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摘要：作為基層商業銀行來說，發展對公存款是銀行主要的資金來源，也是基層銀行能夠取得盈利并繼續經營下去的基礎。當今國際經濟形勢日趨嚴峻，復雜的國內外環境都會給基層銀行的對公存款業務產生影響，因此只有不斷的吸收對公存款業務的經驗，以客戶利益為出發點，全方位的提升服務質量才能促進基層商業銀行對公業務的開展。

關鍵詞：基層銀行；對公存款；思考

對公存款作為是基層商業銀行主要的資金來源，同時也是銀行經營和盈利的基礎。對公存款不僅是商業銀行經營之本、效益之本、發展之本，也是一個銀行綜合競爭力的集中體現。因對公存款金額大、成本低、效益好，因此成為基層商業銀行重點組織的資金來源。而目前在國際上貿易單邊主義嚴重威脅著世界經濟的發展秩序，對內又存在不同銀行或者第三方支付激烈的市場競爭，也讓基層商業銀行的對公存款業務面臨嚴峻的考驗，因此如何提高對公存款業務市場占有率，成為商業銀行當前十分重要的課題。

一、基層商業銀行發展對公存款面臨的時代背景

1.國際形勢的影響2018年6月15日，美國白宮宣布對從中國進口的、含重要工業技術的1102種、價值500億美元的商品征收25%的關稅，其中340億美元商品關稅將于7月6日生效。中國隨即做出回擊，于次日宣布對美國出口至中國的695項約500億美元的商品加征25%的關稅，拉開了中美貿易戰的序幕，在可預見的未來可以看到中國的經濟增長速度一定會有所減緩，這也會在一定程度上增加基層商業銀行的經營風險，同時也會對對外貿易企業產生巨大的沖擊，美國單方面針對中國挑起的貿易戰嚴重的擾亂了國際經濟秩序，同時也讓一些在中國投資的資本和熱錢外流，這也會進一步減少商業銀行對公存款的數額。

2.國內同業之間的競爭我國的基層商業銀行在吸收對公存款方面存在著激烈的競爭，各大商業銀行都在推出不同的而優惠政策吸引對公單位的存款，同業競爭更加白熱化。除了同行業之間的競爭以外，作為互聯網金融最具代表性的第三方支付也會對商業銀行的對公存款產生巨大的沖擊。現在第三方支付已經在國內經過了十幾年的發展里程，像微信和支付寶等第三方支付工具已經成為了國內支付系統中最具代表性的補充力量，第三方支付以其方便、快捷和靈活的電子支付方式不斷的滲透傳統的商業銀行業務，同時也在短時間內改變全體國人的支付習慣，再加上微信推出的零錢通或者支付寶推出的余額寶等本身就具有理財的功能，很多人都喜歡將資金投放到第三方支付工具中，目前超過一半的支付市場的丟失，對傳統的銀行對公存款業務產生一定的沖擊。

二、發展對公存款應該采取的措施

1.以客戶為中心，以市場為導向目前以客戶為中心、以市場為導向和以效益為目標已經成為了基層商業銀行發展對公共業務的共識，基層商業銀行必須不斷提升對客戶的服務水平，以客戶需求為戰略向導和銀行的出發點，不斷轉變經營理念，把自己對客戶的忠誠度作為培養客戶對銀行忠誠度的基礎，尤其是現在基層商業銀行在面對內部的變革與外部激烈的競爭環境下，更應該采用市場細分策略來滿足不同客戶的需求，通過將對公存款客戶進行細分，把具有類似特征的客戶群體歸為一類細分市場，從而可以讓基層商業銀行更有精力和注意力在某一個特定的客戶群體當中，從而集中力量占領這一客戶市場，同時可以把銀行的業務以合適的價格提供給合適的用戶，對于基層銀行所在地區公認的存款額度大和存款余額比較穩定的大客戶要積極努力的爭取，采用各種關系和人脈資源進行密切的關注和全方位的爭取，除了這些大客戶以外，基層銀行還要關注一些個體工商戶等小企業，他們業務單一、經營范圍多樣，同樣也是基層商業銀行吸收對公存款要爭取的對象。

2.以優質服務為保證，全方位的提升服務質量對公存款已經成為了銀行之間相互競爭的一個焦點，在激烈的市場競爭中，只有通過優質的服務贏得客戶的信賴才是做好對公存款工作的根本途徑，因此基層商業銀行要不斷完善自身的服務功能，全方位的提升自己的服務質量和水平。首先基層銀行要創新對公產品的種類，設計出客戶需要的金融產品類型，比如設計出一些適合中小客戶的理財產品或者結構性存款產品，吸引客戶的注意，不斷的提升自身的競爭力，其次要做好客戶的維護工作，要采取分層包干、責任到人的策略，可以由銀行領導班子負責對于財政、學校以及本地大企業和大集團客戶的感情聯絡和公關，不斷提升客戶的信任度，客戶經理也要加強與轄區內貸款客戶的聯系，加強與業務經辦人員的溝通，在保持原有客戶的同時發展新客戶來源。銀行要注意對一些熱點資金的關注，比如一些企業的拆遷補償資金或者機構部門改革資金或者新興的互聯網企業的資金，要多為這些客戶提供專門的服務，必要時采取上門服務或者免收手續費的方式，通過優質的服務吸引這些客戶的關注；最后要建立一定的績效考評機制，激發廣大銀行員工拓展對公存款業務的積極性，將吸收對公存款業務的能力與個人先進評比以及年末的獎金分配相結合，真正實現全行員工工作同心、目標同向、市場同拓的團結局面，不斷提升基層商業銀行吸收對公存款的能力。

三、結語

基層商業銀行要想在激烈的市場競爭中拓展對公存款業務就要密切關注國際國內市金融市場的變化，不斷拓展對公存款的領域，以客戶利益為出發點和歸宿，不斷提升隊伍建設能力和員工素質，以優質的服務和豐富的金融產品作為基礎，吸引更多的客戶的目標，滿足客戶多樣化的資金需求，同時也要做好銀行內部的考核機制，通過將以上多項措施并舉，共通提升基層商業銀行對公存款的市場占有率。

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作者：盧忠軍 劉梅梅 單位：中國建設銀行保定分行