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第一篇：外資銀行發展與金融人才需求

一、外資銀行發展戰略與金融人才需求

(一)外資銀行的擴張與金融人才需求近年來，外資銀行通過設立分支機構、代表處和參股中資銀行，國內營業網點的布局等擴張方式，外資銀行在華呈現快速發展的勢頭;外資銀行在華員工規模的增速加快，多數外資銀行的員工增長速度超過15%，外資銀行對金融人才的需求也近似“渴求”。1、外資銀行區域分布與金融人才需求。外資銀行依據經濟發展水平、金融業務容量及客戶分布情況，將其機構重點布局在中國沿海大中城市，并輻射到中、西部地區城市。外資銀行機構的區域分布主要集中在長三角、珠三角和環渤海經濟圈及三大經濟圈中的金融中心城市和沿海經濟發達城市等我國20個經濟較為發達的大中沿海城市。這些城市是在華外資銀行業務拓展的重地，僅上海，深圳，北京，大連，天津和廣州六城市的外資銀行機構數量就已占在華全部外資銀行機構總數的80%，資產則占到總額的90%;至2006年末，僅上海就擁有外資銀行分行53家，外資銀行及非銀行金融機構代表處71家。中西部地區僅有武漢、成都、重慶、西安等少數幾個城市設立了外資銀行機構，而且規模相對較小。外資銀行網點分布的區域集中化的特點使該地區的金融人才，尤其是中高端職位的本地金融人才極為搶手，銀行人才之戰越演越烈。2、具有國際背景的高端金融人才成為外資銀行爭奪的重點。進入我國的外資銀行大都是全球著名的跨國銀行，實施的是國際化經營發展戰略目標，擁有發達的全球網絡和豐富的國際業務經驗;與中資銀行相比，在國際業務領域具有得天獨厚的優勢。許多外資銀行的業務品種主要集中于外匯理財資金業務、國際結算或融資業務，服務對象主要集中于規模較大的外資企業或外國公司、部分城市富裕階層、部分大型國企和沿海及周邊城市的進出口貿易企業以及資信良好的民營企業;在與外資銀行有業務往來的企業中，70%為外資企業，20%為國有企業，10%為私營企業;現有外資銀行企業客戶，年銷售收入在5億元以上的占其全部企業客戶的60%，年銷售收入在5000萬元至5億元之間的占35%。有關資料表明，外資銀行在長三角經濟圈、珠三角經濟圈、環渤海經濟圈的外匯資產總額占比分別為58．71%、17．42%、20．68%;外資銀行在我國的外匯業務總量達25%以上，部分經濟發達城市的市場份額甚至超過60%;國際業務方面，外資銀行以不到2%的資產總額占據市場份額達到40%以上的業務量;這些特點決定外資銀行的從業人員應當具備相應的國際化業務經歷或背景。近年來，各世界著名外資銀行如匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、荷蘭銀行等在國內各大招聘網站上招聘信息，通過提供優厚的條件，大量招聘高端的具有國際從業背景或經驗的國際化金融人才。有關資料顯示，超過64%的外資銀行或外資金融機構將在以后幾年內按照銀行發展規模擴充相應職員。此外，隨著外資銀行的數量和網點的增加，加之外資銀行人才需求的“高端化”以及國內高端金融人才的匱乏;同時，國內外很多風險投資機構開始在內地、海外拓展業務，使國內金融高端人才從數量上已經遠不能滿足外資金融機構發展的要求，外資銀行已經開始越來越多尋求海外金融、證券類人才。3、外資銀行金融人才需求“本土化”。2006年底，中國已經全面向外資銀行開放人民幣業務;同時，隨著中國金融業的全面開放及逐步深入，對外資銀行開展人民幣業務的地域和客戶限制將逐步取消。2007年5月末，匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、三菱東京日聯銀行、東亞銀行5家外資銀行人民幣業務的資產總額、各項存款、各項貸款和利潤的同比增速分別為58．38%、46．51%、70．61%和118．95%。2007年9月，銀監會批準匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、花旗銀行、恒生銀行5家外資法人銀行經營人民幣銀行卡業務。外資銀行在華經營的業務范圍將從外匯業務向人民幣業務日趨擴大，加之外資銀行本地化經營戰略的推進，其中資機構和個人的客戶占比有了較大提高，外資銀行人民幣業務經營量將上升到10%以上。目前，國內金融人才的匱乏及外資金融機構的人才需求高端化，使得在華外資金融機構普遍存在人才不足的狀況，阻礙了外資銀行在我國的業務擴大和規模擴張，人民幣業務量的大幅增加使得外資銀行需要大量的本土化的金融人才。過去，外資銀行將眼光關注于“國際背景或工作經驗”等要求，導致人才不足，人力成本較高以及不能適應本土化發展的要求。因此;隨著外資銀行業務網點和業務經營范圍的擴大，越來越多的外資銀行開始在國內招納大量具有潛質的畢業生進行員工儲備，具有素質高、可塑性強、成長速度快等特點的應屆畢業生，也開始逐步成為外資銀行的主體。因此，金融人才的“本土化”將是外資銀行人才需求的發展方向。

(二)外資銀行的業務經營與金融人才需求外資銀行大量進駐中國的根本原因是中國的金融市場均具有良好的利潤預期回報，追求利潤和效益最大化以及在華的持續發展，是外資銀行進駐中國金融市場的目標，而達到該目標的核心手段則是外資銀行尤其是外資銀行員工的競爭力。金融投資分析師、信貸專業負責人、基金分析、風險管理人才、理財產品銷售人才和個人投資顧問等成為外資銀行當前急需的人才。1、外資銀行的眾多崗位對專業性和綜合素質要求較高。對于專業性強的中層以上職位，比如投資理財顧問、外匯經紀人、融資經理、投資或基金項目經理等，用人單位更看重從業經驗，但對從業人員有一定的能力要求。邏輯思維、信息收集、數據處理和分析能力及財務管理能力是外資銀行要求從事這些崗位時需具備的專業要求。部分崗位如投資理財顧問等崗位還需要是金融通才，不僅要熟悉金融產品，還要熟悉各種投資工具和產品，那些取得國際金融認證證書的金融人才，更是外資銀行希望吸納的人才。此外，在客戶的選擇上，外資銀行實施的是優質高端客戶發展戰略，在經濟發達地區、優勢行業，外資銀行利用其優質服務、相對較低的服務成本、市場細分等手段鎖定自己的目標客戶與中資銀行爭奪中高端客戶，將有限的資源集中于優質的高端客戶，通過掌握20%的高端客戶來獲取80%的行業利潤。因此，員工除了需具備具體的技能之外，外資銀行還希望其具備良好的客戶溝通和開拓能力，金融產品營銷能力，團隊合作精神;同時對銀行業充滿熱情，努力好學積極進取，能勇于挑戰自我，迎接競爭所帶來的工作壓力和銀行共同成長。2、外語良好的實務性金融人才需求量較大。從外資銀行的業務經營的客戶分布特征來看，外資銀行的公司客戶主要是三資企業、跨國公司及部分大型外向型國有企業、上市公司，同時也積極拓展在華外籍人員、港澳臺華人等優質中外零售客戶市場。因此，金融機構在招聘人才的時候最看重的就是行業經驗以及外語能力，外資銀行對員工的外語水平要求很高，因為公司所有的文案都是用英文書寫，而且要和海外公司的同事及外籍客戶交流，因此必須是寫與說同時過硬。精通國際金融知識，能夠熟練運用金融英語口語，熟悉國際合同、協議文本和國際法律的國際談判人才、國際法律事務人才、金融秘書人才等需求量較大。3、金融IT人才頗受青睞。隨著通訊技術和計算機網絡的發展，金融與電訊、計算機和網絡技術的融合趨勢日益加劇，金融電子化、信息化、全球化是國際金融不可逆轉的發展方向和趨勢，網絡銀行將得到進一步的發展。外資銀行在取得人民幣經營權后不會建立龐大的機構網點體系，它們更多地通過網絡銀行展開競爭，已有多家外資銀行獲準在中國境內開展網上銀行業務，許多外資銀行的金融業務創新大多直指網上銀行業務。網上銀行業務是外資銀行爭奪國內客戶最快、最有效的途徑，有望在較大程度上彌補外資銀行在營業網點方面的劣勢。進入我國的外資銀行大都是全球著名的跨國銀行，擁有發達的全球網絡，與中資銀行相比，外資銀行擁有廣泛的國際網絡優勢，可提供安全、準確、快捷和方便的網絡金融服務，通過網絡實現金融的全球發展和資本的全球運作是外資銀行的優勢所在。因此;既懂計算機技術有具備金融投資知識或經驗的金融人才正日益成為外資銀行追逐的目標。

二、金融人才需求變化對金融業的影響

金融行業是我國國民經濟的命脈，是我國重要的經濟部門，包括銀行、證券、保險、基金、期貨及信托等子行業。目前，我國共有7家國有獨資銀行，110多家股份制商業銀行，100多家證券公司，30多家保險公司，50多家信托公司，70家財務公司和4萬多家城鄉信用社。這一龐大的組織結構對應著相應龐大的人才需求量，外資銀行對我國金融人才的需求，對我國的金融業及金融教育既是機遇也是挑戰。

(一)外資銀行的人才偏好對我國金融業的影響巨大外資銀行規模的不斷擴大及人民幣業務逐步展開，使外資銀行各種人才面臨短缺，而人才對于外資銀行即是核心競爭力，“人才”已經成為外資銀行亟待解決的問題。因此;外資銀行普遍實施的人才“本土化”的戰略，除了人才的培養與發掘外，還通過優厚的福利待遇、舒適的工作環境及出國培訓等優越條件，從國內銀行挖走大量優秀人才。中資銀行中層管理人才和具有高學歷的業務熟練人才流失最大。據估計，目前在北京和上海，外資銀行的高級管理人員中30%以上來自中資銀行，他們絕大多數是原銀行各部門的業務骨干;30%來自國外，30%來自海外歸國人員。中資銀行大量優秀金融人才的流失及金融人才的培養不足，對中資銀行的業務開展帶來很大沖擊，對我國金融業的發展帶來巨大影響。

(二)我國金融人才發展戰略必須適應金融國際化的趨勢隨著金融業的全面開放，我國金融業面臨的競爭壓力和風險急劇加大?，F代金融業的競爭本質上是人才尤其是金融人才的競爭。行業競爭，人才是制勝的關鍵。因此;國內金融業及金融教育應當高度重視金融人才的培養、維護、培訓和發展，實現金融人才的國際化，以提高我國金融業的國際競爭力，維護我國金融業的安全，推動我國金融業的快速發展。1、引入國外金融機構的資深人才，推進銀行國際化管理。通過引入國外金融機構的具有國際業務背景的資深金融人才，經過他們的指導和示范作用，使員工掌握西方金融機構的銀行信貸、國際金融、金融法律、資本運作、保險顧問、投資分析等實務知識，提高其操作水平、風險識別和防范意識，推動行業金融創新。2、銀行員工國外培訓，提高我國金融業競爭力。金融業是以貨幣為對象進行負債經營特殊行業，高風險性是這個行業的基本特征;這就要求金融人才不但要熟悉金融業務知識，還必須具備駕馭高風險金融市場經營的能力。提高競爭能力，從國外聘用大批人才不太現實;因此，對現有員工進行定期培訓或國外培訓，以提高其金融創新意識和實踐能力，是提高我國金融業競爭力的重要途徑。要根據銀行發展戰略合理規劃培訓，將中高級管理人員作為培訓重點，提高其政策理論水平、市場應變能力和駕馭全局的能力;加大對業務骨干和特殊項目品種的專項培訓，加強對基層員工的崗位技能培訓;實現銀行內部管理人員、專業人員、崗位操作人員既分工明確又相互協作的統一整體。3、加快國內金融人才的培養，儲備金融后續人才。(1)加快對高學歷國際化金融人才和具備多種知識的復合型人才的培養。隨著金融業的發展和競爭的日益激烈，金融人才需要在國際舞臺上參與角逐，沒有較高的知識層次是很難在金融業開展工作的。高學歷國際化金融人才是中外資銀行及金融機構推進國際化發展戰略的資源優勢，也是銀行最重要的核心競爭力，是中外資銀行及金融機構需求和爭奪的重點。私人銀行業務和混業經營的逐步開展，要求金融人才掌握銀行、證券、保險、信托等多種專業知識和運作技術，能勝任為客戶提供多途徑、多方位理財咨詢和策劃，跨行業進行運作，復合型人才更受歡迎。(2)依據金融業務崗位和特點，調整專業結構，進行“專業化”和“專門化”人才培養。推動我國金融業的發展，既需要高學歷國際化復合型金融人才，也需要能適應金融業務崗位和特點的“專業化”和“專門化”人才。金融行業的高風險性和實務性，使金融行業對在金融領域應用性很強的學科的畢業生需求較大，如財政、金融、審計、會計、保險、信用管理、網絡經濟等“專業化”人才;但同時也需要掌握金融基本知識的，能從事具體操作的計算機，文秘及翻譯，金融營銷、銀行卡業務、資信調查等“專門化”人才。(3)合作培養金融人才。為適應金融國際化和銀行業務的國際化需要，中資金融機構和金融教育機構可采用各種方式與外資金融機構開展合作，通過引進國外金融項目或具體業務，成立金融科研項目，組織金融培訓課程，配備行業專家，建立金融業務及時咨詢系統和金融典型案例庫，豐富并深化現有的金融教育內容，進行合作培養金融人才。綜上所述，在金融改革不斷深化的今天，我們要立足于本土，從金融教育入手，培養出更多、更高層次的金融人才。同時也可以看出，我國金融人才的需求是要提高人才的層次結構，尤其是高級金融管理人才、高級金融專業人才、復合型人才和國際化人才。

作者：徐俊艷華軍單位：江西省化學工業學校

第二篇：金融生態學的民營銀行發展

一、我國金融生態格局亟須“鯰魚”破冰

（一）銀行業高增長與實體經濟“缺血”的困境。隨著中國經濟的快速發展，我國銀行業邁入了黃金發展時期。在過去十年里，銀行業金融總資產從23萬億元增加到151萬億元，利潤從364億元上升到1.42萬億元，盈利成為世界第一。與此相伴隨的是貨幣存量的快速擴張，截至2014年第一季度，我國的廣義貨幣供應量（M2）已突破110萬億元大關。然而，與銀行高增長和寬松流動性形成鮮明對比的是，中國經濟增長的態勢趨于疲弱，企業平均資金成本反而有所上升，實體經濟領域大面積“錢荒”頻頻出現，實體企業利潤收縮。究其原因，這是銀行業將大量資金“棄實求虛”所致。在資金逐利的背景下，投資利潤率低、回報周期長的實體企業被商業銀行冷落，大量貨幣資金在金融體系內部流轉以獲取高額回報。銀行同業、理財、票據、衍生品等杠桿業務迅猛發展，表外資產、同業資產急劇膨脹，本應支持實體經濟發展的信貸資金在金融機構間循環，通過杠桿投資和期限錯配套取利差，獲取巨額利潤。企業在銀行的抽貸下，只能選擇從其他渠道高成本融資，利潤空間被大幅壓縮，導致很多中小企業難以為繼，帶來中國實體經濟的空心化趨勢。從國際經驗可以看到，如果銀行脫離了實體經濟的軌道，其創新和發展不但不會使總體經濟受益，而且其創新和發展速度越快，給國民經濟帶來的潛在不良影響越大。我國的銀行業生態初步形成了“影子銀行”非理性擴張的局面，在杠桿的巨大推動作用下，各個金融機構之間交錯的證券投資和質押信貸在無形中乘數化地放大了系統性金融風險發生的可能性，也嚴重地影響了實體經濟的發展和運行。

（二）銀行“貴族化”與普惠金融需求的背離。服務實體經濟發展和滿足廣大消費者日益增加的金融服務需求是銀行服務的出發點和落腳點，也是銀行生存之基、立足之本。然而近年來，我國銀行業在發展過程中過度追求自身利益，越來越體現出一定程度的“去實體、去平民、去小微”的貴族化發展態勢，這與黨的十八屆三中全會提出的發展普惠金融的總要求漸行漸遠。例如商業銀行在貸款投向、產品設計、營銷導向、理財服務等方面，過度向大集團、大企業、大客戶、高端群體傾斜和配置，而“三農”領域、小微企業和普通消費者的金融服務需求卻沒有得到足夠的重視，難以獲得有效的滿足。長期以來，我國中小微企業融資難問題一直廣受關注，事實上這是我國銀行業生態結構失衡的體現。小微企業對經濟增長有積極的推動作用，其成長過程中需要有效的金融服務來培育和支持，尤其是在我國直接融資體系還不發達的情況下，來自銀行的金融服務成為小微企業成長的關鍵因素。我國目前大型商業銀行對小微企業的金融支持力度明顯不足，已經成為影響小微企業成長的短板。此外，農戶小額貸款、偏遠地區貸款、助學貸款、中低端客戶理財等普惠金融需求均難以滿足。一個合理的銀行業生態體系，應當是大中小微多個層次的銀行業金融機構齊備，比例適當，分別主要服務于大中小微多個層次的企業客戶，銀行體系“貴族化”將影響我國發展“普惠金融”目標的實現。

（三）民間資本泛濫與小微企業融資難的矛盾。我國當前金融生態中存在非常突出的“兩多兩難”矛盾——即民間資本多、投資難，中小微企業多、融資難。一邊是洶涌的資金找不到投資渠道，一邊是“饑渴”的中小企業沒有融資的途徑，這凸顯了作為資金橋梁的金融中介的缺位。非法錢莊、民間借貸等非正規融資渠道大量發展，其地下運作的特征破壞了借貸活動的規范化，也增加了監管的難度。這種地下融資雖然也可以實現融資目標，但它與正規金融的最大區別是無限責任及法律保障不明，這會大幅放大風險，為了彌補風險，將會形成畸高的利率水平，加重企業負擔。限制民間金融發展的政策并不能從根本上控制風險，只有引導民間金融合法化、陽光化運作，推進民間金融機構的規范化發展，才能從根本上解決當前民間金融無序經營的問題。我國現有銀行業融資中介功能不完善，民間借貸泛濫，游資洶涌，體現了監管部門對民間資本引導和民營金融機構監管的缺失，突出了民間金融改革的必要性。如何正確地引導和支持民間資本運作，改善困局重重的金融生態格局，是進一步深化經濟金融體制改革的題中之義和必由之路。

二、構建我國民營銀行發展的“生態圈”

（一）我國民營銀行“生態圈”的內涵界定。生態圈，是指地球上一切有生命的機體和維持它們生存的各種系統的總和。它包括生命系統和生命支持系統兩部分：地球空間內所有生命組成生命系統；生命生存所需要的外部必要元素，包括大氣圈、水圈、巖石圈和能量等組成生態圈的生命支持系統。生命自身是脆弱的，只有在適宜的外部化境下不斷與外界進行物質與能量的交換才能夠維持和成長，一旦脫離了外部環境，孤立的生命根本無法生存。生命支持系統不僅為各種生命提供各種物質和能量，而且為生物創造了適宜的生存環境。兩個圈層相互支撐與互動才有了生機勃勃的地球生態圈。民營銀行在我國剛剛試點破冰，是尚處于“嬰兒期”的嶄新生命。與其他成熟的大型銀行機構相比，民營銀行資金實力小、風控能力弱，在制度和保障方面都缺少經驗，而且贏得民眾的信任和依賴還需要一定時間。新生而脆弱的民營銀行若沒有一個適宜的金融生態環境來不斷供給其生長和壯大的養分和水分，很可能“夭折”。正如地球上任何生物的生存和發展都由其自身條件和其所處的外部環境共同決定一樣，民營銀行的發展不僅依靠其自身，更重要的是依靠外部環境的支持，內外要素相融相生，協調配合，才能真正促使民營銀行成為我國金融生態體系的重要組成部分。也就是說，必須要形成一個促進民營銀行發展的“生態圈”系統。基于此，本文提出民營銀行“生態圈”的概念，它是指一個以民營銀行為核心、與民營銀行發展密切相關的利益主體，通過民營銀行與外部主體相互聯系、相互影響而形成的，推動民營銀行持續健康發展的全局性機制系統。作為一個仿生學概念，民營銀行“生態圈”的概念所提供的分析框架和分析視角，其最大意義在于形象地揭示了民營銀行發展體系中各構成主體之間彼此依存、相互制約的內在聯系。其實質是把民營銀行的發展視為全局性的社會問題，通過政府、企業和客戶的互動與合作，實現民營銀行在我國的持續健康發展。

（二）“生態圈”的組成結構分析。本文認為，民營銀行“生態圈”是由“外部環境圈”和“核心圈”兩部分組成?！吧鷳B圈”的外部環境圈是指與民營銀行直接關聯的外部環境系統。根據利益相關者理論，英國學者Clarkson（1995）將利益相關者分為一級利益相關者和二級利益相關者。前者是指那些沒有其參與企業就不可能持續生存發展的群體，包括為企業制定法律法規、提供基本設施與市場、對企業享有收稅權和監督權等的政府與監管部門；后者是指那些可以影響企業或受企業影響的其他社會團體，比如股東企業、同行競爭者和客戶群體等?；诖?，民營銀行的“外部環境圈”主要由金融監管部門、民營銀行的發起企業和銀行業金融機構組成。它們形成民營銀行“生態圈”宏觀和微觀兩個層次的外部保障系統，其中金融監管部門是民營銀行發展的宏觀層面的推動者和監管者，將在引導民間資本進入銀行領域和維護金融穩定之間尋求最佳平衡點；而民營銀行的發起企業和銀行業金融機構等主體組成一個中觀促進、協調及競爭系統，協同支持民營銀行的發展。民營銀行“生態圈”的“核心圈”以民營銀行自身為主體，是整個“生態圈”的核心。外部環境主體通過對它進行正向和逆向的刺激發揮作用，實現整個“生態圈”的運轉目標，最終達到民營銀行高效經營和行業有序發展的目的。民營銀行“生態圈”的組成結構如表1所示。

（三）民營銀行“生態圈”的協同發展機制分析。民營銀行的發展不是一個孤立的過程，而是一個政府、企業、社會公眾之間進行博弈、利益沖突與協調的路徑選擇過程。從我國目前并不樂觀的金融生態現實來看，很有必要形成一個協調統一的整體，來促進民營銀行的可持續發展。提出民營銀行“生態圈”的概念，就是要強調民營銀行與其外部環境之間的合與聯動，以促使民營銀行穩定、高效、可持續地發展。因此，我國應加強各方面的聯動配合，樹立全局性、系統性的觀念，構建一個層次明晰、功能完整的促進民營銀行發展的協同機制，如圖1所示。首先，在宏觀層面，政府的金融監管部門為核心圈的民營銀行發展提供政策和業務上的宏觀保障。未來金融改革的總目標是發揮市場在資源配置中的決定性作用，然而單純的市場機制在具有公共性和外部性的領域不能有效地進行資源優化配置，存在“市場失靈"。金融市場是經濟的靈魂，處于“牽一發而動全身”的重要地位，民間資本進入金融領域牽涉到宏觀經濟的眾多領域。因此，監管部門必須在金融市場化改革和維護金融穩定與金融安全之間尋求最佳的平衡點。金融監管部門需要對民營銀行把好牌照和資本兩個關口，即對新設立民營銀行的資格和相關業務資格進行嚴格的審查批準，并對其進行嚴格的風險控制和資本金要求監管，根據5家首批試點銀行的發展情況對整個民營銀行行業布局和發展規劃進行總體部署。此外，民營銀行是市場化的銀行，也需由市場化的退出機制來協調配合。目前我國實際執行的是隱形全額的存款保險制度，而現行制度的市場退出效率不高，國家負擔較重，同時金融機構破產制度尚未得到立法確認。存款保險制度和銀行破產條例的加緊出臺才能從根本上保證銀行業的長遠發展和公眾利益。其次，在中觀層面，一方面民營銀行可以與其發起的母體企業優勢互補，實現共贏，這是民營銀行與其他專業銀行相比最大的優勢所在。從第一批獲得銀行牌照的的5家試點民營銀行來看，發起人是阿里巴巴、騰訊等具有強大影響力和龐大客戶群體的知名企業。利用發起企業的業務優勢及客戶資源，可以更好地促進民營銀行實現有特色的發展。另一方面，民營銀行的發展可以有效地彌補銀行業金融機構對于普惠金融及“草根金融”的市場空缺，形成更加合理完善的銀行業市場格局。同時也會在一定程度上給傳統銀行的業務帶來競爭，發揮民營銀行的“鯰魚”效應來帶動整個金融系統運行效率和市場活力的提升。發起民營銀行的母體企業和銀行業金融機構這兩大主體作為民營銀行“生態圈”系統的中觀協調支持層，不僅能直接促進和推動民營銀行的發展，而且可以使宏觀監管部門的政策意圖更好地落實、分解和強化，促使“生態圈”實現整體平衡高效運作。最后，這一生態圈的核心民營銀行，在宏觀政府金融監管部門的保障監管和中觀外部主體的支持推動下，實現高效經營和有序發展，將在達到金融市場改革目標的同時，帶來整個金融生態的優化和經濟的健康發展。

三、我國民營銀行未來發展的路徑選擇

（一）“草根”金融。今天的中國銀行業，不缺大銀行，缺的是小銀行。民營銀行的定位由此而清晰：為“三農”領域、中小微企業和社區服務，為草根企業尋找通暢的融資之路，滿足中國民間的普惠金融需求。這意味著民營銀行不僅要支持經濟發展，而且要服務于民生，要學習國外經驗，立足于國有大型商業銀行不能夠、不愿意介入的金融“藍?！保饕沼谵r民或中低收入群體的生活與經營。例如，美國的中小民營銀行以社區銀行為主，主要服務于社區居民和中小企業，其向小企業發放的貸款占全行業貸款近40%；英國民營銀行重點發展居民零散貸款、中小企業短期貸款、農業貸款、消費者貸款等大型銀行不愿意介入的領域，并著力打造便民銀行。我國的民營銀行也宜從“小額”和“小眾”處入手，從目前的國有商業銀行掌控的行業格局中尋找立足之地和利潤源泉。

（二）大數據金融。以阿里巴巴、騰訊為代表的平臺類企業是發展大數據金融服務民營銀行的最佳選擇。平臺類企業的民營銀行業務，除了做傳統銀行業務之外，還可以通過利用銀行牌照的獲得，結合原有的客戶資源，提供更為深入的網絡金融服務，從而支持自身的業務擴張，為主營業務帶來更高的利潤和更高的估值。阿里巴巴、騰訊擁有幾乎與中國人口相當的客戶群體，掌握著具有優勢的交易數據、信息和技術，在條件成熟時這個客戶群體可以充分轉換為銀行客戶，并通過對其大數據的分析，對大量線上商戶給予信貸支持。這類銀行不需要龐大的物理網點網絡，甚至僅依靠網絡平臺即可，并且依靠大數據支持，營銷、辦理、風控、貸后等管理成本均較低，因此整體成本收入比會大幅低于現有銀行。互聯網金融的快速發展為大數據網絡公司提供了借助互聯網突圍的最佳契機。從第一批5家試點民營銀行的資本構成中可以看到，阿里巴巴、騰訊都是憑借互聯網起家、剛進入金融領域不久的企業，如果其能充分發揮和調動新興的互聯網金融、尤其是移動金融的力量，則很有可能促進民營銀行實現“彎道超車”。

（三）供應鏈金融。均瑤和復星作為首批獲準試點開辦民營銀行的企業，是可以發展供應鏈金融的代表企業。均瑤集團以實業投資為主，旗下擁有上市公司大東方，主營業務為商業百貨以及吉祥航空、均瑤乳業等。復星集團旗下擁有多家上市公司，包括豫園商城、復星國際、復星醫藥等。以均瑤和復星為代表的價值鏈中的核心企業，均有商業百貨實體企業，完全可以通過整合上下游資源為銀行業務提供強大支持。此外，像京東商城、蘇寧云商等國內知名的網絡電商，申請發起民營銀行更具有無可比擬的供應鏈金融優勢。一方面，可以面向上游供應商提供基礎的銀行服務，包括存款、貸款、結算等；另一方面，面對大量的下游消費者，可以提供消費金融服務，通過提供利率優惠的消費貸款，加快自身的商品銷售。如果商品周轉加快帶來盈利增加，則完全可以彌補利率優惠所帶來的損失；如果其銷售周轉率提升很多，甚至可以承受零利率放貸，從而搶占其他銀行的消費金融市場。在這種依托實業資源的跨界競爭中，核心企業在整合產業鏈金融資源、提供產業鏈金融服務上具備資源稟賦和協同效應。同時，這類銀行不需要大量的網點，只要將其服務點整合進商業百貨實體企業的經營場所，就能通過民營銀行業務以極低的成本帶來整個實體企業供應鏈的高效運轉。

作者：李亦博喬海曙單位：湖南大學金融與統計學院

第三篇：商業銀行發展金融的路徑

一、金融互聯網化推動普惠金融發展的優勢

（一）網絡覆蓋廣。隨著信息技術的發展，特別是手機終端取代電腦終端成為更多居民上網的硬件設備，實現上網的終端投入大大降低，互聯網的覆蓋面大大擴大，有人居住的地方基本都有網絡覆蓋。截至2012年底，全國網民規模5.64億戶，互聯網普及率達到42.1%，微博用戶總數為3.09億，占網民總數的54.79%。然而，截至2011年底，全國還存在銀行業金融機構服務網點空白鄉鎮1696個，導致處于這些鄉鎮的居民基本無法有效通過物理網點獲得金融服務。在此背景下，依靠金融互聯網化延伸傳統金融服務的地域范圍和客戶范圍，提高傳統金融服務效率的潛力較大。國內傳統金融業互聯網化的速度以年均25%的速度遞增，對于擴大普惠金融客戶服務群體，化解小微企業、低收入人群獲取金融服務難題具有積極的作用，可以讓更多有金融服務需求的客戶得到滿足。

（二）綜合成本低。金融互聯網化意味著，在為客戶提供金融服務時，更多地依賴于互聯網技術和電子信息技術，而不是人力投入，從而可以有效降低商業銀行的人工成本投入。也就是說，金融互聯網化可以大幅提高電子渠道對人工渠道的替代率，降低商業銀行經營的人工成本。這是其一。其二在于，雖然實現金融互聯網化前期需要較大的成本投入，但后續運營中的邊際成本較低，客戶數量規模足夠大后，多服務一個客戶的邊際成本基本可以忽略不計，在服務大量客戶時的優勢更加突出。其三在于金融互聯網化后，可以以近乎為零的成本獲取客戶相關信息，降低信息不對稱。如傳統商業銀行貸款信息收集、客戶評級、風險管理等成本投入較高，而金融互聯網化后客戶信用等級評價以及風險管理主要通過商業銀行內部數據分析完成，成本極低。最后，隨著移動互聯網的發展，用戶將大規模地轉向移動終端，金融服務供求碎片化的趨勢將更加明顯。無論是銀行還是客戶，都可以利用碎片化的時間、信息、資金進行金融交易，整合碎片化的供給和需求，從而可以提高整個社會整體效益。如從平均交易時長看，網點柜臺辦理單筆業務需要3分鐘，而通過個人網銀只需0.5分鐘；從平均交易成本看，網上銀行、網點柜臺辦理每筆業務的成本分別為0.27元、4.6元。

（三）復制推廣快。傳統金融模式下，受人力和物力等內部因素以及市場空間等外部因素制約，商業銀行缺乏足夠的動力推動機構下沉至鄉鎮和農村地區，導致在這些地區銷售金融產品缺乏渠道支持。即使是在商業銀行設置機構的地區銷售推廣金融產品，往往也需要在產品研發后，經過層層授權，通過多個節點轉換才能到達消費者手中，產品復制推廣的速度較慢。金融互聯網化后，金融產品可以直接面向客戶，客戶與商業銀行甚至是商業銀行內部的產品研發人員間的互動更加便捷，銷售鏈被大大縮短，原來很長的供應鏈，可以通過金融互聯網化實現商業銀行與客戶的點對點交易。也就是說，金融互聯網化提供了一個產品迅速銷售的平臺，金融產品研發推出后，可以通過網絡、電子渠道、物理渠道等多種渠道直接銷售給更多更廣的客戶，可大大提高客戶服務的可得性以及客戶營銷的精準性，產品可以在商業銀行的目標市場迅速復制推廣。

二、借助金融互聯網化發展普惠金融的路徑選擇

（一）加強數據平臺建設，強化對數據的積累和分析。依靠金融互聯網化推動普惠金融發展，需要商業銀行更加重視數據的積累和分析。具體而言，為有效實現金融互聯網化，商業銀行有必要建設電商平臺或者是綜合金融服務平臺，實現線上資信評估、融資服務、咨詢服務、支付結算和營銷服務，以拓寬信息積累的渠道。也就是說，為了通過金融互聯網化發展普惠金融，商業銀行需要通過建設服務平臺實現同時提供金融服務和信息服務，以增加信息積累和儲備。與此同時，商業銀行也需要提高對信息分析的重視程度，對現有客戶數據信息進行有效整合，從而擴大客戶分析的維度。在實現數據積累規模日益擴大，客戶信息維度日益健全之后，商業銀行需要適時考慮使用機器做好客戶數據的自動分析，并通過數據分析了解客戶的行為和金融服務需求，根據數據分析結果制定產品研發、營銷、定價和風險管理策略，將數據分析結果直接應用到具體的金融產品或服務中。

（二）提高產品研發投入，突出金融產品的差異化、簡單化。依靠金融互聯網化推動普惠金融發展，需要商業銀行走產品驅動型發展道路。商業銀行在通過金融互聯網化發展普惠金融的過程中，需要從人力、物力、財力等多個方面關注產品創新，加大產品創新的投入。就產品設計差異化而言，普惠金融意味著要為所有客戶提供方便快捷的金融服務，這需要商業銀行根據客戶的消費特點，設計有針對性的創新產品，提高客戶對金融產品的體驗滿意度。在發展普惠金融服務中低端客戶的同時，高端客戶仍然是商業銀行獲取利潤的重要來源，商業銀行需要創新產品為高端客戶提供更具專業性的金融服務，也要通過豐富產品條線、優化產品要素，為中低端客戶提供質優價廉的金融服務。就產品創新簡單化而言，首先，從金融互聯網化方面看，金融互聯網化后電子渠道對物理渠道的替代作用將上升，銀行員工與客戶面對面的服務方式將逐步減少，商業銀行與客戶間的互動金融服務更多地被單向金融服務所取代，需要商業銀行研發設計更加簡單易操作的產品，以方便客戶。其次，從普惠金融方面看，普惠金融強調為客戶提供方便、優質、快捷的金融服務，本身就包含要在產品操作方面更加簡單化的內涵。再次，從客戶群體方面看，中低端客戶對金融服務接觸較少，對商業銀行的業務了解也相對較少，在為其提供金融服務時更需要從簡單易解的產品入手。

（三）采用多渠道綜合化經營策略，著重突出手機銀行。依靠金融互聯網化推動普惠金融發展，需要商業銀行采取多渠道綜合化經營策略。商業銀行要綜合利用多種服務渠道，積極推動O2O發展，增強客戶金融服務可得性，讓客戶隨時隨地可以獲得優質的金融服務。

（四）提高流程化服務建設水平，提升服務效率。依靠金融互聯網化推動普惠金融發展，需要商業銀行提高流程化服務水平，提升服務效率。從國內銀行業的情況看，當前商業銀行的業務流程還經常受制于部門分割、條線分割，整體流程化水平不高。在以金融互聯網化發展普惠金融的過程中，為了做好客戶綜合金融服務，跨部門、跨條線合作將成為常態，為切實減少在發展普惠金融過程中存在的功能重復、數據不統一、規則上有矛盾的情況，商業銀行要通過一體化思維，實現零活柔性的一體化流程服務。通過流程化建設，為客戶提供更多的金融產品服務，整體解決客戶的金融服務需求，降低客戶服務的營銷成本投入，提高客戶的粘性，解決中小客戶、低收入群體單戶對商業銀行收益貢獻度較低的問題。

（五）利用商業銀行風險管理的專業知識，并借助大數據做好風險管理。依靠金融互聯網化推動普惠金融發展，需要商業銀行做好風險管理。無論是傳統商業銀行還是金融互聯網化，其生存發展的基礎都在于是否能夠以更加便捷、高效、安全的方式提供金融服務，能夠通過有效的風險管理保障金融服務持續提供。在依托金融互聯網化發展普惠金融方面，商業銀行的風險管理需要做好兩方面的工作：一方面，充分利用商業銀行風險管理的專業經驗。商業銀行是專業技術較強的行業，特別是在風險管理方面，更強調專業知識和經驗的積累。針對普惠金融風險較高的特點，商業銀行需要充分利用機構自身風險管理的專業知識，做好風險的前瞻性判斷，及時發現風險苗頭，降低潛在風險轉變成事實風險的比例。另一方面，商業銀行需要對大數據在風險管理中的潛力有充分的認識，不斷提高對大數據的分析利用能力，通過數據分析把握好風險準入關，將發展普惠金融的風險管理不斷前移。

作者：婁飛鵬單位：中國郵政儲蓄銀行

第四篇：商業銀行發展項目融資

一、項目融資財務顧問發展現狀

項目融資財務顧問充當了投資者與融資機構之間的媒介，一方面，必須對項目融資有充分的認識，熟悉其運作原則和機理，以便為業主提供融資方面的咨詢；另一方面，必須熟悉項目建設內容和運營管理，并將項目引薦給銀行等融資機構。通過財務顧問的參與，投資者找到了合適的貸款銀行，貸款銀行也找到了合適的項目，這不僅使項目融資的成功率大大提高，而且往往會縮短融資的時間、降低籌資成本，合理分散風險，使項目的開發建設和運營更加順暢。在我國，商業銀行開展項目融資財務顧問業務的時間不長，但發展步伐卻很快，許多商業銀行已經意識到，開展項目融資財務顧問業務不僅能帶來豐厚的回報，而且還可以鞏固并發展銀行傳統業務。對國內商業銀行而言，擔當大型項目融資顧問是一項嶄新的業務，又是迫在眉睫需要學會運作的業務。近年來，國內商業銀行，特別是大型國有銀行紛紛涉足項目融資財務顧問工作，已經為近百個項目融資提供了財務顧問服務，如揚子—巴斯夫一體化項目、上海賽科項目、南海石化項目、西氣東輸項目、廣東LNG站線項目、福建LNG運輸船項目、神華煤煉油項目等等。特別是中國建設銀行從1995年成功介入中國第一例項目融資（山東日照電廠）并提供財務顧問服務后，在項目融資財務顧問領域進行了大膽成功地探索，積累了豐富的經驗，如在福建煉油乙烯項目上，中國建設銀行與德意志銀行聯合擔任項目一期財務顧問，與匯豐銀行聯合擔任項目二期財務顧問，成為全國首例中資商業銀行與外資銀行相對平等地擔當財務顧問的成功案例。

二、項目融資財務顧問需要考慮的關鍵問題

項目融資財務顧問的工作因項目具體情況及投資者要求的不同而有所不同，但通常應要解決以下問題：

（一）確定工作范圍。這是啟動工作的基礎，財務顧問應根據自身的能力和資質，與投資者協商確定合理的工作范圍，通常應包括以下內容：協助投資者確定及解決對融資有潛在影響的主要問題；分析及制定項目的風險架構并解決風險分攤問題；制定詳細的融資工作計劃；建立財務模型，預測項目經濟強度；審閱商業和技術合同，并向投資者提出意見，促使這些文件更容易被貸款人所接受；編制信息備忘錄，向潛在融資機構介紹項目信息；協調投資者與融資機構的溝通和談判；協助投資者分析融資報價書并提出專業意見；協助完成與融資有關的各項合同或協議，促使融資協議簽署；首次提款后，可能在一段時間內還須繼續提供合理支持，以確保融資工作順利啟動。在中外合資項目中，根據需要，可能分別聘請中資財務顧問和外資財務顧問。中資財務顧問側重解決中國事務咨詢，如：審閱所有有關與中國相關的問題；分析項目條件是否能夠被中國國內銀行接受；保持和有關部門溝通；相關文件、協議、報告、郵件的中英文翻譯等等。一旦確定了工作范圍，商業銀行或相關機構首先要做的就是挑選合適、優秀的人員組成財務顧問工作小組，并盡快啟動工作。

（二）資金來源分析。資金來源是財務顧問需要解決的關鍵性問題。項目融資的資金來源一般包括兩個部分，一是項目投資者以投資方式提供的權益資本，二是貸款人提供的債務資金。通常，權益資本金額要遠小于債務資金的金額，因此，債務資金來源設計是資金來源設計的重點。首先，財務顧問應根據項目投資者實力、投資者評級、投資規模、投資風險、投資收益、融資能力以及市場資金狀況等因素確定權益資本和債務資本的比重。其次，要根據項目特點，分析和設計債務資金來源。如，國內某電力項目中，財務顧問對資金來源作出如下分析。

（三）融資結構設計。這是財務顧問工作的重中之重，對項目的成功融資具有舉足輕重的作用。融資結構設計的關鍵是要求財務顧問和投資者全面分析判斷與項目有關的風險因素，確定項目的債務承受能力和風險，設計出行之有效的融資方案。項目融資一般分為無追索和有限追索兩種方式，無追索權項目融資是指借款人償還貸款的唯一來源是項目本身的經濟能力，貸款人無權向項目的投資人等相關主體進行追索。有限追索項目融資的主要特點是，償還貸款的主要來源仍然是項目本身的經濟能力，但當項目的收益和資產不足以償還貸款時，貸款人可以向項目貸款的擔保人進行追索，但這種追索并不是無限的，而是以擔保人提供的擔保價值為限，如建設期內的完工擔?；虺杀境еС?，運營期內的現金短缺支持等等。除此之外，項目融資結構還可以根據期限、幣種、價格、擔保方式等維度進行分類，其中，擔保結構設計是重點。近年來，一系列項目采用了“股東擔保遞減”融資結構，這種結構是股東擔保和有限追索項目融資相結合的產物。在該結構中，股東擔保將根據項目情況設定解除擔保的條件，一般包括財務條件和物理條件。在滿足這些條件之前，股東將承擔擔保責任，在滿足這些條件之后，股東擔保將逐步解除，融資結構最終將轉為有限追索項目融資。如在國內某石油管道項目中，財務顧問設計了三次擔保遞減結構：當項目滿足約定的時間條件、技術條件、經濟條件等指標后，擔保責任可以逐步遞減0。

（四）風險緩釋對策。項目融資全過程同時也是風險識別、風險評價、風險分攤、風險控制的過程，考慮到項目融資金額大、期限長、風險高，融資機構通常不得不按照系統工程的要求慎重待之。因此，財務顧問有必要提供系統性的風險緩釋方案，以打消潛在融資者的顧慮。項目融資風險和應對措施包括以下方面：此外，環保風險已經成為項目融資不可忽視的風險，國內外都曾出現因環保不達標或環保事故而導致項目失敗的案例。如2006年9月，俄羅斯薩哈林2號油氣項目因項目對當地環境可能造成嚴重負面影響，且這種影響是“多樣的、不可逆轉的或前所未有的”，俄羅斯有關法院判決撤銷了薩哈林2號油氣項目的建設許可證，已經完成80％工作量的薩哈林2號項目于2007年1月停止建設，項目融資也宣告失敗。

（五）角色沖突協調。商業銀行擔任項目融資財務顧問，通常可以采取兩種方式：一是僅擔任項目業主的融資顧問，為其設計融資結構并安排貸款，自身不參與貸款；二是既擔任融資顧問，也參與貸款，甚至擔任銀團貸款的牽頭行或行。兩種方式各有利弊：第一種方式有利于商業銀行不受干撓地開展工作，立場中立，無利益沖突，可以更好地代表各方利益特別是投資者的利益。第二種方式會更多地站在銀行的立場上，照顧貸款銀團的利益，這必然會削弱其立場中立性和觀點公正性。當然，當遇到難度較大的項目時，如果融資顧問準備參與貸款，則可以起到一種帶頭作用，有利于組織銀團。因為如果融資顧問不準備承擔一定的風險，那么很難說服其他銀行或其他機構加入到貸款的行列。在許多情況下，商業銀行擔任融資顧問的主要目的，就是要參與后續的融資，這就需要解決角色沖突問題，即如何讓投資者信服商業銀行的顧問工作不會損害投資者利益。實踐中，一些商業銀行組建兩個獨立的團隊分別承擔財務顧問工作和融資工作，團隊之間建立必要的防火墻，這只是“形似”。更為重要的是，承擔顧問工作的商業銀行要秉承職業道德精神，提供科學、公正、合理的咨詢服務，做到“神似”，這是一切顧問服務的根本所在，是擔任財務顧問的商業銀行所必須遵循的。

三、商業銀行開展項目融資財務顧問的策略

（一）提高認知水平，明確發展目標。項目融資財務顧問是投資銀行業務的新興領域，也是重要的業務增長點。商業銀行通過開展該項業務，能夠拓寬業務領域，加速業務轉型，推動項目建設，推進地方經濟。要充分認識到發展項目融資財務顧問的必要性和緊迫性，特別是在存貸利差收入不斷縮小的形勢下，大力發展高技術含量的項目融資財務顧問工作，對改善銀行收入結構，降低銀行經營風險具有重要的現實意義。因此，要利用多種渠道加大宣傳力度，提高對該項業務的認知水平，提升產品的市場知名度，統籌規劃，細分市場，制訂合理的融資財務顧問業務發展目標和管理制度，加大市場營銷力度，主動營銷引導客戶，創造業務需求。

（二）發揮資源優勢，帶動業務開展。商業銀行擁有廣泛的客戶群體和遍布各地的機構網絡，還擁有龐大的客戶經理隊伍，具有明顯的優勢。因此，商業銀行應充分發揮這些渠道優勢，及時掌握客戶投融資信息，挖掘融資顧問商機。在業務開展過程中，協調各分支行機構加強信息溝通、經驗交流、協調配合、業務培訓。特別是，商業銀行擔任財務顧問，最大的優勢在于資金實力保障，在提供咨詢服務的同時，商業銀行還能夠為項目提供貸款支持，這為項目融資成功提供了有力保證。因此，商業銀行可將財務顧問業務與信貸工作結合起來開展，依托商業銀行可以提供貸款的優勢，充分利用信貸業務平臺，為公司客戶提供融資以及對公理財、投資咨詢、財務指導、并購咨詢等增值服務。

（三）密切外部溝通，增進交流合作。財務顧問專業性強，涉及機構多，業務條線較長，僅憑一己之力，難以完全勝任。因此，商業銀行要加強與外部專業機構的合作，建立聯動機制，如密切與發改委、經貿委、外管局、工商、稅務等政府職能部門的聯系，并選擇有影響力的會計事務所、法律事務所、資產評估機構、擔保機構等外部中介機構，建立戰略合作關系。在相互協商并簽署協議的基礎上，探討在財務顧問領域的信息共享、人員培訓、客戶互薦等方面進行合作。在業務開展初期，還可與有經驗的國際投行或國內相關機構擔任聯合財務顧問，取長補短，互通有無。

（四）加強人才儲備，搭建工作平臺。盡快培養一批熟悉國家產業政策、投資政策、金融政策和技術政策，了解重點行業知識，掌握金融、財務、管理、法律、項目評估等領域技能，具有一定談判能力、協調能力和外語能力的人才，建立人才儲備庫，并提供業務實踐機會。組織機構方面，可以通過專設的投資銀行部，統籌融資財務顧問的發展，加強行內各部門的溝通和協調，以及行外專業機構的合作。考慮到融資財務顧問提供給客戶的是個性化的融資解決方案，為了保證工作的質量，還必須要建立可以依托的工作平臺，包括成熟的財務分析數據工具庫、完善的項目融資模型、完整的工作流程和嚴格的質量控制程序等一系列制度支持，確保財務顧問工作的規范性。

（五）完善風險管理，防范業務風險。項目融資往往投資額大，涉及面廣，一旦出現風險，會沉重打擊貸款銀行。因此，首先要認真甑選項目，謹慎提供服務，避免因項目本身存在的缺陷，導致融資失敗，甚至形成聲譽風險。尤其要防止為了獲取財務顧問業務、收取業務費用而盲目介入對項目的貸款，從而產生新的問題貸款。因此融資財務顧問業務需要建立防火墻制度，制定一套系統、完備的規章制度、操作程序，防止新業務帶給傳統業務的風險。

作者：陳揮弘單位：中國建設銀行福建省分行