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一、建立和健全統(tǒng)一集中的銀行監(jiān)督管理體制

隨著我國改革開放的深入，我國以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)代化金融體制日益形成。近年來，金融體制對外開放的步伐不斷加快，外資金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加較快，這些發(fā)展都向保持我國金融體制穩(wěn)定和國內(nèi)資金安全提出了新的挑戰(zhàn)，要求我們要盡快健全和完善對各種金融機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督。根據(jù)我國的具體情況，%中國人民銀行法&明文規(guī)定中國人民銀行為我國金融機(jī)構(gòu)的主管部門，為統(tǒng)一管理我國各種金融機(jī)構(gòu)打下了基礎(chǔ)。但目前，在人民銀行內(nèi)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作存在著審批與檢查相脫節(jié)的現(xiàn)象，參與金融機(jī)構(gòu)審批的部門有銀行司、非銀行司、保險(xiǎn)司、外資金融機(jī)構(gòu)管理司，而對金融機(jī)構(gòu)的檢查工作由稽核局承擔(dān)，這導(dǎo)致了多頭管理、相互扯皮、人浮于事等不正常現(xiàn)象。從美國近年來的經(jīng)驗(yàn)看，對金融機(jī)構(gòu)的管理日益向集中統(tǒng)一方向發(fā)展，即使是多層次的監(jiān)管體制，也要加強(qiáng)高層次的政策協(xié)調(diào)和集中。由此建議中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)實(shí)行審批與檢查一體化的政策。具體辦法是將目前的稽核局支解，將其相應(yīng)的職能分解到相應(yīng)的銀行司、非銀行司、保險(xiǎn)司、外資司等，這樣有利于提高監(jiān)管工作的效益。

二、突出監(jiān)管工作的重點(diǎn)，充分發(fā)揮現(xiàn)有監(jiān)管力量的作用

目前，我國對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作基本上仍處于’合規(guī)性檢查(的階段，而且目前的現(xiàn)場檢查)國內(nèi)稱’稽核。隨意性較強(qiáng)，缺乏系統(tǒng)性和規(guī)范化，這些現(xiàn)象當(dāng)然與我國金融法規(guī)不健全，銀行機(jī)構(gòu)剛剛開始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換機(jī)制等多種原因分不開，但與我們的監(jiān)管隊(duì)伍的數(shù)量不夠，業(yè)務(wù)素質(zhì)較低有著更直接的關(guān)系。為充分發(fā)揮現(xiàn)有監(jiān)管力量的作用，應(yīng)突出監(jiān)管重點(diǎn)。例如，考慮到我國地域廣闊的特點(diǎn)，在建立統(tǒng)一集中的監(jiān)管體制的同時(shí)，監(jiān)管人員的配置應(yīng)相對分散，特別是現(xiàn)場檢查人員可主要放在省級(jí)分行+在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)頻繁、金融機(jī)構(gòu)較集中的市、地區(qū)分行設(shè)置較強(qiáng)的檢查處室，但這些分行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)有相對的獨(dú)立性，其業(yè)務(wù)受總行監(jiān)管部門和分行的雙重領(lǐng)導(dǎo)。在此基礎(chǔ)上，建議建立合規(guī)性檢查與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相結(jié)合，并以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的新監(jiān)管體系。

三、建立日常報(bào)表分析、非實(shí)地檢查、實(shí)地檢查等多種監(jiān)管手段相結(jié)合的監(jiān)管體系

目前我國對銀行的監(jiān)管主要還停留在日常報(bào)表分析上，雖然人民銀行也曾對幾家銀行進(jìn)行過實(shí)地檢查，但檢查的深度不夠，而且也缺乏經(jīng)常性和程序性。今后要繼續(xù)推廣計(jì)算機(jī)并要求當(dāng)?shù)厝嗣胥y行對每一家銀行落實(shí)專門的人員進(jìn)行日常報(bào)表分析，對發(fā)現(xiàn)的問題，根據(jù)需要，及時(shí)安排非實(shí)地檢查或有側(cè)重點(diǎn)的實(shí)地檢查。此外，還要使非實(shí)地檢查正常化，比如規(guī)定人民銀行每年對所有的銀行進(jìn)行一次全面的非實(shí)地檢查，若發(fā)現(xiàn)有需要進(jìn)一步調(diào)查的，即可進(jìn)行有側(cè)重點(diǎn)的實(shí)地檢查。

四、充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)

借目前中央銀行職能轉(zhuǎn)換時(shí)機(jī)，讓原來從事計(jì)劃、外管的部分人員經(jīng)過考核、培訓(xùn)后，轉(zhuǎn)到金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門+同時(shí)提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，建議建立適合我國國情的類似于職稱的監(jiān)管人員等級(jí)制度。如設(shè)立助理檢查員、檢查員和監(jiān)督檢查員三級(jí)，對每個(gè)級(jí)別的檢查員的職責(zé)和能力都作明確的規(guī)定，并在總行研究生部和一些院校建立檢查員進(jìn)修培訓(xùn)基地。各級(jí)檢查員一般每年要在各培訓(xùn)基地參加三周左右的培訓(xùn)課程。同時(shí)，建立正常晉升制度，新招聘的人員一般經(jīng)過二至五年的助理檢查員工作，經(jīng)考核合格者可升為檢查員，檢查員一般要求有金融、經(jīng)濟(jì)或會(huì)計(jì)大學(xué)本科的學(xué)歷并且要能夠獨(dú)立負(fù)責(zé)對一家銀行的檢查工作，大約再經(jīng)過,-.年的工作經(jīng)考核合格后可升為監(jiān)督檢查員。監(jiān)督檢查員除獨(dú)立擔(dān)任檢查工作外，還要有組織和安排對較大銀行進(jìn)行檢查的能力。

五、樹立監(jiān)管工作的權(quán)威性

在我國，金融監(jiān)管歸中央銀行領(lǐng)導(dǎo)，因此，樹立監(jiān)管工作的權(quán)威性，也即是樹立中央銀行的權(quán)威性。建議中央銀行分支機(jī)構(gòu)僅受總行或上級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)，擺脫地方政府的干預(yù)。其次增加中央銀行的財(cái)務(wù)獨(dú)立性。中央銀行的經(jīng)費(fèi)獨(dú)立于財(cái)政，可以搞自收自支，中央銀行分支機(jī)構(gòu)的活動(dòng)經(jīng)費(fèi)和工資費(fèi)用可以由向轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行征收檢查費(fèi)來解決、借鑒美國貨幣監(jiān)管局的經(jīng)驗(yàn)，評(píng)估費(fèi)的征收以銀行資產(chǎn)為基準(zhǔn)，制定百分比，按照各銀行資產(chǎn)的大小，百分比逐漸遞增、在香港，韓國，日本等國家和地區(qū)，中央銀行職員的整個(gè)福利待遇比商業(yè)銀行同類職員的待遇一般都要高，而在我國則正好相反，造成人行人才的大量流失、目前，人民銀行系統(tǒng)除總行外都已實(shí)行。行員制%，事實(shí)證明其效果是較好的、建議總行也實(shí)行。行員制、因?yàn)槿嗣胥y行作為我國的中央銀行不同于一般的政府部門，其工作性質(zhì)技術(shù)性強(qiáng)，不宜僅按行政級(jí)別來劃分等級(jí)，而應(yīng)主要按業(yè)務(wù)技能，職稱，學(xué)歷等標(biāo)準(zhǔn)來制定行員的級(jí)別，以吸引大量的優(yōu)秀人才，改變目前人民銀行總行大量人才流失的局面。

六，完善監(jiān)管程序，建立上訴制度

被監(jiān)管銀行若對各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處理不服可以逐級(jí)上訴&若他們對中國人民銀行總行的裁定不服，則可以向有關(guān)法院上訴、這樣一方面從外部監(jiān)督我國銀行監(jiān)管人員公平執(zhí)法，認(rèn)真工作另一方面又可樹立我國良好的國際形象。

七，改善監(jiān)管的硬件設(shè)備

建議借鑒美國貨幣監(jiān)理局的。電子通信系統(tǒng)%，大量推廣計(jì)算機(jī)，建立。中國人民銀行電子監(jiān)管系統(tǒng)，并給外出檢查人員配備可隨時(shí)使用的手提微機(jī)，可通過普通電話線與人民銀行的。電子監(jiān)管系統(tǒng)%聯(lián)網(wǎng)、這樣可大大提高監(jiān)管的效率。

八、加強(qiáng)對引進(jìn)外資銀行的監(jiān)管

一(堅(jiān)持引進(jìn)外資銀行有利于我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要、我國目前正集中精力抓經(jīng)濟(jì)建設(shè)，所需的資金是大量的，應(yīng)通過引進(jìn)外資銀行，拓寬引進(jìn)外資的渠道，并吸引外國公司到我國進(jìn)行投資和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，同時(shí)也支持我國公司進(jìn)行跨國經(jīng)營活動(dòng)，加速我國外向型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

’二(堅(jiān)持外資銀行的引進(jìn)有利于促進(jìn)我國金融國際化的進(jìn)程、我國要恢復(fù)。世界貿(mào)易組織%締約國地位，這意味著我國的市場面向海外全面開放、同時(shí)我國金融體系也將面臨金融國際化的挑戰(zhàn)、金融國際化的內(nèi)涵大致可分為三個(gè)方面)即銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)國際化，金融市場國際化和貨幣國際化、這三方面相互聯(lián)系，又相互影響，同時(shí)這三個(gè)方面又是從低級(jí)向高級(jí)分層次遞進(jìn)的、因此，銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)國際化是金融國際化的基礎(chǔ)、我國在開放外資銀行的同時(shí)，應(yīng)本著對等的原則，積極地在海外拓展銀行業(yè)務(wù)。

三(堅(jiān)持引進(jìn)外資銀行規(guī)模要適度，管理要規(guī)范的原則，切忌不顧國情，盲目引進(jìn)外資銀行，只講數(shù)量，不講質(zhì)量、目前，絕大多數(shù)國家對外資銀行都實(shí)施不同程度的管制，設(shè)置外資銀行一定要考慮本國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及本國的金融管理水平、對外資銀行的管理要規(guī)范化，審批設(shè)立分支機(jī)構(gòu)要有一套科學(xué)的數(shù)量指標(biāo)，保證適度規(guī)模，銀行過多或過少，都會(huì)增加經(jīng)營成本，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行監(jiān)管、建議我國借鑒國際銀行業(yè)監(jiān)管通行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，盡快頒布一整套的銀行法，規(guī)范各類銀行的經(jīng)營行為，使對外資銀行監(jiān)管有法可依，并加速我國金融的國際化進(jìn)程。