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摘要：2020年12月8日，人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清在新加坡金融科技節上發表演講———金融科技發展、挑戰與監管，他指出隨著我國金融科技監管政策不斷完善和“互聯網+”的發展戰略不斷深入，在很大程度上為我國商業銀行的發展轉型營造了一個良好的外部環境。在此大環境背景下，商業銀行應積極擁抱轉型的浪潮，順應金融科技的發展趨勢，結合自身發展的實際要求，以自身項目為起點，助力自身轉型升級。基于此，文章著重研究在金融科技創新背景下商業銀行轉型的挑戰、難點、背景以及對策建議四方面探討商業銀行的創新與升級之路。

關鍵詞：金融科技；商業銀行；挑戰；轉型

一、商業銀行進行金融創新的背景

（一）商業銀行重視金融科技賦能進行轉型升級

近年來，金融科技有了進一步的發展，為各商業銀行帶來了新的挑戰與機遇，各大型國有商業均針對新型金融科技的組織結構進行了持續的探索，同時也在金融科技建設的過程中投入了大量的資金，對金融創新項目極為重視，希望可以基于金融科技有效創新自身的服務與產品，實現經營模式多樣性、科學性、全方位的發展。目前，已有相當數量的大型商業銀行開展了機構創新工作，并圍繞金融科技陸續建立了創新研究院、孵化室、實驗室以及子公司等，希望可以在吸引、培養金融專業人才的同時，提高自身的金融科技水平。

（二）監管機構加強對金融創新的外部環境監管

為進一步活躍我國金融市場，提高監管的成效，我國監管機構制定并實施了大量監管文件，希望以一種更加有效、合理的監督方式來刺激金融機構的發展，使我國金融市場走上持續、穩定、健康的快車道。在我國監管體系與法律體系日趨完善的同時，監管機構也加大了查處違規機構的力度。總體來講，目前我國金融科技監管也逐步進入監管細化階段。例如，在2019年1月，國家互聯網信息辦公室制定了與區塊鏈管理相關的文件，進一步規范了區塊鏈服務。在2019年，監管機構通過嚴格審查、層層抽絲剝繭的方式清理了大量第三方數據供應商，為客戶的保密性保駕護航。2019年12月，第一批移動金融客戶端試用應用上線。牢記監管政策并嚴格遵守是商業銀行進行轉型升級的的前提。事實上，受金融市場波動的不確定性等因素的影響，相關政策在起初可能會和其他政策產生一定的矛盾與沖突，所以在正式啟動部分金融創新項目前，要申報并取得批準后才可正式開展試點工作。

（三）金融科技創新凸顯商業銀行的戰略發展和商業價值

商業銀行的戰略支持與戰略方向可以通過金融科創項目體現。在中國互聯網協會互聯網金融工作委員會主辦的“首屆中國金融科技創新大會暨第十屆中國互聯網金融年會”中明確指出，未來金融科技創新項目將會變得更具戰略性。金融科技創新項目可以作為一種直觀工具衡量轉型的成果是否達到監管要求，同時也有利于提高商業銀行實施驅動轉型戰略的成效。項目建設的主要目的是豐富商業銀行金融場景，達到提高防險、治險能力的預期目標，項目應更好引導商業銀行在今后更好的服務于實體經濟，促進普惠金融的發展，實現國內國外經濟雙循環。

二、新形勢下金融科技對商業銀行的影響

（一）業務收入下降

首先，從存款業務方面來看，金融科技的發展衍生出許多新型資金管理服務模式，熟知的有余額寶、微信財付通、京東小金庫等，這些產品不僅操作簡單，門檻低、成本低，可以用于支取和消費,利率也高于同期銀行存款利率。因此,客戶都愿意把錢放在此類理財平臺而不是銀行。為擺脫這一困局，商業銀行迅速采取措施抵制支付寶，例如全面介入電子支付市場、縮短業務條線審查時間。其次，在貸款業務方面,商業銀行的貸款業務主要聚焦于住房貸款業務、信用卡業務以及汽車貸款業務等，不過在金融科技迅速發展的新時期，金融市場中也涌現出了大量的網貸平臺。雖然對銀行的住房貸款和汽車貸款帶來的沖擊微乎其微，但對信用卡業務的影響卻很大。除此之外，在支付結算方面，以微信、財付通以及支付寶為代表的第三方支付平臺，憑借便捷、安全、簡潔的特點在短時間內便集聚數億級別規模的用戶，在互聯網金融企業業務不斷發展的同時，客戶在短時間內流失導致商業銀行營收也隨之下降。

（二）信用中介職能面臨挑戰

在很長的一段時間內，相對完善的信用體系是商業銀行與互聯網金融企業進行抗衡的優勢之一。商業銀行在貨幣市場扮演中介的角色促成資金由資金供給方轉向資金需求方，進而實現流動性資金增值使雙方從此獲益。不過隨著大數據、人工智能以及云計算等高科技技術的進步，商業銀行的這一功能遭到了明顯的弱化，金融脫媒現象愈發普遍。隨著利率市場化、經濟金融化不斷推進，客戶常常越過銀行這個主體去追求更為便利的融資渠道進而直接與互聯網金融公司對接，在這個過程中，銀行的信用中介職能就無用武之地，這也是導致金融脫媒現象出現的原因之一。

（三）市場競爭愈發激烈

互聯網金融時代，金融競爭模式出現了明顯的改變。一方面金融科技水平的提高使互聯網金融企業低成本、低門檻以及便捷性的優勢更為明顯，市場中涌現出了大量的金融科技企業，無形中增加了商業銀行的競爭壓力。另一方面，金融科技企業在發展與創新的過程中，其信譽度在客戶心里也與日俱增長，用戶在日常業務辦理中所考慮安全問題也逐漸消除，因此無法發揮商業銀行金融市場中的主導地位，近年來商業銀行遭遇的競爭問題越來越受到外界的關注。

（四）客戶關系融洽度下滑

商業銀行與客戶粘性也因金融科技發展明顯下滑，第一，互聯網金融科技企業與人工智能、云計算、大數據、網絡技術的進步密不可分,互聯網金融企業也將這些技術進一步用于優化客戶服務和研制金融產品。盡管銀行也關注金融科技，但商業銀行本質上是一位科技追隨者，也顯然難以像互聯網公司那樣基于科學技術從而與客戶發生直接的接觸。第二，金融科技水平的提高也使客戶管理范疇發生了明顯的變化。社會中已有不少年輕人不愿前往商業銀行的營業網點辦理業務，這不但會對商業銀行營收造成一定的影響，同時也會導致商業銀行丟失大量潛在的客戶數據，這無疑會增加客戶管理成本，并降低客戶關系的融洽度。

三、商業銀行進行金融創新的難點

目前，我國商業銀行金融創新轉型主要由政府的宏觀調控作為支撐。因金融政策的差異和區域經濟發展不平衡等因素，我國傳統金融創新的發展和轉型也漸入沼澤，步履緩慢，具體如下所述。第一，雖然各大商業銀行均對國家的號召予以了主動、積極的響應，在金融創新方面不同程度的建立自己的金融科技分行，但受網絡輻射空間的限制，這些轉變是單一的、有限的，因此對于傳統的商業銀行來說，不能形成規模化的發展和難以將自身的金融創新技術平等的輸入和輸出，許多傳統商業銀行缺乏創新動力。第二，傳統商業銀行技術能力有限，缺乏專業的技術手段，難以在短時間內探索出更高效、科學的金融產品與商業模式。大部分商業銀行均對盈利成果更為關注，從某種意義上忽視了技術的創新與應用，因而導致商業銀行金融產品較為單一、創新能力不足、金融服務模式陳舊等方面的問題。第三，由于不同區域的政策也存在一定的差異，所以導致原有的收益風險與資源協調補償機制也難以跟上金融創新和發展的步伐。例如，P2P行業在如今互聯網時代作為一個新興的金融創新模式，在中國對P2P的監管原則上遵循的是“雙重負責”。也就是說，中國銀行保險業監督管理委員會負責制定監督的內容與措施，地方金融企業要根據監管行業的指導精神執行具體的內容。然而，由于我國的經濟發展存在地區差異，大部分可行的、完善的監管合規政策大多在經濟發達地區才凸顯出合理性，如北京、上海和廣東地區，而經濟相對落后的地區卻少有利好的經濟政策，特別是當經濟落后的地區遇到經濟逆周期時GDP更是加速下滑，進而導致這些地區金融機結構的創新投資的熱情低迷。除此之外，金融創新的主導權被牢牢攥在地方監管機構與政府的“手上”，不過并未探索出有效的利益協調機制，打擊了負責金融創新工作員工的積極性，未能獲得順利的發展。商業銀行在開展金融創新工作的同時，不但會受到外部約束的影響，同時也受到了內部約束的影響，比如技術應用、創新人才的素質與數量、創新的理念等。絕大部分商業銀行的內部機制繁瑣、冗雜，部門間很難高效傳遞、共享信息。商業銀行一般會設置具體的、單一的部門負責金融創新工作，而并未在整體的層面開展金融創新工作，因而大部分創新產品都無法順利投入市場。除此之外，商業銀行缺乏創新人才、研發能力相對較差，特別是缺少復合型人才，大部分商業銀行的負責金融創新的部門僅有十余個員工，很難滿足金融創新的需要，和互聯網金融企業動輒百余人的創新團隊相比存在著明顯的差距。對一些規模較小的商業銀行來講，因創新成本高、經驗欠缺、監管考核未達標等，通常選擇與互聯網金融公司合作的方式與共同研發金融產品和金融平臺，但此時出現的問題是，與第三方互聯網技術企業合作會加大時間成本，在核心技術的掌握方面也會處于被動的地位，使商業銀行創新的質量與效率大打折扣。

四、商業銀行創新轉型的啟示和建議

商業銀行金融創新發展可以從兩個方面進行。一方面，從商業銀行自身的創新與發展進行，包括組織結構的升級和業務產品的完善和創新。另一方面，從商業銀行支持金融科技企業創新的手段和途徑上進行，通過支持金融科技企業的發展，為商業銀行的轉型升級提供技術支撐。

（一）從自身創新路徑出發

第一，商業銀行應積極創新自身的內部結構，探索可以促進商業銀行發展與創新的組織模式。商業銀行在開展技術創新工作的過程中要獲得組織結構的支持，因而便有必要結合創新的需要調整組織結構。一方面，商業銀行應將技術應用與內部結構進行高匹配，要在確保內部組織與創新工作可以順利運行的基礎上，循序漸進，防止過度轉換。另一方面，商業銀行應在新技術運用的過程中時刻保持前瞻性，要做好風控工作。商業銀行應探索出技術性的、獨立性的銀行模式，要結合技術創新的需求重點創新、改造自身的軟件與硬件設施。如部分商業銀行目前受經濟、技術、管理等因素制約在短時間內無法轉型，可以從提高自身業務水平和依靠明顯的地區優勢逐步轉型,可以從分行試點開展，根據試點工作積累的經驗與教訓進行持續的優化和完善，在技術趨于成熟后再擴大試點范圍，甚至在全行內推廣應用新的技術。第二，商業銀行應積極針對金融產品進行創新。商業銀行是否能在競爭中求生存，在創新中求發展，其產品創新力不言而喻，通過金融產品的創新可以使客戶需求更具針對性，有利于提高商業銀行的影響力與客戶的認可度，從而加強自身的競爭力。比如商業銀行不但應為科技企業的發展提供持續幫助，同時也要關注風控問題，結合各類風險的特征開發設計差異化、個性化的金融產品。

（二）從服務技術企業路徑出發

雖然不同商業銀行都在轉型升級，但只有加強對金融科技的理解、加快技術研發，擴大技術應用范圍，才能在金融科技的浪潮中占據一席之地。受技術研究難度高、研發時間長、研發資本需求量高、難以快速應用實際的條件制約,商業銀行應該從貸款發放、資金審批流程效率和多渠道還款來源等角度為科技公司提供高效、便捷、及時的金融服務。商業銀行應放寬科創公司的貸款與融資條件，在風險可控的情況下增加貸款額度。傳統的商業銀行有一套嚴格的放貸程序，而初始期的科技公司很難滿足貸款要求。所以商業銀行抓住機遇，與地方政府共研協調機制，加強合作，為中小企業的融資的便利性添磚加瓦。商業銀行根據科技企業的發展狀況，可以將其發展分為幾個短周期，根據周期不同為科技企業“量身訂造”融資服務。同時，銀行業可以防范因借貸流程過于復雜、周期過于漫長而導致的系統性風險。政府也要發揮在金融創新中的引領作用，為那些負債率低、發展潛力大、資金鏈完善的科創型公司提供適當的扶持與幫助，為這些企業發展提供強有力的財政支持。

作者：翟楚楨 單位：中國農業銀行武漢青山支行