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第一篇：城市商業銀行發展戰略

一、西部城市商業銀行SWOT分析

對西部城市商業銀行進行充分的SWOT分析，能夠對其戰略發展提供有力的建議。在優勢方面，城市商業銀行在中國屬于一個新的金融群體，從國家放開到現在發展也只有三十年左右。全中國目前有5000家左右，他們級別層次不齊，大部分分布于東海岸一帶，而經濟欠發達西部地區的城市商業銀行屈指可數。另外，中國西部地區的企業多為資源能源型企業，資金需求量較大的同時，資金儲蓄量也較大。這對于西部地區的城市商業銀行是一個優勢，有利于銀行吸收存款，有利于銀行提高西部地區資金流通的作用。由于員工的本土性較強且西部地區企業數量較少，所以客戶忠誠度較高。最后一方面優勢就是與四大國有銀行以及其他大型商業銀行相比較，西部地區的城市商業銀行規模小，經營策略方針較為簡潔，能夠隨著西部地區經濟發展隨時調整發展策略。在劣勢方面，首先就是來自四大國有銀行以及其他大型商業銀行，還有經濟發達地區城市商業銀行的競爭威脅。西部地區城市商業銀行地處經濟欠發達地區，客戶數量較少，業務范圍欠發展，沒有達到規模經濟效應，在與上述銀行相抗衡的情況下容易處于劣勢地位。由于前文也提到，員工的本土化較為嚴重，制約了銀行的創新能力、技術開發能力、人才培養能力等諸多方面的問題。在機遇方面，國家現在正直西部大開發的快速發展階段，西部地區政府對于地區經濟金融體系的發展較為重視，西部大部分資源能源型企業開始戰略轉型階段，西部地區人民生活水平不斷提高，購買力不斷加強。這些都為城市商業銀行的發展創造了難得的機遇。在威脅方面，國有四大行以及其他大型商業銀行和城市商業銀行的競爭威脅，銀行業自身也在不斷涌入新的競爭者，世界經濟的緩慢復蘇也對西部地區城市商業銀行的發展造成了一定程度的威脅。最后，金融市場的快速發展帶來了風險監管、資金風險等問題。

二、西部地區城市商業銀行戰略發展建議

從以上分析過程來看，西部地區城市商業銀行的發展需要進行持續性的不斷改善和提高。拓寬資金市場，增加融資渠道，放眼于全國金融市場。將客戶僅僅鎖定在西部地區本地區的企業以及散戶，對于銀行業務的客戶涉及范圍較窄，不利于銀行大范圍的吸收存款、發放貸款。另外，銀行的金融服務拓寬領域，不能僅僅局限于本地區資源能源型產業，建立信用評級機制和資產擔保機制，放眼于中小企業以及服務行業的企業。將強監管體系和風險控制，嚴格審核發放貸款以及自身準備金制度是否健全，能否保證儲戶隨時隨地的可以存取現金，避免出現銀行擠兌現象。充分站在儲戶的角度上去考慮自身服務的合理合規性。積極吸納區外人才，注重個人學歷水平的同時要重點考慮員工創新能力，對于員工的培訓學習要加大投入力度，建立完善工資薪金制度，創新員工晉升制度和績效考核制度。績效考核制度的設計要加入關于風險控制的因素。提高金融產品服務的創新比重，細化服務市場，只有不斷的創新才能引領行業的發展，但要切忌妄求大跨步創新，縮小創新周期，分階段小成果創新，也能夠給競爭對手帶來不小的威脅。市場創新、營銷創新、產品創新、人力資源創新、管理創新等領域的不斷創新都要跟進。運用多種經營管理方式分散經營風險，積極參與國內銀行業間的互相合作，進行互相學習交流，適時的進行服務聯合、產品聯合能夠達到一加一大于二的效果，同時也能夠分散自身風險。放眼全球經濟發展，充分審視全球經濟發展走向，預測金融產品需求情況，加大資金投入，開發金融新產品。

作者：羅家立劉軍洋張雅甜單位：內蒙古財經大學內蒙古自治區

第二篇：商業銀行發展戰略選擇

1金融脫媒對江蘇商業銀行的影響

1.1金融脫媒對江蘇商業銀行信貸結構的影響

1.1.1江蘇商業銀行的定期存款下降（見圖1江蘇金融機構存款表，數據來源于中國人民銀行南京分行）從圖1中可以很容易的看出，盡管整體存款處于增長狀態，但是存款的增速處于持續下滑狀態。導致下滑的原因除了與貨幣政策、經濟增長放緩等因素外，金融脫媒現象不可否認。在各項存款中，個人和單位的存款增長最為緩慢，甚至有個別月份呈下降趨勢。這顯示了居民和企業投資渠道的進一步拓展，資金流動性較強。

1.1.2江蘇商業銀行貸款下降（見圖2江蘇金融機構貸款表，數據來源于中國人民銀行南京分行）在圖2中，江蘇金融機構的貸款增長幅度總體緩慢，中長期貸款、短期貸款、個人貸款增長尤其緩慢。中長期貸款雖然仍占貸款總額的較大比重，但許多已經被其他的金融機構所取代，包括自有資金、FDI、股票、債券融資等，這表明金融脫媒正在進一步深化。

1.1.3居民金融資產配置多元化隨著我國金融市場的逐漸發展成熟，居民的投資結構也日益朝著多元化方向發展，居民的金融工具逐漸豐富起來，既有存款、股票，又有債券、基金、保險等理財產品。居民的存款比例逐漸下降，活期存款占儲蓄存款的比重呈上升趨勢，由2001年的30.27%上升為2010年的41.18%。而定期存款占儲蓄存款的比重呈下降趨勢，由2001年的69.73%下降為2010年的58.82%。這種變化說明隨著金融產品的不斷創新，居民將更多的資金投向其他理財產品，儲蓄存款被大量分流。

1.2技術脫媒對江蘇商業銀行的影響

①技術脫媒使得資金逐漸脫離銀行體系，轉而通過第三方支付體系進行支付清算，不可避免地會減少商業銀行的業務，給商業銀行傳統業務總量和結構造成負面影響，銀行的貸款增速降低，嚴重影響了銀行的經濟效益。②金融脫媒對商業銀行的風險管理能力提出了更高的要求，商業銀行的風險管理對象逐漸由信用級別高、信用風險低的大中型企業轉向信用級別較低、信用風險較高的中小型企業，這就進一步加大了銀行的金融風險，需要商業銀行更加注重信用風險的度量和管理。③優質大企業客戶貸款將被資本市場迅速分流股票及債券市場的發展成熟，使得優質企業逐漸開始選擇其作為自己的合作對象，對銀行的依賴度逐步降低。而這些本來都是商業銀行原本的業務領域被瓜分了，江蘇作為全國經濟大省，第三方支付開展位于全國前列，所以金融脫媒對江蘇商業銀行的影響巨大。

2江蘇商業銀行的戰略選擇

2.1銀行業務轉型為多品種業務，一方面在經營手段上，繼續鞏固原有的業務；另一方面還要積極拓寬業務領域，開展證券、信托、投資、房地產、信息咨詢和代保管等新興高效業務。同時還要不斷創新發展模式，吸收國外先進經驗，盡快實現與國際接軌。

2.2加快發展核心業務①尋找戰略伙伴。本文所指的戰略合作伙伴主要是非銀行的投資者，其實就是金融脫媒的活躍方，在合作過程中根據簽署戰略合作備忘錄，雙方有意就共同發展金融及移動電子商務展開緊密合作，合作范圍包括開展移動支付、移動銀行卡轉賬、移動轉賬業務等形式。②加大交叉戰略的實施。進一步加強同行間的交流與合作，是推動商業銀行綜合化發展進程的有效途徑。從發達國家的業行業發展進程來看，金融脫媒的出現勢必會推動銀行業傳統功能的轉變，商業銀行逐漸向混合經營和全能服務的方向發展。江蘇商業銀行通過與金融行業的其他機構進行交流與合作，共同開發市場，提高服務質量，積極提升客戶滿意度，提高經濟效益。

2.3借鑒國內經驗，發展中間業務中間業務雖然不屬于商業銀行的資產負債范圍，但它具有成本低、風險低、收益高的優勢，能有效幫助銀行業應對金融風險，實現戰略式發展。近年來，我國商業銀行中間業務所占比例雖然有了大幅提高，但總體來看，其所占比例仍然較低，且增速緩慢。江蘇商業銀行的中間業務的收入在整個營業收入中不到20%。因此，江蘇商業銀行要進一步挖掘中間業務的發展潛力，結合客戶需求，加快發展中間業務，逐步推動商業銀行朝著集約化方向發展。

作者：席慶高單位：鐘山職業技術學院

第三篇：村鎮銀行發展的問題

一、我國村鎮銀行發展的現狀

2006年12月，銀監會下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，對村鎮銀行設立的準入條件、設立方式、監管措施等進行了闡述，并選擇四川、湖北、青海等6省進行試點。2007年3月1日，第一家村鎮銀行———四川儀隴惠民村鎮銀行的建立標志著我國村鎮銀行建設拉開帷幕，特別是2007年10月銀監會將試點地區向全國推廣后，村鎮銀行如雨后春筍般涌現，最近成立的一家是2014年1月15日，寧波鄞州農合行新疆村鎮銀行管理部在新疆烏魯木齊市成立。截至2013年10月，全國已開業的村鎮銀行有1000家之多，截至目前，已實現全國31個省份村鎮銀行的全覆蓋，全國1880個縣市的覆蓋面超過50%，中西部地區組建620家，占比62%，村鎮銀行縣域覆蓋面和服務充分性明顯提升。截至2013年8月末，已開業的村鎮銀行資產達5204億元，其中農戶貸款1228億元，小企業貸款1598億元，兩者合計占各項貸款的89%；累計向111.9萬農戶發放貸款3097.5億元，累計向28.9萬戶小微企業發放貸款5329.5億元，支農支小的特色顯著。由圖1中的資料分析可知，我國的村鎮銀行發展可以分為三個階段：一是起始階段（2006年12月—2007年12月），在2006年末，我國銀監會通過相關法律放寬了設立農村金融機構的政策，所有社會資本均可以到我國農村地區建設村鎮銀行機構，這一年成立了19家村鎮銀行，邁開了第一步；二是發展階段（2008年1月—2009年12月），經歷了一年的試點探索之后，2008年、2009年兩年新增村鎮銀行分別為72家和57家，發展速度明顯提升。三是提速階段（2010年1月至今），這四年新增銀行數量驚人，分別達到了201家、187家、265家、199家（截至2013年10月的數據），投資建設村鎮銀行熱情高漲，越來越多的社會資本加入到建設村鎮銀行的隊伍當中。根據當前的發展情況可以預測，隨著我國社會主義新農村建設的推進，村鎮銀行的建設步伐還會不斷加快。當然，雖然村鎮銀行試點工作取得了較大成績，但是受制于現實的種種情況，阻礙我國村鎮銀行進一步壯大發展的因素仍然較多，需要我們進一步研究探索。

二、當前我國村鎮銀行發展所面臨的問題

1、資金籌集困難，運營成本較高村鎮銀行主要設立在農村貧困地區，由于這些地區受自然條件和開放程度等因素影響，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，制約了村鎮銀行的儲蓄存款的增加。另外，村鎮銀行是一個新生金融機構，由于對其缺乏了解，農民更愿意把閑置資金存入國有商業銀行、農村信用社以及郵政儲蓄銀行，降低資金風險。而且，村鎮銀行相對于其他銀行機構，網點少，辦公設施落后，不能開展對公業務，進一步降低了村鎮銀行的吸儲能力。由于村鎮銀行不能進入全國拆借市場，只能向當地的金融機構拆借資金，導致貸款效率低下，運營成本高。相關數據顯示，部分村鎮銀行的存貸比已經嚴重超過了75%的監管紅線，個別甚至超過了100%，開始動用資本金發放貸款。貸款需求旺盛與存款資金不足的矛盾突出。

2、經營風險偏高首先，農業屬于弱勢產業，相對于其他產業的風險要大很多，不可避免的自然災害使得農戶小額信貸容易形成呆賬壞賬；農副產品的生產周期長，信息落后使得農業生產面臨著高市場風險。其次，農戶自身可用于抵押貸款的財產較少，加上農戶缺乏通暢的市場信息獲取渠道以及對金融知識的了解，投資獲利能力不高，信用意識淡薄，一旦農戶出現違約的情況，村鎮銀行強制執行沒有保障，存在著極大的信用成本風險。

3、市場定位偏離辦行宗旨村鎮銀行設立的初衷是為當地的“三農”和鄉鎮中小企業以及縣域經濟提供金融服務。然而村鎮銀行是“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立企業法人，企業的首先目的是實現利潤的最大化。在當前我國農業保險體系嚴重不完善的情況下，部分村鎮銀行在利潤的誘惑下會尋求符合自身發展的市場定位。從當前村鎮銀行實際情況來看，一些村鎮銀行將資金投放在貸款金額較大的企業或是能盈利的優質項目上，面向大客戶和高端客戶，這種行為背離了既定的服務“三農”的辦行理念。

4、人才隊伍素質有待提升現代金融業務是一項日益復雜的工種，對工作人員的金融、稅收、數學、會計、審計、計算機等多方面綜合知識和專業技能要求較高。由于村鎮銀行屬于民營經濟創辦的“私人銀行”，并且大多位于經濟欠發達、交通不便的地區，相對艱苦的工作環境和不穩定的工作性質難以吸引高素質高學歷的人才。目前成立的村鎮銀行中80%以上的員工只有大專學歷，與國有商業銀行本科以上員工占50%以上相去甚遠，更不能與股份制銀行本科以上學歷員工占70%以上相比，并且村鎮銀行的工作人員大都沒有接受過系統的金融領域專業培訓，業務的不熟練增加了經營成本，也降低了客戶的滿意程度，不利于村鎮銀行的持續發展。

5、對村鎮銀行的扶持政策力度不夠村鎮銀行雖然以立足農村、服務“三農”為辦行宗旨，但是當前政府在支持其發展的企業獎勵、財政扶持、稅收優惠等方面的政策力度不夠，尤其隨著村鎮銀行的逐漸成長，政府對其的關注度和支持力度都有所降低。另外，村鎮銀行的結算系統孤立，大型銀聯公司對村鎮銀行這類小型銀行金融機構政策支持上與其他銀行相去甚遠，導致其不能辦理信用卡、銀聯卡等業務，降低了其競爭力，阻礙了其持續健康快速的發展。

三、進一步促進我國村鎮銀行建設和發展的對策建議

村鎮銀行為我國農村金融的發展注入了新鮮的血液，使得農村金融市場充滿了競爭性，也在一定程度上緩解了農村金融的供需矛盾。為了實現村鎮銀行的健康快速發展，本文針對當前面臨的問題提出以下幾點建議。

1、拓寬資金來源渠道一方面，可以吸引有實力的投資者注入資金，較高的資本金可以幫助村鎮銀行增強風險抵御能力，尤其在當前吸儲困難的情況下十分必要。另一方面，加強與當地國有商業銀行、農村信用社及郵政儲蓄銀行等金融機構合作，可以和他們簽訂協議，以較低的成本獲得他們充裕的資金，在一定程度上可以緩解資金短缺問題。再者可爭取早日進入全國銀行拆借市場和在政策的允許下發行債券、票據等融通資金。

2、引導村鎮銀行建立嚴密風險防控機制一方面，監管機構加強監督，引導村鎮銀行建立完善的銀行組織系統，健全內控制度和風險防范機制，對信貸風險的審批流程制定嚴格的規章制度，避免因信貸人員的素質或者主管評估失誤造成的信貸風險。另一方面，借鑒創新模式，如借鑒我國農業銀行的“三戶聯保”模式，即三戶農民相互監督和督促，這樣不僅可以保障較高的還貸率，而且可以增強風險防控水平。

3、立足縣域、面向三農，服務鄉鎮中小企業村鎮銀行的建行宗旨和自身特色就是“貼近三農、服務三農”，這也是其活力和生命力所在。應始終堅持立足縣域，吸收城鎮閑散資金，重點支持農戶、鄉鎮中小企業，嚴格限制村鎮銀行資金的投向，堅持服務“三農”不動搖，提供符合當地實際需求的金融產品和金融服務。

4、優化人才引進和培養機制人才是任何企業存在和發展的核心，在村鎮銀行建立初期，高素質的人才會起到至關重要的作用。因此，要堅持“引進人才”和“培養人才”兩條方針。一方面，要加大人才引進步伐，積極引進責任心強、經驗豐富、管理能力出眾的高級工作人員，發揮他們幫、傳、帶的作用，幫助其他員工快速提升整體素質。另一方面，要強化員工培訓，通過培訓培養一批具有相關農業特長、熟悉當地情況的人才隊伍。自身培養的人才隊伍成本相對引進低，知識更專業，歸屬感更強，更適合村鎮銀行的發展。

5、政府應加大對村鎮銀行的扶持力度政府應在企業獎勵、財政補貼、稅收優惠政策方面向村鎮銀行傾斜。政府對銀行的獎勵對象不能僅僅限于當前新成立3年之內的村鎮銀行，對成立滿3年的銀行也應每年進行一定獎勵，以表彰村鎮銀行在服務“三農”中發揮的積極作用。同時將村鎮銀行農戶小額貸款利息收入的稅收優惠政策延長時限，激發村鎮銀行的積極性。中國人民銀行也應該在支農再貸款方面給予一定的支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。另外，村鎮銀行應加強宣傳，提高自身知名度和公信力，讓更多的農戶了解到村鎮銀行建立的目的、意義以及優勢，吸引越來越多的農戶和鄉鎮企業來辦理存貸款等相關業務，這也是十分必要的。

作者：姚柳周孟亮單位：湖南農業大學經濟學院

第四篇：村鎮銀行發展的困境

一、我國村鎮銀行面臨的困境

1.村鎮銀行金融服務不到位村鎮銀行金融服務不到位主要體現在網點渠道和產品服務兩方面。村鎮銀行由于規模較小、資金有限等限制性因素雖被允許開設網點但是考慮到開設網點的土地或營業用房、員工工資等營運成本較高，給村鎮銀行造成的資金壓力較大等，村鎮銀行開設網點的積極性并不高，而且很多村鎮銀行沒有網上銀行，沒有接入銀聯、結算系統不完善。在加入銀聯和其他金融業基礎系統的收費標準上，村鎮銀行跟擁有眾多網點、實力雄厚的大型商業銀行被同等對待，標準基本持平，這對網點設立較少的村鎮銀行來說成本相對高出很多，并且村鎮銀行一般只能進行同城票據結算，結算系統不完善，不能滿足客戶的結算需求。同時村鎮銀行目前只提供傳統的存貸匯業務，沒有開展業務和理財業務，金融服務和產品創新能力不足，在農民理財意識提高、金融產品層出不窮的今天，使村鎮銀行在競爭中處于不利地位。網點渠道少，產品服務單一使村鎮銀行的金融服務不到位，嚴重制約了其發展。

2.社會認可度低，存貸比較高借貸的本質即為信用，與其說村鎮銀行在經營借貸業務不如說村鎮銀行在經營信用，而信用來源與社會認可。村鎮銀行因設立時間較短，規模較小，資金實力不強、網點少等因素飽受當地居民的質疑，社會認可度較低。加上宣傳力度不夠，人們普遍的主觀認為村鎮銀行即是“私人開辦的銀行”，風險較大，而客戶之所以把錢存入銀行就是考慮到其安全性，在客戶的意識里村鎮銀行存款安全性無法得到可靠保障，致使村鎮銀行吸收存款困難。同時村鎮銀行設立在縣域以內，居民本身就不富裕加上資金外流嚴重，更是限制了村鎮銀行吸收存款的能力。然而與此相反的是村鎮銀行的貸款業務較多，主要是因為村鎮銀行決策速度較快且對貸款客戶的要求相對較松，對所在區域內的小型企業和個體工商戶的吸引力較大。吸收存款較少，貸款業務較多使村鎮銀行存貸比高位運行，流動性風險較大。

3.村鎮銀行法人治理結構不合理村鎮銀行的股東由主發起銀行與其他非銀行業企業法人、自然人組成。《村鎮銀行管理暫行規定》要求村鎮銀行最大的股東必須是銀行業金融機構，其持股比例不得低于總股本的20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人持股比例不得超過10%，2012年為了鼓勵民間資本進入銀行業雖然將村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降低為15%，但是并沒有提高民營企業的最高持股比例，發起行仍有絕對控股權。這種硬性規定缺乏合理性和科學性，目前村鎮銀行幾乎成為了發起銀行的分支機構，一些村鎮銀行的董事長、監事長、行長均有發起行指派，股東會、董事會、監事會在其位不謀其政，缺位現象嚴重，形同虛設，削弱了村鎮銀行的獨立性，不利于其健康發展。其次，缺乏相應的大股東制約機制和減持、退出機制，一方面導致大股東嚴重干預村鎮銀行的日常經營活動，另一方面導致大股東處于自身資金充足率的考慮不愿增資擴股，限制了村鎮銀行的規模。

二、解決我國村鎮銀行存在問題的政策建議

村鎮銀行作為農村金融的重要組成部分，對促進農村經濟發展、活躍農村金融市場具有重大作用，因此解決好村鎮銀行經營發展過程中存在的問題變得至關重要，對此提出以下幾點建議。

1.完善村鎮銀行公司治理結構，增強法人獨立性保證村鎮銀行的法人獨立性有利于促進村鎮銀行的健康發展，因此一方面要制定切實可行的“三會一層”運行制度，即村鎮銀行股東會、董事會、監事會和管理層的運行制度，落實村鎮銀行“三會一層”的職責，切實保障“三會一層”的地位，使其各司其職，充分發揮其對村鎮銀行的決策、監管、經營管理等職能；另一方面要完善村鎮銀行的股權結構，設立科學合理的大股東制約機制，積極引入民間資本和政府資本、金融公司等入股村鎮銀行，對發起行的最高持股比例進行限制，最好是形成政府或大型金融公司與發起行共同控股，改變村鎮銀行股權結構中發起行一家獨大的局面，充分調動其他股東的積極性，保證村鎮銀行的法人獨立性，促進村鎮銀行良性發展。

2.加強村鎮銀行金融服務創新，提高支農服務水平村鎮銀行在發展過程中要始終牢記其服務“三農”，促進農村金融發展的初衷。村鎮銀行的目標客戶群主要是貧困或者是正在脫貧致富的農民，因此涉農信貸應當在村鎮銀行信貸構成中占相當大的比例，并且國家應對這一比例進行硬性規定，對達到指標的村鎮銀行給予獎勵支持。村鎮銀行可以說是對以前存在的大銀行服務體系的一種補充，因此在金融服務方面要有所創新并且充分考慮當地的具體情況。除了開展傳統的借貸業務以外，村鎮銀行也要根據當地特色開發新的符合當地發展的金融產品，并在村民借款抵押擔保品設計方面充分考慮到當地實際情況，提高支農服務水平和服務創新能力。

3.提高吸收存款能力，合理分配貸款要增強村鎮銀行吸收存款的能力首先就要提高村鎮銀行的社會認可度，因此要加強對村鎮銀行的宣傳，可以選擇發傳單、登電視廣告及進行有關村鎮銀行的學術宣講活動并鼓勵當地居民積極參與，改變當地居民對村鎮銀行的誤解，增長當地居民的相關金融知識，使其充分了解到村鎮銀行的優勢，進而提高村鎮銀行吸收存款的能力。其次在城市建立村鎮銀行辦事處，吸收城市居民儲蓄，擴大村鎮銀行資金來源。同時村鎮銀行也要合理分配貸款，堅持小額、分散的貸款借出原則，擴大貸款覆蓋面，一方面降低村鎮銀行經營風險，減少發生壞賬、呆賬的幾率，另一方面滿足更多客戶的需要資金，擴大客戶群，切實履行其支持“三農”發展的社會責任。

4.提高從業人員素質，促進可持續發展員工的素質關系到村鎮銀行的未來，因此提高員工素質，也是村鎮銀行發展過程中必須十分重視的一環。一方面要對現有員工加強培訓，定期聘請專業教授對員工進行相關金融知識和最新金融動態的宣講，鼓勵員工提高自身專業素養，對有志提高自身學歷的員工予以支持，加強與發起行的溝通與聯系，外派員工到發起行實地考察學習，并讓員工參與發起行的相關培訓。另一方面要積極引進優秀人才，除了進行校園招聘，招聘高校畢業生外，還應該通過網絡、人才市場等招聘有經驗有能力的相關金融人才，實行績效考核的薪酬管理制度和員工參股的股權制度，激發員工積極性。員工素質的提高有利于提高村鎮銀行的管理水平，有利于增強村鎮銀行的同業競爭力，最終促進村鎮銀行的可持續發展。

5.加大政府扶持力度，優化監管措施在村鎮銀行的設立發展過程中，政府扮演著重要角色，村鎮銀行的健康快速發展離不開政府在財政政策和貨幣政策方面的扶持。從財政政策方面來說，政府要給予一定的稅收優惠，應當對村鎮銀行實行稅收返還的扶持政策，如按照規定對村鎮銀行征收稅費，但是對切實服務“三農”，涉農貸款比例較高的村鎮銀行可以適當返還稅費等等。從貨幣政策方面來說，政府應對村鎮銀行在利率方面更大的自主權，使村鎮銀行在央行基準利率的基礎上能夠根據當地經濟發展狀況和客戶信用情況更大幅度的調整存貸款利率，提高村鎮銀行吸收存款的能力和盈利水平。除此之外政府還應在培訓、管理、系統開發等方面對村鎮銀行予以扶持，如適當降低村鎮銀行加入銀聯等金融業基礎系統的收費標準，幫助村鎮銀行完善結算系統和加入電子銀行，給予村鎮銀行資金、技術和法律法規方面的扶持。同時也要加強對村鎮銀行的監管，防范金融風險，如加強貸款投放監管和對支農服務方面的考核等，促進村鎮銀行健康發展。

三、結論

村鎮銀行是以所在區域內農村中低端客戶為目標客戶群，致力于成為一個為“三農”服務、促進農村金融發展的農村社區性銀行。村鎮銀行資金主要來源于當地居民，且一般流向有創業意愿、有發展前景和還款能力、信用良好的農戶、個體工商戶、微小企業和一些產業化龍頭企業。雖然村鎮銀行在發展過程中存在很多問題，有很多不完善的地方，但是村鎮銀行在填補國有、股份制商業銀行金融空白，促進農村金融發展方面具有重大作用。由于構建多元化農村金融體系和實現資源優化配置的需要，村鎮銀行的發展前景十分廣闊，在社會各界的支持下將會健康快速的發展。

作者：李申申單位：河南大學經濟學院

第五篇：商業銀行發展風險

一、國內商業銀行開展國際保理業務面對的風險

國際保理業務是建立在掌握正確而完善的資信評估和健全的收債能力的基礎上，由保理商向出口商提供進口商的資信評估和擔保相應的信用額度，從而使出口商以支付相關保理費用的代價，轉嫁了賒銷方式可能帶來的風險。目前銀行在開展國際保理業務中主要面臨的風險有：

（一）進口商的違約風險保理銀行買斷出口商應收賬款，承擔本應由出口商承擔的進口商的違約風險。風險暴露的原因：⑴保理銀行在對進口商進行信用額度評估時缺乏客觀性和全面性，或者進口商瞞報、虛報財務訊息，偽造反映其付款能力的真實數據，這種信息不對稱的狀況導致銀行對進口商的資信做出了錯誤判斷，從而核定略高的信用額度。⑵進口商的資信情況和財務狀況在銀行調查時良好，但在信用額度核定后，保理銀行沒有及時跟蹤，沒有及時發現例如進口商的進口商品市場銷售不良導致資金周轉困難等客觀原因使得進口商資信水平下降，進而違約，從而可能導致銀行遭受巨額的違約損失。

（二）出口商的信用風險通常由于出口商在履行買賣合同時，出現出口貨物不符合規定、延遲交貨或出現其他違反合同的事件等原因可能導致進口商拒付貨款，而出口商因資金原因不愿或無力償付先前保理銀行的融資款，則保理銀行便會蒙受損失。

（三）進口國的政治、經濟風險進口國的政治局勢是否穩定、經濟是否健康發展、貿易及外匯政策是否變化，都影響該國進口商的國際結算支付能力，從而影響保理銀行對進口商信用銷售額度核定的準確度，使銀行面臨著一定的國家風險。其直接后果是延遲付款或暫停付款、或沒收貨款。

（四）保理模式的操作風險根據其運作機制，是否涉及進出口兩地的保理商，分為單保理和雙保理。目前我國商業銀行主要采用單保理模式，出口保理商提供資信調查、信用額度核定、貿易融資、財務管理、壞賬擔保等一系列綜合金融服務。在具體操作中缺乏另一方保理商的配合協作，其獨自承擔保理模式單一帶來的風險。

（五）保理信用額度變動風險《國際保理統一規則》規定，在雙保理模式下，進口保理商可隨時將已核準的信用額度進行調整，但在出口商尚未知曉信用額度調整之前，仍可按原核定的信用額度將貨物裝船，就使保理銀行面臨保理融資資金損失的風險。但是根據買賣合同，出口商負有交貨義務，擔心被起訴違反合同可能不愿配合保理銀行而將貨物交付給進口商。

二、保理業務的發展對策

（一）國家要嚴格保理業務規范化法制化建設2013年12月，中國銀監會《商業銀行保理業務管理暫行辦法》。該《辦法》對保理融資的業務流程進行了規范，要求銀行建立專業獨立的保理業務風險管理架構開展保理業務。強調了銀行應審慎制定保理業務發展戰略，尤其對單保理融資提出審慎管理要求，責令商業銀行要按照流動資金貸款風控管理辦法對貿易商進行綜合授信管理。

（二）加強商業銀行風險防范能力首先，強化進出口商信用分析和國家信用分析。通過銀行自身的信息調查與網絡數據系統、國際保理商聯合會FCI的會員合作對進口商本身的財務狀況、貿易合同履行情況、產品市場占有率等進行詳細調查；同時應為具有較高的信用等級，經濟實力雄厚、財務狀況良好、產品國內市場占有率也較高的出口商提供國際保理服務；同時參考國際知名評級機構對各國國家信用的評級數據，對進口國的國家信用高度關注，包括經濟發展狀況，政治是否穩定，國家外匯政策，社會不穩定因素等，防止其經濟政治動蕩給保理銀行帶來巨大損失；其次，提高雙保理模式的業務比例。雙保理的優勢主要體現在：⑴出口商與出口保理商簽訂協議后，即可獲得全部保理服務，從而消除在語言、法律、貿易習慣等方面的障礙。⑵出口保理商不必深入細致地研究進口商所在國的有關法律、貿易習慣等就可提供各項專門服務，可交由進口保理商負責并為債務人核定相應的信用限額。在出口商發生破產倒閉的情況下，進口保理商協助出口保理商收回債款、減少損失。

（三）充分利用人民銀行的企業征信系統商業銀行應充分利用人民銀行的企業征信系統，并與同業銀行加強合作，解決因為保理商和進口商之間信息不對稱，從而降低信用額度準確度的問題。另外通過信息互換、黑名單通報等措施提高客戶的失信違約成本。

（四）加快國際保理專業人才隊伍的建設和完善首先，定期舉辦由國際知名專家授課的國際保理業務培訓，學習和借鑒國外經驗，強化國內保理從業人員的業務理論和實操水平，鼓勵參加FCI組織的從業資格證書考試，培養一支高素質國際保理專業隊伍。其次經常開展國際保理業務的最新發展動態研討會，各國保理從業人員可以共享實際案例，以此提高我國商業銀行國際保理業務整體水。

作者：李艷艷單位：廈門華廈職業學院

第六篇：商業銀行發展對策

一、面臨的挑戰

1.利率風險明顯增加。利率風險是指由于利率水平的非預期波動，致使資產負債價格發生非預期變化而給銀行造成損失的風險。利率市場化后，利率水平波動幅度將比以往更大，頻率比以往更高，而我國商業銀行主要從事吸收存款、發放貸款業務，存款的期限一般較短，貸款的期限相對較長，資產負債期限嚴重不匹配，因此商業銀行面臨比以往更大的利率風險。2.客戶違約風險增加。利率市場化的目的之一就是讓銀行根據風險加成的原則對貸款利率實施合理定價。然而，部分銀行的貸款風險管理能力不強，加上銀行與企業之間的信息不對稱，使得高利率、高風險項目驅逐低風險項目,產生“逆向選擇”現象，使信貸市場貸款項目質量下降,客戶的違約概率隨之增加。3.促使利差縮小。利差收入是我國商業銀行最傳統和最重要的收入來源。雖然我國商業銀行都在大力發展中間業務，努力提高非息收入占總體收入的比例，但與發達國家商業銀行中間業務收入占比50%左右相比差距較大，仍處于主要依賴存貸款利差收入的盈利模式。國外商業銀行利率市場化的經驗表明，在擴大利率浮動范圍和幅度的初期，激烈的同業競爭將迫使商業銀行提高存款利率，降低貸款利率，從而導致存、貸款利差縮小，依賴利差收入獲利的商業銀行收益將會下降。

（一）具備的優勢。雖然在利率市場化進程中，國內銀行基本處于被動接受狀態，但理財產品的發展為銀行應對利率市場化提供了緩沖帶。由于傳統資金業務的理財產品是銀行傳統業務的衍生，而投資者也并未脫離“存款付息”的傳統投資模式，理財產品成為存款最主要的替代品，為商業銀行逐漸適應利率市場化起到了積極作用。

（二）存在的不足。一是利率風險管理能力不強。我國商業銀行缺乏基本的利率管理專門機構，也沒有建成一套系統的利率風險衡量、防范機制，利率風險評估控制技術落后，嚴重制約利率風險管理的發展。二是信貸風險管理能力不強。管制利率下，風險沒有被合理地定價，促使銀行選擇信貸客戶以風險低為標準。一旦實現了利率市場化，對銀行建立一套統一的風險偏好管理規則提出了更高要求，需要銀行合理合規地將抵御風險的經濟資本分配到不同的行業、區域、產品和客戶，并使貸款定價能夠覆蓋這些不同維度的預計損失，這對銀行是一個新的課題。三是資產負債結構難以適應利率市場化下的管理需要。銀行資產負債期限結構錯配嚴重，被認為是2013年6月眾多銀行出現“錢荒”導致同業間拆借利率大漲的幕后推手。利率市場化后，當利率上升時，貸款的利息收入是固定的，但存款的利息支出卻會隨著利率的上升而增加，從而使銀行遭受損失。同時，利率變動還會引起借款人提前償付借款本息和存款人提前支取存款，導致銀行遭受的潛在選擇性利率風險。

三、利率市場化背景下商業銀行發展對策

（一）強化金融創新推動銀行利率管理。首先，建立利率市場監測系統先進的利率風險計量、分析模型，提高利率定價水平，為決策者提供科學依據。其次，通過熟練運用量化指標，創新相關金融工具、金融產品及金融業務，協助商業銀行加強利率風險的管控，學會用利率衍生工具去主動地對沖利率風險。再次，加大對利率衍生工具的研發和利用，并適時推出適合我國商業銀行環境的利率衍生工具，如利率遠期協議、利率互換協議等場外利率衍生工具，最終實現商業銀行利用利率風險管理獲得風險收益的經營模式轉變，實現風險管理和盈利的雙豐收。

（二）加快風險管理體制改革。銀行作為經營風險的企業，是通過承擔風險并有效管理風險來獲得盈利的，因此必須強化風險管理機制的專業化水平，提高全員對風險控制的重視程度。做好利率管理人員的培養和引進工作，造就一支能熟練掌握和運用利率風險管理技術的專業管理團隊；設立利率風險管理委員會，負責利率風險管理戰略，根據戰略發展規劃和資產負債業務結構情況，統一制定各類產品定價策略，引導資產負債等各項業務協調發展；完善風險管理體制，合理劃分利率風險管理職責，將風險管理工作具體到部門和人員，完善相關激勵及懲罰制度，最終實現全過程、全方位的風險管理。

（三）改變業務結構和盈利模式。根據國際經驗，利率市場化改革短期必將導致實際利差縮小，銀行要維持乃至提高盈利水平，就需要創新經營理念，改善業務結構和盈利模式，選擇分散風險的業務及中間業務，將利潤由主要靠利差收入的模式轉變為利差和中間業務并重的盈利模式。同時銀行也可以通過資產證券化業務將資產轉移出資產負債表外，從而規避該項資產所承受的利率風險，并且預先得到現金流。

（四）建立同業協調機制。在利率自由、經濟主體利率敏感性差、同業之間缺乏協調的情況下，完全自主的競爭性定價常會使銀行間陷入惡性競爭，利差急劇收窄，嚴重時甚至可能引發局部或全局性金融危機。有效的同業協調有助于商業銀行順利度過利率改革的陣痛，在利率市場化后維持良好的市場秩序。同時，同業間需形成差異化定位、特色化經營的理念，提供差異化的產品和服務。

作者：談琦單位：農業銀行南京城北支行

第七篇：城市商業銀行發展

一、城市商業銀行發展中存在的主要問題

（一）跨區經營監管面臨新的挑戰自2006年銀監會放開城市商業銀行跨區經營限制以來，上海銀行率先在寧波開設了第一家異地分行。截止到2012年底，城市商業銀行在省外的分行近130家，短期內急劇擴張的負面效應不斷顯現。2011年開始，監管層開始審慎推進城市商業銀行的跨區域經營。雖然，城市商業銀行異地經營機構的審批進度被主動放慢，但銀行業規模經營的本質使其跨區域發展的市場行為并未停息。除直接設立異地分支機構外，跨區域發展還包括以下形式：合并重組如2005年徽商銀行的組建和2007年江蘇銀行的組建；收購農信社或城信社，組建異地分支機構；參股異地城市商業銀行或城市信用社、農村信用社，如2006年南京銀行收購了日照市商業銀行約18%股份、2008年北京銀行收購廊坊市商業銀行19.9%股份等，間接實現異地跨區經營；發起成立村鎮銀行或小額貸款公司等法人機構。但監管機構不斷抬高跨區經營的門檻和成本，使得城市商業銀行發展受到一定程度的抑制。

（二）互聯網金融和民營銀行等沖擊客戶基礎面對互聯網金融這個新加入的競爭對手，城市商業銀行的競爭優勢在小微及零售客戶上的優勢正受到挑戰。在線上，城商行的客戶群與互聯網金融有較高的相似度，其便捷、高收益的理財產品特性也與網絡理財產品有著較高的相似，但互聯網金融的渠道成本要低得多。短期內，城市商業銀行硬件領域的投入及服務質量的改進不會有明顯變化，因而線上的短板近期內無法改善。線下業務而言，由于原有客戶群體需求下降和新客戶群體使用金融服務手段的多樣化需求無法滿足而很難引入，市場空間相對縮小。再加上民營銀行的開閘，城市商業銀行的“資金困局”將更為嚴重。目前的經審批的5個民營銀行試點中，阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等民營銀行將作為發起人。其中，有一流的互聯網企業，其優勢在于擁有龐大的在線客戶群體、可掌握的交易數據和信息優勢，能搭建出更具效率的業務平臺，創新小微企業金融服務模式；也有產業集團，擁有龐大的上下游企業和商業生態圈，具有相對高效的決策和執行機制。相比之下，城市商業銀行脫胎于傳統金融，資金來源和運用渠道單一，同時激勵約束機制相對落后。隨著利差收窄，以傳統信貸收入作為主營業務收入的城市商業銀行在盈利方面易受到沖擊；而非信貸資產的較快增長，由于其資產凈利潤水平較低，累計風險過高，如規模增長不及預期將影響銀行的穩健運營。同時，第一陣營的“工農中建交”和第二陣營的股份制商業銀行基本進入“綜合化經營”時代，服務手段和產品種類豐富，城市商業銀行很難繼續從其手中搶奪更多客戶資源。因此，城市商業銀行由于資源約束和管理機制上的制約，在業務創新等領域缺乏實質推進，勢必將陷入更為激烈的市場競爭之中。

（三）區域金融風險依然不容忽視由于承接了原城市信用社累積的金融風險，城市商業銀行在起步之初就背上了歷史包袱。更為關鍵的是，作為城市商業銀行的控股股東以及監管者之一的地方政府對其發展戰略和經營策略存在政策性風險，地方政府目標與銀行目標不一致的矛盾日益顯現。2011年底，中國銀監會正式批復同意廣東華興銀行（原汕頭市商業銀行，2001年停業整頓）開業。汕頭市商業銀行是最后一家完成風險處置的城市商業銀行，其重組更名并正式獲準開業，標志著城市商業銀行風險處置工作取得階段性成果。但這只說明上世紀的國有企業改革以及歷史包袱相關風險取得了顯著改善。但新的風險也正在醞釀之中，這一風險更多與政府的負債經營和過度投資相關。地方政府在城市商業銀行和融資平臺中的多重身份使得銀行的公司治理和信貸行為面臨兩難境地。在中央財政壓力和地方官員的考核、升遷等壓力下，地方政府容易導致彼此的關聯交易和非市場化行為。隨著中央政府試圖通過限制地方投融資平臺獲得信貸來遏制地方債務問題，城市商業銀行將不得不面臨“失去”地方政府這一重要“機構客戶”的現實，同時過往隱藏在經濟高速增長中的問題貸款也將顯現，這必將給城市商業銀行發展帶來一定困擾。

二、城市商業銀行未來發展的對策分析

（一）完善公司治理，推動城市商業銀行加大市場化運營如同上世紀九十年代，四大國有商業銀行擺脫地方政府干預一樣，隨著金融體系改革以及國資體系管理體制的變化，城市商業銀行股東多元化并脫開地方政府的“陰影”已成趨勢。一直以來，在城市商業銀行中的地方國有股權穩定有余，但市場活力不足，激勵和約束機制不健全，無法促進銀行運行效率提高和資源優化配置。同時，考慮到銀行業規模經濟與范圍經濟的行業特點，城市商業銀行通過公開上市以動態平衡資本與資產規模擴張之間的制約關系，則需要更為規范的治理結構。公司治理完善的動力源于股權結構的深層次變化，股權層面上參與主體已經開始市場化，必然將通過公司治理來進一步推動銀行市場化運營。長期以來，城市商業銀行的員工考核套用地方政府的“慣例”。但面臨同等的市場環境和需求不斷變化的客戶群體，卻運行著相對低效的激勵機制，這與金融領域的市場化原則是不一致的。只有優秀的考核體系，才能引入和留住優秀人才，才能實現銀行業績增長和內控能力提升，才可以使城市商業銀行的擴張速度與風險管理能力相匹配。

（二）實現跨區經營，做好資產和風險的組合銀行業具有典型的規模經濟特性，但由于其成立之初便與五大國有控股銀行和股份制銀行之間存在較大差距，劣勢相對明顯。因此，逐步推動城市商業銀行實現跨區經營，提高資產和風險組合以提升銀行經營水平，完善銀行服務水平和競爭格局，形成更為豐富的多層次銀行服務體系。近年來，雖然城市商業銀行整體發展迅速，但由于國內地方經濟差異大，城市商業銀行群體的發展并不均衡，且經營波動性在增大。考慮到當前審慎的監管背景、城市商業銀行自身因素的制約以及新入市場的容量等因素，短期內如做不到形式上的跨區經營，銀行持股公司不失為當期的次優選擇。首先，銀行持股公司的實施流程相對簡單靈活。目前，銀行設立分支機構，需要通過銀監會或當地銀監局的批準，各種功能指標和文件的審核等較繁瑣，程序相對復雜。其次，可借助控股對象的“本地化”優勢，擴大自身影響力。銀行作為服務業，認可度是其順利開展業務的關鍵。再次，區域經濟一體化趨勢明顯。長三角、珠三角、京津冀、成渝等重要城市圈正在形成，這些新的城市群將是未來經濟發展格局中最具活力和潛力的核心地區。區域經濟一體化相應也將推動銀行持股公司的發展。

（三）重在業務創新，與國家城鎮化發展共振一直以來，中國并不缺少金融機構，缺的是機制，缺的是具有經營特色的商業銀行。大量同質化的競爭并不能從根本上提高中國的融資效率和金融效率。新型城鎮化就是以城鄉統籌、城鄉一體、產城互動、節約集約、生態宜居、和諧發展為基本特征，是大中小城市、小城鎮、新型農村社區協調發展、互促共進的城鎮化，其核心在于實現城鄉基礎設施一體化和公共服務均等化。而中小城市、小城鎮正是城市商業銀行的活動領域，其高效的業務創新將推進國家新型城鎮化戰略并尋求共融發展方式。城市商業銀行的業務創新可遵循多種路徑。一是股東為綜合性的企業集團，可依托產業鏈資源以及產業集聚的綜合實力，發展產業和城市綜合運營的金融業務，如中石油集團、華潤集團以及五礦集團等。它們的優勢在于擁有產業鏈上下游企業和客戶、獨特的行業資源整合能力以及兼顧產業和城市資源整合優勢。二是以制造業為主的企業，可依托上下游企業以及供應鏈上合作的企業，發展供應鏈金融，例如格力電器、海爾集團等。它們的優勢在于擁有大量的現金流、上下游產業鏈及龐大客戶群體。三是包括房地產、互聯網類企業，可依托自身生態平臺，發展社區金融或互聯網金融業務等，例如萬科、聯想等。它們的優勢在于擁有一定的商業生態圈、掌握客戶群和信息技術，能搭建出不同于銀行傳統模式的業務平臺，打造小微企業金融服務模式。

（四）加大政策扶持力度，更好促進實體經濟發展過往經驗來看，利率市場化早期會出現利率抬升；同時經濟轉型的過程中，實體經濟也處于陣痛之中，產業的利潤率處于相對較低階段。因而，城市商業銀行的利差會處于持續盤整向下的過程之中。因此，政府應積極做好產業政策和金融政策的配套銜接，才能最終解決好多方問題。當前來看，從支持小微企業發展角度，應積極利用債券市場為其創造融資空間，發行專項或特種債券；從穩定資產和負債結構角度，應保持地方政府對其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放棄大股東地位而影響到原先業務協同關系；從規模發展和抵御風險角度，從監管政策上鼓勵更多地城市商業銀行進行聯合或合并，以實現資產和風險的組合。

現實來看，城市商業銀行與實體經濟的關聯度非常緊密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企業和家庭的融資成本和提供高附加值的金融服務，才能更好地促進實體經濟的發展。城市商業銀行作為中國銀行業的中間力量，是中央和地方政府之間重要的經濟紐帶，是最具創新動力也是最具發展潛力的金融機構。伴隨著中國經濟結構的優化和升級以及新型城鎮化發展戰略的實施，無論是城市商業銀行將獲得新的發展機遇。

作者：任珠峰單位：五礦資本控股有限公司