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一、商業銀行循環信貸業務概述

商業銀行循環信貸是指在一個信貸額度、一定期限內，客戶支付一定的承諾費用以獲得在有資金需求時銀行可以立即向自己提供以循環信貸額度為限的資金，用以滿足流動性需求。一旦銀行與借款人簽訂了循環信貸協議，借款人就擁有銀行的信貸承諾。銀行在承諾期內履行對借款人按商定協議發放貸款的諾言，而借款人在承諾期可內多次提用，并且可反復使用已償還的貸款，只要借款人在承諾期內任一時刻所使用的貸款不超過循環信貸額度即可。

循環信貸賦予借款人一種機動靈活的融資方式，使借款人可以根據自己的實際狀況、自由的選擇貸或不貸、貸多貸少，以求最合理的分配資金，提高資金的使用效率。循環信貸為借款人提供了一種信用支持，而借款人通常以銀行的信貸承諾來支持自身在貨幣和資本市場上的信譽。這使借款人不僅提高了自身的信用等級，而且還在很大程度上降低了從貨幣和資本市場上融資的成本。

另一方面，循環信貸賦予銀行業務一個新的利潤增長點。大多數機構或公司借款人都是將循環信貸作為在貨幣和資本市場上融資的信用支持工具，銀行實際上往往不需要動用任何資金就可以獲得高傭金。由于銀行循環信貸業務的對象一般是較為熟悉的客戶，銀行了解借款人的資信狀況，降低了調查分析成本，有利于降低銀行經營成本提高經營利潤。但是，循環信貸對于銀行也是一項高風險業務，在有效期內不排除借款人財務狀況惡化導致償債能力受損的可能性，此時銀行也必須按約履行義務，這無疑增加了貸款的風險系數，甚至可能嚴重影響銀行資產的質量和經營管理。

二、商業銀行循環信貸流動性風險分析

商業銀行循環信貸業務風險是指商業銀行在循環信貸業務開展過程中由于各種不確定因素的影響而造成損失的可能性。商業銀行循環信貸業務的風險主要有：流動性風險、利率風險、信用風險、操作風險等。本文著重討論循環信貸業務的流動性風險。

循環信貸流動性風險指銀行潛在不能支付現金需求的風險。循環信貸協議具有法律效應，當客戶提出合乎協議要求的資金需求時，銀行必須及時提供流動性；如果銀行不能及時的向客戶提供正常的流動性資金時，銀行的行為屬于違約行為，按照協議銀行應該進行經濟賠償；此外，銀行的信譽將受到損害，甚至由于流動性風險的傳染性將影響整個銀行業的穩定。

循環信貸使用過程中有兩個因素將影響銀行的流動性風險：第一，不同客戶在短時期內頻繁的使用循環信貸，這就提高了銀行在這一時期的流動性風險，特別是如果短時期客戶所需貸款量非常大。第二，銀行因為客戶不能償還債務而擴大了信貸總量，這一因素是銀行的流動性更大的威脅。當客戶不能按時償付任何一項循環信貸的利息或本金時，銀行就會認為客戶不能償還債務，并使得客戶的信用評級降至最低。而當借款人的信用級別降低時，借款人傾向于增加使用循環信貸來獲得資金以償還之前的債務。在借款人不能履行債務的情況下，借款人會利用每一種可以解決債務的途徑，因此，循環信貸的使用將猛增。

三、對管理循環信貸業務流動性風險的政策建議

為了避免因流動性風險引起商業銀行危機，商業銀行在經營管理循環信貸業務時應從以下幾個方面來加強流動性風險管理：

⑴加強資產流動性管理

商業銀行應持有一定比例的流動性資產，主要是現金和易出售證券。當有流動性需求時，選擇性出售流動性資產，收回現金，滿足銀行流動性需求。對于流動性資產的選擇應注意以下幾點：⑴流動性資產有即時變現市場；⑵流動性資產必須有合理穩定的價格；⑶流動性資產必須是可逆的，即當商業銀行解決了流動性問題后，可以隨時買回同等數量的流動性資產，以保持流動性資產的比例。最佳的流動性資產是國庫券、在其他銀行的存款、在中央銀行的存款、銀行承兌匯票、商業票據、回購協議下購買的流動性證券等。

⑵合理運用負債流動性管理

商業銀行循環信貸業務是銀行的授信業務，銀行需要對借款人提供資金，而這些資金可以通過借入流動性資金來解決，即通過貨幣市場借款籌集流動性資金。借入流動性資金的來源主要包括大額可轉讓存單、回購協議、再貸款。

由于貨幣市場利率波動較大，負債流動性管理風險較大。銀行通常在流動性最困難的時候采用此種管理方法籌集資金。由于借入成本的不確定性，這增加了銀行盈利的不確性。另一方面，商業銀行流動性降低，使其信用評級也會隨之降低，存款人會開始提現，而處于貸款安全性的考慮，其他商業銀行也不太愿意借款，這就可能使商業銀行流動性風險加劇。

⑶加強循環信貸業務流動性的預期

商業銀行在開展循環信貸業務的同時，要對循環信貸流動性有一定的預期，這樣才能合理的運用資產流動性管理和負債流動性管理協調循環信貸的流動性需求。預期流動性需要的方法主要有以下三種：資金來源和運用法、資金結構法、流動性指示器。商業銀行應根據具體情況采用不同的預期方法。

總之，我國商業銀行循環信貸業務處于初步發展階段，缺乏一定的管理經驗。但是，商業銀行必須重視此業務可能引發的商業銀行流動性風險，加強資金分配管理，在追求利潤最大化的同時降低風險。