CNY存貸款利率問題研討范文
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利率自由化就是指利率市場化，是在國家利率水平與結構受到經濟活動出現的通貨膨脹和風險程度，以及經濟件質和市場供求所決定的時候，才能夠滿足利率市場化的實現。受到我國市場經濟的因素影響，利率用于對資金價格發出的信號，高低反映的水平體現了資金的稀缺程度。為了實現我國國民收入的再分配，以及宏觀的經濟調控，我們可以利用利率水平的變動進行實現。因此，利率已經在宏觀經濟中占有重要的地位。
利率的市場化主要是通過市場供求的情況對金融機構在貨幣市場中的經營融資利率水平進行的確定。利率市場化主要包含了四種市場化，其一是利率決定的市場化，其二是利率結構的市場化，其三是利率傳導的市場化，其四是利率管理的市場化。也就是由金融機構來掌握利率的決策權，由市場的需求情況來決定CNY存款利率市場化。存款利率處于負利率狀態，會導致存款人利益受損，這實際上是國民收入分配領域中的問題。在一個自由的金融市場中，如果存款利率太低，客戶完全可以把資金用來購買其他商品，做到資產的保值增值，這對于中等收入階層來說都不是什么大的問題，但對于小額存款人來說，他們并不具備金融市場上大的風險承受能力，一旦通脹發生，就會影響到他們的生活。因此，吳曉靈建議在通脹比較嚴重的情況下，應該對小額存款人實行定額保值儲蓄。
二、利率市場化的原因及CNY存貸款利率市場化存在的問題
(一)利率市場化的原因
形成利率市場化主要有兩種原因：其一是為了將生產規模得到擴大，使經濟能夠快速的發展。實行利率的低管制可以使投資者的資本降低項目有利可圖，吸引和擴大投資；其二是穩定金融體系。出于金融機構之間的競爭，抬高利率使項目大量的放款行為影響整個體系的安全。因此，在利率市場化中，利率的管制是對利益的一種保護，是保持體系穩定的基本條件。
(二)CNY存貸款利率市場化存在的問題
首先，CNY存貸款利率市場化受到財政赤字制約。經濟體制的改革使我國GDP增長穩定在較高的水平，而財政收入占GNP比重卻是下降的狀態。但是，我國的財政赤字從-82.9億元至今以平均-189.06億元的趨勢增長到了3149.51億元。在這樣的情況下，不恰當的實施CNY存貸款利率市場化，會導致銀行恐慌和通貨膨脹，以及倒閉的狀況出現。因此，高通貨膨脹率和高的利率，強制融資和財政赤字的擴大，以及政府負擔沉重的債務利息等都是CNY存貸款利率市場化難以避免的問題。所以要根據實際情況解決財政收支均衡減少對CNY存貸款利率市場化造成的影響。其次，CNY存貸款利率市場化受到銀行風險制約。因為受到利率管制自由競爭條件CNY與存貸款利率水平不一致。宏觀經濟和價格水平的不穩定也會引發利率市場的高利率。伴隨通貨膨脹及利率的提高，就會影響到利率的判斷。銀行提高存貸款利率的同時也會造成風險，引發銀行和金融危機。最后，CNY存貸款利率市場化受到投資和消費需求不夠充足制約。因為我國的資本市場不夠發達，融資的數量及規模有限。如果財政赤字沒有被解決就會影響投資和消費需求。利率市場化的初期使投資和消費需求減少，同時高名利率及高通貨膨脹也影響到消費需求，所以CNY存貸款利率市場化對導致經濟緊縮的問題。
三、CNY存貸款利率市場化問題的解決
對于中國利率市場化的程度，社會上存在低估，在現有的利率結構下，利率市場化方面“還可以做很多事情”。目前我國利率還沒有實現市場化，主要存在三個方面：一是央行管控著存貸款利差，存款利率有上限，貸款利率則存在下限；二是對于農信社最高貸款利率有2.3倍的限制；三是對于企業發行債券的利率有不高于定期存款利率40%的限制，不過對于企業債券利率的限制，金融市場已通過其他工具進行了規避。首先，保證財政收支的平衡，減少財政支出，促使財政支出效率得到提高，在擴大稅收的基礎上，確定財政收入分配的比例，適當發行地方的債券使解財政困難得到解決，還要使稅收人員的基本素質得到提高，確定和加大執法的力度，對漏稅和逃稅等行為實施嚴加懲罰，使征收率得到提高。其次，使銀行風險減低，加快建設銀行的整體結構及對內控制，使資產的比率及銀行的負擔得到減低，控制資本的充足率，消弱銀行的財政職能，大力增加銀行的監管及違規整治的力度，有期限的進行改善，根據市場及法律提供的方式減少銀行風險。最后，創新制度擴大融資的范圍，防治CNY儲蓄的傾向。登記注冊減少和規范尋租的行為，使道德風險能夠降低，確保投資者的權利，建立合理的融資體系，改變目前銀行風險，并且保護人民的儲蓄利益，建立CNY存貸款利率制度，使CNY存貸款利率市場化再創新高，穩定社會儲蓄。
總而言之，我國的CNY存貸款利率市場化存在著財政赤字和需求不足，以及銀行風險等問題，使利率市場化的基礎條件不夠成熟。隨著金融市場的開放，CNY存貸款利率市場化也隨之映入眼簾，正確處理CNY存貸款利率市場化問題關系到金融的發展與穩定，因此，必須根據實際的情況對CNY存貸款利率市場化問題進行解決，有效推動CNY存貸款利率市場化發展。