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一、組織結構與管理體系的完善

1.有利于信貸風險控制的銀行發展戰略的調整

隨著銀行規模的不斷擴大，市場環境和業務產品的不斷更新。銀行戰略發展的思路必須跟隨改變，以質量效率為核心的商業銀行發展戰略是目前大多數商業銀行的經營主流戰略。戰略一旦確定，各項其他工作就會變得目標明晰、發展有方向，信貸審查的觀念也將隨之而變。管理戰略的制定還要注意不能一成不變，因為管理戰略的制定必須基于銀行的經營目標、分析外部經濟和金融環境的變化、內部管理和市場定位的變化等隨時調整和修正。

2.風險管理部門及其管理職能的完善

(1)機構改善

商業銀行設立一個科學合理、風險可控的內部風險管理組織體系是發揮信貸審查作用的組織基礎。一般情況下的內部控制層級分為三個層級：①負責制定和實施商業銀行風險在戰略層面上的事務的風險管理最高層，一般由董事會與風險管理委員會組成，它是商業銀行風險管理工作方向決策和引導基層管理機構。②負責具體信貸風險管理政策、審查制度、風險計量模型和量化分析標準的制定及具體管理，作為獨立于日常交易業務部門的風險管理部門，通常它設立于風險管理委員會之下，實施監督和控制商業銀行內部信貸風險評估、評價信貸業務部門的的風險管理水平等職能。③負責信貸業務部門的風險管理控制的是信貸業務部門，它于整個銀行信貸風險管理狀況密切關聯，它與處于第二級的風險管理部存在著相互獨立，又有機結合的關系。它的職能包括執行風險管理制度和策略之外的有關風險管理，具體的工作包括向風險管理部報告、信息反饋等。

(2)人員結構調整，專業素質提升

我們知道，在具備先進技術和廣泛人力資本基礎的經濟中，專業人才比掌握多項才能的“全才”更加能夠發揮作用。要完善銀行的風險管理政策體系，發揮信貸審查的作用，應當調整人員的結構，采用行內選拔、行外招聘等多種形式，遴選出具備專業知識和素養的人員，分別授予信貸審批和審查人員崗位。通過培訓、輪崗、獨立審查等形式不斷提高審查審批人員的專業素質。設置合理和科學的考核機制，評判審查審批人員的工作業績，采用定期考核淘汰方式不斷優化信貸審查審批人員隊伍，從人員思想上提高風險防控的意識，推行健康持續的信貸風險管理文化。隨著信貸審查審批和人員管理的垂直式管理，在矩陣式組織架構的雙重控制下，信貸風險的控制可以得到顯著的改觀。

(3)審查模式的改變

要提高信貸審查的效率，保證信貸審查的風險識別和防控能力，必須對現有的信貸審查模式進行改變。要求總行盡快推行主審查人制度，簡化信貸審批流程。具體是先按照信貸業務可能形成的偏向，細分主審查人的工作狀況，再根據實際業務的開展情況設置不同的層級和審批權限，按照業務規模，至少要配置2-3名權限在常規范圍內的主審批人。審查人員歸屬總行統一管轄，人員任職、升級、考核和培訓等均由總行統一安排和開展，這樣就可以在較大程度上擺脫信貸審查受制于所處分行的約束，保證信貸審查的獨立性。

二、內部管理制度與操作規程的完善策略

要使得銀行的信貸審查得到改進，必須形成經營觀念和業務發展思路的根本轉變。放棄過去偏重追求規模增長和信貸數量擴大的觀念，轉變為重實效、講質量的質量型經營觀念。銀行要放緩對總量擴張的要求，加強對質量優良和效益持久的經營發展思路。首要的轉變應該從高層管理者的思想轉變開始，我們知道領導應該具備的條件是對企業從事的專業領域的知識具有相當深刻的認識。實際情況無數次證明，領導的思想意識和工作作風的轉變是企業整體經營和風險控制的轉變，沒有領導的支持和引導，再合理和科學的工作流程和風險防控機制都會失去執行力度，風險防控效果難以展現。

配合改進的組織架構和工作職能，信貸審查的操作規程也要適時跟進，不斷完善。一方面是明確責任，規范崗位間、人員之間因責任不明晰而帶來的效力喪失。制定統一的信貸審查標準，加強信貸項目審查的效果。如加強新增發放貸款的擔保要求，對有效降低信貸風險的要求，強制推行必須提供有效擔保措施的包括抵押、質押、保證的貸款，降低信用貸款占全行信貸總量的比例，優化信貸資產質量；加大對不良資產的轉化和催收工作，對有條件的不良貸款，可以要求增加有效擔保，追加企業法人個人擔保等措施，加大企業信貸違約的成本和約束力。不斷強化內部管理職能，防范信貸風險的爆發，要求所有審查人員遵循有章可循，有章必循，違章必究。規范信貸操作規程。貸前搞好對貸款戶的科學評估，信貸人員要深入貸款戶改進后的操作規程，嚴格按照總行下發的分下要求和標準，準確、客觀公正的分析問題、發現問題并提出解決問題的建議和辦法。操作規程的優化，一方面是配合銀行的經營發展在符合國家政策和經濟導向的基礎上健康發展。另一方面就是讓信貸審查程序化、流程化，提高操作規程的實際操作能力，提高信貸審查工作的基礎內容。

三、信貸審查系統的完善策略

提高信貸審查基礎工作的自動化程度，在信息技術突破性、爆炸性更新換代的今天，信息技術在各個行業、領域得到廣泛的運用，信貸審查的基礎性工作含有大量的模型設計、定量分析和價格核準等計算性工作，如果能夠較好的和信息技術相結合，設置合理的分析模型、采用自動的程序，建立完善的信貸管理系統，一方面可以大大簡化信貸審查的數據分析、定量計算的基礎工作，既保證了數據分析計算的快速運算，還可以保證計算結果的準確無誤，簡化人員低效的重復勞動和避免手工計算可能產生的人為誤差。具體到銀行的信貸管理系統應該包括：客戶評級、債項評級、審查審批、貸后管理等一系列功能模塊，將貸款管理的全面工作從貸前、貸中、貸后各個環節納入到系統化、自動化的信息技術系統之中。減少認為手工操作的誤差和低效，還可以防止審查人員主觀因素導致的判斷失誤。

系統模塊應該在以下幾個方面得到充分運用：

1.客戶信用評級模塊

客戶信用評級模塊主要由客戶經理信貸調查環節發起，系統根據客戶的財務比率、行為特征、所屬行業、經營環境和交易歷史等信息，由客戶經理收集和整理資料，錄入系統，系統通過預先設定的分析模型和計算公式，結合系統維護參數，計算出客觀的客戶信用評級等級，作為判斷是否可接受該客戶的判斷依據。

2.信貸審查審批控制模塊

信貸審查審批模塊需要實現原則為真實、完整、及時性原則，客戶經理必須保證錄入信息的原則性要求。模塊首先應該包括對客戶資料和信貸項目匯報的真實、完整的審查要求，采取客戶經理錄入，信貸審核復核的交叉輸入方式，保證錄入信息的真實有效。其次是，二是以快捷方式下發審批結論。當信貸審查人員完成審查報告，并存入指定的系統數據庫，貸款審查委員會委員等具有信貸審批權限的人可以在方便的時候，登錄系統完成審批、否決、完善項目方案再議等多種審批操作功能，在各位委員獨立審批意見達到要求時，系統運用人員將根據每位貸款審查委員會成員的不同意見，綜合總結出信貸審批的方案。當符合信貸審批標準的結論產生后，系統可以自動判別審批結果是否生效等等。

3.審查審批模塊的內部控制因素

審查審批的內部控制因素以財務報表為核心基礎，按照業務流程的順序，從初期的信貸調查開始，首先是按照企業的發展計劃、依據了解的企業管理能力，結合財務報表計算客戶的還款能力，判斷企業在融資安排上的貸款動機，初步給出風險回報率可否接受的結論。其次，根據企業財務報表，分析企業管理能力和市場競爭力狀況，評估企業發展計劃的可信程度，做出定量分析的檢測；再次，依據定量檢驗的結果，按照定量分析的準則和定價分析標準，做出信用評級和合規性評審，確定貸款價格；最后，根據銀行信貸資金的計劃和狀況，審批貸款組合方案，提出后期信貸管理要求和風險防控措施。