本站小編為你精心準備了鄉村銀行發展的問題及措施參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

村鎮銀行作為金融支持農村發展的一種新形式，目前正面臨著資金、競爭力、人員等方面的困境，備受國內外學者的廣泛關注。如RobinsonMarguerite從印尼的經驗出發，認為有效的微小融資給存款人提供的服務要多于給借款人提供的服務；微小融資可以是非常有利呵圖的，足以吸引私人資本…。高凌云、劉鐘欽認為村鎮銀行開展的業務與一般商業銀行沒有什么區別，只是它的業務對象主要面向“三農”。但村鎮銀行在我國的發展并不是一帆風順的忙J。祖曉青認為村鎮銀行發展中的一個重要問題是融資問題，內部融資與外部融資途徑單一，且服務體系滯后¨1。李文分析由于規模小、網點單一、業務種類有限等因素，資金來源不足幾乎已成現階段村鎮銀行的“通病”HJ。葉檀認為我國的村鎮銀行受產權束縛”1。因此，學者們也提出了解決問題的路徑。如王曉珍認為促進村鎮銀行發展可從以下五點開展：建設良好的金融生態環境；建立有效機制，確保村鎮銀行的長期可持續發展；明確村鎮銀行的市場定位；加大對村鎮銀行扶持力度；強化對村鎮銀行的分類監管等怕J。孫陪寬從整個金融市場的角度提出政府應該積極探索創新農村金融組織形式"J。本文從我國村鎮銀行的現狀出發，結合其他國家村鎮銀行發展的成功經驗，應用理論和實證分析相結合的方法對我國村鎮銀行發展中的問題進行探討。

一理論基礎

(一)金融深化理論1973年，美國經濟學家麥金農和肖提出“金融抑制”論，認為發展中國家普遍存在著金融抑制，集中表現為經濟中實際利率過低甚至為負，主張放棄國家對金融體系和金融市場的過度行政干預，擴大金融體系的規模和容量。而我國發展村鎮銀行正是放開金融管制，引導規范民間金融，讓農村地區的金融機構多元化，實現良性競爭。

(二)金融成長內生理論農村領域金融制度變革取決于農村經濟部門內部金融組織體系的發育程度。從國際經驗來看，非正規金融會隨著經濟的發展及正規金融的強大而自然被正規金融所取代。我圍現階段銀監會“低門檻，嚴監管”的監管原則正是符合這一理論打破金融業的準入限制，將部分農村金融服務作為開放或降低行業進入壁壘的優先領域，因勢利導地在農村建立起村鎮銀行。

(三)發展經濟學理論該理論提出，可將促進經濟增長的主要因素分成資本投入、勞動力投入以及管理、科技和教育等綜合要素投入三個方面。我國農村勞動力在數量上是大大過剩的，目前而言，第二條途徑對我國農村經濟的增長作用較大。而綜合要素從投入到產出需要經歷比較長的周期，當務之急是增加對“三農”的資本投入，發展村鎮銀行正是基于這一需要，以便能較快地促進農村經濟的發展。二我國村鎮銀行的現狀2006年底，銀監會調整放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年lO月又將新型農村會融機構試點擴大到全圍31個省份。截至2008年底，全國共有新刑農村金融機構107家，其中村鎮銀行91家，貸款公司6家，農村資金互助社10家㈨(見圖1)。全部實收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。2007年，國家JF發銀行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等5省6家村鎮銀行。2008年12月9日，建設銀行發起設立的首家村鎮銀行——湖南桃江建信村鎮銀行正式開業。2008年9月12日，彭州民生村鎮銀行正式開業，這是國內第一家由全}悶性股份制商業銀行發起的村鎮銀行，尤其是在“5•12汶川大地震”后，在Pq川I重災區成立的首家支持“三農”、支持災后重建的金融機構。2007年12月13日，國內第一家外資村鎮銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行正式開業。這是全國首家由外資銀行傘資設立的新型農村金融機構。2009年2月4I：l，內蒙古和林格爾渣打村鎮銀行正式開業。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內建立的首家村鎮銀行，從而開啟了外資進入我國農村金融巾場的先例。

三我國村鎮銀行發展中存在的問題

(一)目標定位的困惑

村鎮銀行在目標定位卜存在著如下多種困境：(1)難以滿足多層次需求。農村金融市場的需求包含農業產業化發展之后的農業企業的資金需求，而村鎮銀行較低的市場準入，比如在縣(市)和鄉(鎮)新設立的村鎮銀行，其注冊資本分別小得低于人民幣300萬元和100萬元。決定了其主要針對的客戶群體是中低收入者和小規模金融需求者，難以從根本上解決農村金融的問題一J。(2)缺乏規模效應。較大的銀行町藉由它們的規模通過相對較少的資本及流動資產生存下來。村鎮銀行由于規模小，缺乏規模效應。(3)吸儲難度高。由于農村地區相塒封剛保守，農民的儲蓄觀念相對傳統，缺乏理財觀念。村鎮銀行在吸納存款時與國有商業銀行相比缺乏令農民信服的資金實力，吸儲難度較高。(4)結算不暢。從目前來看，各家村鎮銀行由于沒有行號，結算業務做不r，不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能辦理房貸，不能開展基金業務¨…。

(二)資金來源不足

試點中的村鎮銀行資金來源不足：一是資本金不足。目前注冊資本額比較大的村鎮銀行要數設在長豐縣雙墩鎮的安徽長豐科源村鎮銀行股份有限公司注冊資本l億元；青海大通國開村鎮銀行注冊資本金2245萬元；吉林省遼源市的東豐誠信村鎮銀行注冊資本金達到2000萬元。二是存款吸儲能力有限。由于受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，村鎮銀行剛剛成屯，客觀上面臨網點少，匯兌、結算業務無法正常辦理，征信系統無法開通，無法開展對公業務等難題。

(三)信用風險防范不足

村鎮銀行在已開展的主要業務之中，貸款業務的比蕈最大，存貸款比約為118．39％。貸款qk務也是村鎮銀行最主要的盈利來源．貸款業務收入占總收入的92％以卜。而貸款業務來自于對農戶、微小企業和專業農戶的小額無抵押貸款?，F在處于試點階段的村鎮銀行資本金數額較小，對于風險的抵御能力較弱。即使是有風險控制手段，也不能消除貸款業務中最主要的信用風險。

1．農業生產有一定的規律性，易受自然條件影響與非農產業不同，農業生產具有較大的風險，生產過程的每一環節，都容易受到自然條件的影響和制約。因此，當貸款獲得者無法取得預期的收入時，村鎮銀行就面臨貸款的信用風險。

2．信用制度體系不完善目前我國信用風險防范法律法規并不完善，只頒布了一砦簡單的暫行規定和管理辦法，還未制定出規范村鎮銀行信貸業務的具體實施細則，并采取有效監管。從征信制度來看，農村地區存在信用制度缺失的情況，并沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。

3．農戶投資獲利能力不高，信用意識淡泊農戶對金融知識缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，不能選擇較好的投資方向，這無疑會影響他們貸款投資的獲利能力，在客觀上造成還款能力不足，這些問題也將轉化為一定的信用風險。而且農戶的信用意識比較淡泊。有些農戶認為沒按時還款，自身也沒什么損害，所以產生了逆選擇，越是還不上貸款的越要借款。

4．銀行自身經營管理經驗不足農村的經濟環境與工資水平招不到合適的專業人才，經驗不足及業務素質不高的從業人員存在著很大的操作風險。由于業務量較大，每筆業務金額較少。村鎮銀行的人力、物力又有限，貸款業務中的貸前調查、貸款審查、貸后跟蹤管理等工作很不到位，會出現一人多職的情況，極易誘發道德風險。村鎮銀行在經營管理上沿用信用社和商業銀行的規章制度，缺乏有效的內部信用評級系統和信用風險管理機制。

四國外村鎮銀行發展模式比較及其對我國的啟示

(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式從發展脈絡來看，小額信貸起源于20世紀70年代的孟加拉國，簡稱GB模式。在孟加拉的金融實踐中，小額信貸是一種小額、短期信貸方式，不需要任何擔保，直接貸款到戶，手續簡單方便易行。GB模式的主要特征有：

(1)向窮人貸款，但不是直接與單個貧困農戶發生聯系，而是與項目實施最基層的小組和中心發生關系。

(2)提供小額短期貸款，連年扶持。貸款期一般為一年52周，從第二周開始還貸，每周還本金的1／50，50周內還清。如借款人能按規定還本付息，第二次貸款數量增加，連續扶持直至脫貧為止。

(3)貸款以小組內聯保代替擔保。貸款的發放一般按“二二一”順序，先貸給兩個組員，觀察兩周后再貸給另外兩名組員，最后貸給小組組長。

(4)小額信貸往往以婦女為主要對象。但不排除男人的參與，只是強調婦女作為主要牽頭人。

(5)實行小組會議和中心會議制度。每周召開一次小組會，每半個月左右召開一次中心會，會議的中心內容是進行收款活動，也交流致富信息，傳播科技知識等。孟加拉模式的成功，首先在于這一模式體現了以人為本的宗旨；其次它能從農民的實際需求來安排貸款；再次銀行有社會和商業的雙蕈性質，GB模式強調了銀行的社會責任感；此外農村金融機構要樹立創新機制，才能夠實現經濟的穩定發展，例如實行內牛性的激勵機制。

(二)制度主義模式的小額信貸：印尼的人民銀行(BRI)印尼的人民銀行(BRI)在有效地向農村大量的低收入人口提供信貸服務的同時，在商業上也獲得了巨大的成功。1984年的改革使印尼人民銀行從一個需要大毋國家財政補貼、虧損嚴蕈的國家銀行改變為一個成功的商業銀行。具體來看，印尼人民銀行進行制度改革的重點主要包括：

1．對村級銀行和其貸款客戶提供了有效的激勵機制印尼的村級銀行是獨立核算的基本經營單位。盡管要受上級部門規章制度的制約，村級銀行能自主決定貸款數量、期限和抵押。為了鼓勵村級銀行職員，每年經營利潤的10％在下年初分配給職員。對于貸款客戶，如果在6個月內都能按期償還貸款，銀行將每月返同本金的0．5％作為獎勵，例如一筆期限12個月分月償還的貸款，6個月的獎勵金相當于每月還款數的30％。而且還說明他有良好的信譽，預期能獲得更多的貸款。貸款利率不論期限長短均為32％，但如果客戶不按期償還，利率將提高到42％。

2．鼓勵儲蓄的措施和適當拉大存貸利差，擴大盈余空間從1983年開始，印尼政府允許商業銀行自己確定利息率。印尼人民銀行的存款利率是根據存款數額決定的，數額越大，利息就越高。這對儲戶具有很大的吸引力。此外，儲戶還可以得到彩票。半年搖一次獎，村級銀行靠自己吸收儲蓄增加可借貸資金的成本約為13．46％，而從基層銀行拆借資金的利率為17％。這種利率安排會大大增加村級銀行吸收儲蓄的積極性。另一方面，村鎮銀行發放貸款可以獲得32％的利息，而將資金存入基層銀行只能得到17％的利息，這就極大地刺激了村級銀行盡可能多地發放和管理好貸款的積極性。

3．極低的貸款管理成本和簡潔的報告體系借款人的第一次貸款申請到獲得審批通常只需要一個星期，老客戶的審批時間更短。這充分體現r成本最小化原則．保持最少的日常賬簿，在業務量相對較少的地方采用流動服務方式，每周一至兩次造訪邊遠地區的客戶。為了及時了解銀行的運行狀況，每個村級銀行每月上報一份只有一頁紙的報表。從這份報表上，基層銀行可以判斷每個村級銀行本月的經營情況?；鶎鱼y行的職員每月要去一次村鎮銀行，以便交換信息和了解情況¨“。

(三)對我國的啟示

1．給予村鎮銀行更多的政策空間需要改變對村鎮銀行定性和定位的認識，明確村鎮銀行的金融屬性和功能，從金融深化和金融市場發展的角度，重新審視和考慮小額信貸發展的意義。給予村鎮銀行更多的政策空間，使之合法化。

2．加大監管力度，防止金融風險在對村鎮銀行進行鼓勵、支持的同時，也要對其加強監管，防止金融風險。

3．積極試點穩步推進，保持可持續發展國外村鎮銀行發展的經驗也表明，單個村鎮銀行一般需要5—8年才可達到可持續發展階段。只有一定數培的村鎮銀行在達到町持續發展階段之后，政府才會考慮是否需要制定專門法規來規范、管理和支持村鎮銀行的發展。為了促進村鎮銀行的健康發展，政府要轉變對村鎮銀行的支持方式，為提供金融服務的村鎮銀行提供補貼，幫助其盡快成長到可持續發展的階段¨“。五完善我國村鎮銀行的對策

(一)提升村鎮銀行的市場適應能力

1．找準定位，加大扶持力度，敦促村鎮銀行履行職能村鎮銀行作為縣域中的小型商業銀行應當努力服務“三農”“貸農、貸小”，但必須看到它與農信社的差別，不能使它與農信社那樣成為“第二農信社”。農信社實際上是商業性金融與政策性金融的混合體，而村鎮銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，是自主經營、自擔風險、自我約束的商業性金融機構。村鎮銀行應始終明確經營服務方向，堅持立足縣域、服務社區的市場定位，但在起步階段有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。要給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持政策；允許村鎮銀行根據實際情況自主確立貸款利率；加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。

2．努力拓展資金來源，壯大村鎮銀行發展實力當前村鎮銀行應做好以下工作：一是利用各種媒體向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；二是設立村鎮銀行分支機構，擴大服務范圍；三是村鎮銀行職工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行；四是加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。

3．針對農村金融需求層次化特點，找準服務定位大型商業銀行直接進入農村市場定位于農村的高端商業性金融市場。而村鎮銀行以農村產業化龍頭企業以及大規模鄉鎮企業為主要服務對象，加大對新農村建設的支持力度。要切實根據農村地Ⅸ企業的特點，滿足農村金融多層次需求，積極開發符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務。匯豐村鎮銀行86％的貸款針對農業企業和農戶，其中超過60％的貸款額是通過“企業十農戶”的模式發放給農戶的。同時應從信貸業務品種到抵押擔保方式進行創新，滿足農村企業的金融需求。要開展多樣化的金融產品，簡化操作手續，靈活掌握農村企業的抵押擔保方式，積極探索農民以養殖水而使用權、經營權、經濟林權、訂單、動產抵押、權利等作為抵押質押，為企業提供優質的服務。

(二)積極防范信用風險

1．靈活確定貸款期限，可視具體情況對貸款展期村鎮銀行的建立是為了滿足農村多樣化的資金需求，因此需要根據當地農業生產的季節特點、貸款項目生產周期和綜合還款能力等具體情況，靈活確定貸款期限，允許傳統農業生產貸款跨年度使用。對確實因為自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可以給予合理展期。

2．逐步完善信用制度體系目前我吲需要盡快由人民銀行和銀監會對村鎮銀行制定出具體的業務指導辦法和信用風險防范措施，加強有效監管。同時這些金融監管機構也要加大工作力度改善農村地區信用制度缺失狀況。要完善農村戶籍制度，加強與農村各部門的溝通和聯系，加快農村征信體系建設，盡快規范和完善農戶和農村中小企業信用檔案。村鎮銀行要建立電子化的信用記錄，盡早與人民銀行聯網，將客戶的信用資料及時錄入人民銀行的征信庫系統中，實現與其他金融機構的信息共享。

3．對農戶的投資給予力所能及的幫助，增強信用意識在村鎮銀行中，要學習和推廣“對農戶辦理貸款要簡便快捷，為農戶投資提供力所能及的幫助”這類工作原則。如融豐村鎮銀行對農戶實行無抵押小額貸款，將農戶申請貸款的審批時間壓縮在一周甚至更短，手續簡便，一般額度在2到3萬元，不設．卜限，視農戶土地實際經營狀況而定。而惠民村鎮銀行的貸款則規定，2萬元以下的貸款都不需要擔保和抵押，貸款利率在10％左右，村鎮銀行在辦理業務時，對信用好的農戶的貸款需求，應采用正向激勵機制，可以在同等條件下實行貸款優先、利率優惠、額度放寬等辦法，起到示范效果。

4．提高銀行經營管理水平，加強貸款信用風險防范村鎮銀行需要利用國內國外經驗，盡快建立符合其實際情況的信用風險預警系統和信用內部評級體系，對風險進行準確地預測，并采取相應的措施；對村鎮銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態管理的原則，適時調整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題；對于無實物抵押的信用貸款農戶．可以采用聯保制度或其他擔保制度控制信用風險，例如融豐村鎮銀行就對無法提供抵押品的農戶要求5戶聯保；對于需要擔保的企業貸款，要審核擔保品和擔保資格，做到操作規范化。

(三)加強監管保障。打造村鎮銀行的科學監管平臺

1．建立存款保險制度建立村鎮銀行存款保險機制還可以提高村鎮銀行的吸儲能力；建立市場退出機制，對于那些沒有能力繼續經營的銀行采取措施使其退出，保證農村金融體系的穩定；建立有效監管機制，但不能監管太嚴，否則成本太高且難以搞活；對存款準備金的繳存比例和利率的執行范嗣應有統一的標準。

2．應建立嚴格的準入制度，加強村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格的審查對申請開辦村鎮銀行的個人或企業建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。

3．建立更加嚴厲和謹慎的監管體系對于村鎮銀行，考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強等特點，應對其營運應該持更為謹慎的原則。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行，貸款分類標準更為嚴格，流動性比率可以更高，使其運營更安全，減少因運營不善給社會帶來的沖擊。金融監管部門應引導村鎮銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。