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我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立之初，銀行業(yè)以國(guó)家信用作為基礎(chǔ)，幾乎不存在銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。但是經(jīng)過30年的改革開放，越來越多的國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)作。面對(duì)日趨激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)以及市場(chǎng)環(huán)境的瞬息變化。因銀行經(jīng)營(yíng)不普或外部環(huán)境巨變，銀行破產(chǎn)問題成了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。2007年開始的美國(guó)次貸危機(jī)，在波及本國(guó)金融業(yè)，導(dǎo)致18家銀行倒閉的同時(shí)。通過蝴蝶效應(yīng)對(duì)全球金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性提出了挑戰(zhàn)，在此背景下。作為仍采用國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保機(jī)制維護(hù)本國(guó)銀行業(yè)生存和發(fā)展的中國(guó)來說，建立適合中國(guó)國(guó)情的銀行存款保險(xiǎn)制度被日益提上議程。

1我國(guó)建立銀行存款保險(xiǎn)制度的海外模式借鑒

存款保險(xiǎn)制度作為保護(hù)存款人利益的一項(xiàng)基本制度，已在全世界范圍內(nèi)普遍采用。目前，所有發(fā)達(dá)國(guó)家和大部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)都建立了自己的存款保險(xiǎn)制度。這些國(guó)家多年的實(shí)踐證明。良好的存款保險(xiǎn)制度，在提高公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)信心、形成有效市場(chǎng)退出機(jī)制、減輕政府負(fù)擔(dān)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全等方面發(fā)揮了巨大作用。世界上主要國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行方式如表1所示。

可以看出。世界各國(guó)的銀行存款保險(xiǎn)制度在投保方式、費(fèi)率制度、承保存款價(jià)值、資金來源和與監(jiān)管部門的隸屬關(guān)系等方面都存在很大差別。各國(guó)在建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)通常考慮的因素主要有組織形式、投保方式、費(fèi)率制度、承保存款限額等。在建立適合中國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度時(shí)，我們也從這幾個(gè)方面考慮。

2我國(guó)銀行存款保險(xiǎn)制度建立的構(gòu)想

2.1組織形式

目前，世界各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的體制結(jié)構(gòu)盡管存在諸多差異，但是在中央或聯(lián)邦級(jí)高度集中統(tǒng)一的實(shí)行存款保險(xiǎn)制度這一點(diǎn)上是完全一致的，這是由金融存款保險(xiǎn)制度業(yè)務(wù)廣泛深入的滲透性和金融風(fēng)險(xiǎn)的全國(guó)性決定的。另外這種形式還可以集中財(cái)力、節(jié)省開支、增強(qiáng)社會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心。因此，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的基本組織形式也必須高度集中統(tǒng)一，權(quán)利集中于中央，范圍覆蓋全國(guó)，統(tǒng)一組織，統(tǒng)一操作，即全國(guó)只設(shè)單一的、高度集中的和面向所有金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

2.2存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的模式選擇

我國(guó)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有三種模式可供選擇：第一，獨(dú)立型。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由單獨(dú)設(shè)立的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，獨(dú)立于中央銀行和保險(xiǎn)公司。其優(yōu)點(diǎn)是自成體系，獨(dú)立運(yùn)作，分工清楚。第二，附屬型。將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)附屬在中央銀行體系內(nèi)或由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)工作。其優(yōu)點(diǎn)是機(jī)構(gòu)不需重新設(shè)立，運(yùn)作方便，缺點(diǎn)是給獨(dú)立運(yùn)作帶來困難，且易分工不清。第三，混合型。由中國(guó)人民銀行和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司共同負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中央銀行制定存款保險(xiǎn)法律法規(guī)并對(duì)投保機(jī)構(gòu)監(jiān)管，而中國(guó)人民保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如收取保險(xiǎn)費(fèi)、支付賠償?shù)取Ｆ鋬?yōu)點(diǎn)是易于發(fā)揮兩個(gè)現(xiàn)存機(jī)構(gòu)的職能優(yōu)勢(shì)，降低運(yùn)營(yíng)成本，缺點(diǎn)是職責(zé)劃分不清，影響運(yùn)作效率。

基于我國(guó)金融體制不成熟的現(xiàn)狀，我國(guó)適宜于先附屬后獨(dú)立的模式：先采用附屬型或混合型設(shè)立起來，待存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)趨于成熟。可獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，將其分離出來成為獨(dú)立的存款保險(xiǎn)組織，按商業(yè)化原則運(yùn)行。

2.3投保方式的選擇

存款保險(xiǎn)的投保方式有兩種：強(qiáng)制性與自愿性，二者各有優(yōu)缺點(diǎn)。從我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況看，國(guó)有商業(yè)銀行即使完成了股份制改造，仍能憑國(guó)家信用擔(dān)保，處于特殊位置。因此，國(guó)有商業(yè)銀行出于降低經(jīng)營(yíng)成本的目的，極可能不投保。新建股份制商業(yè)銀行則分兩種情況：風(fēng)險(xiǎn)大的商業(yè)銀行為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、求得安全，將加入保險(xiǎn)，而資產(chǎn)質(zhì)量較高、資本充足、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行則不急于投保。因此，自愿投保方式極易導(dǎo)致逆向選擇。我們建議中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的投保模式采用強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的方式，對(duì)境內(nèi)的中資存款性金融機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制投保方式，對(duì)境內(nèi)外資銀行和境外中資銀行采取自愿投保方式。

2.4存款保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

目前，大多數(shù)國(guó)家采用的是單一保險(xiǎn)費(fèi)率，各參保機(jī)構(gòu)按相同費(fèi)率向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)。這種制度簡(jiǎn)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作，但卻降低了各參保機(jī)構(gòu)的公平性和競(jìng)爭(zhēng)積極性。因?yàn)樵撝贫仁菍?duì)經(jīng)營(yíng)狀況差的金融機(jī)構(gòu)的反向補(bǔ)貼，不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。所以，我國(guó)應(yīng)實(shí)行與各金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況掛鉤的差別費(fèi)率制度。根據(jù)各銀行的資本充足率、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制能力及經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平等要素，將銀行劃分等級(jí)。實(shí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)視投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)而有所差別。“合格者”按基準(zhǔn)費(fèi)率繳納，“高風(fēng)險(xiǎn)者”另加風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率。“高風(fēng)險(xiǎn)者”可進(jìn)一步細(xì)分，并追加不同的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率。這樣既體現(xiàn)了公平性，又增強(qiáng)了那些經(jīng)營(yíng)不善的金融機(jī)構(gòu)為了繼續(xù)享受低費(fèi)率而加強(qiáng)管理的積極性。但是由于目前我國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未建立，銀行體制也不夠健全，因此可以考慮先采用單一的保險(xiǎn)費(fèi)率制度，待條件成熟后，再采用差別保險(xiǎn)費(fèi)率。

2.5存款保險(xiǎn)的限額規(guī)定

若存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)所有存款100％賠付，會(huì)降低存款人將資金從財(cái)務(wù)有問題銀行提出的動(dòng)力，減少存款人尋找商業(yè)銀行財(cái)務(wù)狀況信息的需要。若部分賠付可使銀行管理保持誠(chéng)實(shí)，使存款持有人盡力獲取存款銀行的信息并對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督，由此降低商業(yè)銀行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，為保持一定的風(fēng)險(xiǎn)性，形成銀行合理性的競(jìng)爭(zhēng)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)合乎條件的存款一般只實(shí)行部分保險(xiǎn)。

原則上，最高限額的設(shè)計(jì)應(yīng)在有效保護(hù)小存款者、防止系統(tǒng)性擠兌和減少道德風(fēng)險(xiǎn)之間尋求平衡。從量化指標(biāo)看，世界銀行的專家建議，對(duì)被保險(xiǎn)銀行每一存款人受保障存款的限額應(yīng)規(guī)定為人均國(guó)民產(chǎn)值的1到2倍。考慮到我國(guó)的國(guó)家承受能力、維護(hù)儲(chǔ)蓄居民信心及防范道德風(fēng)險(xiǎn)的需要，國(guó)家存款保險(xiǎn)基金下的保障限額可以定為人均國(guó)民產(chǎn)值的3—4倍，并5年調(diào)整一次。

2.6我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在具體的操作過程中，還必須把握以下幾點(diǎn)

(1)設(shè)立嚴(yán)格的銀行存款保險(xiǎn)法律法規(guī)。并嚴(yán)格按相關(guān)法案的規(guī)定監(jiān)測(cè)投保銀行的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，及時(shí)準(zhǔn)確的發(fā)現(xiàn)有問題銀行，并迅速采取解決措施。(2)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在獲得最初的資金來源后，既要注意資金的安全性和流動(dòng)性，也應(yīng)關(guān)注資金的收益性。具體來說，可以把保險(xiǎn)金分為兩部分：一部分用于救助有問題的金融機(jī)構(gòu)或理賠存款人的存款。一部分投資于證券市場(chǎng)的國(guó)債、金融債、基金，獲取收益。(3)在金融體系出現(xiàn)問題，理賠金額超出存款保險(xiǎn)部門的最大能力時(shí)，為維護(hù)金融體系的安全及存款保險(xiǎn)制度的信譽(yù)，應(yīng)以章法形式賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)部分特殊權(quán)利，允許其向國(guó)家財(cái)政借款融資。

3結(jié)語

存款保險(xiǎn)制度對(duì)于維護(hù)中小儲(chǔ)戶利益。防范風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用。我國(guó)在構(gòu)建金融安全網(wǎng)時(shí)，要把加強(qiáng)和完善存款保險(xiǎn)制度作為核心，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)制度的事前風(fēng)險(xiǎn)防范功能，做好事發(fā)時(shí)的處理工作，并在事后進(jìn)行分析總結(jié)。總之，我國(guó)的銀行存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該在實(shí)際運(yùn)行中不斷健全和完善，從而穩(wěn)定金融體系，避免金融風(fēng)波和社會(huì)動(dòng)蕩的發(fā)生，保護(hù)存款人的利益。