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［摘要］互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合改變了金融資源配置模式，爆發(fā)出巨大的潛力，其對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了巨大的挑戰(zhàn)。它迅速影響到銀行業(yè)的傳統(tǒng)盈利模式，迫使銀行去除多余的中間業(yè)務(wù)問題，優(yōu)化業(yè)務(wù)的服務(wù)體系，爭取客戶。文章主要以第三方支付為例，深入探討其對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;第三方支付;傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速發(fā)展，為社會發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，贏得了社會的認(rèn)可。互聯(lián)網(wǎng)金融相當(dāng)于互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融行業(yè)，［1］是一個新生代領(lǐng)域，具有以下特點(diǎn):(1)覆蓋范圍廣。由于互聯(lián)網(wǎng)無處不在，互聯(lián)網(wǎng)金融模式讓金融服務(wù)范圍更加廣泛，金融交易更加直接。(2)交易成本低。體現(xiàn)在交易雙方都是一對一交易，幾乎不存在中間商，能夠節(jié)約一定的費(fèi)用。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)平臺降低了實(shí)體運(yùn)營成本。(3)效率高。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，由此省去銀行柜臺操作，提高了服務(wù)效率。⑷簡單易行，參與者多。互聯(lián)網(wǎng)金融有著更廣泛的人群基礎(chǔ)，運(yùn)轉(zhuǎn)過程也更加簡單、方便，客戶的滿意度更高，門檻低，從而參與人員眾多。⑸風(fēng)險高。由于我國信用體系不完整加之政府監(jiān)管漏洞，互聯(lián)網(wǎng)金融容易被利用，形成惡意騙取貸款，攜款跑路等問題。目前，我國正在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的合規(guī)與整頓，要求所有平臺對接銀行存款資金，及時獲取中國的支付清算系統(tǒng)及相關(guān)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，鼓勵企業(yè)增加項(xiàng)目信息的披露和透明度。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的國家整頓和合規(guī)監(jiān)管不僅可以有效地整頓行業(yè)環(huán)境，提高行業(yè)整體水平，維護(hù)投資者資金安全的措施，而且將使整個行業(yè)更加健康，數(shù)據(jù)更加開放和透明，并在未來得到更多支持。中國處在新時代的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將走向新時代。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

1．銀行服務(wù)。服務(wù)是銀行的核心競爭力，目前這一競爭力正面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)去中間化過程中，用戶和銀行的關(guān)系、交互渠道以及“服務(wù)”的核心都隨之有了新的外延和內(nèi)涵。傳統(tǒng)銀行服務(wù)仍顯刻板和被動，對非核心客戶的開發(fā)與維護(hù)缺乏主動性。而互聯(lián)網(wǎng)由于有巨大的規(guī)模優(yōu)勢，大幅降低金融服務(wù)費(fèi)用，甚至出現(xiàn)大量免費(fèi)服務(wù)。因此，目前商業(yè)銀行將同時面對來自同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司的競爭。在巨大的競爭壓力下，銀行的服務(wù)意識及服務(wù)模式將受到巨大的沖擊，這就需要銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)的服務(wù)體系，使其更加高效。

2．銀行存貸款。第三方支付的出現(xiàn)挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行定期存款業(yè)務(wù)和證券理財?shù)目蛻糍Y源。第三方支付在移動支付客戶端的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)展基金產(chǎn)品這類門檻低、收益穩(wěn)定、流動性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)。其抓住商業(yè)銀行頑固保守的弱點(diǎn)，利用前期優(yōu)惠政策將本應(yīng)放在商業(yè)銀行的資金逐漸轉(zhuǎn)移至第三方支付賬戶中來，特別是對于一些小微企業(yè)和個體商戶。而商業(yè)銀行由于專注于大型企業(yè)的業(yè)務(wù)往來，忽略了這個版塊的理財需求，也就為第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計提供了機(jī)會。

3．影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和信用中介角色。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是資金存貸，銀行對資金進(jìn)行擔(dān)保和財富管理保險。第三方支付平臺的主要業(yè)務(wù)，包括信用卡支付，資金生成，閑置資金保管，充值等，基本上涵蓋了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，因此對其產(chǎn)生了較大的影響。除了沒有實(shí)體賬戶外，第三方支付平臺還建立了銀行間結(jié)算賬戶系統(tǒng)。該系統(tǒng)相對獨(dú)立，功能類似于銀行，交易成本低，更容易接受，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了巨大壓力。

4．第三方支付正在分流商業(yè)銀行的客戶資源。第三方支付減少了使用銀行卡及現(xiàn)金的次數(shù)，導(dǎo)致銀行交易量減少，進(jìn)一步導(dǎo)致客戶的流失。［2］以支付寶為例，對于企業(yè)來說，企業(yè)更偏向于銀行合作，在企業(yè)客戶上來看，商業(yè)銀行還是占優(yōu)勢的。但從普通大眾來看，普通大眾正慢慢走向支付寶這一邊。［3］因此，隨著客戶越來越多地使用并依賴第三方支付平臺，商業(yè)銀行會逐漸喪失潛在客戶。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對措施

1．加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，完善支付系統(tǒng)。創(chuàng)新是自古以來不變得主題，只有創(chuàng)新才能夠使企業(yè)生存下去。對于商業(yè)銀行也一樣，商業(yè)銀行不能夠再靠利息差生存，現(xiàn)在需要的是進(jìn)行自我創(chuàng)新，自我改革，才能迎合新時代方向。商業(yè)銀行可以推出一些有創(chuàng)意的理財產(chǎn)品，為客戶提供多種選擇。其次，銀行可以隨著一帶一路的帶動效應(yīng)，拓展國際業(yè)務(wù)，讓我國引領(lǐng)世界經(jīng)濟(jì)做出重大貢獻(xiàn)。再者，簡化支付流程。［4］經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很大程度上和流通有關(guān)系，流通必然涉及到支付，因此創(chuàng)新支付手段使其具有競爭力，簡化支付流程使其高效化都是極其重要的。

2．介入電子支付鏈。銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變?yōu)榱闶坫y行業(yè)務(wù)。面對第三方支付平臺的強(qiáng)大影響，商業(yè)銀行不再需要充當(dāng)支付機(jī)制來支持以網(wǎng)關(guān)方式連接銀行和客戶的公司。相反地，銀行應(yīng)該不斷改進(jìn)他們的電子支付系統(tǒng)，以擴(kuò)展與客戶直接相關(guān)的渠道。

3．與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司聯(lián)盟。安全性是客戶關(guān)注的問題。在第三方支付的快速發(fā)展大環(huán)境下，人們對銀行的系統(tǒng)安全性越來越關(guān)注，也對銀行系統(tǒng)安全的維護(hù)提出了更高的要求。僅僅依靠銀行對互聯(lián)網(wǎng)安全的維護(hù)力量相對來說是比較薄弱的，而互聯(lián)網(wǎng)高科技公司對這一方面研究更為深入，這也是其優(yōu)勢所在，所以銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)高科技公司結(jié)盟，達(dá)到抵御更高安全風(fēng)險的目的，這不僅是對客戶的一大交代，也將是不可避免的未來發(fā)展方向之一。

4．開拓網(wǎng)上經(jīng)營業(yè)務(wù)。銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括金融投資，轉(zhuǎn)賬和提款，支付和賬戶管理，但由于風(fēng)險隱蔽，操作復(fù)雜等，客戶體驗(yàn)不僅沒有提升反而下降。因此，銀行要想在網(wǎng)上支付方面取得成功，應(yīng)該借鑒第三方支付機(jī)構(gòu)的成功案例，全面認(rèn)識并滿足客戶對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的需求，提升網(wǎng)上銀行功能。同時，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，以舒適為出發(fā)點(diǎn)和工作中心，提高客戶滿意度。總之，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在某些方面上跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，但將兩者的優(yōu)點(diǎn)結(jié)合并汲取國外先進(jìn)的支付手段，可以有力地推動社會電子支付市場的發(fā)展，從而滿足社會需求，走出自己的特色。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，減少支付成本，加快資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度，與電子平臺積極合作，打造出簡單、高效、安全穩(wěn)定的支付服務(wù)，滿足人們的消費(fèi)需求。

［參考文獻(xiàn)］

［1］章連標(biāo)，楊小淵．互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略研究［J］．浙江金融，2013，(10)．

［2］劉敏，王琴．第三方支付發(fā)展對商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的影響［J］．金融會計，2009，(5)．

［3］李燕．由支付寶看我國第三方支付平臺［J］．廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報，2008，(2)．

［4］貝為智．第三方支付平臺對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響與對策［J］．區(qū)域金融研究，2011，(1)．

作者：史劉珂婕 韓鳳雷 范鴻儒 張榕榕 虞文美 單位：安徽財經(jīng)大學(xué)