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第一篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展

一、服務(wù)對象優(yōu)勢

國有銀行和股份制商業(yè)銀行等這些大銀行服務(wù)對象更青睞于大城市、大企業(yè)、大項目，尤其是對鐵路、公路、基礎(chǔ)設(shè)施，這些被稱為“鐵公雞”的政府投資項目情有獨鐘。城鎮(zhèn)畢竟是由農(nóng)村發(fā)展而來，沒有知名或者大的型的企業(yè)，一般而言，都是小微企業(yè)，小微企業(yè)是支撐當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中流砥柱。城商行在組建早期，堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的市場定位和改革、發(fā)展的方針，在積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，拓展自己的市場空間。銀監(jiān)會2011年報提出的城商行應(yīng)“立足本地、服務(wù)小微、打牢基礎(chǔ)、形成特色、與大銀行錯位競爭”。這些都表明，城商行一直以來都是以本地經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)為服務(wù)對象的。

二、雙贏對策

讓城商行和城鎮(zhèn)化發(fā)展有機(jī)結(jié)合,形成雙贏的對策如下：

1.信息公開化。只有信息公開透明，才能切實保障民眾的知情權(quán)、參與權(quán)、監(jiān)督權(quán)，民眾的權(quán)利得到保障，矛盾自然而然消除在基層，消除在萌芽階段，維系社會秩序穩(wěn)定。因此，要做到信息公開化必須從當(dāng)?shù)卣统巧绦袃蓚€方面做起。一方面，政府公開政務(wù)信息，創(chuàng)新溝通模式。政府應(yīng)積極創(chuàng)新群眾溝通模式，暢通群眾利益表達(dá)渠道，保障群眾權(quán)益。各級政府部門通過政府公報、政府網(wǎng)站、新聞以及報刊、廣播、電視等便于公眾知曉的方式公開相關(guān)信息，還可以設(shè)置信息公告欄、電子信息屏等設(shè)施，公開政府信息。另一方面，城商行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，踐行社會責(zé)任。城商行應(yīng)切實履行社會責(zé)任，對特定對象堅持服務(wù)優(yōu)惠和減費讓利原則，明確界定小微企業(yè)、三農(nóng)、弱勢群體等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德和社會公平。

2.政策明確化。不管是政府還是城商行都要堅持政策明確化，不模棱兩可、模糊不清。一方面，政府要明確稅收優(yōu)惠政策，對重點龍頭企業(yè)從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)林產(chǎn)品初加工業(yè)以及企業(yè)研究開發(fā)新產(chǎn)品、新技術(shù)、新工藝所發(fā)生的各項費用要有明確的稅收優(yōu)惠辦法，并按國家規(guī)定執(zhí)行。另一方面，城商行要明確政策扶持的項目類型和項目的貸款及貼息政策。項目類型是第一產(chǎn)業(yè)如農(nóng)產(chǎn)品加工項目、種植養(yǎng)殖基地項目、還是第二產(chǎn)業(yè)如重點龍頭企業(yè)的一些項目還是第三產(chǎn)業(yè)如交通設(shè)施項目等，一定要明確，并在明確有關(guān)項目的基礎(chǔ)上，明確貸款及貼息政策。

3.城商行要加大創(chuàng)新力度，拓寬業(yè)務(wù)品種。城商行應(yīng)該審時度勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)設(shè)施建設(shè)。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)必然伴隨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，而城商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整必須與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相適應(yīng)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，如低碳經(jīng)濟(jì)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等，具有廣大的發(fā)展空間，所以，城商行必須高瞻遠(yuǎn)矚，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，與之同行。

作者：閆雙娥單位：河北大學(xué)研究生學(xué)院

第二篇：社區(qū)銀行發(fā)展的機(jī)遇

一、文獻(xiàn)綜述

（一）社區(qū)銀行的界定國內(nèi)外學(xué)者均在銀行規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍上進(jìn)行了界定，銀行規(guī)模方面，龍超，鄧琨等學(xué)者認(rèn)為社區(qū)銀行資產(chǎn)額多數(shù)介于200萬到數(shù)十億美元之間。業(yè)務(wù)范圍方面，何梅（2013）認(rèn)為社區(qū)銀行特定行政區(qū)劃內(nèi)組建，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民家庭提供個性化金融服務(wù)并長期合作的小銀行。該標(biāo)準(zhǔn)具有較高的認(rèn)同度，但是難以進(jìn)行量化區(qū)分。在對我國社區(qū)銀行的劃分上，不同學(xué)者的研究存在分歧。晏露蓉，林曉甫（2003）認(rèn)為如果按照私營為主、區(qū)域經(jīng)營、規(guī)模較小、主要為中小企業(yè)和居民服務(wù)的特征進(jìn)行衡量，國內(nèi)不存在真正意義上的社區(qū)銀行。王愛儉（2005）在認(rèn)同社區(qū)銀行的規(guī)模和經(jīng)營范圍界定之外，提出社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)限定為小型民營銀行。實際上，嚴(yán)格根據(jù)資產(chǎn)額度對社區(qū)銀行進(jìn)行界定缺乏理論依據(jù)和現(xiàn)實意義，ICBA的報告中也將資產(chǎn)超過10億美元甚至更多的銀行納入社區(qū)銀行的統(tǒng)計體系中。社區(qū)銀行的界定應(yīng)當(dāng)從市場職能出發(fā)，文章按照銀行業(yè)務(wù)范圍，認(rèn)為我國主要為區(qū)域內(nèi)居民和企業(yè)提供金融服務(wù)的大型銀行分支機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行（尤其是小型城市商業(yè)銀行）、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等均屬于社區(qū)銀行的范疇。

（二）社區(qū)銀行的競爭優(yōu)勢與缺陷晏露蓉，林曉甫（2003）將社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢劃分為定位差異優(yōu)勢、人緣地緣優(yōu)勢、集中經(jīng)營優(yōu)勢、風(fēng)險識別優(yōu)勢、靈活便捷優(yōu)勢。趙世勇，香伶（2010）則從市場定位、信息獲取和交易成本三個方面分析了社區(qū)銀行在現(xiàn)代金融體系中的強(qiáng)大生命力。陳雄兵，楊瑩果，張偉峰（2013）認(rèn)為即便在銀行競爭日益激烈的情況下，社區(qū)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，依然能夠提供個性化的、高附加值的金融產(chǎn)品。社區(qū)銀行近年來的發(fā)展也暴露出許多問題，錢勇，洪福生（2009）通過對社區(qū)銀行經(jīng)營模式特征的分析，認(rèn)為社區(qū)銀行除了存款吸收難度大之外，“軟信息”的處理困難和還款保障不足和內(nèi)部控制的不健全對其經(jīng)營不利。楊小玲（2013）認(rèn)為隨著社區(qū)不穩(wěn)定因素的增加，社區(qū)信用的脆弱性就會顯現(xiàn)。同時，一些社區(qū)銀行由于規(guī)模小未融入整個銀行體系，功能受限也成為其發(fā)展中的硬傷。社區(qū)銀行要最終發(fā)展成銀行體系中的重要組成部分，還有許多問題需要解決。

（三）社區(qū)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析社區(qū)銀行在國外發(fā)展迅速，其中美國社區(qū)銀行數(shù)量較大，主要分布在鄉(xiāng)村和郊區(qū)。Hein,KochandMac-Donald（2005）認(rèn)為，社區(qū)銀行由于其獨特性，在各國金融活動和社區(qū)經(jīng)濟(jì)運行中都將扮演著重要的角色。FederalReserveBankofKansasCity（2003）還對美國社區(qū)銀行的經(jīng)營績效進(jìn)行了分析，結(jié)果顯示，從20世紀(jì)90年代中期到2001年，小的社區(qū)銀行的贏利能力呈下降趨勢,而大的社區(qū)銀行的贏利能力仍然維持在較高水平。孫章偉（2009）對比了金融危機(jī)前后社區(qū)銀行與大銀行的經(jīng)營績效，發(fā)現(xiàn)危機(jī)前社區(qū)銀行虧損比例高于大銀行，之后這一關(guān)系發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。由于我國社區(qū)銀行發(fā)展稚嫩，對國內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展?fàn)顩r以案例分析為主，鮮有系統(tǒng)的宏觀研究。陳一洪（2012）以泉州銀行開元支行和江南支行的發(fā)展為例，提出了國內(nèi)城市商業(yè)銀行圍繞市區(qū)商圈和專業(yè)市場構(gòu)建社區(qū)銀行的基本思路。錢勇，洪福生（2009）肯定了臨汾市堯都區(qū)信用聯(lián)社的發(fā)展模式，充分肯定了其解決發(fā)展難題的各項舉措，為農(nóng)村信用社社區(qū)化經(jīng)營樹立了典范。

（四）國外經(jīng)驗及我國發(fā)展模式探討社區(qū)銀行作為金融專業(yè)化分工的產(chǎn)物，在西方發(fā)達(dá)國家有著更加成熟的發(fā)展。外部環(huán)境方面，有效的社區(qū)銀行監(jiān)管（王愛儉，2005）、政府扶持、存款保險制度和金融人才的培養(yǎng)（龍超，鄧琨，2011）對社區(qū)銀行發(fā)展意義重大。社區(qū)銀行自身經(jīng)營方面，王愛儉（2005）認(rèn)為社區(qū)銀行的設(shè)立可根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，采用多元化的機(jī)構(gòu)形式。鄧向榮，苗萌萌（2012）還認(rèn)為社區(qū)銀行在經(jīng)營過程中應(yīng)當(dāng)注意控制經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍，限制跨區(qū)域經(jīng)營，控制經(jīng)營風(fēng)險。許多研究對我國社區(qū)銀行的建設(shè)模式進(jìn)行了探討，晏露蓉，林曉甫（2003）認(rèn)為在股份制前提下，可通過民營企業(yè)資本組建、現(xiàn)有小銀行改造和民間非正規(guī)金融發(fā)展三種途徑設(shè)立。王愛儉（2005）則認(rèn)為在目前我國對社區(qū)銀行的監(jiān)管極不完善，宜通過吸收民間資本，對中小銀行進(jìn)行改造。周鴻衛(wèi)，文慧（2011）通過對中小銀行內(nèi)外部因素分析，認(rèn)為只有城（郊）區(qū)的農(nóng)村信用社（包括農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行）才是社區(qū)銀行改造的最佳對象。通過對于現(xiàn)有文獻(xiàn)的梳理不難發(fā)現(xiàn)，已有研究多從理論角度闡述社區(qū)銀行的發(fā)展優(yōu)勢，缺乏相應(yīng)數(shù)據(jù)支撐，也未能與一國具體經(jīng)濟(jì)環(huán)境聯(lián)系。此外，針對國內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展的狀況，鮮有文章進(jìn)行了系統(tǒng)的分析。本文從這些角度出發(fā)，分析了我國社區(qū)銀行的發(fā)展問題，并結(jié)合國外經(jīng)驗，試圖探索我國社區(qū)銀行發(fā)展的新思路。

二、社區(qū)銀行的發(fā)展機(jī)遇和問題

（一）社區(qū)銀行的市場作用當(dāng)前我國金融改革的背景是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不均衡和經(jīng)濟(jì)效率的低下，在商業(yè)銀行領(lǐng)域，銀行結(jié)構(gòu)失衡和系統(tǒng)性風(fēng)險的積累威脅著我國的金融安全。國內(nèi)外數(shù)據(jù)顯示，社區(qū)銀行在抵御系統(tǒng)性風(fēng)險、增強(qiáng)中小銀行競爭力方面具有顯著作用，應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前銀行領(lǐng)域的發(fā)展重點。1.社區(qū)銀行有效抵御系統(tǒng)性風(fēng)險。本文將美國銀行按照資產(chǎn)規(guī)模分為三組，分別為1億以下、1億到10億、10億以上，其中前兩組可以看作通常意義上的社區(qū)銀行。通過對三組銀行2005～2013年上半年的凈收入占資產(chǎn)比重進(jìn)行對比，我們發(fā)現(xiàn)，在正常年份，憑借規(guī)模優(yōu)勢和高額的非利息收入，資產(chǎn)規(guī)模大于10億的銀行凈收入占資產(chǎn)比重高于社區(qū)銀行。但是，在金融危機(jī)爆發(fā)的2007年、2008年間，這一關(guān)系發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。在面對系統(tǒng)性風(fēng)險時，社區(qū)銀行經(jīng)營表現(xiàn)更加穩(wěn)健。社區(qū)銀行主要從事居民儲蓄借貸業(yè)務(wù)，在資本市場上的參與度較低，加之靈活的產(chǎn)品設(shè)計使社區(qū)銀行能夠在金融危機(jī)爆發(fā)的幾年間有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，保持較好的經(jīng)營業(yè)績，也為社區(qū)居民提供了金融避險的平臺。我國銀行體系中大型商業(yè)銀行控制了我國大部分的信貸資源，但其經(jīng)營模式單一也被廣為詬病。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)尚不明朗的形勢下，各大銀行經(jīng)營績效也得到不同程度的下滑①。發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，豐富銀行金融服務(wù)，正成為各商業(yè)銀行新的發(fā)展方向。2.社區(qū)金融提升銀行競爭力。由于經(jīng)營網(wǎng)點分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)等區(qū)域，網(wǎng)點平均儲蓄能力偏弱，農(nóng)村商業(yè)銀行和城商行在網(wǎng)點績效上普遍低于四大商業(yè)銀行。在當(dāng)前金融脫媒、新資本協(xié)議和利率市場化的背景下，區(qū)域性銀行在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)細(xì)分客戶、分層服務(wù)，才能提高網(wǎng)點經(jīng)營效率。而發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，要求以社區(qū)客戶為中心，制定特色金融服務(wù)，恰好與這一轉(zhuǎn)型方向吻合，因而成為各中小銀行競相角逐的領(lǐng)域。以上海農(nóng)商行為例，憑借分布在上海大型社區(qū)、大型商業(yè)區(qū)的金融便利店，上海農(nóng)商行在客戶數(shù)量和儲蓄存款上均有較大提高。截至2012年末，上海農(nóng)商行在上海地區(qū)的存款市場份額比年初提高0.06個百分點。同時，三季度凈息差高于2011全年水平，手續(xù)費及傭金凈收入同比增長10.33%，三季度末營業(yè)利潤同比增幅達(dá)到40.55%，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)提升商業(yè)銀行競爭力的成效開始顯現(xiàn)。

（二）新時期社區(qū)銀行的發(fā)展機(jī)遇當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域正發(fā)生著深刻的變革，這些變革在對我國金融體制提出新要求的同時，也為我國金融機(jī)構(gòu)如社區(qū)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇。1.中小企業(yè)和社區(qū)居民的剛性需求。我國中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平相對較低，融資能力弱，中小企業(yè)融資難問題一直懸而未決。同時，伴隨我國居民可支配收入的提高，人們對于更加豐富的投資途徑和理財渠道也具有日益增長的需求。社區(qū)銀行主要服務(wù)于當(dāng)?shù)貍€人和企業(yè)，能夠在個人和企業(yè)間架起資金融通的橋梁，在緩解中小企業(yè)融資難題的同時，也向當(dāng)?shù)鼐用裉峁┙鹑诒憷哂休^大的發(fā)展空間。2.新農(nóng)村建設(shè)帶來的發(fā)展機(jī)遇。黨的十六屆五中全會以來，新農(nóng)村建設(shè)一直受到社會的高度重視。新農(nóng)村建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，建設(shè)過程中的核心問題是資金問題。由于當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)落后，政策性金融支持力度有限，新農(nóng)村建設(shè)的積極推進(jìn)需要其他金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而社區(qū)銀行主要提供中小企業(yè)貸款，農(nóng)戶小額信用貸款，具有便民利民的顯著特征。因此，新農(nóng)村建設(shè)為社區(qū)銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間。3.利率市場化促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展。2013年7月20日，中國人民銀行決定全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，這標(biāo)志著我國利率市場化改革邁出了關(guān)鍵的一步。長期以來，我國商業(yè)銀行的增長依賴于“高利差”政策環(huán)境的庇護(hù)。隨著利率市場化的推進(jìn)，商業(yè)銀行的借貸利差將進(jìn)一步縮小，這將迫使商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新以謀求生存之道，由傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向多樣化的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變是我國銀行發(fā)展的大勢所趨。在利率市場化的進(jìn)程中，更加“親民”的社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢將得到更充分的發(fā)揮。4.互聯(lián)網(wǎng)金融的推動作用。近幾年，我國逐漸迎來互聯(lián)網(wǎng)金融時代?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道為傳統(tǒng)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)上提供便利，也將對我國金融市場格局產(chǎn)生影響。在與傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行的競爭中，社區(qū)銀行贏得生存的關(guān)鍵在于特色的金融產(chǎn)品和便捷金融服務(wù)，這恰是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之勢。社區(qū)銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)的融合來應(yīng)對新的市場需求，能夠為自身的多樣化經(jīng)營開辟途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融必將在社區(qū)銀行的趕超進(jìn)程中發(fā)揮強(qiáng)勁推動作用。

（三）當(dāng)前社區(qū)銀行的主要問題我國銀行市場競爭日趨激烈，當(dāng)前大型商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)以及中小銀行均有涉水社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。作為我國金融體系中的新生事物，社區(qū)銀行的發(fā)展存在諸多值得關(guān)注的問題。1.社區(qū)銀行實力微弱。從市場規(guī)模上看，我國大型商業(yè)銀行資產(chǎn)占比過高，中小銀行尤其是從事區(qū)域金融服務(wù)的社區(qū)銀行發(fā)展落后。在歐美國家充分競爭的金融市場上，商業(yè)銀行取得成功的經(jīng)驗就是發(fā)展基礎(chǔ)零售業(yè)務(wù)，廣大的基礎(chǔ)零售客戶群是商業(yè)銀行發(fā)展壯大的根基。根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計，2013年美國每10萬成年人擁有35.4個網(wǎng)點，而截至2012年底，中國這一數(shù)字僅為18.34。網(wǎng)點的不足限制了社區(qū)銀行對于新的服務(wù)和盈利模式的探討。從業(yè)務(wù)范圍來看，我國社區(qū)金融服務(wù)形式單一、功能缺乏。以民生銀行金融便利店為例，便利店的主要業(yè)務(wù)是理財和繳費，不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。除了錯時經(jīng)營，并無其他實質(zhì)性創(chuàng)新和個性化服務(wù)，規(guī)模小和業(yè)務(wù)受限反而成為其發(fā)展中的不足，建設(shè)多元化、綜合型社區(qū)金融服務(wù)中心“任重而道遠(yuǎn)”。隨著金融自由化的加強(qiáng)，未來我國商業(yè)銀行的競爭將由標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)轉(zhuǎn)向在特色產(chǎn)品和針對性服務(wù)上，這使我國社區(qū)銀行未來的生存和發(fā)展面臨考驗。2.社區(qū)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險高。社區(qū)銀行主要為區(qū)域內(nèi)的社區(qū)居民以及當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，這一服務(wù)對象特征決定了社區(qū)銀行面臨較高的業(yè)務(wù)風(fēng)險。以我國農(nóng)村商業(yè)銀行為例，由于業(yè)務(wù)風(fēng)險高，組織制度優(yōu)勢尚未得到發(fā)揮，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率長期高于銀行業(yè)平均水平，這為其持續(xù)經(jīng)營埋下隱患。此外，我國信用體系落后，截至2013年底，中國公共征信系統(tǒng)覆蓋率（占成年人口數(shù)量的百分比）僅為30.2%，征信信息質(zhì)量不足，征信信息深度指數(shù)①長期低于世界發(fā)達(dá)國家水平。個人和中小企業(yè)的信用信息缺失，使社區(qū)銀行在拓寬金融服務(wù)過程中面臨較高的風(fēng)險，為社區(qū)金融的普及設(shè)置了障礙。3.配套制度建設(shè)緩慢。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生的變革在為我國社區(qū)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時，也給我國金融制度帶來新的挑戰(zhàn)。2011年5月，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，一定程度上促進(jìn)了各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新。近年來各股份制銀行爭相推出社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，也對銀行業(yè)細(xì)化監(jiān)管提出了要求。2013年12月11日，中國證監(jiān)會《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》，首度對中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的牌照范圍、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險管理、退出機(jī)制等內(nèi)容進(jìn)行明確。2013年12月31日，江蘇省銀監(jiān)局辦公廳下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行和小微支行有關(guān)事項的通知》，在準(zhǔn)入標(biāo)注、業(yè)務(wù)上有了更具體的要求。但在全國范圍內(nèi)，我國對社區(qū)銀行的監(jiān)管遠(yuǎn)未形成系統(tǒng)的政策制度。此外，各地對金融創(chuàng)新的鼓勵措施落實狀況參差不齊，存款保險制度歷經(jīng)多年籌備仍未推出，都制約著我國社區(qū)銀行的發(fā)展壯大。

（四）社區(qū)銀行建設(shè)經(jīng)驗分析大力發(fā)展社區(qū)銀行，是完善多層次的金融體系、增強(qiáng)中小銀行競爭力的有力舉措。為全面探究我國社區(qū)銀行在當(dāng)前發(fā)展問題下，如何實現(xiàn)有序健康發(fā)展，本文對國外社區(qū)銀行的建設(shè)進(jìn)行了比較。1.美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗。美國是社區(qū)銀行最早出現(xiàn)并且發(fā)展最為成功的國家，在其金融市場興起初期，中小銀行便得到了蓬勃發(fā)展。究其原因，一方面，成熟的風(fēng)險控制體系。自20世紀(jì)初期美國政府開始關(guān)注金融服務(wù)領(lǐng)域以來，美國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制和外部監(jiān)管形成了較為成熟的風(fēng)險控制體系。內(nèi)部控制方面，銀行根據(jù)信貸和交易的實時數(shù)據(jù)，通過信息管理系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控；此外，銀行董事會負(fù)責(zé)審批限額政策，并根據(jù)內(nèi)部稽查工作，對銀行的風(fēng)險活動進(jìn)行監(jiān)管。外部監(jiān)管上，美國將國內(nèi)銀行按照牌照歸屬進(jìn)行了細(xì)致劃分，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對自身的監(jiān)管領(lǐng)域展開分類監(jiān)管，所有監(jiān)管機(jī)構(gòu)由聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會協(xié)調(diào)負(fù)責(zé)。另一方面，有力的制度保障。在商業(yè)銀行監(jiān)管初期，美國多次以法律條文規(guī)定商業(yè)銀行只能在其行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營。1864年的《國際銀行法》、1927年《麥克法登法》和1933年的《銀行法》均含有限制銀行跨區(qū)域經(jīng)營的內(nèi)容，這一政策的實施為美國中小銀行的廣泛興起提供了歷史性機(jī)遇。20世紀(jì)80年代，利率市場化和金融管制的放松一度給中小銀行帶來巨大壓力。但此前實施的存款保險制度，在保護(hù)投資者利益的同時也提高了儲戶對中小金融機(jī)構(gòu)的信心。同時，1977年，《再投資法》的出臺鼓勵了金融機(jī)構(gòu)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)的支持。此外，美國各州政府成立了聯(lián)邦管理局，對中小企業(yè)貸款進(jìn)行不同比例的擔(dān)保，分散了社區(qū)銀行對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險，對社區(qū)銀行的發(fā)展起到巨大的推動作用。2.孟加拉鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展經(jīng)驗。相對于美國發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)和完善的金融體系，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行植根于一個世界上最為貧困和落后的國度，其得以成功的金融理念和發(fā)展模式也在許多國家尤其是發(fā)展中國家備受推崇。與傳統(tǒng)的低息補(bǔ)貼截然不同的是，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額貸款實行嚴(yán)格的商業(yè)化運作。為控制信貸風(fēng)險，小額貸款在貸款規(guī)模和還款期限上具有嚴(yán)格的要求。在貸款人進(jìn)行一定償付之后，對于信用良好的貸款人，逐漸放寬貸款規(guī)模限制。此外，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行根據(jù)市場供求和運營成本情況確定貸款利率。由于窮人對應(yīng)較高的信用風(fēng)險和回收成本，鄉(xiāng)村銀行對窮人長期實行高息政策。事實證明，高息政策并未將廣大窮人拒之門外，反倒為鄉(xiāng)村銀行的持續(xù)發(fā)展提供了資金，使得孟加拉國鄉(xiāng)村銀行能夠以高薪吸引高素質(zhì)人才，對貸款項目進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)督和技術(shù)指導(dǎo)。作為世界上規(guī)模最大、效益最好的鄉(xiāng)村銀行，孟加拉鄉(xiāng)村銀行憑借出色的制度設(shè)計，實現(xiàn)了無抵押小額貸款接近99%的還款率。在小額貸款經(jīng)營中，孟加拉鄉(xiāng)村銀行要求經(jīng)濟(jì)情況相似的社區(qū)居民自愿劃分為組，組內(nèi)居民相互擔(dān)保監(jiān)督，對選擇的貸款項目共同承擔(dān)還貸責(zé)任。多個貸款小組形成貸款中心，定期商討放貸、還款事宜。從而充分發(fā)揮社區(qū)內(nèi)部信息優(yōu)勢，形成良好的監(jiān)督機(jī)制。并且，鄉(xiāng)村銀行小額貸款要求貸款人在鄉(xiāng)村銀行開設(shè)儲蓄賬戶，在儲蓄金額達(dá)到一定額度后，強(qiáng)制購入貸款額2.5%的鄉(xiāng)村銀行股份。這一舉措有效降低了貸款人的道德風(fēng)險，并且有利于鄉(xiāng)村銀行的股權(quán)分散，進(jìn)一步促進(jìn)銀行的經(jīng)營創(chuàng)新。此外，鄉(xiāng)村銀行對資金用途有嚴(yán)格規(guī)定，選擇創(chuàng)收型生產(chǎn)性活動和收益前景較好的投資項目進(jìn)行信貸支持，在改善生產(chǎn)的同時有效規(guī)避違約風(fēng)險。

三、政策及建議

中小企業(yè)和社區(qū)居民的信貸需求以及商業(yè)銀行創(chuàng)新壓力都對我國社區(qū)銀行的建設(shè)提出新的要求。當(dāng)前，我國社區(qū)銀行發(fā)展存在許多問題和不確定性，結(jié)合我國國情和國外經(jīng)驗，筆者對社區(qū)銀行的發(fā)展提出以下建議：

（一）引導(dǎo)發(fā)展社區(qū)銀行體系首先，優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)；各級工商部門對社區(qū)金融提供優(yōu)質(zhì)便捷服務(wù)，共享中小企業(yè)信息庫，引導(dǎo)社區(qū)銀行盡快發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢，促進(jìn)我國社區(qū)銀行的興起。盡快促成存款保險制度，降低中小銀行違約風(fēng)險。鼓勵中小銀行金融創(chuàng)新，通過稅收補(bǔ)貼等形式對社區(qū)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行鼓勵。此外，鑒于我國中小銀行規(guī)模太小、恐難抵御系統(tǒng)性風(fēng)險的沖擊，單純的中小銀行改造的方式并不適宜我國社區(qū)銀行建設(shè)①。我國應(yīng)當(dāng)同時發(fā)揮大型銀行的資金網(wǎng)點優(yōu)勢和中小銀行的效率優(yōu)勢，鼓勵大型銀行如農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄分支機(jī)構(gòu)與中小銀行在社區(qū)金融領(lǐng)域展開競爭，借助市場力量促進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營效率的提高。

（二）加快推動社區(qū)銀行創(chuàng)新商業(yè)銀行為規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，通常采用評價資金充裕程度、要求擔(dān)保抵押等“嫌貧愛富”的做法。而孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗已經(jīng)證明，出色的制度設(shè)計同樣可以保障信貸資金安全。為引導(dǎo)信貸資源流向中小企業(yè)等風(fēng)險較高的項目，可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗，允許區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)以聯(lián)合擔(dān)保的形式進(jìn)行貸款，分散社區(qū)銀行股權(quán)，鼓勵區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和個人持股。金融產(chǎn)品方面，社區(qū)銀行可以與地方產(chǎn)權(quán)交易所合作，開發(fā)投資理財工具，促進(jìn)資金服務(wù)當(dāng)?shù)氐牧Χ龋徑獾胤健昂缥?yīng)”。為增強(qiáng)社區(qū)盈利能力，還可以提供一些低附加值的派生業(yè)務(wù)，如投資咨詢中心、物流配送終端。

（三）完善社區(qū)銀行監(jiān)督機(jī)制我國金融領(lǐng)域長期面臨“一放就亂，一管就死”的怪圈?！耙环啪蛠y”說明了我國銀行系統(tǒng)在過去的發(fā)展歷程中本身具有較高的風(fēng)險。鑒于社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性，必須盡快制訂相應(yīng)市場規(guī)則，對社區(qū)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險限制，保障銀行系統(tǒng)的安全。另一方面，我國長期“一管就死”的現(xiàn)象很大程度因為監(jiān)管政策難以因地制宜、難以保持連貫性。對于社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行專門的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，有效監(jiān)督經(jīng)營風(fēng)險。并在此基礎(chǔ)上制定專門的法律法規(guī)，使社區(qū)銀行在注冊資本、準(zhǔn)備金等方面有法可依。此外，進(jìn)一步向地方政府放權(quán)，允許地方金融辦根據(jù)社區(qū)銀行經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題制訂相關(guān)監(jiān)管細(xì)節(jié)。

作者：楊育婷牛鋒徐培文單位：國廣環(huán)球傳媒控股有限公司 西南財經(jīng)大學(xué)中國農(nóng)業(yè)銀行北京市分行

第三篇：民營銀行發(fā)展研究

一、我國發(fā)展民營銀行的必要性

2014年十二屆全國人大二次會議《政府工作報告2014》強(qiáng)調(diào)要進(jìn)一步深化金融體制改革，穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會也表示正在梳理民間資本進(jìn)入銀行的相關(guān)規(guī)定，并積極出臺相關(guān)細(xì)則，引導(dǎo)和鼓勵民間資本投資金融機(jī)構(gòu)。因此，成立和發(fā)展民銀行在我國是具有現(xiàn)實意義和可行性的。

1.完善金融體系，促進(jìn)金融體制改革。在建設(shè)中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)過程中，我國明確提出“必須毫不動搖地鼓勵、支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”的政策方針，在相關(guān)政策的支持和鼓勵下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨于多元化，民營經(jīng)濟(jì)已占據(jù)我國經(jīng)濟(jì)主體的半壁江山。經(jīng)濟(jì)體制決定金融發(fā)展方向，金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)多元化格局的形成，經(jīng)濟(jì)市場不僅需要面向大型國營企業(yè)的國有商業(yè)銀行，也需要為中小民營企業(yè)提供資金和服務(wù)的民營銀行。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，我國需進(jìn)行金融體制改革，進(jìn)一步完善金融體系，打破國有銀行壟斷格局，使金融界朝著多元化、立體化方向發(fā)展。因此，發(fā)展民營銀行有助于促進(jìn)金融體制改革，加快國有銀行改革，促成我國多元化、立體化金融系統(tǒng)的構(gòu)建和完善。同時可以更有效地為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持和服務(wù)。

2.化解中小民營企業(yè)融資困境。改革開放以來，民營經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，已成為推動我國經(jīng)濟(jì)增長和科技進(jìn)步的重要力量。目前，我國中小企業(yè)和個體工商戶數(shù)量已超過4000萬家，中小企業(yè)戶數(shù)占我國企業(yè)總數(shù)的99%以上，民營經(jīng)濟(jì)對GDP貢獻(xiàn)率達(dá)66%，創(chuàng)造了近50%的稅收和70%的進(jìn)出口貿(mào)易額，提供了80%的就業(yè)崗位，民營經(jīng)濟(jì)已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐力量。然而，民營企業(yè)尤其是中小民營企業(yè)卻面臨著融資難的困境，融資問題是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中最大的障礙，是制約民營企業(yè)發(fā)展壯大的重要因素?！吨袊駹I企業(yè)發(fā)展報告》藍(lán)皮書稱，據(jù)抽樣調(diào)查顯示，我國民營企業(yè)資金的90.5%是由企業(yè)自身內(nèi)部融資，銀行貸款融資比例為4.0%，非金融機(jī)構(gòu)融資比例為2.6%，其他途徑為2.9%。造成民營企業(yè)融資難的一個重要原因就是國有商業(yè)銀行對民營企業(yè)“惜貸”，我國民營企業(yè)銀行貸款僅占全部金融機(jī)構(gòu)貸款額不足7%。國有商業(yè)銀行受政策、資金等方面的限制，主要為國有企業(yè)或大型企業(yè)提供資金和服務(wù)，再加上我國民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全、企業(yè)信用等級偏低等現(xiàn)象，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行不愿意為民營企業(yè)提供資金支持。而根據(jù)Banerjee等學(xué)者提出的長期互動假說，即民營銀行一般是區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)，專門為區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)服務(wù)，成立民營銀行可以在產(chǎn)業(yè)分工上與國有商業(yè)銀行互補(bǔ)，為中小企業(yè)搭建融資平臺，拓寬民營企業(yè)融資渠道，滿足民營經(jīng)濟(jì)資金需求，促進(jìn)民營企業(yè)發(fā)展壯大，從而推動我國民營經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。

3.規(guī)范民間金融發(fā)展，穩(wěn)定金融秩序。民間金融又稱為“非正規(guī)金融”，是未經(jīng)政府批準(zhǔn)，游離于現(xiàn)行法律制度之外的金融行為。民間金融具有自發(fā)性和自主性的特點，主要包括民間借貸、私人錢莊、民間集資和合會等形式。我國民間資本由于缺乏有效地引導(dǎo)和規(guī)范，長期處于正規(guī)金融體系之外的灰色地帶。2011年溫州眾多中小企業(yè)由于無法償還民間高息借貸而選擇跑路引發(fā)了社會對民間金融的廣泛關(guān)注。在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)起步階段，為滿足民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，民間自發(fā)創(chuàng)造了民間金融，這種民間金融活動對我國正規(guī)的金融體系起到了補(bǔ)充作用，它的存在有一定的合理性。但是由于缺乏有效地監(jiān)管和引導(dǎo)，民間借貸的利率普遍偏高，并且缺乏相關(guān)法律保護(hù)，存在著較大的償貸風(fēng)險，嚴(yán)重時可能會導(dǎo)致資金鏈斷裂，引發(fā)地方性危機(jī)。2011年1月，央行研究局局長張建華在“中英非銀行放貸人立法框架研討會”上披露，我國民間借貸資金存量將近2.5萬億元,在借貸市場的占比達(dá)到了5.6%，而且從存量上看,我國民間借貸資金量還有逐年增長的趨勢,規(guī)模如此之大的民間借貸足以影響人民銀行貨幣調(diào)控政策的效果。如果出臺相關(guān)政策允許并鼓勵民間資本注入金融機(jī)構(gòu)，讓民間閑散資金以民營銀行發(fā)放貸款的形式進(jìn)入民營企業(yè)，不僅可以使民間借貸走向“陽光化”，減少非法民間金融的不良社會影響，還有利于人民銀行的宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管工作，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

4.制衡外資銀行對國內(nèi)金融業(yè)的沖擊。2001年中國加入WTO，中國政府在銀行業(yè)開放方面許諾2年內(nèi)允許外資銀行開班人民幣業(yè)務(wù)，5年內(nèi)外資銀行可以開辦人民幣零售業(yè)務(wù)，在指定地區(qū)享有“國民待遇”，5年內(nèi)取消地域限制和客戶限制。如此一來，外資銀行憑借著在資金、管理、服務(wù)、信息等方面的優(yōu)勢必然給對我國金融業(yè)帶來沖擊。事實上，外資銀行已對我國國內(nèi)金融業(yè)帶來了沖擊，如匯豐銀行憑借其資源優(yōu)勢為愛立信熊貓?zhí)峁┝可矶ㄗ龅慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，從而將其從中資銀行奪為己有，導(dǎo)致中資銀行失去了優(yōu)質(zhì)客戶。值得注意的是外資銀行在進(jìn)入一個國家后，一般會面向面向高端市場，為優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，在相當(dāng)長時間內(nèi)涉及不到中小企業(yè)。如果我國著力發(fā)展民營銀行，民營銀行的實力和規(guī)模不斷擴(kuò)張，服務(wù)質(zhì)量和效率不斷提升，從而國有商業(yè)銀行一起抗衡外資銀行對國內(nèi)金融業(yè)的沖擊。

二、我國民營銀行市場定位及發(fā)展過程中需注意的問題

1956年美國市場學(xué)家WendellR.Smith提出市場細(xì)分理念，市場細(xì)分可以集中企業(yè)資源，選擇最有利可圖的目標(biāo)市場，制定競爭戰(zhàn)略，增加企業(yè)競爭優(yōu)勢。民營銀行具有完善的公司治理結(jié)構(gòu)，是現(xiàn)代企業(yè)企業(yè)制度規(guī)范下的股份制銀行，因此民營銀行需要根據(jù)自身實力和競爭優(yōu)勢選擇自己的市場定位，有針對性地為客戶提供金融服務(wù)。大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為組建民營銀行是為民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)搭建融資平臺，化解中小企業(yè)融資困境和融資成本高的有效途徑，從而將民營銀行市場定位于民營企業(yè)或中小企業(yè)。市場定位取決于市場需求，公司的發(fā)展還取決于自身的經(jīng)營模式，因此民營銀行需根據(jù)自身的資源優(yōu)勢制定自己的經(jīng)營模式，例如，阿里巴巴和萬向集團(tuán)聯(lián)合的民營銀行結(jié)合阿里巴巴旗下的余額寶在吸攬小額資金上的優(yōu)勢和阿里小貸積累的發(fā)放小額貸款方面的經(jīng)驗向銀監(jiān)會申請“小存小貸”經(jīng)營模式。特色化、差異化的經(jīng)營模式會在很大程度上提高內(nèi)部資源的使用效率，促進(jìn)民營銀行的發(fā)展。與此同時，在民營銀行發(fā)展和運營過程中，銀監(jiān)會必須完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測資本流動，銀監(jiān)會對民營銀行的監(jiān)督力需走在民營銀行發(fā)展之前，規(guī)避系統(tǒng)性或區(qū)域性金融風(fēng)險，引導(dǎo)和監(jiān)督民營銀行健康發(fā)展。銀監(jiān)會及其他部門對民營銀行的監(jiān)管工作主要包括：首先，明確民營銀行的市場準(zhǔn)入條件和市場推出機(jī)制，預(yù)防和保證民營銀行健康穩(wěn)定發(fā)展；其次，監(jiān)督其完善公司治理結(jié)構(gòu)和健全會計制度，要求其及時披露財務(wù)信息，提高民營銀行會計信息的透明度；另外，銀監(jiān)會及相關(guān)部門需要密切監(jiān)視民營銀行的資本流向，資金充足率和資產(chǎn)質(zhì)量等，防止發(fā)生債務(wù)危機(jī)，造成債務(wù)風(fēng)險；最后，需建立存款保險制度，讓老百姓放心地把錢存入民營銀行，進(jìn)而提高民營銀行的實力和競爭力。

作者：王麗南朱攀單位：吉林財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院

第四篇：農(nóng)業(yè)政策性銀行發(fā)展

一、在發(fā)展中堅定走大城市農(nóng)發(fā)行發(fā)展之路的信心

大力支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，促進(jìn)了農(nóng)發(fā)行政策性金融職能作用的充分發(fā)揮。城鎮(zhèn)化項目多具有超前性，公益性強(qiáng)、資金投入大、建設(shè)周期長，單靠市場機(jī)制無法完全滿足資金需要。天津市分行發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融功能，在商業(yè)銀行尚在駐足觀望的情況下，主動對接政策需求，突出支持重點，創(chuàng)新運作模式，通過政策性信貸資金投放，引導(dǎo)大量商業(yè)信貸資金投入到天津城鎮(zhèn)化建設(shè)之中，形成了顯著的乘數(shù)效應(yīng)和示范作用。以2012年為例，僅工、農(nóng)、建三家銀行小城鎮(zhèn)建設(shè)項目貸款余額已超過200億元。大力支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，促進(jìn)了國家城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的有效落實。連續(xù)多年的中央一號文件均對農(nóng)發(fā)行支持水利、新農(nóng)村建設(shè)提出了具體要求；國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃更是明確指出要“發(fā)揮好現(xiàn)有政策性金融機(jī)構(gòu)的重要作用”。天津市分行認(rèn)真貫徹中央精神和總行要求，不斷加大對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持力度，支農(nóng)作用日益突出。從該類業(yè)務(wù)開辦之初到2013年末，累計授信560億元，發(fā)放貸款378億元，支持示范小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村水網(wǎng)、路網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境治理、農(nóng)民集中住房建設(shè)、農(nóng)村土地整治等項目77個，形成了寬領(lǐng)域、多方位、深介入的支農(nóng)格局。大力支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，促進(jìn)了大城市農(nóng)發(fā)行社會影響力的顯著提升。2005年下半年以來，天津市通過以宅基地?fù)Q房建設(shè)示范小城鎮(zhèn)、農(nóng)村“三區(qū)”聯(lián)動建設(shè)、“三改一化”、農(nóng)村金融創(chuàng)新四步走的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展實踐，積極推進(jìn)城鎮(zhèn)化。天津市分行大力支持天津市以“三區(qū)”聯(lián)動為核心的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，得到了全市各級黨政、社會各界的高度認(rèn)可，市長黃興國、常務(wù)副市長崔津渡多次作出批示，對農(nóng)發(fā)行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)給予高度評價。近兩年市分行連續(xù)被天津銀監(jiān)局評為“天津市銀行業(yè)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)先進(jìn)單位”。中央電視臺、金融時報、天津日報、天津電視臺等中央和地方主流媒體都對天津市分行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的做法進(jìn)行了深度報道，社會影響力和知名度、美譽(yù)度得到了不斷提升。

二、在前進(jìn)中把握大城市農(nóng)發(fā)行發(fā)展之路的規(guī)律

解放思想，實事求是，與時俱進(jìn)，是一切工作的出發(fā)點和歸宿。天津市分行緊緊圍繞國家“三農(nóng)”政策和總行的部署要求，結(jié)合天津?qū)嶋H，創(chuàng)造性地開展工作，業(yè)務(wù)種類由單一的糧棉油封閉管理拓展到覆蓋“三農(nóng)”各個領(lǐng)域和方面，形成了“兩輪驅(qū)動”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，業(yè)務(wù)總量和經(jīng)營效益呈幾何增長，五年再造了三個天津市分行，主要經(jīng)營指標(biāo)持續(xù)攀升，人均利潤突破340萬元，連續(xù)四年小組考核第一，總得分系統(tǒng)第一，走出了一條大城市農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展新路，實現(xiàn)了歷史性跨越，開創(chuàng)了前所未有的新局面。這些成績的取得，靠的是審時度勢，及時確立了具有前瞻性的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略；靠的是始終堅持走解放思想、實事求是、與時俱進(jìn)、聯(lián)系實際、穩(wěn)中求進(jìn)的改革發(fā)展之路；靠的是樹立了勤儉辦行、精細(xì)管理、注重效益的經(jīng)營管理策略；靠的是建立了一整套行之有效的管理制度和激勵約束機(jī)制；靠的是發(fā)揚真抓實干、吃苦耐勞、銳意進(jìn)取、勇于擔(dān)當(dāng)、攻堅克難的拼搏精神；靠的是培養(yǎng)造就了一支團(tuán)結(jié)實干、不畏艱難、想干事、能干事、會干事、干成事、懂經(jīng)營、會管理的干部隊伍。

堅持道路自信、理論自信、制度自信，并在實踐中不斷完善提高，是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的保證。天津市分行改革發(fā)展的實踐證明，只要堅持走政策性銀行發(fā)展道路不動搖，堅持農(nóng)業(yè)政策性金融的理論自信，堅定不移的貫徹執(zhí)行農(nóng)發(fā)行各項制度，并在實踐中不斷完善，使其更加科學(xué)規(guī)范，就一定能辦好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行，辦出自己的特色。堅持改革創(chuàng)新，是不斷激發(fā)發(fā)展活力和創(chuàng)造力的源泉。建行以來，特別是近五年來，天津市分行按照現(xiàn)代銀行要求全面推進(jìn)內(nèi)部改革，完善體制機(jī)制，加大績效考核力度，實行管理崗位和業(yè)務(wù)崗位干部競爭上崗，實施員工持證上崗，進(jìn)一步增強(qiáng)了經(jīng)營活力。通過改革煥發(fā)出生機(jī)和活力，業(yè)務(wù)發(fā)展水平蒸蒸日上，全體員工積極向上的進(jìn)取精神空前高漲，員工的文化品位和生活質(zhì)量明顯提高，共享了改革發(fā)展成果，實現(xiàn)了農(nóng)發(fā)行在改革發(fā)展中興旺發(fā)達(dá)，員工在改革發(fā)展中得到實惠，風(fēng)正、氣順、心齊、勁足、績優(yōu)、和諧的氛圍已經(jīng)形成，進(jìn)一步增強(qiáng)了員工的大局意識、責(zé)任意識和歸屬感、知遇感，為發(fā)展提供了不竭的動力源泉。

作者：農(nóng)發(fā)行天津市分行

第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展貿(mào)易融資

一、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的特點

（一）發(fā)展結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的意義2008年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)不僅對各國的商品需求造成直接沖擊，也對各國國際、國內(nèi)貿(mào)易穩(wěn)定性形成直接影響，從而影響了全球經(jīng)濟(jì)增長活力。理論與實踐表明，衍生于傳統(tǒng)貿(mào)易融資的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資模式，更加有利于潤滑國際、國內(nèi)貿(mào)易摩擦，降低各貿(mào)易主體的交易成本，促進(jìn)貿(mào)易達(dá)成。同時，也有利于降低商業(yè)銀行的金融服務(wù)風(fēng)險，化解商業(yè)銀行在金融危機(jī)下降低信貸規(guī)模的逆向選擇問題，促進(jìn)金融發(fā)展。因此，在各國經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇階段，發(fā)展結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資促進(jìn)貿(mào)易繁榮的作用得到了更為充分的體現(xiàn)，在我國亦如此。

（二）結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的主要特點1.融資安排的獨特性目前，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行流動資金貸款等普適性融資模式不同，結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資是商業(yè)銀行針對特定客戶的特定貿(mào)易背景，依據(jù)其貿(mào)易目的與貿(mào)易實現(xiàn)全過程，從流動性、收益性與風(fēng)險性等角度出發(fā)，為融資方單獨設(shè)計和安排的貿(mào)易融資方案。因此每一具體融資安排具有其獨特性，從而不能簡單地復(fù)制運用到另一客戶上或另一貿(mào)易國中。2.融資設(shè)計的組合性從前述概念界定分析我們看到，結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資是商業(yè)銀行綜合運用各種融資工具和風(fēng)險緩釋工具的創(chuàng)造性資金融通模式。廣義上，如為了滿足貿(mào)易主體的套利需求，商業(yè)銀行還需要創(chuàng)造性地組合運用各類理財工具。因此，隨著結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的發(fā)展，其融資設(shè)計的組合性特點將更加突出。3.風(fēng)險控制的全流程性當(dāng)前，在融資方案設(shè)計過程中，設(shè)計者通常依據(jù)貿(mào)易流程將銀行結(jié)算、融資、金融交易等各類產(chǎn)品工具嵌入其中，并通過采購、銷售或采購、生產(chǎn)、銷售整個流程的安排，實現(xiàn)對資金流、物流和單據(jù)流的控制，以達(dá)到全流程監(jiān)控，保障貿(mào)易與融資安全。如近年迅速發(fā)展起來的供應(yīng)鏈融資，就是這類結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的重要體現(xiàn)。這些方面越發(fā)體現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的風(fēng)險控制全流程性。4.服務(wù)模式的無限擴(kuò)展性借助于結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的組合性，并伴隨著各類金融工具及貿(mào)易主體金融服務(wù)需求多樣化的發(fā)展，理論上該融資模式可以無限擴(kuò)展。就當(dāng)前融資實踐來看，該模式已經(jīng)從對結(jié)算工具、融資工具和風(fēng)險緩釋工具的創(chuàng)造性組合，外延擴(kuò)展至結(jié)算工具、融資工具、金融交易工具、理財工具與緩釋工具等多種工具的組合，可以預(yù)見，未來這種擴(kuò)展仍將延續(xù)。上述結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的特點既決定了其融資過程的復(fù)雜性與高風(fēng)險性，也決定了其在商業(yè)銀行服務(wù)中的強(qiáng)大生命力。

二、我國結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

（一）我國結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資發(fā)展現(xiàn)狀從上世紀(jì)末我國進(jìn)出口銀行開展的第一筆大宗商品交易結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開始，該融資模式在我國歷經(jīng)了近20年的發(fā)展，然而其僅于最近10年才引起各商業(yè)銀行的重視，實際發(fā)展歷史尚短，至今仍存在一些不利因素。1.專業(yè)化服務(wù)能力有所不足我國結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資模式伴隨國際貿(mào)易的繁榮而得以發(fā)展，但目前商業(yè)銀行金融服務(wù)能力還不能與我國貿(mào)易的快速發(fā)展相匹配。如結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的風(fēng)險控制能力方面，商業(yè)銀行就缺乏專業(yè)化機(jī)制與技術(shù)手段來有效識別與管理融資前中后的各類風(fēng)險，這限制了商業(yè)銀行該類金融服務(wù)的規(guī)模與深度。2.融資創(chuàng)新能力偏弱如前所述，結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資模式具有無限擴(kuò)展性。而目前來看，我國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資服務(wù)設(shè)計，多以對外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗借鑒為主，一定程度上缺乏主動的創(chuàng)新發(fā)展意識與能力。特別是在為大型、中長期的復(fù)雜貿(mào)易項目提供一體化與多元化的金融服務(wù)方案時，更加凸顯了相關(guān)創(chuàng)新能力的不足。當(dāng)然，我國金融要素市場與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)也有不完善之處，這也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的創(chuàng)新發(fā)展。3.專業(yè)化中介服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的復(fù)雜性與高風(fēng)險性特征決定了其參與方除了銀行和進(jìn)出口貿(mào)易雙方外，還需要保險機(jī)構(gòu)、法律咨詢機(jī)構(gòu)等專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)支持，從而降低貿(mào)易與金融服務(wù)過程中的信息不對稱問題，并以專業(yè)服務(wù)緩釋商業(yè)銀行所面臨風(fēng)險。目前來看，我國與之相關(guān)的專業(yè)化中介在機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)與質(zhì)量上都存在不足之處，影響了相關(guān)業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展。4.相關(guān)立法不健全結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及到國際金融票據(jù)、貨權(quán)、貨物的質(zhì)押、抵押、擔(dān)保與信托等行為，這在實踐上要求我國立法與國際接軌，對各種法律關(guān)系的權(quán)利和義務(wù)內(nèi)容進(jìn)行具體界定。但目前來看，我國相關(guān)立法略顯滯后，有些國際貿(mào)易融資中常用的術(shù)語和做法在我國法律上沒有相應(yīng)規(guī)范。同時，對應(yīng)于國際慣例，其約束力有賴于當(dāng)事人的自主選擇與自愿遵守，不具有強(qiáng)制性，于是當(dāng)事人利用本國法律的漏洞對抗國際慣例的情況也經(jīng)常發(fā)生。以上種種皆不利于結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的順利開展。

（二）我國結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資發(fā)展趨勢1.融資產(chǎn)品全系列化經(jīng)過10多年的發(fā)展，我國結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資最初僅有信用證下的押匯業(yè)務(wù)，發(fā)展到目前已成為覆蓋整個交易流程、各類結(jié)算產(chǎn)品與融資工具的全系列產(chǎn)品。如能夠為企業(yè)提供從簽訂貿(mào)易合同到收款，包括匯款、托收、信用證等的全系列金融服務(wù)產(chǎn)品?；诮Y(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的發(fā)展邏輯，隨著我國貿(mào)易主體的金融服務(wù)需求日趨多樣化，結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資實踐不斷深化及商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展能力水平不斷提升，結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資產(chǎn)品的全系列化將會成為長期趨勢。2.融資領(lǐng)域國際國內(nèi)一體化從前述分析研究我們看到，結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資模式產(chǎn)生于商業(yè)銀行服務(wù)國際貿(mào)易快速發(fā)展的背景之下，因此，一直以來融資服務(wù)主要集中在國際貿(mào)易領(lǐng)域。但近年隨著我國國內(nèi)貿(mào)易及商業(yè)銀行實踐的發(fā)展，結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資服務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)從國際貿(mào)易逐漸向國內(nèi)貿(mào)易滲透。如在商業(yè)銀行資本約束趨嚴(yán)的推動下，商業(yè)銀行主動發(fā)展了資本占用較低的國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，由此逐漸衍生出國內(nèi)信用證項下結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資模式。同時，近年來基于應(yīng)收帳款的國內(nèi)保理融資業(yè)務(wù)也大行其道。這些都反映出融資領(lǐng)域國際國內(nèi)一體化的趨勢。3.融資資金來源分散化商業(yè)銀行或出于監(jiān)管部門資本監(jiān)管約束趨嚴(yán)的壓力，或出于國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)波動加劇的考慮，貿(mào)易融資風(fēng)險管理需求增加，也或是基于商業(yè)銀行國際化發(fā)展初具規(guī)模，跨境金融服務(wù)能力增強(qiáng)等原因，結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的資金來源日漸呈現(xiàn)分散化的趨勢。如近年來，多種境內(nèi)外代付、協(xié)議付款等結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資形式獲得了快速發(fā)展。雖然，我國監(jiān)管部門為了控制虛假貿(mào)易，于2012年出臺了“代付新政”，一定程度上抑制了代付業(yè)務(wù)的發(fā)展，但利用境內(nèi)外同業(yè)資源進(jìn)行貿(mào)易融資的趨勢仍未改變。4.融資模式表外化近年來，我國央行加快了利率市場化進(jìn)程，同時在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動下，無形中又有所這一進(jìn)程加速。同時，亦是源于監(jiān)管部門資本監(jiān)管約束趨嚴(yán)，并在存貸比等監(jiān)管指標(biāo)的約束下，商業(yè)銀行信用創(chuàng)造能力趨弱。在上述因素的綜合作用下，商業(yè)銀行不得不走歐美等發(fā)達(dá)國家銀行的發(fā)展路徑，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)。由此，實踐中我們不難看到結(jié)構(gòu)性貿(mào)易不斷向表外轉(zhuǎn)移的趨勢，如他行海外代付業(yè)務(wù)及其替代產(chǎn)品保付和協(xié)議付款業(yè)務(wù)，再如跨境人民幣項下的表外融資業(yè)務(wù)，這些表外業(yè)務(wù)于近些年獲得了蓬勃發(fā)展。由于前述表外化驅(qū)動因素短期內(nèi)不會改變，因此，結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資表外化趨勢短期亦難改變。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的路徑分析

（一）創(chuàng)新發(fā)展結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資路徑的理論分析創(chuàng)新發(fā)展的目的性決定了創(chuàng)新的路徑，而現(xiàn)實的技術(shù)發(fā)展水平?jīng)Q定了創(chuàng)新的具體實現(xiàn)模式。因此，要探討商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的方法、路徑，必須對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的目的與技術(shù)發(fā)展水平有一個全面清晰的認(rèn)識。創(chuàng)新發(fā)展目的方面，商業(yè)銀行的思維邏輯不同，其目的的表現(xiàn)形式亦會不同。從商業(yè)銀行經(jīng)營角度，其一切創(chuàng)新發(fā)展皆應(yīng)圍繞流動性、安全性與收益性——商業(yè)銀行經(jīng)營“三原則”展開。從商業(yè)銀行市場競爭角度，在當(dāng)前金融產(chǎn)品日趨同質(zhì)化、金融服務(wù)市場逐漸呈現(xiàn)買方市場的背景下，商業(yè)銀行為了贏得市場競爭，創(chuàng)新發(fā)展逐漸呈現(xiàn)客戶中心化特點。當(dāng)前，貿(mào)易主體的金融服務(wù)需求已經(jīng)體現(xiàn)為貿(mào)易安全性、資金流動性、融資便利性與無風(fēng)險獲利等多樣性需求。因此，從市場競爭角度，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)以實現(xiàn)客戶的上述多樣性需求為目標(biāo)。從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展角度，在當(dāng)前監(jiān)管層資本監(jiān)管日趨嚴(yán)格，利率市場化加速推進(jìn)，商業(yè)銀行資本約束壓力不斷上升的背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展逐漸以實現(xiàn)表外化為目標(biāo)。技術(shù)發(fā)展水平，不僅體現(xiàn)在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力與素質(zhì)、金融工具多樣性與成熟度上，還體現(xiàn)在我國金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)化水平上。目前來看，雖然我國金融業(yè)經(jīng)歷了加入世貿(mào)組織后的10多年開放發(fā)展，前述幾個方面得到了迅速提升與改善，但對比西方發(fā)達(dá)國家還有較大差距。如各類金融衍生產(chǎn)品市場還不健全，專業(yè)性的法律中介機(jī)構(gòu)、資信評估機(jī)構(gòu)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力還偏弱等，這些方面影響了商業(yè)銀行對創(chuàng)新發(fā)展模式的選擇，而突破這些限制亦成了商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的主要努力方向。綜合上述分析，我們認(rèn)為商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資應(yīng)是依托并發(fā)展現(xiàn)有各類金融服務(wù)技術(shù)，充分挖掘與滿足貿(mào)易主體多樣性需求，創(chuàng)新性組合運用各類金融工具，以實現(xiàn)流動性、安全性與收益性為目標(biāo)的金融服務(wù)模式表外化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行對以上每一個環(huán)節(jié)的創(chuàng)新發(fā)展都構(gòu)成了其創(chuàng)新發(fā)展結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的路徑。

（二）基于融資安全性視角的創(chuàng)新路徑示例商業(yè)銀行要實現(xiàn)結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的安全性目標(biāo)，必須對各類潛在風(fēng)險進(jìn)行分析、識別，然后創(chuàng)造性利用金融工具對潛在風(fēng)險進(jìn)行有效管理。商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性地貿(mào)易融資實踐表明，對于一宗完整貿(mào)易流程，商業(yè)銀行可能面臨來自于貿(mào)易主體、貿(mào)易客體、貿(mào)易規(guī)模、結(jié)算幣種、結(jié)算方式及中介服務(wù)機(jī)構(gòu)六個方面的風(fēng)險（見表1）。如貿(mào)易主體（買賣雙方）的交易歷史、履約情況、交易對手的資信和財務(wù)狀況，不僅直接影響了商業(yè)銀行融資的信用風(fēng)險，而且直接影響交易是否能按約定完成，從而間接影響商業(yè)銀行整體金融服務(wù)風(fēng)險。再如貿(mào)易客體（商品）的價值、價格變動和變現(xiàn)能力等不僅構(gòu)成了交易主體融資能力的基礎(chǔ)，也構(gòu)成了商業(yè)銀行融資流動性風(fēng)險的基礎(chǔ)。有了上述風(fēng)險識別基礎(chǔ)，我們就可以利用各類金融工具進(jìn)行風(fēng)險管理創(chuàng)新。如針對貿(mào)易主體的信用風(fēng)險，商業(yè)銀行發(fā)展了信用證等風(fēng)險管理方式；而對貿(mào)易客體的風(fēng)險管理，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展了期貨套期保值風(fēng)險管理手段，這些方式（手段）構(gòu)成了結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的重要組成部分，亦成為推動該融資模式發(fā)展的創(chuàng)新手段。

四、商業(yè)銀行發(fā)展結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的建議

（一）建立專業(yè)化的貿(mào)易金融服務(wù)部門建立統(tǒng)管國內(nèi)外、本外幣貿(mào)易融資的貿(mào)易金融專業(yè)部門，具有多方面的益處。首先，有利于明確創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)，提升各類技術(shù)水平，促進(jìn)結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資創(chuàng)新發(fā)展。其次，有利于改變目前國內(nèi)銀行業(yè)條線分割、業(yè)務(wù)效率不高的經(jīng)營模式。再次，有利于改善事前、事中和事后脫節(jié)的風(fēng)險控制方式，提升風(fēng)險管理能力。最后，專業(yè)化經(jīng)營有利于商業(yè)銀行統(tǒng)籌各類資源，在滿足客戶綜合性服務(wù)需求的同時，更好地在方案設(shè)計中嵌入風(fēng)險控制機(jī)制，實現(xiàn)金融服務(wù)全流程控制，提高融資的安全性。

（二）切實貫徹銀行展業(yè)的“三原則”為了有效識別與管理結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的風(fēng)險，商業(yè)銀行除了遵循國際慣例進(jìn)行貿(mào)易單據(jù)的表面真實性審核之外，還必須以“了解你的客戶”、“了解你的業(yè)務(wù)”和“盡職審查”為原則，對客戶的資信情況、貿(mào)易上下游企業(yè)情況以及客戶的交易結(jié)構(gòu)做出充分詳盡的調(diào)查和了解，使結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資方案的設(shè)計貼近客戶的實際需求，流程控制更為合理，風(fēng)險控制方式更為有效，實現(xiàn)從源頭上控制風(fēng)險。

（三）注重“前中后臺”協(xié)同管理為了提升結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資效率，管理好融資風(fēng)險，商業(yè)銀行還必須加強(qiáng)銀行內(nèi)部前中后臺各部門的協(xié)同管理。融資前，前臺部門要進(jìn)行貿(mào)易背景真實性調(diào)查（包括以往的歷史記錄、交易對手的情況等）。在結(jié)算和融資過程中，單證結(jié)算部門要認(rèn)真審核貿(mào)易單據(jù)，確定單證的表面真實性、完整性和匹配性。融資后，前臺和后臺管理部門要對貨物交割情況（進(jìn)出口報關(guān)記錄）、還款資金的來源進(jìn)行核查，驗證交易的真實性、合理性，并作為后一筆業(yè)務(wù)操作的依據(jù)。

（四）重點關(guān)注風(fēng)險高發(fā)業(yè)務(wù)在不同時期、不同經(jīng)濟(jì)條件下，結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資風(fēng)險會在某一領(lǐng)域或某一業(yè)務(wù)類型中形成集中態(tài)勢。比如近兩年，國內(nèi)貿(mào)易中的鋼貿(mào)融資、國際貿(mào)易中以銅等貴金屬為標(biāo)的的大宗商品交易和融資，以及交易背景較難把握的轉(zhuǎn)口貿(mào)易項下的融資等。對此，商業(yè)銀行應(yīng)該保持警惕，對高風(fēng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行特別管理，在客戶準(zhǔn)入、授信提用、單據(jù)條款設(shè)置、資金流監(jiān)控方面，提出更為嚴(yán)格的條件和要求，以控制風(fēng)險。

作者：勵敏捷單位：交通銀行上海市分行國際業(yè)務(wù)部

第六篇：民營銀行發(fā)展

一、國外民營銀行的成功經(jīng)驗

（一）美國社區(qū)銀行：明確準(zhǔn)入條件，監(jiān)管政策傾斜美國的銀行準(zhǔn)入條件十分明確，1863年《國民銀行法》規(guī)定，5人以上的創(chuàng)辦者，能履行法律規(guī)定義務(wù)的，可以頒發(fā)銀行執(zhí)照并注冊；1900年，美國將銀行注冊資本從5萬美元調(diào)整為2.5萬美元；1935年，美國《銀行法》規(guī)定開設(shè)新銀行必須得到聯(lián)邦或各州監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許可，原則上不許銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在設(shè)立新銀行時，美國監(jiān)管部門重點考查其盈利前景、管理層、資本金、社區(qū)需要等因素，社區(qū)居民可以發(fā)表意見或要求召開聽證會。在監(jiān)管方面，美國政策向社區(qū)銀行傾斜，監(jiān)管程序、監(jiān)管措施相對簡化，對一些領(lǐng)域的數(shù)據(jù)采集和報告要求、財務(wù)報表的報送周期、現(xiàn)場檢查的頻率等更富彈性。

（二）德國民營銀行：加強(qiáng)公司治理，強(qiáng)化社會監(jiān)督德國民營銀行公司治理以內(nèi)部嚴(yán)密的組織結(jié)構(gòu)為主，外部側(cè)重政府監(jiān)管，具有強(qiáng)烈的群體意識和凝聚力量，重視追求長期利益。德國民營銀行的股份集中在其他銀行、保險公司、企業(yè)等機(jī)構(gòu)手中，公眾手中所持有股份比率較低，這種治理模式優(yōu)點是保護(hù)了利益相關(guān)者的利益，缺點是使經(jīng)營者缺乏危機(jī)感，甚至借助股東間的權(quán)力制衡形成內(nèi)部人控制。

（三）英國城市銀行：差異化經(jīng)營戰(zhàn)略英國民營銀行重點發(fā)展居民零散貸款、中小企業(yè)短期貸款、農(nóng)業(yè)貸款等大型銀行不愿意介入的領(lǐng)域，并著力打造便民銀行，實行一周七天工作制，營業(yè)時間延至20點，對于符合條件的新賬戶開卡僅需15分鐘，實時出卡，效率遠(yuǎn)高于其他銀行，獲得了大量忠實客戶。

二、國際民營銀行的失敗教訓(xùn)

（一）俄國的教訓(xùn)：放任自由導(dǎo)致道德風(fēng)險按照“休克療法”，俄國在1991年前后全面放開了金融業(yè)，卻沒有建立起完善的市場競爭機(jī)制和金融監(jiān)管體系，導(dǎo)致當(dāng)時涌現(xiàn)出的兩萬多家銀行大多是金融投機(jī)商，造成了俄國金融、財政體制全面癱瘓，大量資金外逃，國民經(jīng)濟(jì)的一半以上變成了地下經(jīng)濟(jì)，金融業(yè)秩序嚴(yán)重受損。

（二）印度尼西亞的教訓(xùn)：特權(quán)介入引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)20世紀(jì)80年代以前，印度尼西亞的銀行業(yè)是由國有銀行壟斷的，為了提高銀行業(yè)的效率，印尼在80年代初放開了對民營銀行的限制。從80年代初至1997年，印尼民營銀行的市場占有率已經(jīng)達(dá)到50％。但由于特權(quán)的介入，許多民營銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)被控制在公子王孫、達(dá)官顯貴的手中，他們大量超貸，舉債擴(kuò)張，在股市和房地產(chǎn)市場上大發(fā)橫財。隨著亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，1997年印尼被迫向國際貨幣基金組織求救，中央銀行以承諾關(guān)閉16家負(fù)債最嚴(yán)重的銀行來換取230億美元的經(jīng)濟(jì)援助，但是由于特權(quán)介入，印尼最高法院不得不允許這些銀行恢復(fù)營業(yè)。

（三）韓國式危機(jī)：銀企結(jié)合需嚴(yán)格把關(guān)韓國在金融改革過程中，鼓勵大企業(yè)和銀行合作，銀行的財權(quán)和人事權(quán)都控制在政府手中，由官員和財閥決定貸款的去向，銀行基本沒有獨立審查貸款風(fēng)險的權(quán)限，本質(zhì)上是政府下屬的一個財務(wù)機(jī)構(gòu)。因此三星、大宇、現(xiàn)代等大財團(tuán)容易得到銀行大量信貸，并進(jìn)行不計成本的惡性擴(kuò)張，負(fù)債累累。亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)不僅使企業(yè)嚴(yán)重虧損，還迅速拖垮了韓國整個金融體系。

（四）臺灣的教訓(xùn)：金融過度引發(fā)惡性競爭臺灣在1989年修改了《銀行法》，開放民營銀行，當(dāng)年申請的單位就為19家，1998年達(dá)到48家，加上島外銀行開設(shè)的分行，臺灣的銀行數(shù)量一度達(dá)到94家。大量新生銀行的涌入，使得金融市場競爭日趨激烈，并造成金融過度，不僅沒有提高銀行效率，反而造成很多金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難，兼并重組時有發(fā)生，導(dǎo)致整個銀行系統(tǒng)出現(xiàn)風(fēng)險。

三、國際經(jīng)驗對中國的啟示

（一）民營銀行的放開需建立審慎的監(jiān)管制度大量實踐證明，銀行民營化的成敗與國家或地區(qū)的審慎監(jiān)管是分不開的，在沒有建立完善的市場競爭機(jī)制和金融監(jiān)管體系之前，如果盲目放開政府的管理，必然會造成金融混亂，金融開放過程將會變成投機(jī)倒把的過程，重蹈俄羅斯的覆轍。

（二）有效的發(fā)展策略：總體規(guī)劃，逐步推進(jìn)，分步到位發(fā)展中國家往往都經(jīng)歷了相當(dāng)長時間的金融管制，金融市場體系發(fā)育不論在深度和廣度上都未達(dá)到發(fā)達(dá)國家的市場化水平，金融機(jī)構(gòu)的管理者和經(jīng)營者都缺乏市場競爭的經(jīng)驗，也缺乏識別風(fēng)險和評估風(fēng)險的能力，這一切都需要一個逐步適應(yīng)的過程。因此，金融民營化不能期望一步到位，應(yīng)當(dāng)根據(jù)本國經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的實際，審時度勢，確定各個階段的目標(biāo)任務(wù)，循序漸進(jìn)地改革。

（三）處理好政府與銀行、企業(yè)與銀行的關(guān)系根據(jù)中國已有的地方商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗可以看出，盡管有民間資本的進(jìn)入，但發(fā)展的結(jié)果卻是商業(yè)銀行中的政府色彩越來越重，事實上形成了小的國有銀行。同時，國有經(jīng)濟(jì)的介入會使民營銀行難以建立和健全完善的公司治理結(jié)構(gòu)。因此如何在實際操作中協(xié)調(diào)政府與民營銀行的關(guān)系，是切實促進(jìn)金融深化改革的關(guān)鍵。更重要的是，放開民營銀行的過程中，不可避免出現(xiàn)企業(yè)參與銀行的情況?？傊诮鹑谧杂苫徒鹑谝惑w化進(jìn)程中，世界上許多國家都經(jīng)歷過銀行民營化的歷程，有經(jīng)驗也有教訓(xùn)，中國應(yīng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場深化程度，取其精華，去其糟粕，發(fā)展具有中國特色的民企銀行。

作者：李孟菲單位：北京第二外國語學(xué)院經(jīng)貿(mào)與會展學(xué)院

第七篇：商業(yè)銀行發(fā)展思考

面對跨境人民幣業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行要順勢而為，積極融入這一潮流中，這既是商業(yè)銀行落實國家政策的要求，也是搶占未來商業(yè)銀行競爭制高點、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實要求，跨境人民幣業(yè)務(wù)正逐漸成為商業(yè)銀行帶動存款、中間業(yè)務(wù)收入等新的業(yè)務(wù)增長點。

1、加強(qiáng)市場和客戶培育。

跨境人民幣結(jié)算是在人民幣不完全可兌換情況下推行的一項史無前例的創(chuàng)新工作，市場主體從認(rèn)識到主動使用需要一個過程，尤其是河北省外向型經(jīng)濟(jì)與沿海地區(qū)相比欠發(fā)達(dá)，很多企業(yè)不愿貿(mào)然改變傳統(tǒng)結(jié)算方式，缺乏使用人民幣結(jié)算的動力。因此，商業(yè)銀行要通過客戶和產(chǎn)品推介，加大宣傳力度，積極培育市場，挖掘?qū)嶋H業(yè)務(wù)需求，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，做大跨境人民幣市場規(guī)模。

2、加強(qiáng)對跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的組織推動。

商業(yè)銀行要將跨境人民幣業(yè)務(wù)作為一項戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，制定發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)，尤其是在考核激勵方面，要將跨境人民幣結(jié)算量、客戶數(shù)量、市場份額等關(guān)鍵指標(biāo)納入對全轄機(jī)構(gòu)的考核體系中，并賦予較高權(quán)重；在費用配置、人員配備等方面給予傾斜，努力推動跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展。

3、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)用，做大產(chǎn)品規(guī)模。

商業(yè)銀行在跨境人民幣產(chǎn)品方面已經(jīng)形成了涵蓋國際結(jié)算、貿(mào)易融資以及資金交易等主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、較為齊全的產(chǎn)品鏈條，基本能夠滿足客戶多樣化的需求。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行的產(chǎn)品應(yīng)用策略要向“精細(xì)”和“創(chuàng)新”兩方面推進(jìn)。所謂“精細(xì)”，就是精耕細(xì)作，要緊盯境內(nèi)外匯率、利率波動，靈活調(diào)整融資重點和結(jié)售匯交易方向，盡量為客戶降低財務(wù)成本；所謂“創(chuàng)新”，就是商業(yè)銀行要充分發(fā)揮人才和技術(shù)優(yōu)勢，跟進(jìn)國家出臺的各類政策，經(jīng)常項目與資本項目并重、普適性產(chǎn)品與個性化產(chǎn)品方案并重，對接客戶需求，與時俱進(jìn)地為客戶提供新型產(chǎn)品解決方案。

4、積極推進(jìn)流程優(yōu)化，提高服務(wù)效能。

國家為進(jìn)一步擴(kuò)大人民幣的使用，不斷推出有利于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)貿(mào)易和投資便利化的跨境人民幣結(jié)算、融資、投資政策，尤其是《中國人民銀行關(guān)于簡化跨境人民幣業(yè)務(wù)流程和完善有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)［2013］168號），對便利銀行和企業(yè)使用跨境人民幣結(jié)算，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)用，開辟出新的發(fā)展空間，商業(yè)銀行要認(rèn)真研究有關(guān)跨境人民幣業(yè)務(wù)流程簡化的有關(guān)要求，結(jié)合本行實際，進(jìn)一步理順相關(guān)業(yè)務(wù)流程，在貫徹三原則的前提下，加快推進(jìn)流程簡化工作，提升服務(wù)效率、增強(qiáng)客戶體驗。

5、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，防范操作和政策風(fēng)險。

跨境人民幣業(yè)務(wù)作為一項新興業(yè)務(wù)，國家的政策調(diào)整較為頻繁，商業(yè)銀行內(nèi)部制度流程的建立和完善也需要一個過程，尤其是在當(dāng)前復(fù)雜的外部經(jīng)濟(jì)形勢下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也加大了對商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查力度。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)跨境人民幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作，一方面完善規(guī)章制度，制定培訓(xùn)計劃，加強(qiáng)對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，組織開展業(yè)務(wù)檢查，提高制度的執(zhí)行力；另一方面要嚴(yán)格遵照各項監(jiān)管規(guī)定，做好跨境人民幣業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理，進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理，規(guī)范RCPMIS（人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)）信息報送，提升數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，切實防范業(yè)務(wù)合規(guī)性風(fēng)險和操作風(fēng)險。

作者：閆永記單位：中國建設(shè)銀行河北省分行