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引進外資金融機構是我國改革開放的重要舉措。自197。年我國批準引進外資金融機構以來，外資金融機構獲得了很大發(fā)展，從代表處到總分行;從獨資到合資;從銀行金融機構到非銀行金融機構(財務公司、保險公司)，形式逐漸多樣化，形成了一定規(guī)模的外資金融體系。截止到1995年5月底，共有33個國家和地區(qū)的外資金融機構，在我國20個城市設立了417個代表處，14個國家和地區(qū)的外資金融機構在我國13個城市和地區(qū)設立了123家營業(yè)性機構，其中外國銀行分行104家，外資銀行5家，中外合資銀行5家，中外合資和外國獨資財務公司5家，外資保險公司分公司4家。在這方面我國引進的數(shù)量與速度不亞于某些發(fā)達國家尤其是亞洲國家。

在這其中有很多在國際上具有影響力的大銀行都在我國設立有分支機構。例如，在經濟特區(qū)和上海的外資金融機構大多是世界前50名的跨國大銀行，而且它們的經營規(guī)模也不斷擴大。至1995年3月底，我國已開業(yè)的外資銀行的資產總數(shù)達140億美元，比1994年同時期增加40%。近兩年來，外資金融機構的設置更呈現(xiàn)出了從特區(qū)向沿海、內地延伸的趨勢。例如，最初外資銀行營業(yè)性機構設立僅限于特區(qū)，1990年擴大到上海，1992年后又擴大至大連、天津、青島、南京、寧波、福州和廣州等沿海開放城市。1994年開始我國進一步開放設置區(qū)域，允許條件較好的內地城市引進外資金融機構，這樣我國就構成了與整體開放格局相一致的外資金融機構格局。

針對這些日益發(fā)展的外資金融機構，我國對外資金融機構管理法律也在不斷的健全。‘如1985年4月我國頒布了《經濟特區(qū)外資銀行、中外合資銀行業(yè)務管理的若干暫行規(guī)定》，1990年9月頒布的《上海外資金融機構、中外合資金融機構管理辦法》，1994年2月頒布了《中華人民共和國外資金融機構管理條例》，基本上作到了有法可依。1995‘年5月我國頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，從而又增強了我國對外資金融機構監(jiān)管的法律基礎。外資金融機構在我國境內的飛速發(fā)展，資本實力的不斷加強，確實給我國經濟帶來了許多積極的影響。例如，促進外商投資子增大了我國利用外資的機會，更重要的是極大地推動了我國國內金融業(yè)的改革。然而不能否認的是引進的同時，問題也是大量存在的，這更加表明我國在對外資金融機構的監(jiān)管方面還存在許多值得研究的問題。歸納起來，有以下幾個重點問題:

1.1目前外資金融機構大都只涉及國際結算業(yè)務，這使得該領域竟爭過于激烈而人民幣業(yè)務竟爭不足，使中國銀行業(yè)的素質不能因存在壓力而提高，另一方面，由于國際結算業(yè)務風險小、利潤高，眾多銀行業(yè)務集中于此，使中國銀行傳統(tǒng)業(yè)務受到外來競爭的強大壓力。

1•2不對外資銀行開展人民幣業(yè)務，在一定程度上阻礙了對外資金融機構的引進，防礙國內一些大城市擬建成國際金融中心的進程。我國經濟的發(fā)展將最終納入國際大循環(huán)之中，為實現(xiàn)這一目標，我國在1994年初進行了匯率并軌，并希望逐漸把人民幣變成國際可兌換貨幣。限制外資金融機構經營人民幣業(yè)務，無形中阻礙了人民幣國際化進程。然而如果外資金融機構涉足人民幣業(yè)務，又將導致國有商業(yè)銀行資金短缺，而必然會減少對國有企業(yè)的貸款，這有利于配合當前的國有企業(yè)轉換經營機制。

1.3不給予外資金融機構以“國民待遇”，影響了外資對華投資的積極性.在國際資本流動中，跨國公司是對華直接投資的主體，而跨國公司的活動與跨國銀行的活動是緊密相連的，在外資銀行業(yè)務范圍受到過多的限制時，將使外資銀行業(yè)務在低水平上徘徊。同時我們也應看到將國有商業(yè)銀行與外資銀行處于平等競爭狀態(tài)，國內各專業(yè)銀行將面臨嚴峻考驗。這里有一些數(shù)據，很能說明間題:1995年上半年外資銀行稅后累計純利潤達7975萬元，較上年同期增加了4351萬元，增長了1.2倍。同期駐華外資銀行平均資產收益率為0.78%，資本收益率位6.“%，多數(shù)新設外資銀行可在新設兩年內獲利或收支平衡，這在國際金融市場上是不多見的。與此形成鮮明對比的是我國商業(yè)銀行經營狀況普遍低下，據1994年對8700戶縣以上金融單位統(tǒng)計，在12740億貸款中屬不正常貸款達27%，1995年上半年四大國有商業(yè)銀行，除中國銀行外，其余全部虧損。有關資料表明，不少商業(yè)銀行出現(xiàn)由盈轉虧，1995年上半年虧損達200億元，已嚴重影響了我國金融業(yè)的發(fā)展。由此可見我國各專業(yè)銀行無論在競爭機制、資產負債管理還是經營水平上都與外資金融機構有著很大差距。

2針對以上情況，筆者認為有必要在進一步引進外資金融機構的同時，加強金融監(jiān)管和掌握合理監(jiān)察力度。這就需要著重解決好以下幾個方面的問題:

2.1適度引進。適度引進包含兩層涵義:一是在引進的總量上要有所控制;二是引進外資金融機構的地區(qū)分布也應多樣化。在這方面一些發(fā)展中國家的作法對我國很有啟發(fā)。例如韓國有關當局規(guī)定每一個外國銀行在韓國開設分行的數(shù)量不得超過兩家，在同一城市內也只能開設一家分行。菲律賓對外資金融機構的設立、管理就更為嚴格，主要表現(xiàn)在:

2.1.1對引進的外資金融機構標準要求很高。菲律賓選擇外資銀行在國內設立分行或分理處的標準是:這些銀行的世界排名必須在前50名之列或本國排名在前5名之列;外資銀行開辦頭三個分行時要求2.1億比索的實收資本，可自由選址;以后每新開設一個分行，要求3500萬比索，地址由貨幣局指定。

2.1.2設立分行的標準較嚴。1995年2月，菲律賓政府和中央銀行只允許10家外國銀行分別在本國至多設立6個分行。其他外國銀行可以擁有現(xiàn)存銀行60%的具有投票權的股份，或者出60%的股份設立一個分理處。菲律賓對外資金融機構的管理措施對我國有一些可鑒之處。為此我國在引進外資金融機構時應注意:(1)引進外資銀行的檔次，資本金額數(shù)只能求高，不能降低標準，這樣才能引進高質量、高水平的外資銀行，從而學習他們先進的管理經驗，提高工作效率，使我國金融也邁上一個新臺階。(2)對外資金融機構的設置堅守寧缺勿濫的原則。截止1995年6月底，在大陸共設立外資金融機構代表處426家，其中一半以上是近兩年新增加的。此外還有大批此類申請等待受理，其國別分布較營業(yè)性機構更為廣泛。我國引進外資金融機構的速度相當快，但這并不合理。近年我國經濟實力雖在不斷增強，但畢竟是發(fā)展中國家，整體經濟基礎依然薄弱，過度引進將不利于把外資金融機構規(guī)模限制在經濟發(fā)展水平允許的范圍內。另外我國金融機構正處于體制轉換的關鍵過程中，經營機制尚未健全，竟爭機制仍較脆弱，四大國有商業(yè)銀行實際資本率呈下降趨勢，風險資本率有的未達到要求。過度引進不利于我國金融體制的改革和推動良好競爭機制的形成，沖擊了我國金融業(yè)的發(fā)展，所以我國現(xiàn)階段應加強規(guī)劃，放慢批準分支機構和處的速度，以給國內銀行調整完善之機。

2.2機構對等設置引進外資金融機構的重要意義不僅在于通過引進、吸收外國資金，學習他們的先進技術和管理經驗，推動國內的經濟發(fā)展;而且還在于通過引進、貫徹對等原則，輸出資本，直接在當?shù)匚召Y金，推動本國金融業(yè)乃至整體經濟的國際化，實現(xiàn)國內資本與國際資本的良性循環(huán)。這是我國與國際社會接軌、步入國際金融市場的一條重要途徑，也是銀行業(yè)國際間公平發(fā)展的一個重要表現(xiàn)。為此，許多國家都有互設一分支機構的明文規(guī)定，只準許本國銀行被允許進人的他國在本國設立分支機構，只允許外資金融機構經營本國金融機構能夠經營的業(yè)務，這就是對等互惠設置原則。例如香港在19“…1978年間，就采取停發(fā)銀行牌照的措施限制外資銀行進入香港金融市場，而在開放金融業(yè)后，又積極貫徹對等原則，把香港金融力量擴張到海外。如1987年7月，當時資產總值僅85億美元的新西蘭銀行就獲得在港開業(yè)的執(zhí)照，其原因就是新西蘭同時批準了香港匯豐銀行在新西蘭開業(yè)。香港正是利用對等原則和資產總值限制，參與銀行業(yè)的國際竟爭。美國的銀行業(yè)那么發(fā)達，同樣有此規(guī)定，如某些州因加拿大不允許外國銀行在當?shù)卦O立分行，故也不允許加拿大在本州設立分行，實行對等原則的目的之一，在于實現(xiàn)金融業(yè)公平發(fā)展與國際化。我國目前金融業(yè)在海外設立分支機構的除了中國銀行以外，其他的并不多，這除了我國金融業(yè)本身條件未具備外，與我國過去對這種原則的重視程度有一定的關聯(lián)。展望未來，隨著我國對外開放度的擴大，外資金融機構進一步進入我國勢所難免，因此，我們必須深入地研究這個問題，制定出一個可行的整體方案，一旦條件成熟，就可隨時付諸實現(xiàn)。

2.3有順序的開放業(yè)務外國金融機構進入我國的一個目的是希望通過多樣化的業(yè)務，實現(xiàn)多盈利的目標。因此，如何適當或有步驟開放金融業(yè)務也是進一步引進外資金融機構面臨的一個重大問題。目前的焦點問題是我國現(xiàn)在要不要開放人民幣業(yè)務，從國際經驗來看，各國在引進外資金融機構之初或以后相當長時間內都對其業(yè)務予以限制，許多國家都遵循著以下具體原則:(l)以國際業(yè)務為主，國內業(yè)務為輔;(2)以批發(fā)業(yè)務為主，不鼓勵零售業(yè)務;(3)以外幣為主，限制本幣業(yè)務;例如，韓國規(guī)定外資銀行經營活動以批發(fā)為主，并側重外幣貸款，國外銀行雖獲得本幣業(yè)務，但亦有比例的限制。日本銀行在經濟調整發(fā)展時期，一直禁止外資銀行在日本同業(yè)拆借市場拆借日元資金，日本銀行原則上也不對外資銀行提供日元貸款，直至70年代后，在日本經濟、金融實力大大增強及日元和外匯資金的融通已具備了與外資銀行相抗衡的實力基礎上，日本才允許外資銀行在同業(yè)拆借市場上籌集日元資金，允許其發(fā)行大額存款單等。而美國1991年頒布的《外資銀行加強監(jiān)督法案》.更加明顯地加大了對外資銀行機構設置與業(yè)務經營的管理權限。如外資銀行的母國若沒有給美國的銀行以國民待遇，則該國的銀行在獲得美國的管制者批準前，不能開展任何新業(yè)務或在新地區(qū)開展業(yè)務;外資銀行必須通過其參加保險的附屬機構才能吸收10萬美元以下的存款等等。這些經驗和管理條文給我們的一個啟示是，開放金融業(yè)務是一個有順序的過程。對于我國當前正確處理這個問題應堅持如下兩點:首先，堅持開放人民幣業(yè)務與加強銀行調控能力和監(jiān)管能力同步進行。目前，我國銀行應主要依靠調解信貸總量的直接手段來控制貨幣供應量，如果允許大批外資銀行從事人民幣業(yè)務，將大大增加人民銀行金融監(jiān)管的復雜性和艱巨性，如果處理不當，勢必對我國的金融乃至國民經濟形成較大的沖擊。從這個意義上來說，對外資銀行是否開放人民幣業(yè)務主要取決與我國銀行貨幣調控機制和金融監(jiān)管能力。其次，堅持積極穩(wěn)妥、循序漸進的原則。其主要內容是在加快金融體制改革和財稅、外匯等各項配套改革的同時，進行開放人民幣業(yè)務的試點工作，并在認真總結經驗，正確把握節(jié)奏和速度的基礎上讓外資銀行從事人民幣業(yè)務。

3加強對外監(jiān)管的同時，著重增強對國內銀行業(yè)的改造和監(jiān)管

引進和管理外資金融機構，其根本目的都是為了國內金融業(yè)的健康發(fā)展，所以只有使國內同行業(yè)更具活力和竟爭力，才是使引進外資金融機構走上正軌的根本途徑。菲律賓在這方面有很多成功的經驗，很值得我國借鑒，歸納起來主要有以下幾點:

3.1增加國內銀行數(shù)量。1994年中央銀行重開或重組了3家重要銀行，1994年還新設立了東西銀行。另有一些由儲蓄銀行升組為商業(yè)銀行。近期還將產生3一5家商業(yè)銀行，它們或者從儲蓄銀行升級，或者新建。

3.2國內銀行主要轉向零售業(yè)務，外資金融機構業(yè)務主要集中在大的貿易信貸、投資銀行和批發(fā)銀行業(yè)務方面，國內從事這方面業(yè)務的銀行競爭將較激烈。于是有些國內銀行開始轉向零售業(yè)務，這在農村仍有很大潛力。對于我國這樣擁有大多數(shù)農村人口的國家來說，這一點十分值得學習。

3.3重組現(xiàn)存銀行。菲律賓國民銀行準備進一步私有化，政府以原則同意將其股權51%中的8%一12%出售給公眾。其開發(fā)銀行也可能部分私有化，計劃1997年建立一個銀行控股公司，其部分分理處的股權私有化。另外中央銀行還鼓勵銀行間的兼并與重組。我國現(xiàn)有金融機構安排并不很合理，應鼓勵效益好的金融機構和效益差的進行合理的兼并與重組，這對提高我國銀行業(yè)竟爭力十分必要。

3.4加強銀行監(jiān)管力度。菲律賓銀行預見到銀行業(yè)的竟爭將更加激烈，最近增加了對銀行最低的要求，對全能的最低資本由15億比索提高到25億比索;非全能商業(yè)銀行要求最低資本由7億比索提高到12.5億比索。銀行對銀行資本充足率要求是10%，比國際清算銀行所建議的8%的比例還要高，銀行呆滯貸款占整個貸款的比例將低于4.。%。我國現(xiàn)階段金融業(yè)經營水平普遍較差，貸款回收能力更低。正如前面所說，商業(yè)銀行資產負債管理根本未達到《巴塞爾協(xié)議》的要求。菲律賓在這方面的從嚴管理更值得我們學習。