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一、人才匱乏，技術較落后

村鎮銀行從業人員整體素質相對于大中型商業銀行而言，雖然學歷不低，但是一方面缺乏工作經驗，另一方面由于村鎮銀行人員不足，出外進修的機會很少，因而制約了中間業務的發展。同時，受資金、風險控制等方面的限制，村鎮銀行現有技術支持不能滿足網上支付和客戶資料實時查詢等要求高的市場需要，也在很大程度上制約了中間業務的進一步發展。以九銀村鎮為例，該行開業近四年，至今尚未有銀行卡業務，也未曾開通電話銀行、手機銀行等科技含量較高的業務。

二、村鎮銀行發展中間業務的政策建議

(一)更新經營理念，理清發展思路

隨著國家對三農經濟重視程度的不斷加大，國內大中型銀行正借助助農取款等途徑努力拓展農村市場，農村金融市場的競爭將更為激烈，村鎮銀行應把開展中間業務與開展傳統的存貸業務給予同等重視，首先必須明確中間業務不是資產負債業務的延伸，而是商業銀行金融服務的重要體現。其次管理層應充分認識到加快中間業務發展不僅是增加村鎮銀行收入來源、開拓和鞏固農村市場的必然要求，同時也是提高競爭力、分散經營風險、實現利潤最大化的有效途徑，更是村鎮銀行能立足農村、為農民提供長期有效服務的有力手段。因此，村鎮銀行應站在戰略高度開拓和發展中間業務，制定切實可行的發展規劃和有效的激勵機制，設立專門部門或人員負責中間業務，并加大對中間業務的宣傳力度，真正把中間業務作為樹立企業形象、提高服務能力和競爭能力、提高經濟效益的支柱性業務。

(二)拓展中間業務，創新業務品種

銀行發展的基礎始終是傳統的存貸業務，因此村鎮銀行發展中間業務應當依托傳統業務，應在鞏固發展傳統業務的基礎上，著重發展業務類、投資理財類和財務顧問類等業務。

1．業務類隨著農業經濟的規?；彤a業化，三農企業逐漸增多，不少企業辦有農業保險及其他保險，村鎮銀行可充分利用扎根“三農”的優勢，著重開展保險業務。再者，隨著銀行卡的普及，農民文化素質的普遍提高，不少農民，尤其是青壯年農民逐漸接受并認同銀行卡、POS機具、電話銀行和手機銀行等科技含量高的金融產品，村鎮銀行可以借助人民銀行在全國范圍內開展的推廣銀行卡助農取款服務，開展代收話費、水電費、稅費等業務，一方面擴大村鎮銀行的影響，同時增加中間業務收入。

2．買賣類隨著農業經濟的快速發展，農民的收入逐漸提高，其投資理財的需求也逐漸強烈，村鎮銀行應以農民需要為中心，創造條件開展基金銷售、信托資產銷售等中間業務，一方面為農民理性投資提供服務，另一方面也有助于中間業務收入的增加。

3．咨詢顧問類對于地處農村的廣大三農企業而言，通常存在組織機構不夠健全，財務制度不夠規范、經濟信息來源不暢、不能準確把握未來經濟動向等弱點，因此村鎮銀行可以利用自身對各行業比較了解、能緊緊把握經濟金融動態等方面的優勢，培養一支高業務素質的專業隊伍，幫助客戶進行理財咨詢、稅收規劃等，從而增加企業價值。

(三)加大科技投入，加強人才培養

科技力量的強弱和人員素質的高低決定著中間業務的規模大小、規范程度和速度快慢。村鎮銀行起步時間晚、科技含量低，必須借助科技對中間業務的支撐，推進電子化建設，加強中間業務計算機軟件的研究開發或加大與技術先進的大型銀行的合作，提升網絡運行質量和效率，以金融電子化優勢提升中間業務的競爭力。

中間業務涉及的知識面廣、技術性強，要求從業人員必須具備金融、投資、理財、稅收等多方面的專業知識，因此應重視金融人才的培養和引進。不僅要對現有人員采用外出交流學習、延請專家授課等方式進行系統培訓，以提高理論水平和業務技術，還要根據需要引進道德品行好、創新意識強、創新能力高、理論基礎扎實的高素質人才，以切實促進中間業務的發展和管理。

作者：胡克瓊單位：人民銀行九江市中心支行