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一、理論依據與實證分析

(一)理論基礎

1．麥金農和肖的金融深化理論。1973年，美國經濟學家麥金農和肖認為，發展中國家普遍存在著金融抑制，集中表現為經濟中實際利率過低甚至為負，主張放棄國家對金融體系和金融市場的過度行政干預，擴大金融體系的規模和容量。而對非正規金融則持不歡迎態度，認為非正規金融的存在是對正規金融的抑制…。村鎮銀行發展正是放開金融管制，其用意在于發展、規范民間金融，讓農村地區的金融機構體系多元化，實現良性競爭。

2．金融成長的內生理論。該理論認為，農村領域金融制度變革取決于農村經濟部門內部金融組織體系的發育程度。從國際經驗來看，不正規的、非規范的金融機構會隨著經濟的發展及正規金融的強大而自然被正規金融所取代。簡單地關閉或取締非正規金融不僅不符合市場經濟的原則，而且會使民間資金轉向低生產力的自我融資方式嵋1。我國現階段銀監會“低門檻，嚴監管”的監管原則正是符合這一理論：打破金融業的準入限制，將一部分農村金融服務作為開放或降低行業進入壁壘的優先領域，因勢利導地在農村建立起村鎮銀行，使其成為支撐地方經濟、小企業發展的重要力量，并為農村金融市場引入競爭機制。這些村鎮銀行享有與其他股份制商業銀行同樣的權利與義務，其規模可大可小，但一般應要求有較高的注冊資本金和一定的基礎條件，避免一哄而上，以維護金融秩序的穩定。

3．發展經濟學的理論。發展經濟學理論提出，可將促進經濟的增長的主要因素分成三個方面：資本投入引起的增長，勞動力投入引起的增長以及管理、科技和教育等綜合要素投入引起的增長。我國農村勞動力在數量上是大大過剩的，目前而言，第二條途徑對我國農村經濟的增長作用不大。而綜合要素從投入到產出需要經歷一個比較長的過程，而且在制度創新、改善管理、科技開發及成果推廣、發展義務教育及職業教育等方面，都離不開資本的支持【3j。由此可見，當務之急是增加對“三農”的資本投入，成立村鎮銀行正是基于這一需要，以便能較快地促進農村經濟的發展。只有以農業為中心的農村經濟發展了，才有可能維持農村的穩定并促使農民增收。

(二)實證分析

1．資金需求大。中國農村金融發展中存在著“短腿”，農村金融這些年隨著國有金融機構的撤退及農村資金的外流，使得“三農”發展得不到良好的金融支持，農民貸款難。據專家估計，未來15年，建設社會主義新農村平均每位農民需要投資約1700—4900元，如果按8億農民計算，新農村建設的資金缺口將在13600億一39200億元之間。

2．資金供給小。幾乎所有的中國金融機構都有一種擴張沖動，要做大做強。于是，就出現了只有主動脈，缺乏毛細血管，主動脈和毛細血管之間缺乏流通機制的病態金融生態。據統計，“十五”期間銀行業金融機構在縣及縣以下的網點、人員分別減少了24％和14％，我國有“零金融機構鄉鎮”數2868個，只有1家金融機構的縣(市)有2個、鄉鎮有8901個，其中，西部地區情況尤為嚴重，共有2645個“零金融機構鄉鎮”，占全國“零金融機構鄉鎮”數的80％[5|。資金需求與資金供給的不對等，正是國有金融機構甚至連農村信用社都忙于洗腳上岸，走向城市的必然結果。毋庸置疑，大量資金集中在城市，造成了大量的問題——流動性過剩、房價過高、股價過高、建設過熱、空氣污染，而一旦資金被有效地導向農村，情況就不同了。基于理論的先導和現實的矛盾，旨在打造符合農村地區真實需要的高質量的金融供給的村鎮銀行應運而生。

二、經濟學分析

(一)均衡價格(利率)模型分析

必須指出的是，我國的農村金融市場是一個不完全的競爭市場，農村資金供不應求，存貸款利差是村鎮銀行的主要收入。在利率管理條件下，村鎮銀行應制定多少的利率為宜呢?我們借助西方均衡價格模型來進行分析。從已經成立的幾家村鎮銀行運行來看，最早成立的四川儀隴惠民村鎮銀行將自己的貸款利率定在10％上下。2008年初，第一批試點村鎮銀行交出第一份成績單。其中，吉林東豐村鎮銀行在考慮退稅的情況下，贏利為20多萬元，四川惠民村鎮銀行則出現了輕微虧損。事實證明在這個貸款利率下，試點銀行都達到營利或盈虧平衡。實際上，根據均衡價格模型，均衡利率應在12％以上，格萊珉銀行的貸款利率就是保持在20％以上。雖然我國央行允許貸款利率在法定基準利率基礎上可靈活浮動一定的比例，但難以彌補利息支出、營業費用和呆賬損失等。有鑒于此，根據前文所述麥金農和肖的金融深化理論，應該賦予村鎮銀行存貸款利率管理更大的靈活性，放開利率管制，允許通過利率杠桿，靈活運用各種金融工具來有效動員儲蓄，促進貸款的償還。

(二)規模經濟分析

西方經濟學規模經濟原理告訴我們，“廠商的規模并非越大越好，當廠商的規模擴大到一定程度后，生產就會出現規模不經濟，造成規模不經濟的原因主要是管理的低效率”，那么，我們不禁要問：村鎮銀行到底需要多大規模，才能既滿足農民的金融需求，又能維持自身的發展呢?現在村鎮銀行注冊資本較多的也就是2000萬元人民幣，按照監管標準，對一家客戶的貸款規模最高就是200萬元人民幣，在這種情況下要想與農信社競爭大客戶就特別困難。我們可以假設一家注冊資本為2000萬元的村鎮銀行，如果每年的股東分紅達到10％，各項管理費用(包括人員、房租、交通、系統運行等支出)是200萬元，即每年要創出400萬元的毛利，按照存貸款利差4％一5％的水平來計算，至少需要發放貸款0．8億一l億元，如果考慮到部分呆賬，則町能需要0．9億一1．1億元的貸款規模，按照75％的存貸比例，則至少需要1．2億一1．46億元的存款規模，每天需要吸收存款33萬一40萬元。現在開辦的村鎮銀行每天吸儲也就在10萬元上下，據此判斷，要實現村鎮銀行的盈利可能至少需要3年時間∞J。如果從貸款戶數來測算，由于村鎮銀行主要發放小額貸款，小額信貸的交易費用十分昂貴，國外經驗表明小額信貸項目只有其借款客戶達到10000戶，才能實現規模經濟，并有可能將借貸總成本保持在平均貸款余額的30％以下。

三、村鎮銀行發展面臨的主要問題

引入三類新型金融機構(村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司)的新政實施1年多以來，截至2008年7月，已開業頹型農村金融機構50家，其中，村鎮銀行36家，農村資金互助社9家，貸款公司5家。理想中的金融生態卻沒有如人們期盼的那樣建立起來，小額貸款公司和資金互助社并沒有得到應有的鼓勵和尊重，惟有村鎮銀行成為第一批試點中的重點，其雖在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但其自身發展卻面I臨一些困難。目前，村鎮銀行普遍存在著共性問題：一是金融產品陳舊，服務功能不完善。試點村鎮銀行設立以后只開辦了儲蓄存款業務，而小額信用貸款、質押貸款和票據貼現等業務規模小，而且開展困難。二是社會公信度欠缺，吸儲能力不強。農民對正規的金融機構信賴程度較高，對村鎮銀行認知程度偏低。村鎮銀行由于缺乏令農民信服的信用和實力，所以吸儲難度較高。三是運營成本高，科技應用率低；盈利空間小。四是存貸款比例失衡，流動性風險大，結算渠道不暢，存在支付風險。一旦貸多存少的情況出現，村鎮銀行的資金流動性、資本充足率都會發生問題。事實上，前期成立的村鎮銀行，其總部大多設在各試點地區的縣、市府所在地，有比較好的金融和經濟環境，商貿較為發達。客觀來看，其并未完全滿足在金融服務空白地區落腳的監管本意。另外，還有一些問題也開始暴露出來。部分村鎮銀行無意“高風險、高成本、低收益”的“三農”業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，某種程度上偏離了當時設立村鎮銀行的初衷。還有，在銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》中，村鎮銀行的業務范圍已經限制在一個縣里，但是在村鎮銀行運行之后，有關村鎮銀行業務范圍還可突破的聲音，卻不絕于耳。從股權設置看，最大股東是銀行業金融機構，村鎮銀行仍然不能脫離現有金融機構獨立存在。如果國有商業銀行作為村鎮銀行的主要股東，其長期“做大”的信貸模式，是否能主動去適應農村金融需求的小額、分散特點，在解決農民貸款難的問題上有所作為就十分值得商榷了。

四、村鎮銀行發展的策略

(一)牢固樹立以“三農”為服務對象村鎮銀行基于“三農”而生，其特色在于“三農”，根基也在于“三農”，偏離“三農”方向存在即不合理。為此，村鎮銀行應牢牢確立以“三農”為服務對象，不拋棄、不放棄。考慮實力和風險因素，鄉鎮企業尚不宜作為村鎮銀行的放貸對象。在機構布局方面，不能離開“穩定縣域”這個基礎，不能脫離“因地制宜”的實際情況。村鎮銀行要扎根農村，特別在起步階段，不盲目擴大規模，不超范圍投放貸款，以縣為單位，合理布局，要本著彌補市場空檔的原則，以農村信用社網點分布不到位和服務力量薄弱的貧困邊遠農村地區為重點，嚴格執行“五不”政策，即“不進城、不離鄉、不入市、不貸大、不外拆(同業拆借)”。

(二)建立成熟的企業文化

村鎮銀行可持續發展之本在于累積信用。當前，村鎮銀行最缺的是品牌，實質在于信用累積不夠，而信用是銀行的生存之本，就連口碑不佳的信用社也有國字號背景做后盾。由于面對的競爭對手是四大國有商業銀行、郵政儲蓄和農信社，當務之急，村鎮銀行要建立起取信于民的企業文化。格萊珉銀行之所以能夠取得成功，就是因為它有自己健康、成熟的企業文化，包括為窮人服務，建立成熟的信貸模式，注意對員工和放貸對象的培訓，鼓勵員工獨立開展工作，積極發揮自身潛質，為銀行的發展集思廣益等，值得我國村鎮銀行去借鑒。

(三)創新金融產品和服務

村鎮銀行可持續發展的出路在于有自己的特色產品做支撐，如果混同于其他銀行和信用社，就沒有核心競爭力，即便在同等條件下也沒有競爭優勢。強調個性化的服務關鍵在于打造特色，做到人無我有，人有我優，人優我特，民有所呼，我有所應。同時，在村鎮內部為客戶建立起全方位的信用體系。從員工結構上看，村鎮銀行可以設立客戶服務代表，客戶服務代表必須來源于本村鎮，經過一定的培訓，掌握基本的金融知識，同時對于村鎮的環境、文化、人員組成、業務所涉及的客戶有清晰的了解。能夠為今后的產品開發和貸款審批提供決策支持。每個客戶可以配有自己專門的客戶服務代表，能享受貼身的專業服務，客戶代表通過對自己客戶的了解，自然就能夠降低成本，更好地開發村鎮市場舊J。

(四)實施嚴格的風險管控

村鎮銀行的成功之處在于有一種與傳統商業銀行不同的貸款與還貸機制，這種機制需要打破以不動產抵押為核心的貸款抵押機制。所以，村鎮銀行的新意在于無需抵押，由此帶來了這個創新風險如何控制的問題，它是村鎮銀行可持續發展的關鍵。格萊珉銀行的發展告訴我們：只要規則設計合理，無擔保、無抵押的小額信貸完全可以做到高還貸(格萊珉銀行的呆壞賬率僅有l％)、低風險。為此，一是界定無抵押、無擔保的小額信貸最高貸款額。為規避風險，每次貸款額度不能太高，對于最高貸款額度的界定，應視村鎮銀行的自有資本量和存款額以及結合村鎮銀行所在地的經濟發展情況而定。二是實行民有民管機制。農村擔保抵押機制的不完善是制約農村金融發展的主要問題，為此，建立農戶和農村小企業擔保基金，擔保基金可來源于財政扶貧貼息資金，也可以實行會員制管理，以民間資金為主體，實行民有民管。三是群體貸款策略。根據格萊珉銀行利用非正規群體組織進行信貸機制創新的實踐，認為群體貸款的有效性，關鍵在于連帶責任的特征。非正規金融組織背景下的人們彼此相熟，比正規金融組織更有能力相互監督，這解釋了為什么在正規金融組織失靈的地方非正規金融能夠有效地運轉的現象。

(五)加大政策扶持力度

政策扶持是村鎮銀行可持續發展的助推力。之所以強調政策扶持，就是要杜絕行政干預，避免重蹈農村基金會的覆轍；25所以強調最惠政策待遇，就是要在除r享受信用社的一切優惠政策之外，還要有特別的扶持政策。理由在于：從公共經濟學角度來看，農業金融具有利益外溢特征，即是一種正外部性的產品。為了促進農業發展，政府需要提供公共金融產品。村鎮銀行服務的對象是農民，幫助發展的產業是農業，故它具有為政府向農民提供公共金融產品的性質。所以，政府應該給予村鎮銀行最惠保護政策，包括應當給予村鎮銀行再貸款的支持，再貸款的利率應比存款的利率低；在強制限定村鎮銀行從農村籌集來的資金使用在農村的比例同時，必須輔以政策激勵的配套措施等。

(六)實施差別化監管方式

村鎮銀行屬于微型銀行，有它的特色，要實施差別化監管方式。差別化監管是要求對其監管的框架應該盡量簡潔。綜觀全球小額信貸的發展及各國對小額信貸機構的發展模式和監管框架，我們可以發現，凡是小額信貸發展較好的國家，一般具備比較清晰的監管思路和法律框架。為此，我國的村鎮銀行監管框架的設計必須適應小額信貸機構運行機制的特征(如貸款合約文件簡單、信用評估體系簡便、金融產品設計靈活)，采取比較靈活的更具彈性的措施。而不是比照主流金融機構的運行特征對小額信貸機構進行過于僵硬的監管；必須考慮到監管行為和被監管行為本身給監管者和被監管者可能造成的成本以及可能獲得的收益；必須在監管框架中更多地鼓勵小額信貸機構自我監管，使其有動力在內部風險管理的基礎上進行自我監督，有效進行預防性內部監管。