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第一篇：商業銀行理財論文

一、商業銀行理財產品的發展現狀

1.上市股份制銀行發展相比國有銀行更具有生命力，城商銀行的發展也較為迅速。據普益財富4月28日的報告顯示，2014年第一季度，在157家商業銀行發行的15237款理財產品中，股份制商業銀行發行數量為4966款，市場占比32.59%，環比增長0.18%，依然是發行主力軍；國有銀行發行數量占比26.12%，環比下降0.94%；城市商業銀行也以30.16%的發行數量，體現出強勁的發展態勢。造成這種格局的原因主要有兩點，一是國有銀行優勢較明顯，存款基數較大，而股份銀行及城商銀行競爭激烈，需依靠高收益與強營銷來吸存；二是股份制商業銀行理財收益較高，且管理能力較強，能夠吸引更多的資金，而城商銀行則憑借比股份銀行更高的收益得到快發展。

2.在理財產品營銷方面，銷售方式單一、風險評估片面以及管理體系缺乏問題依然存在。目前，商業銀行對理財產品的銷售主要采用網絡、傳單、電話的傳統銷售方式，投入較大且效果不太明顯。在客戶風險評估方面，銷售人員為了提高業績，完成銷售目標，通常忽視風險評估環節，片面提高客戶風險承受能力，不注重其風險接受能力與產品購買的匹配。而商業銀行內部也缺乏健全的管理體系，過于強調業績，使得銷售人員盲目強調產品的高收益，對相應風險進行模糊處理，或者將浮動型收益宣傳為固定收益，這也將制約我國商業銀行理財產品的健康發展。

3.隨著理財的迅速發展，政策監管力度也會加大，短期內理財的發展可能會放緩，但其健康成長也會成為趨勢。2011年始，銀監會就在強力打壓銀信合作理財產品，2013年又成為商業銀行理財產品政策密集年。2013年3月銀監會8號文件，要求規范商業銀行理財產品所有非標準化債權類投資，并設訂理財產品余額為35%的上限，或不得超過銀行上年度總資產的4%，商業銀行應實現每個理財產品與所投標的物的對應，并對每個產皮單獨核算。這樣不僅增強了理財產品投資方向及標的資產的透明性與獨立性，而且對大量游離于表外的理財產品的風險進行了一定的管控。利率市場化、金融脫媒的發展以及政策的監管，勢必會將扭曲高息攬存、規避信貸調控的理財產品拉回到代客進行財富管理的本質，其投資工具的地位也會逐漸讓步于更為復雜的金融衍生產品。

二、商業銀行理財產品創新點

短期內，銀行理財業務依然側重于兩種傾向，一種是市場微觀主體自發推動利率市場化，另一種是作為投資工具的套利傾向。在這種階段下，商業銀行理財產品創新的主要方面應該是：以技術化手段為重點的理財產品設計創新，以客戶關系為重點的服務內容創新，以品牌構建為重點的營銷創新，以個人需求為重點的私人定制創新等。

1.在產品設計方面，需要緊緊結合投資者需求進行產品設計的創新。投資者對產品的需求無非是收益性、安全性、流動性和便利性。在提高預期收益率的同時，不應單純依靠長期限與高起購額實現高收益，應該優化理財結構，注重收益與風險的合理配比。對于便利性，則可通過技術手段實現，如產品到期自動認購本產品或其他產品，對于募集期內的通知存款也可以嘗試改進為自動按通知存款計息。此外還要注重發掘潛在客戶的需求，拓寬理財產品面對的客戶群體，在滿足高收入人群理財的同時發掘農村、城鄉客戶。

2.在服務內容方面，目前大部分商業銀行在理財產品的服務上還是只側重于銷售出去，沒有建立從銷售，到跟蹤、了解、反饋、到再銷售的一個完整機制。商業銀行可以建立一套反饋機制，及時搜集客戶對于各個理財產品的體驗與評價，并對理財產品進行不斷完善和改進，使理財產品更加符合代客投資的本質。

3.在營銷方面，目前市場上理財產品銷售過于依賴收益高低，但當高收益成為絕大部分商業銀行進行營銷的主要手段時，考慮產品的差異化與品牌的建立就顯得更加重要，比如產品的低風險等級、銀行的強投資能力德國。對于品牌的構建，應重點建立一級理財產品，如招商銀行的金葵花理財，此外還要加強一級品牌的推廣和宣傳，并注重口碑營銷，從而提高市場占有率。

4.在滿足個性化需求方面，理財產品本身就是代替客戶進行財富管理的性質，如果能針對具體需求進行私人定制的話，理財產品的發展將會更加鮮活。比如，銀行可以按照不同投資者對于風險收益的態度，在事前定制不同的投資策略，并嚴格按照雙方商定好的策略進行全方位資產管理服務，在事中、事后建立客戶數據庫，界定客戶性質，并進行定期回顧與分析。理財產品的私人定制也是實現產品差異化、提升競爭實力的良藥。

作者：賀健健單位：四川大學

第二篇：銀行理財業務的發展

一、內部問題及原因

1.營運能力低下，高素質人才缺乏。這表現在銀行未能給客戶提供明確的資金損益情況說明。在產品到期后，對資金的本金損益、利率應得、風險損益、手續費扣除等項目均無明確標示。這種透明度的不足會使得客戶對銀行理財業務運作上存在不滿。我國目前的個人理財服務人員多數是從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險、法律等專業知識了解不多，未能真正為客戶提供適當的、全面的個性化服務，深層次的理財業務還無法開展。而銀行理財的推介人員是直接與客戶接觸來推介產品的，他們專業素質和對產品了解程度的高低將直接影響客戶對銀行理財產品的印象。

2.銀行理財產品品種單一。目前的銀行理財市場還是個小市場，銀行雖然每年推出的銀行理財品種都有所增加，但是仍然相當有限。由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，金融機構不能代客買賣，商業銀行不能直接涉足證券、保險業務。客戶資金一般只能在各自的體系內循環，這使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值。同時，銀行理財產品缺乏創新，同質化現象嚴重，業務水平停留在較低的層次。我國商業銀行銀行理財產品功能相對單一，復合性產品少。產品之間界限分明，缺乏相互聯系，從而導致產品之間缺乏有機整合，整體競爭力不夠。

3.市場營銷滯后。盡管銀行資金來源大部分是個人儲蓄，但銀行業務利潤大部分來自企業。銀行做慣了“批發式”業務，認為“零售式”業務既費時又費力，而且利潤少，因此銀行在對個人營銷銀行理財產品上力度不強。個人理財作為一項面向大眾的服務，在金融產品易被模仿的事實下，要保持競爭優勢，品牌無疑是重要的。品牌效應使得客戶對銀行業務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力的重要手段。我國商業銀行銀行理財業務品牌建設還存在著一些問題，首先，品牌同化現象嚴重。目前我國各家銀行推出的銀行理財產品大同小異，只是名字上的差異而已，不能真正體現各銀行的整體形象。其次，不注重品牌營銷。許多銀行在理財產品上都屬于“雷聲大、雨點小”，營銷理念落后，營銷方式簡單，品牌推廣不足，導致品牌認知度較差。

二、對策建議

（一）增加和創新理財品種現在的銀行理財市場是各大銀行各自推出自己的理財產品，在網上有關信息，或者直接向前去存款的居民推薦。然而各大行的理財產品大同小異，無非是利率各不相等對應持續期各不相等的理財產品，主要的競爭在于那“0.1%”利率差。各大銀行的理財產品基本都能完成最終的籌資計劃，這種情況下競爭的就是籌資期限了，期限有長有短，其中的隱成本就會有所不同。銀行只有創新理財產品，創造更多“雙贏”產品，創新宣傳理財產品的途徑，比如短信告知、網絡購買等等，才能使本銀行的理財產品有更大的競爭力，優于其他機構的銷售速度，同時有利于擴大和鞏固銀行理財市場。

（二）鼓勵全民理財我們國家要發展金融市場，可以先從個人理財業務著手，鼓勵沒有經驗的初級投資者從銀行理財產品入手來接觸投資、深入投資，一步步學習其他資產增值保值的途徑。這是因為市場上善于投資和理財的居民占少數，多數還是沒有什么投資和理財經驗的普通市民，他們不僅不善于投資，甚至投資意識非常薄弱。所以，我們需要深入群眾，宣傳資產保值增值觀念，全面介紹除了存款之外的其他資產增值的途徑。

（三）加強銀行內部治理銀行只有完善自己的運作過程，才能增加投資者信心，留住老客戶，爭取新客戶。試想當客戶投資期滿拿到本息，卻發現數額不足，而銀行無法找出原因給出明確答復，最終歸咎于風險損失時，投資者的心情是怎樣的？投資者是會覺得真的是風險損失了還是被銀行蓄意扣除了一些不合理收費呢？所以，銀行在運作過程中，應該更加明確所需費用，如手續費、管理費等等并向客戶明確說明。在結算時，能夠讓客戶清楚地知道自己的資金增值了多少，扣除了多少費用，有沒有風險損失等等，而不是一問三不知，最終將一切推到風險身上。只有這樣才能贏得投資者的信任，才能留住老客戶，爭取新客戶。

作者：陸雅琴李國軍單位：南京財經大學

第三篇：銀行理財產品的未來走勢

一、利弊分析

（一）銀行利差收窄，贏利能力受到了階段性影響。所謂高成本、高定價，在貸款利率基本不變的前提下，使用通過理財渠道募集的資金，必然會壓縮銀行的利潤空間，影響其整體贏利能力。

（二）分流存款，抬高銀行籌資成本。面對理財產品的猛烈沖擊，不少銀行經歷了前所未見的儲戶流失、儲蓄存款大搬家，甚至影響到存貸比等監管紅線達標等尷尬局面。受高成本高定價比值關系的影響，在大量銷售理財產品的情況下，銀行為維持其既得利差水平，向貸款客戶輸出的利率價格會上揚，影響籌資成本的提高。尤其是在經濟下行的情況下，實體經濟景氣指數維持在較低水平，現金流趨于緊張，如果提高貸款利率或縮窄貸款適應客戶群，必然引起連鎖反應，影響經濟的均衡發展。

（三）經營性風險的顯性增加。在存貸比制約下，銀行信貸額度越發緊張。為規避監管約束，銀行信貸類理財產品已由原來單純借道信托公司出表，改為經多種隱蔽渠道出表，增加了銀行的經營風險。

（四）面臨或有的政策性風險。受貸款規模緊張的影響，2014年信托貸款債權、委托貸款債權或直接發放委托貸款等新型信貸類理財產品悄然熱賣。已有越來越多的信貸資金通過理財特別是信托類理財渠道流入房地產業。這使銀行面臨較大政策風險，與央行、監管機構的大政方針背道而馳。

（五）面臨市場風險。一旦利率、匯率徹底市場化，基于利率管制的傳統理財業務模式勢必被高度市場化的存款所沖擊，取而代之的是基于風險定價的結構化理財業務模式。而結構化理財迎合了客戶多樣化投資需求，結構化理財產品的投資范圍廣、結構豐富，可以很好地平衡投資與投機兩者之間的搭配，在保障部分或全部本金安全的基礎上，通過掛鉤衍生產品，激發投資者的想象空間，使得投資者可以在不付出很大成本的基礎上，有機會投資于高風險、高收益領域，大幅增加產品的吸引力。監管利劍從實質上講，當前的銀行理財產品屬于“擦邊球”狀態，主要是借助不同市場間的制度差異，以跨市場產品的方式博取收益。隨著監管層對跨市場金融產品風控意識的增強，銀行理財產品的跨市場套利空間或將收窄。銀監會尚福林主席在2014年一季度經濟金融形勢分析會議上指出：銀行業金融機構理財業務中的非標債權資產總量有所下降，表面上已經符合銀監會“8號文”中的比例要求，但部分理財資金名義上投向了同業存款，背后對接的仍然是信托受益權、委托貸款等非標債權資產。從監管層政策動向和銀行業發展趨勢看，2013年以來，銀行理財產品市場面臨“兩堵兩疏”：在理財資金投向上，減少“變相信貸”，轉投債券等標準化工具；在理財資金運作上，擺脫“資金池”，走向透明化，擺脫“剛性兌付”，走向“類公募”化。歸納而言，監管層的目的就是要緩釋銀行理財業務積聚的風險，逐步扭轉銀行業扭曲的資產負債表結構。

二、對策建議

（一）購買銀行理財產品的投資者中，有相當一分部客戶金融投資知識較為匱乏，風險承受能力有限，盲目跟風式的購買理財產品，被動接受服務。對于這部分客戶“類儲蓄”式的產品需求，銀行應加強引導，通過加大國債以及其他保本、保收益的低風險產品的銷售力度，將這部分瘋漲的需求由“表外”拉回至“表內”，減少儲蓄存款與理財產品的頻繁轉換，不做惡意競爭，更不為沖擊時點而增加自身與儲戶的風險，從而保障銀行與儲戶的資金安全。

（二）繼續規范培育資本市場的穩步健康發展，增強客戶的投資信心，吸引相當一部分金融素質較高，風險承受能力較強的理財產品客戶。銀行要充分借助外部資管機構、衍生工具和優勢交易地位，做大做強中高端客戶的投資理財業務。首先，加強與券商、基金、保險、信托、私募等資管機構的合作，通過角色和業務的互補，大力發展權益類理財業務。其次，要充分發掘銀行在衍生交易領域的優勢，大力發展結構化理財業務。最后，銀行要充分利用優勢的交易地位，大力發展跨市場套利理財業務。

（三）加快利率市場化進程。當然我們討論的利率市場化是在穩健成熟的基礎上，其利率的杠桿效應應控制在社會平均經濟成本，尤其是實體經濟成本綜合回報率的幅度范圍內，大起大落的利率市場化,回過頭來會危害經濟發展和社會進步。

作者：張天佚孫雪峰單位：中國銀行股份有限公司雞西分行