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1簡要分析商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品主要有五個方面的重要因素，其中包括理財產(chǎn)品方面以及理財產(chǎn)品的概述、理財產(chǎn)品服務方面、理財產(chǎn)品定價方面、理財產(chǎn)品的風險方面等，針對這些因素的發(fā)展現(xiàn)狀進行了以下幾點具體分析。

1.1商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的概述通過對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品概念方面的研究分析發(fā)現(xiàn)在不同的學術領域界對其都有著不相同的定義認知，經(jīng)過長期的整合，將其概念進行了簡要的總結，即商業(yè)銀行可以借助傳統(tǒng)銀行工作業(yè)務中用戶群體的信息資料，通過用戶本身的具體需求以及本身所具備的經(jīng)濟體系和收支詳情為基礎，同時以用戶自身對于風險方面的偏好程度和投資具體需求為基礎，充分應用商業(yè)銀行中信息資源、人才資源、投資方式以及網(wǎng)點分布等各個方面的優(yōu)勢，使得用戶能夠獲取獲取相關科學合理的投資服務建議以及體系，使得其資產(chǎn)能夠充分的得到科學合理的分配，能夠?qū)⒂脩糇陨碣Y金保值且進一步增值的需求進行最大程度的實現(xiàn)，保證了用戶資產(chǎn)方面的安全穩(wěn)定，使得商業(yè)銀行也能獲得實際的銀行收益。在現(xiàn)階段中的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資模式極具多元化，大致有債券以及票據(jù)類的產(chǎn)品、信托貸款類的產(chǎn)品、結構性明確的產(chǎn)品、新股收購類的產(chǎn)品、境內(nèi)資產(chǎn)市場類產(chǎn)品等各個方向

1.2商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的相關要素其中理財產(chǎn)品的具體期限以及其預期的收益程度、理財產(chǎn)品的具體投資金額等都屬于任何一款理財產(chǎn)品都必須要具備的要素，同時是每一個用戶在對理財產(chǎn)品進行具體的購買過程中必須要考量到的要素。通過長期的數(shù)據(jù)調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，所有正在售的理財產(chǎn)品有百分之九十八以上的產(chǎn)品都是保持在一年的期限之內(nèi)，因此不難發(fā)現(xiàn)無論理財產(chǎn)品的差異程度有多高，其中的要素分布都是較為均勻且廣泛，并存在著一定的規(guī)律性。

1.3商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的服務方面理財產(chǎn)品服務的第一要素在于消費人員，要對消費人員的具體內(nèi)心波動以及實際需求進行充分認知考量，并且以此為基礎生產(chǎn)出相應的理財產(chǎn)品。我國現(xiàn)階段的銀行理財市場的產(chǎn)品研發(fā)中主要還是以產(chǎn)品為主體地位，針對投資的具體方向來將產(chǎn)品的特性具體設計出來，發(fā)放給消費人員，并沒有對消費人員的實際需求和要求等進行全面的考量。第二要素在于其成本方面。不僅僅要對銀行自身成本的降低進行考慮，同時還要將消費人員的成本范疇規(guī)劃在內(nèi)，對其可以承受的范圍進行具體的劃分之后再進一步的開發(fā)研究新型的理財產(chǎn)品。我國現(xiàn)階段中并沒有針對理財產(chǎn)品有一個具體的定價，同時其具有代表象征意義的模型也并不存在，其標準主要在于所投資標的具體效益以及其中的投資結構。而且結合具體現(xiàn)狀進行分析發(fā)現(xiàn)，以消費人員可以承擔的成本為基礎而研發(fā)產(chǎn)品的工作模式的實現(xiàn)還需要一段時間，但是已經(jīng)可以做到對投資標的效益方面以及其具體的投資結構模式進行考量的基礎之上，在消費人員可以承受的投資范圍內(nèi)開展工作。

1.4商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風險方面針對我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品方面的風險因素進行具體的分析研究，并且根據(jù)其理財產(chǎn)品的不同類型方面進行研究。首先債券以及票據(jù)類產(chǎn)品這一方面的風險性能是比較低的，其流動程度過于大，其收益性較為穩(wěn)定；而信托類方面產(chǎn)品的風險方面則是借助前期范圍內(nèi)融資企業(yè)以及項目之間的實際考察和后期范圍內(nèi)的抵押以及質(zhì)押、擔保方面有效的風險控制措施等，使得自身的風險性一直得到了有效的管理發(fā)展，因此其風險程度以并不高。其次則是結構性質(zhì)的產(chǎn)品，其風險程度的大小主要還是以投資的具體組合為主要基礎內(nèi)容。與此同時，其衍生產(chǎn)品的的相關投資額度越是高，其投資方所遭遇的風險程度就會更高，但是這一產(chǎn)品目前并沒有更加優(yōu)化的風控對策，因此其風險性是最為高，并且難以控制管理的。總體來說，我國商業(yè)銀行當前其理財產(chǎn)品的風險程度相對來說還是較為安全穩(wěn)定的。

2針對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品進行相關創(chuàng)

新的有效策略通過文章前半部分的相關調(diào)查分析，針對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品當前的不足之處進行行之有效的改革創(chuàng)新。

2.1將理財產(chǎn)品的風險控制措施進行完善，使得投資效益得到保障在所有理財性質(zhì)的產(chǎn)品之間，對于相關金融衍生產(chǎn)品的投資其風險程度最高，因為這一類的理財產(chǎn)品并沒有任何形式的抵押以及質(zhì)押，或者是其它形式的擔保行為，缺乏相應科學合理的風險控制措施，因而商業(yè)銀行方面要針對這一類理財投資產(chǎn)品的相關投資比重進行嚴格的控制管理。同時相對于信托類的理財產(chǎn)品來說，盡管其充分具備了抵押以及質(zhì)押等形式，并且存在著相應科學合理的擔保形式，但是在對企業(yè)進行考量的過程中也要對其相關的風險控制措施提高重視程度并加以完善。盡管有些被考察的企業(yè)其抵押物全面充分，但是僅僅是借助抵押物品就將投資方的相關兌付等工作完成并不是風險控制手段中安全保障最高的。一旦出現(xiàn)問題狀況，會使得融資方出現(xiàn)極大程度的混亂而且還要承擔不小的損失，并且在很大方面還極有可能對整個行業(yè)產(chǎn)生負面的影響。因此針對這一類的銀行理財產(chǎn)品，必須要在其根源進行高效率的風險控制手段，使得投資方的投資效益能夠得到極大程度的保障。另一方面，在對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品進行相應的風險控制時，要制定一套全面系統(tǒng)的風險評估體系，并將其進行最大程度的改善，并貫穿在所有的工作環(huán)節(jié)中，對理財產(chǎn)品的風險控制有著重要的意義。

2.2有效的提升理財產(chǎn)品的市場競爭能力我國的商業(yè)銀行在針對其理財產(chǎn)品的服務質(zhì)量以及服務水平等方面缺乏重視程度，因而存在著部分弊端。因此當前最為關鍵的問題就在于要將理財經(jīng)理的綜合素養(yǎng)進行培養(yǎng)提升，不僅僅要將其專業(yè)素質(zhì)進行提高，同時還要將其營銷方面的水平進行高效率的提高，并且要讓其能夠明白其服務中心就是消費人員這一關鍵性的問題。同時在投資人員在對相關理財產(chǎn)品進行購買的過程中一定要有相應的便捷程度，使得投資人員的購買渠道能夠相應的多元化，例如針對網(wǎng)銀購買的渠道可以開設全天制的服務熱線以提供方便。最后則在于要將投資人員和銀行的交流溝通工作的正常運作提供保障，使得投資人員能夠盡快的、實時的對最新型的銀行理財產(chǎn)品更新有一個迅速明朗的認知，并且針對投資人員已經(jīng)購買的相關理財產(chǎn)品的信息數(shù)據(jù)要做出及時有效的傳遞工作。

3總結

我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的發(fā)展市場已經(jīng)有了相近九年之久的繁盛發(fā)展，并且在未來的發(fā)展趨勢中還是長期以往的進行。但是由于市場經(jīng)濟中競爭形式愈發(fā)嚴峻局面，國有制下的商業(yè)銀行的相關優(yōu)勢得以充分呈現(xiàn)，從而使得其理財產(chǎn)品的發(fā)行程度得以穩(wěn)定的健康發(fā)展，并且商業(yè)銀行要對自身的理財產(chǎn)品的質(zhì)量方面進行相應的提升，來將自身的地位進行鞏固。

作者：梁永茂 單位：內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司