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一、引言

農村金融具有與一般城市金融不同的性質，滿足農村金融服務需求的特殊性遠比數量化的金融資源投入重要得多。近些年廣東農村金融改革盡管取得了一些成績，但是農村金融資源配置效率低與結構失衡的現象仍然存在。以農村信用社為主體的農村正規金融①體系服務過于單一與“三農”經濟多層次金融服務需求的矛盾已成為廣東農村地區金融運行過程中亟待解決、無法回避的深層次問題。2010年1月召開的全國金融工作會議，國家強調了農村金融改革的總體目標是“建立健全適應‘i農’特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，要通過適度調整和放寬農村金融機構的準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培訓多種形式的小額信貸組織，引導農戶發展資金互助組織，規范和引導民間金融”，這也為我國農村金融改革進程中進一步放寬農村地區銀行業金融機構準人政策、鼓勵發展村鎮銀行等非正規金融機構定下了基調。廣東作為中國改革開放的前沿地域。“先行先試”已成為推動廣東進一步深化發展的關鍵性因素，其農村金融改革的經驗也為全國其他省區提供了許多可供借鑒的案例。截止到2010年6月，廣東已有5家村鎮銀行獲準開業②，作為農村金融市場的新生力量，廣東農村地區村鎮銀行在其自身的經營發展中將面臨諸多問題及挑戰，這也引起了社會廣泛的關注。本文運用swot分析法．在對廣東村鎮銀行發展的優勢(strength)、劣勢(weakness)所面臨機遇(opportunity)及主要問題(threat)進行系統地分析基礎上，就未來廣東村鎮銀行后續發展及風險控制提出了相關建議。

二、廣東村鎮銀行運作的SWOT分析

（一)村鎮銀行運作優勢分析

1．一級法人治理結構。機制靈活、運作效率高2007年中國銀監會印發的《村鎮銀行管理暫行規定》中明確界定了村鎮銀行為獨立的企業法人．獨立地進行經營決策．采用的是現代企業制度對銀行進行管理。這種法人治理結構賦予了我國村鎮銀行獨立性和單一性雙重性質，使其經營決策鏈條進一步縮短，操作機制更加靈活。例如：對于額度稍大的信貸款項，村鎮銀行只需要以上級領導的意見作為終審，就能夠在短時間內滿足村鎮地區生產對資金的需求，具有信貸操作靈活性好、期限短、回收快的特點。此外，村鎮銀行的設立條件之一就是需有一家公司治理良好、內部控制健全有效、經營業績好的金融機構作為主發起行，這有利于村鎮銀行吸收、利用發起行的管理技術，合理移植管理制度防范經營風險，有助于村鎮銀行順利起步和發展。

2．資金初始來源渠道多元化。資產潛在盈利能力好2006年中國銀監會下發的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策若干意見》中對村鎮銀行初始資金來源實行兩大開放：一是對社會資本開放，境內外銀行資本、產業資本和民間資本均有資格到農村地區投資、收購、新設銀行：二是對金融機構開放，這就為村鎮銀行的設立提供了豐富的可選初始資金來源。由于村鎮銀行不承擔國家政策性業務且無歷史包袱，受政府干預較少，這使得村鎮銀行的資產質量較好，盈利潛力較大。此外。村鎮銀行通常是以被正規金融機構歸為線外的客戶作為重點服務對象，針對農業生產及農業資金需求“小、頻、急”的特征，側重對農戶中小規模的貸款，積極創新產品和服務置，能夠有效彌補其他金融機構信貸業務的真空．市場需求大，資金回收有保證，盈利點顯而易見。農櫥金

3．金融產品和服務“本土化”優勢明顯村鎮銀行多是由熟悉當地經濟文化背景的機構主體出資組建而成，“草根性”、“本土化”的特點決定了其具有相當的人緣地理優勢。村鎮銀行的信貸調查往往是以當地社區為單位鋪設信息網，與貸款客戶有著較為直接的接觸，可以根據農民和農村中小企業的個性化特征細分市場，設計有針對性的服務‘，提供多樣化的產品。村鎮銀行相對于傳統的正規金融機構而言，更具有信息優勢，這使得村鎮銀行能夠在對中小企業貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間。另外，“建立農民自己的銀行”，使人們從主觀意識上更愿意認同村鎮銀行，更容易獲得當地政府和人民的支持。

(二)廣東村鎮銀行運作劣勢分析

1．盈利動機和支農服務雙重目標的搖擺。可能會造成經營方向的偏差村鎮銀行作為股份制銀行。既是以服務“i農”為宗旨．同時又有著“自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險”的盈利性取向，支農服務目標和盈利性取向的“合一性”存在一定的沖突。再加上我國農業保險發展一直處于滯后階段。缺乏必要的風險分攤和風險保障的措施。經營上的閑難所導致的村鎮銀行財務可持續性與農村經濟主體低收益、高風險經營現狀的矛盾將容易導致村鎮銀行貸款方向偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，將本該用于發展農村經濟的資金流向了盈利性更高的城市．致使“從一而終”的惠農目標經營理念最終“流產”，那么發生在農村地區信貸資金“農轉非”這類的資金配置悖論現象將不可避免地在村鎮銀行身上重現。

2．缺乏齊全的配套設施。金融創新不夠從目前情況看，雖然中圍人民銀行規定“符合條件的村鎮銀行可以按規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統但由十這個“條件”至今來明確．村鎮銀行尚無法以直聯方式加^大小颥支付系統這也意味著村鎮銀行連基本的銀行功能都不具備，，據統計．在爭目范隔內只有吉林東豐潑信村鎮銀行等少數銀行加^了大小額支付系統m．連最早成屯的中山小欖村鎮銀行也H是以行的角色加^人民銀行大小額支{j系統．村鎮銀行目前還欠缺快速島嫂的^TM機、銀行卡．完善的授倍評級系統、信貸追蹤系統風險管理體系等配套設施與機制．使得客戶到村鎮銀行辦理業務的便利度受到影響。同時．由于村鎮銀行機構新、營業機構網點少．產品和服務上很難能夠與正規金融金融機構相匹敵以日酊廣東為例．傳統的金融機構．基于客戶差異性分析可以將客戶細分做七個音|：類．對于每一部類的客戶主體根據其需求不同或融資業務或結算業務蟛成一套體系．

3再融資渠道狹窄．稅費負擔較重村鎮銀行的資金來源主要包括以投資耆初期投人資金為主的內部融資和以農村地區存款為基礎的外部融貸兩部分。由于農村地區經濟基礎薄弱．居民收^不高．農民和村鎮企業用置資金有限．這就從客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長；農民相對傳統儲蓄觀念和匾乏的理財意識．也阻礙丁村鎮銀行儲蓄存欹的增長。同時目前村鎮銀行還不具備獲得人民銀行支農再貸款的資格．義不能夠加^全國銀行拆借市場使村鎮銀行的長短期籌措資金能力大大降低此外．目前村鎮銀行執行的是和農信社等正規臺融機構相同的存款準備金牢和所得稅率政策．但政府規定村鎮銀行的營業稅率為5％，l而農fi禮儀為33％，稅費負擔明顯不致兩類機拘的競爭條件也不平等.

三、當前廣東村鎮銀行運作所面臨的挑戰分析

(—)在市場競爭中處于弱勢地位從整個金融業務規模的市場占比＆對農村經濟支持的影響力來看U前廣東地區農村盒融區域服務仍是以傳統正規金融機構為主體．們在支農服務中發揮著中堅作川村鎮銀行存多兀化的競爭格局中．處r絕對的弱勢地位．咀廣東省農信杜為例．南于歷史淵源和金融機構市場定位的原因．多年來廣東省農村信餅牡在縣域和農村地隧儲備了豐富的客戶資源占據若大部分農村市場份額。從圄l中可以看到．2008年廣東地K各類金融機構中．農信杜占各婁金融機構總數的4269％(機構網點數達到了5955家)．成為省內覆蓋面最廣、同點數量最多的金融機構．也是名副其實的“涉農大戶”。2006年末，廣東省農信社農戶貸款、農村經濟組織貸款和農村丁商業貸款等涉農貸款余額達到1675億元．占全省金融機構此類貸款的86％。從近幾年廣東地區的情況看．除農信社之外，其他金融機構也有“卷土重米”之勢：農業發展銀行將逐步實施農業開發性金融戰略目標．其商業性信貸業務的重點主要面向農業產業化龍頭企業：農業銀行將會重返農村市場，打造縣域特色零售銀行：郵政儲蓄銀行將加大爭奪農村市場份額的力度；同家開發銀行信貸業務的觸角也要伸向廣東縣域中小企業。因此，廣東村鎮銀行所面臨的競爭壓力將是巨大的。

(二)村鎮銀行的發展同時面臨著各種風險的挑戰

1．行業風險。作為村鎮銀行主要支持對象，農業是弱勢產業，對自然條件依賴性強，抵御自然災害的能力弱。再加上農業發展存在很大的盲目性．這些都導致村鎮銀行面臨高行業風險。雖然廣東省目前成立的5家村鎮銀行主要滿足的是中小企業資金需求，但中小企業也是市場競爭中的“弱勢群體”，這些都構成了村鎮銀行經營的行業風險。

2．信用風險。村鎮銀行面對的客戶是農戶及中小企業．既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務及產業發展系統可供評估。尤其是對農戶的貸款，沒有有效的抵押1二具，同時由于信用意識及法制觀念淡薄，村鎮銀行因此面臨著更高的貸款違約可能性。

3．流動性風險。一方面，由于農村地區經濟條件、收人水平的限制，加上來自其他金融機構的競爭。致使村鎮銀行資金來源并不十分充裕。同時，由于農村地區小額信貸規模供給主體的嚴重缺乏。使得農村地區各類客戶對村鎮銀行貸款需求較為強烈。資金需求和供給的不對稱性，很容易引致村鎮銀行流動性風險。此外，由于村鎮銀行經營規模小，在盈利的壓力下，往往容易不斷擴大貸款規模，致使存貸比不斷上升，造成流動性風險更加突出。

4．操作性風險。村鎮銀行決策鏈條縮短，操作機制靈活帶來高效率的同時，也帶來易產生操作風險的可能。由于村鎮銀行主要從本地招聘業務人員．素質相對不高，合規操作意識差．風險意識淡薄，容易產生以感情代替“內控制度”，使各業務操作環節上的監督制約形同虛設，從而產生風險。由于目前村鎮銀行試點速度較快。地方政府、人民銀行和銀監會之間的分丁尚不明確，監管政策法規還沒有成型，加之村鎮銀行地處基層，檢查由于時間、人員等問題往往不到位、不及時、不徹底．容易滋生操作風險。

5．政策性風險。從政策層面看，目前各種配套政策還沒有成熟，各種稅收等優惠待遇不能落實，支農存款、央行清算、大小支付系統結算等方面還存在政策歧視。此外．農村基層政策的不穩定．產業發展方向易變化，也容易形成這類風險。

四、主要結論與政策建議

(一)廣東村鎮銀行發展正面臨著一個良好的歷史機遇歷史經驗可以看出，在整個農村金融體系中引入村鎮銀行等有效的新型競爭主體．將使農村金融機構的產權結構和市場競爭結構逐步多元化，極大豐富我國農村金融機構的譜系．既增加了農村金融的供給。又改善了農村金融體系的競爭生態．對我園未來農村金融發展意義重大。廣東省政府近些年來對村鎮銀行發展給予了高度的重視和支持。2009年2月《中共廣東省委廣東省人民政府關于貫徹落實黨的十七屆三中全會精神加快推進農村改革發展的意見》中指出：“要加快開展廣東村鎮銀行、貸款公司、小額貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織試點工作。”廣東銀監局也在充分征求廣東省各地市的需求意向后，草擬了廣東村鎮銀行等金融機構試點的基本原則并勾畫出廣東省未來i年新型農村金融機構試點發展規劃。隨后廣東省政府出臺的政策性支持措施為廣東村鎮銀行今后的順利發展提供了有力的保障，這些措施的實行無疑為村鎮銀行發展提供了巨大的支持。廣東村鎮銀行發展正面臨著一個良好的歷史機遇。

(二)進一步降低民間資本準入條件，拓寬村鎮銀行的資本來源渠道目前在廣東地區，對社會資本參與設立村鎮銀行的審核較為嚴格，這成為了很多民間資本進入廣東農村金融市場的障礙二一直以來，廣東地區民營資本十分活躍，特別是在產業集群規模較大、經濟發展狀況好的地區(2009年東莞共有5家小額貸款公司落地東莞，其中民間資本占據大半個江山，資本金超過5億元。梅州村鎮銀行籌建之初．就有十幾家民營企業提出入股的意愿)。但是村鎮銀行籌建卻由于暫行規定對于發起人嚴格的規定而搖擺不定，“能做的人不愿做，想做的人做不了”，這種矛盾已經演化為阻礙村鎮銀行組建的重要因素。其實，民營資本以參股金融機構的方式進入銀行業，并不存在法律障礙，關鍵是監管機關對機構準入持有的過度審慎態度。所以對廣東村鎮銀行主發起人資格應從銀行金融機構向各優質民營企業和有經驗的民間金融組織過渡．探索以優質民營企業和民間金融組織作為主要力量的村鎮銀行模式，實現村鎮銀行股權的多元化，這樣做既有利于提高民營企業的積極性與參與感，又可以規范民間融資，打擊非法金融活動。

(三)加強政府對村鎮銀行建設發展的扶持力度村鎮銀行從誕生到發展離不開政府的政策支持。當前應當優先考慮的是：

1．給予村鎮銀行支農再貸款支持并予以適度傾斜，擴大村鎮銀行的資金實力：

2．落實對村鎮銀行的財政補貼和稅收優惠政策，使其充分彌補銀行資金的成本、資金借貸的風險及銀行經營費用。以實現村鎮銀行的可持續發展：

3．保證農田水利、以工代賑等涉農性財政資金的對口支持．避免村鎮銀行因不能盈利而選擇退出經營：

4．加快完善相關配套政策細則，在支付結算、利率浮動、金融統計、準備金管理等方面做出可操作性的細致規定，支持村鎮銀行穩步發展；

5．放松利率管制，在試點的基礎上逐步在農村地區實施存貸款利率自由變化，消除地下金融的生存空間。同時，應當允許廣東村鎮銀行在達到一定標準后，逐步放松設立分支機構的區域限制等。

(四)建立合理的風險管理制度。強化風險控制效果

1．在信用風險控制方面，村鎮銀行要建立與自身管理相適應，與“三農”特點和微小企業相匹配的信貸管理制度，實行審慎、規范的風險資產分類制度，全面準確地反映資產形態，提足撥備并始終將資產損失準備充足率保持在100％以上。另一方面，需要當地政府通過政策激勵當地的信用環境建設，并引進或建立農村信用評級機制。這是改善農村信用環境的根本但也是一項長遠而艱巨的任務。此外，村鎮要汲取城市信用社、農村基金會等經驗教訓，嚴格禁止村鎮銀行對外擔保，制定單一產業信貸投放比例限制，堅決杜絕超比例大額貸款。

2．在流動性風險控制方面．村鎮銀行應發揮“草根銀行”的“本土化”優勢，積累客戶資源，加強存款吸收能力，保證資金的充裕性。同時，村鎮銀行應與控股銀行建立流動性風險管理支持機制。確保持股銀行對村鎮銀行必要的流動性支持，在出現流動性風險時，控股股東向村鎮銀行提供流動性支持。此外，當村鎮銀行可能出現或已經出現流動性風險時。屬地監管機構要及時向持股銀行所在地的銀行業監管機構進行通報，共同防范流動性風險。

3．在操作風險控制方面．村鎮銀行首先要探索建立起現代企業制度和良好的內控制度，加強對員工的培訓，提高其業務能力，以及風險意識和責任意識；其次，要建立并完善內部控制制度。發揮內控制度的相互監督、相互制約的作用，有效控制操作風險。最后，梳理關鍵風險點。要嚴格根據村鎮銀行業務操作流程．梳理排查易導致風險損失或對造成損失有顯著影響的關鍵業務環節中的重要風險點，并制訂相應的風險控制措施以防止操作風險的發生。