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村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農村和農業經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的出現對于激活農村金融市場、完善農村金融體系和改善農村金融服務產生了積極影響。由于村鎮銀行剛剛起步，存在的問題還很多，如經營模式還不成熟、抗風險能力還很弱、業務產品和營銷手段單一等。因此探索我國村鎮銀行發展之路對金融改革是很必要的。

一、我國村鎮銀行的現狀以及存在的必要性。

著名國際金融專家吳念魯認為，發展農村經濟、增加農民收入需要大量的資金尤其是金融資金的投入和支持，而農村現有的金融制度加劇了農村資金的饑渴，也動搖了農村地區經濟持續發展的根基。中國金融學會常務理事秦池江認為，農村金融已經成為國內金融發展的一個軟肋和空白點，但是，農村金融市場所蘊藏的能量卻不可低估。2006年12月2O日，中國銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，2007年1月22日制定出臺了《村鎮銀行管理暫行辦法》，村鎮銀行應運而生。我國已有吉林東豐誠信村鎮銀行、吉林磐石融豐村鎮銀行、四川儀隴惠民村鎮銀行、四J1【儀隴惠民貸款公司等首批四家新農村金融機構誕生。這是我國為解決農村金融供需矛盾所邁出的第一步。

二、我國村鎮銀行面臨的一些問題和困難。

吳玉宇認為村鎮銀行建立旨在解決農村金融供給不足、提高農村金融服務，但作為新生事物，村鎮銀行在運行中存在不少問題，主要集中在政策和經營兩個方面。

第一，金融貨幣政策。一是村鎮銀行的存款準備金率。二是確定存貸款利率浮動區間。三是人民銀行對村鎮銀行這種資金規模較小而數量較多的金融機構將如何執行和貫徹落實信貸政策。

第二，金融穩定政策。在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農村金融機構一旦出現支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應的政策。

第三，金融服務政策。一是關于村鎮銀行的支付結算。二是解決村鎮銀行的現金。三是反洗錢資金的監測。高凌云研究發現現在處于試點階段的村鎮銀行資本金數額較小，對于風險的抵御能力較弱。農業生產有一定的規律性，易受自然條件影響。村鎮銀行開展的業務要先滿足農村發展的資金要求，所以它的貸款業務主要是支持農業經濟發展。農戶和農村中小企業獲得貸款資金大多是投入到種植業、養殖業等農業經濟中，當貸款獲得者無法取得預期的收入時，村鎮銀行122MECI2011．09就面臨貸款的信用風險。農戶投資獲利能力不高，信用意識淡泊。即使有一些簡單的風險控制手段，也不能消除貸款業務中最主要的信用風險。

三、解決村鎮銀行運行存在問題的一些對策及研究現狀。

陳堅根據格萊珉銀行的發展告訴我們：作為一個金融機構，目標客戶的選擇是首要問題；另外只要規則設計合理，無擔保、無抵押的小額信貸完全可以做到高還貸(格萊珉銀行的呆壞賬率僅有1％)、低風險。同時我國要構建和諧農村金融體制，更好地支持新農村建設，必須處理好政府干預的問題。在農村金融體制構建過程中，政府的適當干預是必要的和有效的。根據村鎮銀行信用風險的分析，孫愛琳、彭玉鎦提出了一些對策建議：

第一。靈活確定貸款期限，可視具體情況對貸款展期。對確實因為自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可以給予合理展期。

第二，逐步完善信用制度體系。村鎮銀行要建立電子化的信用記錄，盡早與人民銀行聯網，將客戶的信用資料及時錄入人民銀行的征信庫系統中，實現與其他金融機構的信息共享。

第三，對農戶的投資給予力所能及的幫助，增強信用意識。

第四，提高銀行經營管理水平，加強貸款信用風險的防范，還要對員工宣講村鎮銀行的制度規章，加強監督和考核，明確相關責任，加深他們對信用風險的防范意識。村鎮銀行是建立在農村的一種股份制的中小型社區銀行，在某種程度上同社區銀行和鄉村銀行具有很高的相似度。Banerjee和Besley提出了社區銀行專門為地方中小企業服務并在提供融資方面擁有信息優勢的“長期互動”和“共同監督”兩種假說，他認為中小金融機構一般是地方性金融機構，專門為地方中小企業服務。通過長期的合作，中小金融機構對地方中小企業經營狀況的了解程度逐漸增加。這有助于解決存在于中小金融機構與中小企業之間的信息不對稱問題。

村鎮銀行雖然是個新興事物，但在農村地區有很大的發展空間，需要其在現有制度與經濟發展水平的制約下找到合適的發展模式和經營戰略來促進農村經濟的發展，以利于社會主義新農村建設，促進我國的長治久安。村鎮銀行與其他的金融機構相比，一方面需要政府的支持與幫助，另一方面又要沖破制度的束縛。村鎮銀行對于提高我國農村金融服務水平、促進農村金融改革、加強新農村建設、改善農村金融環境具有重大意義。