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一、網(wǎng)絡(luò)銀行起源

網(wǎng)絡(luò)銀行最早興起于美國。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行可分為以下兩種模式：一是純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，即現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或部門經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并且配備相應(yīng)的人力和財(cái)力資源，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新品種擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)上。我國目前的網(wǎng)上銀行大都采用第二種模式，還未出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上銀行，也就是說我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營中呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。1、信用風(fēng)險(xiǎn)，是指由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽的合同履約等造成的風(fēng)險(xiǎn)。2、利率風(fēng)險(xiǎn)，是指因利率變化而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在其所承諾到期時(shí)，不承擔(dān)難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對(duì)銀行收益和資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。4、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是指因交易完畢的金融票據(jù)價(jià)值發(fā)生了變化而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。5、外匯風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計(jì)價(jià)，或以借入外匯作為資金來源，外匯風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行固有的風(fēng)險(xiǎn)。1、投資戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，是指網(wǎng)絡(luò)銀行的投資時(shí)機(jī)、投資規(guī)模、投資方式等選擇的不確定性，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行的投資戰(zhàn)略性風(fēng)險(xiǎn)。2、網(wǎng)絡(luò)體系風(fēng)險(xiǎn)，主要是指網(wǎng)絡(luò)安全、交易體系、信譽(yù)和消費(fèi)者信心等因素的不確定性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。3、網(wǎng)絡(luò)法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由于缺乏相關(guān)的法律或法律法規(guī)不健全所導(dǎo)致的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。4、業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，它包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要問題

（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差。對(duì)于銀行業(yè)來講，除了社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級(jí)的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后。網(wǎng)絡(luò)安全是金融界的第一生命，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是缺乏必要的網(wǎng)絡(luò)安全防范措施；二是缺乏整個(gè)信息系統(tǒng)安全審計(jì)體系；三是金融設(shè)備軟硬件落后、國產(chǎn)化程度低及復(fù)合型高級(jí)管理人才奇缺；四是相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國現(xiàn)行法律也遠(yuǎn)不適應(yīng)電子商務(wù)。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上只有數(shù)字化的簽名，這種簽名有沒有法律效力？所以說，為適應(yīng)電子商務(wù)，從《商業(yè)分行法》到《廣告法》都有需要修正的地方。提高企業(yè)的服務(wù)可以獲得更高的利潤，但要“網(wǎng)”住千萬家企事業(yè)單位和大型集團(tuán)用戶及其億萬資金，在安全和法律問題沒有得到徹底解決之前，很難有大的進(jìn)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場需求不足，交易規(guī)模小，效益差；理財(cái)觀念和信用觀念相對(duì)落后，銀行創(chuàng)新能力不足；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。到2004年5月，全國1000多萬家企業(yè)中，只有2%上了網(wǎng)。加之網(wǎng)上交易成本高、支付方式不便等，限制了個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)的增長。另外，思想觀念的滯后成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最直接障礙。我國人們對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金和有價(jià)證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡(luò)銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財(cái)觀念和消費(fèi)行為習(xí)慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。因此，雖然各家銀行初期投入巨大，但網(wǎng)上交易筆數(shù)少、金額小，其收入甚至不足以支付其廣告費(fèi)，更無法實(shí)現(xiàn)盈利。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到1%，網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被開發(fā)出來。

（三）信用機(jī)制不健全，市場環(huán)境不完善。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國才在上海進(jìn)行試點(diǎn)。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)。1、網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用的高要求也就迫使我們應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2、在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。3、海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對(duì)策

（一）完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營行為。由于我國現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面，擴(kuò)充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，不但要從刑法的角度對(duì)犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲，在民法方面，也要進(jìn)行界定。還要對(duì)未來發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測，分析可能出現(xiàn)的問題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。中央銀行應(yīng)積極參與制定“電子商務(wù)法”等法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營提供規(guī)范。同時(shí)，還應(yīng)努力推動(dòng)對(duì)《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作，補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的條款。主要應(yīng)在電子商務(wù)安全交易、網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、數(shù)據(jù)保護(hù)、公共信息資源管理、網(wǎng)絡(luò)管理以及網(wǎng)上交易的稅收問題、關(guān)稅問題、網(wǎng)上金融活動(dòng)、保險(xiǎn)活動(dòng)方面做出相應(yīng)的法律規(guī)定。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系加以調(diào)整，充分保護(hù)銀行、客戶的合法權(quán)益，應(yīng)以完善的法律條文對(duì)利用電腦在網(wǎng)上銀行實(shí)施犯罪行為的犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)懲，使網(wǎng)絡(luò)銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關(guān)國際法規(guī)（如聯(lián)合國國際貿(mào)易法律委員會(huì)制定的《電子商務(wù)示范法》）的協(xié)調(diào)，做好與有關(guān)國際慣例的銜接，并積極參與有關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

（二）建立專門網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融欺詐方面，我國一直把監(jiān)控重點(diǎn)放在對(duì)個(gè)人服務(wù)的零售業(yè)務(wù)上，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，應(yīng)適時(shí)調(diào)整監(jiān)管對(duì)象，對(duì)登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控，尤其應(yīng)對(duì)巨額資金大進(jìn)大出的貿(mào)易背景進(jìn)行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)進(jìn)行交易跟蹤，通過數(shù)據(jù)挖掘軟件，對(duì)可疑的資金交易進(jìn)行分析，必要時(shí)介入調(diào)查，防范利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行非法資金交易。而我國目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門負(fù)責(zé)，還沒有非現(xiàn)場檢查等監(jiān)管措施。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，成立專門機(jī)構(gòu)，專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)。

（三）強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批制度。審批制度對(duì)提高銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力、防止盲目擴(kuò)張具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。目前，我國銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但因業(yè)務(wù)載體發(fā)生了變化，風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應(yīng)發(fā)生變化，似應(yīng)視為新業(yè)務(wù)品種。因此，商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)獲得人行的批準(zhǔn)，在審批中應(yīng)予以優(yōu)先考慮：1、遵循審慎性原則。必須嚴(yán)格監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)銀行公示、信息、交易風(fēng)險(xiǎn)揭示、系統(tǒng)安全機(jī)制設(shè)計(jì)等制度性安排。對(duì)于設(shè)備裝備、技術(shù)投入、系統(tǒng)應(yīng)用等技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)，宜采用較為靈活、寬松的策略。2、要求網(wǎng)絡(luò)銀行具有較為完備的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、處置方案和計(jì)劃，應(yīng)急處理措施及輔助替代手段等。3、嚴(yán)格跨境業(yè)務(wù)管理。這既與我國目前的監(jiān)管水平、外匯制度相適應(yīng)，也為網(wǎng)絡(luò)銀行將來的發(fā)展提供了一個(gè)公平的競爭環(huán)境。

（四）增強(qiáng)銀行監(jiān)管部門的技術(shù)水平，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是信息技術(shù)的產(chǎn)物，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)有相應(yīng)的技術(shù)能力。而我國銀行整體的電子信息技術(shù)落后，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施薄弱。所以我國銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn)；另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。其中，最需要補(bǔ)充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級(jí)管理人才、有金融知識(shí)的科技專才、有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的人才。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實(shí)務(wù)和管理知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭力積蓄力量。

（五）建立強(qiáng)制信息披露制度。就監(jiān)管而言，信息披露是一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)銀行諸多特性加大了監(jiān)管當(dāng)局稽核審查的難度，導(dǎo)致外部公眾難以全面真實(shí)地了解網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營情況。為了一方面促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平，另一方面加強(qiáng)公眾的金融網(wǎng)絡(luò)意識(shí)，提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度，建立強(qiáng)制性信息披露制度尤其重要。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該制定比傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的信息披露規(guī)則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期在其網(wǎng)站上向社會(huì)經(jīng)注冊會(huì)計(jì)師審計(jì)過的經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況信息，不斷提高信息披露的質(zhì)量。

（六）建立信息數(shù)據(jù)庫。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下收集信息非常重要，網(wǎng)絡(luò)銀行在完整的信息基礎(chǔ)上才能提供差異化服務(wù)，設(shè)計(jì)出個(gè)性化特色強(qiáng)的金融產(chǎn)品。作為監(jiān)管當(dāng)局，為了更好地把握銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)開展動(dòng)態(tài)情況，需要建立一個(gè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展變化、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)

一、檢索方便的金融信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警，使網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范于未然。

（七）加強(qiáng)與其他國家金融監(jiān)管部門的合作，提高網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管效率。網(wǎng)絡(luò)銀行資金在國際間的高流動(dòng)性、非可視性大大削弱了金融監(jiān)管當(dāng)局的信息獲取能力，使金融監(jiān)管當(dāng)局在突發(fā)事件面前反應(yīng)不及。而且，網(wǎng)絡(luò)銀行義務(wù)的跨國性也容易引發(fā)諸多涉及國際金融監(jiān)管的問題。因此，我國金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)同國外金融監(jiān)管當(dāng)局合作，開展監(jiān)管情況交流，借鑒網(wǎng)上監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，時(shí)機(jī)成熟時(shí)可以與其他國家或地區(qū)建立一個(gè)靈活的聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系，從而提高我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管整體水平