改變了金融業的運作方式，最終實現了金融功能的重要延伸，而沒有創造出一種新的金融模式；第三類認為互聯網金融是一種新的業態、模式或者服務。目前，眾多的學者支持該種觀點。2015年國務院十部委（包括中國人民銀行）頒布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中指出，互聯網金融主要是指通過有效運用信息通信技術以及互聯網技術，互聯網企業與傳統金融機構實現支付以及資金融通等服務的一種新的金融業務模式。隨著互聯網技術的迅速發展，互聯網企業為了獲得更多發展，不滿足于僅為金融機構提供技術支持與服務，而是將長期積累的數據進行分析與總結，進而有效運用于金融業務之中，將互聯網技術和金融資本相結合而創新出一種新的互聯網金融模式。從融資模式角度來看，與傳統金融模式相比，除了資本市場的直接融資、銀行的間接融資之外，互聯網金融模式是一種全新的融資模式，但是本質上仍然是一種直接的融資模式，且具有交易成本相對較低、信息量較大、效率較高等特點。此外，與傳統金融業務相比，互聯網金融主要運用互聯網作為媒介，借助互聯網技術實現了交易信息的有效匹配，同時增強了金融風險控制能力，同時互聯網在互聯網金融中的平臺性以及中介性，有效促進了我國金融市場的快速發展，不斷創新了我國的金融模式，但是本質上互聯網金融與傳統金融并無較大差別。當前，我國互聯網金融主要有第三方支付、網絡融資、網絡銀行、虛擬貨幣以及金融服務等模式，并分別處于不同的發展階段（如表1所示）。

（二）金融創新的內涵（1）金融創新的定義。在《經濟發展理論》中，奧地利經濟學家熊彼特（1912）中首次提出“創新”之后，學者將其運用于各種理論研究之中。此后，國內外學者對金融創新的內涵進行了不同的解釋。AmoldHeertje（1994）指出金融創新是指通過引入金融工具并加以有效運用，變革金融結構；鄭可達（2004）指出金融創新是指支付制度促使金融機構的資金供求的中介作用發生改變。銀監會《商業銀行金融創新指引》（2006）從開辟新市場、引入新技術、建立新組織、研發金融新產品、創新管理模式以及重組業務流程等方面對金融創新的內涵進行了闡述。因此，關于金融創新的含義，目前國內外尚無統一的解釋。本文給出金融創新的定義為：金融創新是對金融工程革新的一種描述，將創新的概念應用于金融業之中，主是指商業銀行在金融市場發展的過程中，為了追求自身利潤的最大化，有效應對市場環境的變化，對其金融產品與金融技術、運作機制、業務操作程序與標準等實施變革、調整和發展等一系列金融活動過程的總稱。（2）金融創新的分類。一是按照金融創新的主體分類（見圖1）。政府作為創新主體，其劣勢是市場滲透能力差，主觀意志太強,很容易導致錯誤引導市場行為，而優勢就是金融創新的效果非常明顯；市場作為創新主體，其劣勢就在于普及的時間過長，創新傳播的范圍有限，而優勢在于金融創新根基牢固和方向準確。二是按照金融創新的內容分類（見圖2）。金融業務創新與金融工具創新主要是指金融交易客體的重要創新，如商業銀行金融經營業務的重要創新以及金融衍生工具的創新；金融制度創新主要是指金融交易規則的創新，是有效保證正常金融交易秩序的需要；金融機構創新主要是指金融交易主體的創新，如銀行持股公司、證券投資基金等組織形式的創新與迅速發展；金融市場創新主要是指金融交易場所與金融交易中介的創新，如如離岸金融市場的創新與快速發展。

三、互聯網金融背景下商業銀行金融創新現狀

近年來，隨著銀行業競爭加劇以及互聯網金融的快速發展，我國商業銀行在組織機構建立與設置、研發團隊創新等方面開展了大量地金融創新，且取得了一定的進展，越來越能適應國內外金融環境。具體表現在：

（一）金融產品創新（1）貸款業務產品創新。當前，我國正在大力調整與優化經濟結構，實施穩健中性的貨幣政策，轉變經濟發展方式，轉換經濟增長動力。因此，商業銀行在這種形勢下結合地方經濟發展的特色，不斷創新貸款項目，積極改變貸款方式，積極增加金融產品的創新組合，有效增加了商業銀行的貸款種類。此外，部分商業銀行結合地域特色，有效運用產業政策，不斷推出全新的金融服務模式。如，創建“農業全產業鏈金融服務模式”，全面涉入農業產業鏈，積極創新金融服務模式。同時，為了給消費者提供便利完善的融資服務，商業銀行一方面在個人貸款業務方面大力推出金融新產品，積極拓展貸款對象的范圍，滿足消費者的各項資金需求。如，目前個人消費貸款的產品主要有汽車消費貸款、旅游消費貸款、學生助學貸款以及個人住房抵押貸款等。另一方面，商業銀行在個人創業與投資方面不斷創新貸款種類，且個人信貸業務已經進入生產領域，不再局限于消費領域，其發展前景非常廣闊。（2）存款業務產品創新。商業銀行大力加強金融業務經營方式的創新，快速提升金融業務的技術含量，積極拓展金融業務的經營范圍，尤其是通過增加科技投入等方式，積極推出多功能的金融工具，合理引導資本市場的資金回流，主動拓展資金來源。同時，商業銀行為了吸收存款和爭取客戶而不斷進行金融創新，不斷推出了多種金融創新產品。如，個人存款業務創新產品主要有個人支票活期儲蓄、定活兩便儲蓄以及教育類儲蓄等。（3）中間業務產品創新。中間業務是實施經濟資本管理模式之后最具有潛質的金融業務，是實現金融工具創新、建立現代化經營機制的“排頭兵”。隨著中間業務在銀行收入中所占比例的不斷提高，發展中間業務逐漸成為我國商業銀行競爭的焦點?？梢?，我國商業銀行不斷提高了對發展中間業務的思想認識，以客戶需求為中心，積極對中間業務進行金融創新。如，設置中間業務部，積極研發中間業務新品種，提升中間業務金融產品的技術含量。隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，我國商業銀行大力進行金融創新，不斷推出優質的服務產品。在進行匯兌、結算、等中間業務的基礎之上，我國商業銀行不斷推出了各種新興的中間業務，如信息咨詢服務、金融衍生金融產品交易、承兌以及信用證等，逐漸形成了較為完善的中間業務新品種。如，中國工商銀行的人民幣資金結算、證券投資管理托管。（4）金融衍生產品創新。隨著經濟全球化的快速發展，國際金融市場的波動也將對我國對外貿易的發展帶來一系列變化，從而給我國金融市場帶來較多地影響。我國商業銀行為了規避自身的經營風險以及更好的滿足客戶投資與避險需求，不斷進行了代銷的金融衍生品交易業務和金融自營業務。當前，我國商業銀行不斷推出的金融衍生產品主要有期權、期貨、掉期以及匯率以及結構性票據等。

（二）金融服務手段創新（1）電子化交易服務創新。由于信息技術、計算機網絡與高新科學技術的快速發展，商業銀行逐步重視利用電話與互聯網開展業務。顯然，商業銀行傳統的依靠單一傳統柜臺進行服務的方式已被打破，進而不斷推出了很多功能集于一體的電子交易系統。如，網上銀行、電話銀行等方式。同時，為了應對互聯網金融的沖擊，商業銀行通過廣泛運用互聯網技術、手機等多種渠道，積極構建電子銀行網絡，大力開展電子銀行經營業務，能夠有效地為企業和個人提供方便快捷地各種金融服務，如金融信息查詢、支付結算和金融投資交易等。（2）個性化金融服務創新。為了爭取和留住客戶，我國商業銀行正積極努力地為客戶提供個性化的一攬子綜合金融服務，主要是針對細分客戶開展設計以及定制個性化的金融產品或者金融服務。當前我國商業銀行已經開始將特定客戶作為個性化服務的對象，且已經開展了一系列個性化地服務，如投資理財﹑私人銀行等，可以預見，商業銀行將來金融創新的重要內容之一是金融個性化服務。

（三）金融技術創新商業銀行的金融技術創新是指商業銀行為了適應經濟發展的新要求，有效滿足客戶多樣化的需求，通過引入新技術以及新方法，從而不斷創造出各種全新的金融服務，有效提升商業銀行的核心競爭力。當前，我國商業銀行金融技術的創新工作主要表現在信息科技創新方面，并且在金融技術創新方面已經取得了較大的進步。如，當前我國商業銀行已經構建了先進的管理信息系統，基本上涵蓋了全部的金融服務；為了降低自身的運營風險，商業銀行基本上都采用了RB評級法。此外，隨著互聯網技術的廣泛運用，商業銀行金融經營業務的全部領域基本上都運用了電子信息技術。

（四）組織結構創新我國商業銀行不斷探索其發展路徑，組織結構不斷完善，多數已經實現了商業銀行內部的公司化運營，創建了符合我國金融特點的組織架構。（1）組織機構的國際化。在經濟和金融全球化的背景下，我國商業銀行已經開始積極主動地走向國際化的道路，不僅積累了境外投資經營的經驗，而且能夠獲得更多的市場資源。我國商業銀行在國內投資渠道變得相對狹窄的背景下，不斷創新了投資理財的經營范圍，如，代客在境外開展投資與理財。同時，我國商業銀行不斷積極地參加國際金融市場的競爭，不斷優化經營業務結構。此外，我國很多商業銀行已經在國外建立了越來越多的金融機構，如，商業銀行目前在國外設置越來越多的分行、代表處等機構。（2）內部經營管理體系創新。為了滿足客觀形勢的需要，我國商業銀行在經營管理方式方面也在進行大膽改革與創新。在經營管理方面，商業銀行將客戶作為中心，重視風險控制，大力優化內部經營管理體系，不斷進行金融業務流程再造。如，商業銀行通過推行金融業務前、中、后臺的分離。在此基礎上，積極調整商業銀行內部的組織架構，積極研發金融業務系統，進而使得部分金融業務實現了有效整合與垂直化的條線管理。此外，我國商業銀行隨著競爭領域的不斷重視與關注中間業務的經營管理，不斷重視和學習國外發達國家的金融機構的先進經營管理經驗，不斷重視引進外商投資者。

（五）建設專業人才隊伍創新隨著互聯網金融的快速發展，商業銀行目前必須要加強對已有金融人才隊伍的培養，同時要引進熟悉金融業務的專業人才以及熟練應用網絡信息技術的應用型人才。此外，我國商業銀行要積極構建金融產品研發部門，構建專業型研發人才隊伍，尤其是建設產品經理人才隊伍大力促進金融產品創新工作的持續開展。

四、互聯網金融背景下商業銀行金融創新存在的問題

由于制度的原因，相當長一段時期內我國商業銀行的金融創新受到很大限制，且開展金融創新主要是為了發展傳統的銀行存貸款業務，而西方發達國家為了不斷健全商業銀行制度，正在迅速推動金融業的發展，大刀闊斧地進行金融創新。我國商業銀行金融創新主要呈現以下問題：

（一）創新主體缺位西方商業銀行不僅在經營上擁有自主權，而且在法律上均是獨立的法人，因此，西方的商業銀行能夠根據國內外市場的變化而不斷采取針對性地措施開展金融創新。由于我國特殊的國情以及部分商業銀行在經營管理上受到嚴重地行政干預，不能靈活地應對市場的快速變化。同時，我國商業銀行為了兼顧社會穩定與經濟發展，也為了追求自身利潤，而未進行金融創新?？梢?，我國商業銀行缺乏開展金融創新的主動性與積極性。此外，我國商業銀行在經營管理方式方面運用總分行制，采取統一的法人治理的結構。這種管理方式使得總行對下授權時主要涉及具體的經營業務操作層面，如信貸、財務、人事等方面，而金融創新工作主要集中在總行進行統一規劃。此外，我國金融環境差異相對較大，地區經濟發展不平衡，客戶的需求又具有多樣性。鑒于此，我國商業銀行進行金融創新雖然結合了當地的實際情況，并由總行統一規劃，仍然不能有效滿足客戶多樣化的需求，進而降低了市場競爭力。這是因為一方面由于各分行具體所處的經濟環境不同，商業銀行總行設置的金融創新的效力無法充分發揮；另一方面商業銀行的分支機構缺乏必要的人力、資金支持，未獲得金融創新方面的授權，過度依靠總行，無法開展自主創新，從而導致創新主體的缺位。

（二）創新技術含量低商業銀行在國內外競爭中取得勝利的關鍵是科學技術水平的高低。當前，西方商業銀行已經建立比較完備的信息管理系統，逐步實現了網絡化、集成化和智能化，能夠提供優質高效地客戶服務以及快速地進行業務處理。然而，與西方商業銀行相比，我國商業銀行金融創新過程中在技術水平方面仍然相對比較低下，導致絕大部分技術主要從國外引進，獨立研發與創新相對較少，最終使得金融創新產品多數為模仿型或者改造型。從本質上來看，這種金融創新并不是真正意義上的創新，而真實的金融創新應采取符合時代特征的科學技術而創造出適合市場需求的金融創新服務或者產品。

（三）產品創新不足，同質化嚴重從本質上來看，商業銀行主要是為個人和企業服務的，而開展金融創新最終是為了有效滿足市場需求，有利于達到實現企業價值的目的。目前，我國商業銀行開展金融創新主要是針對傳統的銀行業務進行補充與更新，而對于投資融資類與咨詢服務類方面的金融工具投入較少，無法實現規模效益的目標。同時，我國商業銀行的金融創新產品多是模仿國外金融產品而來，甚至直接克隆國外金融產品，而這種創新未考慮我國實際情況，缺乏產品特色，很難形成自主品牌，尤其是一些金融創新產品過于簡單，趨于大眾化，沒有真正地融合當代科學技術，且金融衍生品以及特色金融產品較少。此外，我國商業銀行市場定位不夠明確，市場未完全細分，導致金融產品同質化現象比較嚴重。

（四）創新環境不完善當前國外發達國家已經具備非常完善的市場體制，尤其是金融市場經歷了漫長的發展過程，運行機制﹑法律法規等方面已經相對較健全。相比之下，目前我國正在逐步實施市場經濟體制，不斷深化改革，尤其是逐步放松了金融管制，然而，與西方國家相比，在經營業務范圍、金融利率水平等方面，我國仍然還有較強的金融管制。此外，由于基礎設施不完善、制度受限以及金融創新隊伍不足等多種原因，我國商業銀行在進行金融創新時就受到了較大的制約，嚴重影響了金融創新的質量，限制了金融創新的發展空間，因此，與西方國家相比，我國商業銀行金融創新的環境依舊不完善。

（五）創新人才缺乏當前我國商業銀行在開展金融創新時受到較多的限制，如金融創新人才隊伍嚴重缺乏。眾所周知，商業銀行金融創新的過程相對較繁瑣，因此，商業銀行金融創新需要引入綜合素質較高復合型人才，不僅要具備較多地專業知識，還要熟悉各個行業，如信息等方面的技術類部門的銀行從業人員既要熟練掌握銀行經營業務，又要掌握一定的信息技術。

五、商業銀行互聯網金融應對策略

（一）構建金融業務創新的主體地位商業銀行應逐漸成為我國金融創新的主體，其中我國四大國有商業銀行更應當在金融創新過程中起到關鍵作用，然而，由于產權問題以及經營機制問題等原因，國有商業銀行與其他類型的商業銀行相比,金融創新的主動性未得到完全發揮。正如“綱要”中所指出,市場競爭是技術創新的重要動力。因此，為了使我國商業銀行,尤其是國有商業銀行逐漸成為我國金融創新的主體，須加強建設金融市場,完善金融市場體系，積極培育具有競爭性的金融市場環境,逐步重視和開展以市場推動為主的金融創新，改變以往由政策與經濟體制轉換推動的金融創新，積極創造有利條件，進一步增強銀行金融創新的活力與動力。

（二）重視科技投入金融創新不僅需要人才，更依賴于技術手段，尤其是隨著經濟與科學技術的快速發展，商業銀行在金融創新過程中更要依靠先進的科學技術。當前我國商業銀行金融創新中技術創新仍然不夠，科技含量相對較低，因此，首先我國商業銀行金融創新要增加科技投入，搶占金融市場競爭的制高點，從而保證在激烈地市場競爭中擁有競爭優勢；其次我國商業銀行必須要重視對現有設備的維護和升級，增加財力投入，不斷推進和加快建設電子化基礎設施，有效保證金融創新的物質基礎；最后我國商業銀行應該力求創新的戰略性，對能帶動其他業務創新發展的重點項目進行重點開發。此外，我國商業銀行應該重視發展科技化的金融系統，有效保證客戶能夠方便地獲取需要的各種金融信息，提供更加優質和方便地服務。

（三）構建完整的產品開發體系商業銀行應重視“以客戶為中心”，以滿足客戶需求為宗旨，緊緊圍繞客戶需求來設計與研發金融產品系列，特別是針對市場需求急切的新產品，建立金融產品創新快速反應機制，創造出更多符合市場需要的金融創新產品，有效滿足客戶多樣化地需求。此外，我國商業銀行不僅要提升對核心金融產品的管理，而且重視輔助性金融產品的管理；重視發展附加值相對較高以及綜合服務功能較強和的金融業務，如理財、信息咨詢等。（1）展開定制產品，即根據客戶需要，針對性地定制產品。商業銀行應當根據自身實際情況并結合客戶的實際需求，設計與研發出有針對性的金融創新產品，從而提供一種體現差異化特征地金融服務，這可以從以下兩個方面做起：一方面商業銀行可根據區域進行定制，因為每個區域都有其產業結構以及文化特色,依據這些差異制定出差異化的金融創新產品；另一方面商業銀行可以進行差別定制，針對不同客戶群體有的不同要求，依照群體差異性，合理定制金融產品與服務。（2）增設產品研發部門，對金融市場進行快速反應。商業銀行應該積極構建金融產品創新的研發設計部門，組建金融產品創新的設計研發團隊，隨時關注其他商業銀行金融產品創新的最新動態，進而結合自身的經營特性，選擇適合本行的業務，不斷推出金融創新產品。此外，研發部門要通過調研不同細分客戶，了解客戶實際需求，提供有價值的市場調研報告以及制定出相應的金融創新產品計劃供管理層參考。

（四）完善外部環境由于市場環境不斷變化，現有的法律法規已經不能很好地適應商業銀行的快速發展，尤其在一定程度上制約了我國商業銀行金融創新的能力。因此，我國必須重視商業銀行金融創新，努力構建公平與公正的市場環境，不斷建立和完善相應的法律法規，保證金融創新朝著健康地方向發展。（1）構建公平的市場環境。當前我國中小商業銀行以及國有商業銀行的經營管理中在市場待遇方面具有一定的差別，違背了公正地原則，如有關規定使得中小商業銀行在經營中不能涉及某些特定地金融業務領域；一些存款在特殊地規定下一定要存進國有的商業銀行。這些相關地制度嚴重影響了進行金融創新的市場環境，因此，我國應該按照公平公正競爭的經營原則進行優化與改革，努力創造公平的金融創新環境，不斷營造良好地金融市場環境。（2）建立健全監管制度。我國政府必須在經營管理和運行方面要逐步建立和完善相關的信息披露制度，不斷提高我國商業銀行的信息透明度，促使從“行為管理”轉向“準則管理”的一種監管方式。（3）建立健全相關的法律法規。我國政府必須要不斷建立和完善相關的法律法規，積極構建與完善金融風險的評價系統與監測系統，保證金融創新能夠正常有序地運行。

（五）金融創新人才的培養與引進眾所周知，二十一世紀的競爭是人才的激烈競爭，我國商業銀行金融創新的快速發展更需要依靠金融人才來參與競爭與創新。因此，為了金融創新工作地快速開展，商業銀行必須要重視金融人才隊伍的培養與發展，不僅要在銀行內部重點實施自主培養的方式，還要借助于輔助性地方式，如外部優秀專業型金融人才的合理引進，以期有效提升商業銀行金融人才隊伍結構。此外，我國商業銀行也要積極構建熟悉國外金融運行相關規則，又深刻了解我國金融實際需求的專業型金融服務團隊，從而能夠為我國商業銀行金融創新工作的快速高效發展提供重要支撐。

參考文獻：

［1］謝平、鄒傳偉：《互聯網金融模式研究》，《金融研究》2012年第12期。

［2］鄭可達：《銀行詞典》，天津大學出版社2004年版。

［3］林采易：《互聯網金融只是信息時代的一種金融模式》，《研究周報》2013年4月25日

作者：高苑 單位：寧夏工商職業技術學院