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機構(gòu)網(wǎng)點是銀行生存、發(fā)展的基礎(chǔ)和重要財富，機構(gòu)網(wǎng)點的布局與管理事關(guān)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文嘗試從工商銀行福建省分行機構(gòu)物理網(wǎng)點的年齡分析入手，探討機構(gòu)網(wǎng)點的年齡化生命周期管理方略。

一、機構(gòu)網(wǎng)點年齡化生命周期的案例分析

機構(gòu)網(wǎng)點的年齡與人的年齡一樣，呈現(xiàn)出很強的時間特性，表現(xiàn)為業(yè)務(wù)的發(fā)展期、成熟期和衰退期。機構(gòu)網(wǎng)點的年齡受內(nèi)外因作用影響，表現(xiàn)為內(nèi)部的經(jīng)營管理和網(wǎng)點所在樓宇的房齡及周邊客戶資源的成熟度。隨時間的推移及外部環(huán)境的變遷，機構(gòu)網(wǎng)點的管理經(jīng)歷著市場資源尋找培育、資源成熟分享和資源優(yōu)化退出三個時期。筆者采集工商銀行某營業(yè)部5家機構(gòu)網(wǎng)點的成立時間、機構(gòu)網(wǎng)點所在樓宇的房齡及機構(gòu)網(wǎng)點遷址后的主營業(yè)務(wù)情況，對機構(gòu)年齡化表現(xiàn)作進一步探究。從上表可見，5家支行除北站支行外，其余4家掛牌時間（指網(wǎng)點遷入新址后掛牌開業(yè)時間）多為2007年；網(wǎng)點所在樓宇竣工時間有所不同，大名城支行和元一支行為2002年，加洋路支行和錦江支行所在樓宇竣工時間分別為2004、2006年。從各行存款總量情況看，至2011年6月，錦江支行排名第一，加洋路支行排名第二，元一支行居末。從存款增量看，在遷入新址的次年，存款總量都出現(xiàn)了不同程度的增加，最少增加5000萬元，最多增加1.2億元。但2009年4家銀行存款增量均出現(xiàn)回落。2009年后，4家行存款繼續(xù)保持增長態(tài)勢，但增幅出現(xiàn)差異：加洋路支行的增長情況穩(wěn)定、增幅大；大名城支行不但增長穩(wěn)定，且增量多。結(jié)合機構(gòu)網(wǎng)點年齡的表現(xiàn)形式，4家支行的增長態(tài)勢體現(xiàn)出其正處于機構(gòu)年齡的青年期與發(fā)展期，業(yè)務(wù)量呈持續(xù)上升趨勢，各行正苦練內(nèi)功，有效提高自身經(jīng)營能力。但為何錦江支行和加洋路支行掛牌晚于其他兩家支行卻存量領(lǐng)先？筆者認為這與機構(gòu)網(wǎng)點所在樓宇的房齡及周邊客戶資源的成熟度有關(guān)。錦江支行網(wǎng)點所在樓宇為福州市北江濱第一大盤，附近有購物休閑廣場、江濱公園、西河游泳場、山姆會員店、公交站、各類銀行機構(gòu)等，配套設(shè)施齊全，入住率高，人氣聚集快。而加洋路支行網(wǎng)點所在樓宇毗鄰福州市最大、歷史悠久的生活住宅區(qū)———上海新村。這兩家支行網(wǎng)點位置具備社區(qū)成熟度高、人氣旺、客戶資源豐富的特點，正是機構(gòu)年齡化外因的展現(xiàn)方式。而大名城支行的存款增量優(yōu)于其他3家支行，也不難看出其所的樓盤隨著房齡的增加，人氣和客戶資源也不斷積累，同樣展現(xiàn)了機構(gòu)網(wǎng)點年齡化外因的影響。以上例證符合機構(gòu)業(yè)務(wù)受機構(gòu)年齡化內(nèi)外因素的影響，處于業(yè)務(wù)上升期和成熟期的特征。北站支行掛牌時間為1985年5月，其所在樓宇竣工時間因年代久遠已無從查考。縱觀6年來該網(wǎng)點的存款情況，基本保持在1.2億元左右，增長已基本停滯。北站支行網(wǎng)點位于長途汽車北站附近，毗鄰福州火車站。隨著城市經(jīng)濟和建設(shè)的發(fā)展，周邊商圈逐年變遷，人流量也隨著火車和長途汽車被飛機和私家車替代而分流。外部環(huán)境和客戶資源的改變，使北站支行的業(yè)務(wù)量逐漸枯竭，生命周期已處于衰退期。

二、實施機構(gòu)網(wǎng)點年齡化生命周期管理的意義

對管理者而言，通過掌握機構(gòu)的年齡分布，建立機構(gòu)年齡檔案，把握機構(gòu)的更替和變遷，對于機構(gòu)管理的精細化發(fā)展有著重要意義。

（一）有利于機構(gòu)布局與管理決策。商業(yè)銀行的年度計劃里，均不乏機構(gòu)新增優(yōu)化的內(nèi)容，這些計劃必須以機構(gòu)網(wǎng)點的發(fā)展年限為利益斟酌點，考量機構(gòu)網(wǎng)點的經(jīng)營利弊所在。設(shè)想：0～5年的機構(gòu)，可能是業(yè)務(wù)的上升期，5～15年或是業(yè)務(wù)的繁榮期，16年后可能就會隨著周邊環(huán)境的變化而面臨業(yè)務(wù)停滯。對機構(gòu)年齡的掌握，無疑有助于市場網(wǎng)點的決策部署。

（二）有利于機構(gòu)業(yè)務(wù)的深耕發(fā)展。通過對機構(gòu)年齡及機構(gòu)所在樓宇房齡的分析，可以分析機構(gòu)所在區(qū)域與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，從而挖掘機構(gòu)網(wǎng)點周邊市場，根據(jù)資源特色尋求經(jīng)營策略，打造機構(gòu)網(wǎng)點的發(fā)展目標(biāo)，展開業(yè)務(wù)精細化攻堅。

（三）有利于拉近機構(gòu)與客戶的距離，成為客戶的金融理財“家園”。機構(gòu)的經(jīng)營與管理密不可分，通過不同機構(gòu)的年齡差異化管理，能實現(xiàn)機構(gòu)在共性化管理下的個性化展現(xiàn)。如舉辦機構(gòu)網(wǎng)點的周年慶活動，不僅有利于加強與客戶間的友好互動，同時亦可推介機構(gòu)業(yè)務(wù)亮點，既能實現(xiàn)業(yè)務(wù)品種的推廣，也能及時接收客戶的需求信息，讓客戶有參與感和歸屬感，成為客戶理財家園。

（四）有利于增強機構(gòu)員工凝聚力，提升企業(yè)文化。實行機構(gòu)年齡化生命周期管理，可以增強延長機構(gòu)網(wǎng)點生命力，提升以人為本的企業(yè)文化，加強機構(gòu)與員工的良性互動。

三、實施機構(gòu)網(wǎng)點年齡化生命周期管理的思路

（一）借鑒人員管理模式，構(gòu)建年齡化的機構(gòu)生命周期管理模式。針對現(xiàn)行的人員管理，通過對管理類、專業(yè)類、運行類等類別的區(qū)別對待，統(tǒng)計出各類別人員年齡結(jié)構(gòu)特征，為銀行的可持續(xù)經(jīng)營做好人員儲備。借鑒人員管理模式，機構(gòu)的生命周期管理，也可以省會中心城市、重點縣域、衛(wèi)星城、新老街區(qū)等進行區(qū)分，統(tǒng)計出各類別區(qū)域的機構(gòu)年齡結(jié)構(gòu)特征；或按照尋找資源培育、分享資源成熟和資源優(yōu)化退出三個時期，統(tǒng)計出各機構(gòu)分屬的生命周期，并制定機構(gòu)生命周期管理模式，制訂機構(gòu)網(wǎng)點的長遠發(fā)展規(guī)劃。

（二）把握年齡化管理模式，構(gòu)建多維的機構(gòu)生命周期管理模型。即在現(xiàn)有機構(gòu)管理系統(tǒng)中增加和完善機構(gòu)開業(yè)時間、機構(gòu)所在樓宇房齡與機構(gòu)所在地段等內(nèi)容，用于描述機構(gòu)的常態(tài)；增加展現(xiàn)機構(gòu)日常經(jīng)營情況的數(shù)據(jù)，如存款、貸款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤等指標(biāo)，用于展現(xiàn)機構(gòu)經(jīng)營動態(tài)；加設(shè)年齡分段、區(qū)域分段的分析模塊，實現(xiàn)管理模型的篩選功能，完善模型的立體展現(xiàn)；增加提示性的功能模塊，如周期提醒功能等，實現(xiàn)模型的人性化管理。

（三）精細化機構(gòu)考核機制。對現(xiàn)有網(wǎng)點所處的生命階段進行劃分，視機構(gòu)不同生命階段，引入不同的考核系數(shù)或參數(shù)，精細化現(xiàn)有考核機制，激發(fā)機構(gòu)內(nèi)部生命力。對于新增網(wǎng)點，將可行性報告中未來3年經(jīng)營指標(biāo)預(yù)測數(shù)納入系統(tǒng)進行監(jiān)測，實現(xiàn)對網(wǎng)點業(yè)務(wù)發(fā)展的跟蹤與考核。