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一、西方國家外資銀行監管機構概述。

西方各國對外資銀行的管理一般從兩個方面考慮，其一是宏觀方面，即對外資銀行的政策原則方面;其二是微觀方面，即對外資銀行的監管措施方面。政策原則需要監管措施相配合，而監管措施實際上又是政策原則的具體體現，兩者緊密聯系。

(一)政策原則。

1、保護主義原則。保護主義原則的特征是將重點放在保護本國金融業免受外來干擾和控制上。絕大多數國家，都對外資銀行的進入作了相應的限制規定，以保護國內銀行。

2、對等互惠原則?；セ菰瓌t的核心是以對等互惠的政策和措施來對待外資銀行。即只準許本國銀行被準許進入的國家在本國設立外資銀行;只允許外資銀行經營本國銀行在該國能夠經營的業務。

3、公平競爭原則。公平競爭原則的關鍵是外資銀行在東道國和當地銀行享有平等權，與當地銀行處于公平競爭的地位。但公平競爭并不等同于任意開放，事實上許多國家常常對進入本國的外資銀行的條件另作規定，以有別于本國銀行機構。由于各國考慮的重點不同，造成了各國的政策內容各具特色，但概括起來其依據的條件和考慮的因素主要有三項:引進外資銀行的目的，本國經濟、金融的現實狀況和本國經濟、金融的發展戰略。一個成功而有效的外資銀行政策必須根據上述三個前提來考慮，既維護本國金融業的利益，同時又兼顧外資銀行的利益。

(二)監管措施。

1、開業管理。采取禁止任何外資銀行存在和允許外資銀行隨意進入這兩個極端政策的國家是極少的。幾乎所有國家對外資銀行如何進入都采取某些限制措施。這些限制措施是有別于本國居民而另外制訂的，通常包括:對外資銀行經營狀況的限制;開設機構的組織形式限制;對雙方互惠因素的考慮等。此外，有些國家還要求外資銀行母行開立”告慰書”(LetterofComfort)，或類似的正式宣誓書，以法律形式保證母行對其國外分行的負責和支持。

2、資本管理。即對國內銀行和對外資銀行都規定資本充足性條件的衡量標準。

3、業務經營管理。主要表現在:對業務種類的管理，對機構數量及地域的限制，對再貼現便利的限制，對存款準備金的限制及對利率的限制等。

二、具體模式探討。

目前西方對于外資銀行管理比較成功的國家主要有三個，我們不妨歸結為三種模式，即美國模式、德國模式和加拿大模式。

(一)美國模式。美國對外資銀行的管理主要是根據1978年《國際銀行法》來執行的。根據該法，在美國的外資銀行具體法人形式有三種，即代表處、辦事處和分行。外資銀行根據聯邦法律和州法律，選擇在聯邦一級注冊或州一級注冊。通貨管理局負責在聯邦一級設立分行、辦事處或代表處的注冊，各州金融管理部門則負責在州一級的注冊。美國對外資銀行的管理目標是:控制外資銀行在本國的信貸規模和信貸結構，同時力爭建立一個待遇平等的金融管理制度，讓外資銀行與本國銀行一樣承擔同樣的義務和責任，力求消除由于外資銀行活動對本國國內金融造成的不穩定因素，以維護金融活動的正常秩序。為了實現上述目標，美國對外資銀行實行了一系列監管措施，包括:

1、存款保證金制度。外資銀行分行或辦事處必須將一筆保證金存入當地某一家美國聯邦儲備體系的會員銀行。保證金的數額必須相當于該分行或辦事處全部負債的5%，或是相當于美國國內銀行開業時規定的注冊資本最低限額。

2、存款準備金制度。國會授權聯邦儲備體系單獨制定對外資銀行的仔款準備金制度，并在存款準備率不超過2藝%的限度內，恨據對外資銀行計理的特點、國內外金融市場變化和貨幣政策的需要，對之進行隨時調整。外資銀行須根據存款準備金制度的具體要求，向所在地區的聯邦儲備體系的會員行卜交存款準備金。

3、利率管制。外資銀行須和美國國內銀行一樣，服從存款利率管制，對客戶存款所付利息不能超過聯邦儲備體系規定的匕限。

4、存款保險管理。允許外資銀行自愿選擇是否參加聯邦存款保險公司的存款保險，但是《國際銀行法》同時又對沒有參加保險的外資銀行作了一些業務經營方面的限制規定。

5、資金運用管理。對外資銀行資金運用的管理、限制與美國國內銀行基本相同，如限制有關借貸計劃、內部借貸、證券貸款、證券投資買賣等。如出于保護美國主權和民族工業的考慮，禁止外資銀行進行與政治有關(如競選)的貸款和投資。

6、跨州設立分支行的管理。與美國國內銀行管理一樣，禁止外資銀行跨州設立分支機構，禁止在同一州內同時設立分行和辦事處兩種分支機構。

7、財務活動的監督。包括按月、按季、按年分別向聯邦儲備體系、通貨管理局等管理機構報送資產負債表。管理機構每年對外資銀行檢查一次，檢查費用由被檢查的外資銀行支付。

(二)德國模式。德國模式是建立在“社會市場經濟”的基礎之上，采用既鼓勵又加強管理的政策，為外資銀行提供了一個基本平等的競爭機會。外國銀行在德國開設分支機構，應先到商業登記處登記，如果幾家分行同屬一家外國銀行時.則在德國境內只視作同一家銀行，但每一分支行在開業前須經聯邦銀行調查局的事先許可(歐共體國家只須一家分行取得執照即可)。外資銀行開業應具備以下條件:①至少有2名可靠的專業合格的負責人，并巨這兩名負責人中至少要有一名曾在德國境內銀行業中工作3年，其他負責人須有3年以上業務經驗.并在德國工作l年以上。②須由外國銀行提供最低創辦資本600萬馬克的贈送資本。關于外資銀行業務監管的規定主要還有:

1、應繳納比德國本國銀行較高的存款準備金。

2、稅收負擔基本上與德國本國銀行相同。

3、如果外國銀行毋行發生虧損要在德國分支{了提取利潤彌補母行虧損時，揀年最多只能匯出5。。萬馬克，其匯出利潤免繳股息預提稅。外國銀行和附囑分支行成立時，國外母行須提交保護，川l)JI虧及賠償保證巧。在稅收L，子行上繳給母行的利潤，不得作為子行的貸款或匿名股東投資的辦法來增加子行的資金來源而逃避所得稅。對于外國銀行代表處，德國規定其只能從事聯系業務工作，不能直接從事銀行業務，不能發行銀行業務許可證。歐共體國家的銀行建立代表處不需要任何許可，對其他國家的銀行須由經營部發給營業許可證，并規定:申請許可證的銀行必須有10萬馬克以上的資本，且該國與德國訂有互惠條約，德國政府對其免征所得稅;代表處的設立、關閉、搬遷都須報請聯邦銀行監督局，監督局有權要求其提供年度財務報告。

(三)加拿大模式。1980年加拿大政府對外資銀行開禁，當年修訂的“銀行法”對外資銀行的申請作如下規定:

1、申請人應具備的條件。①須為所在國法律或主管當局認可的外國銀行，其主要業務應是貨幣信貸和接受存款。②應有足夠的資產和經營國際銀行業的經驗，并須保證能夠促進加拿大銀行業的競爭。③最近5年內經營狀況良好，收益較佳。④須具有法人資格的法律證明以及在加拿大開業的法律保證書。應受到其國內司法機關的有效監督，并應由本國司法主管當局提供其在加拿大開業時與國內同等待遇的文件。

2、資本所有權形式。外資銀行在加拿大設立的分支機構可采取獨資或合資兩種所有權形式。一家外資銀行持有的國內資本不得超過其法定資本的20倍。所有外資銀行持有的國內資本則不得超過加拿大所有銀行的國內資產總額的16%。

3、業務經營范圍。外資銀行可經營批發和零售業務，與本國銀行一樣受到法律約束，享有同樣的權力并承擔同樣的義務。

4、接受主管機構監管。加拿大金融主管當局是“銀行總監督局”，它受財政部長的委托，執行銀行法。所有外資銀行的分支機構均須受加拿大“銀行總監督局”的監督管理，開業時向其提出申請，開業后定期向其報送業務財務情況表。從1987年7月起，加拿大對外資銀行實行進一步放松管制的新政策，允許與該國金融機構業務交又，并允許持有當地證券公司50一100%的所有權，從而使外資銀行除活躍在貨幣市場和融資領域外，還得以進入加拿大證券市場。