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論文關鍵詞：銀行業規避風險增進效益

論文摘要：銀行業是經營風險較高的行業。高風險行業如何提高經營效益，要靠理性經營，通過樹立科學發展觀，著力提高資產質量，著力提高員工素質，降低成本費用。開展中間業務等環節來增效益。

一、通過防范信貸風險，提高資產質量增效益

防范貸款風險，提高信貸資產質量是商業銀行效益型經營的主題。在市場經濟條件下，貸款風險無處不在、無時不在。實施貸款經營安全的關鍵是要建立一整套行之有效的風險控制機制。把好貸前風險控制。貸款實施前，必須有合法有效的防范和化解風險措施，嚴格限制采用信用貸款的企業和額度，大力推廣合法有效的抵押、質押貸款，對增貸項目必須進行周密、科學的市場、技術、效益調研和評估。對不符合國家產業政策，重復建設、高能耗、高污染、低效益等非朝陽產業實行一票否決。把握好貸款使用過程的風險，監督企業必須按貸款用途使用。實行單筆跟蹤管理，對改變用途、作用的，立即扣收貸款本息，把握貸款回籠中的風險控制，密切監控企業資金流向。貸款企業的資金匯攏必須歸行，對逃避監督，貸款流到他行的，立即扣收貸款本息。要時刻注意經濟環境的變化，防止企業套取銀行貸款用于退股、退資、抽走資金，轉嫁風險。對控制措施執行不力而造成新的不良貸款者，實行在崗或下崗清收。

二、通過降低成本費用，實現增收節支增效益

商業銀行改善財務狀況的核心是提高收息能力，增加收入。無論是增量貸款的投放、正常逾期貸款的管理。還是“兩呆”貸款的盤活，信貸部門都要將收息放在重要位置。通過強化管理，保證正常、逾期貸款利息足額收回；通過強化盤活。促進“兩呆”貸款利息最大限度地收回。結息期前，要嚴格控制企業賬戶資金流出。保留足以支付本期付息的賬面存款；對欠、呆、滯貸的利息，要做到小額勤收，有錢即收。要明確收息重點，在保證正常、逾期貸款利息足額及時收回的基礎上，加大“兩呆”貸款利息和歷年表外欠息的收息力度，對“兩呆”、“表外”貸款利息進行深入細致的分類排隊，按“先易后難、大小并舉”的要求，逐戶進行排查，做到任務、時間、責任、措施四落實。

銀行在增收的同時，要做好節支工作，防止各種跑冒滴漏，管理行對下級行的費用總額、機關費用總額和工資總額實行限額控制、集中管理和一把手自責制。=級分行在限額管理的前提下，可采取費用集中管理的辦法，分別實行預算制、報審制和報賬制。在保證工資性支出的前提下，加強對其它各類費用的管理，把勤儉辦行貫穿于費用管理的各個環節。進一步健全和完善會議費、修理費、水電費、電話費、車輛油耗、招待費等項目的管理辦法，精打細算，把每項開支壓縮到最低限度。

三、通過拓展中間業務，拓寬增收渠道增效益

隨著經濟的不斷發展。銀行業應努力拓展中間業務，拓寬增收渠道增效益。一是積極拓展業務領域。業務要在質的提高和面的拓寬上下功夫，不斷增加業務種類，努力提高達產率，形成規模和效益優勢。特別是保險業務，要切實抓出成效。二是積極擴大結算業務。在做好傳統結算業務同時，將結算業務向個體工商大戶、私營企業戶滲透，擴大結算覆蓋面。三是積極擴大咨詢、評估業務。突出抓好工程項目等級評估審核、資產評估和信用等級評估業務。四是積極組織外幣存款以及住房公積金和房改基金存款。五是積極拓展個人金融服務。把握個體、私營經濟異軍突起的態勢，以戰略眼光去開拓這一潛力巨大的市場。

四、通過加大科技投入，利用科技手段增效益

電子信息技術在銀行經營管理中的全面運用是銀行技術創新的基礎。商業銀行在科技裝備上要舍得投資，加快自身的技術更新和先進電子設備的應用，為顧客提供方便、安全、準確、快捷的結算服務。廣泛采用先進的電腦技術，努力擴大計算機處理業務的范圍，通過開通自動柜員機、電話銀行等業務，加快銀行衛星通訊網絡的建設，實現銀行清算系統和金融管理信息系統的自動化，推進商業銀行電子化進程。增加信用工具，大力拓展國際業務、房地產業務、信用卡業務、業務等，實現服務手段多樣化。完善結算體制，成立資金清算中心，切實解決結算難問題，嚴格規定清算時間，提高清算速度，提高工作效率，增進經濟效益。

五、通過提高員工素質，強化隊伍建設增效益

新世紀的競爭是人的素質競爭，素質和理念決定企業的成敗。拿破侖說過：“一切的成就，一切的財富，都始于一個意念。”所以。理念識別機會，選擇決定命運，行動改變面貌。創業者必須有強烈賺錢意識，會想盡一切使自己致富；庸人認定自己一輩子受窮，不相信自己會有改變。創業者在外跑市場，庸人在家曬太陽。庸人不學習，富人學到老。由于思維理念不同。帶來的結果就不同。強者創造機會，智者善抓機會，愚者等待機會，弱者失去機會。

不是工作難做，而是你不會做；不是沒有綠洲，而是你的心里是一片沙漠。不是沒有陽光，而是你總低著頭；不是你不行，而是你不學習，沒有行動。九層之臺，始于壘土；千里之行。始于足下。與其坐而言，不如起而行。

人是生產力中最活躍的因素。商業銀行效益化經營要靠人，靠人的素質，沒有高素質的員工隊伍，也就談不上效益化經營。要按照公正、公平、公開、平等的原則，推行全方位競聘招標，讓優秀人才脫穎而出。實行工效掛鉤，工資總額包干使用、基本工資按月發放、目標工資按季兌現、效益工資年終獎懲，調動員工的積極性。加強員工培訓，提高員工的業務素質和崗位適應能力。開展以講學習、講政治、講正氣的教育活動，全面提高員工的業務素質、形成立志奮斗、頑強拼搏、堅韌不拔、敢于勝利的強大精神支柱，增強凝聚力和向心力，從而把商業銀行的效益經營不斷推向前進。